李雅蓉

摘要：中國社會由于受著傳統(tǒng)思想的影響，導(dǎo)致預(yù)支消費行為一直不被理解。而隨著社會開放程度的提高與信貸工具的逐步創(chuàng)新，預(yù)支消費行為逐漸在年輕群體間流行起來。本文借新型互聯(lián)網(wǎng)信貸工具的出現(xiàn)，分析了預(yù)支消費的優(yōu)點與缺點。

關(guān)鍵詞：年輕人;預(yù)支消費;優(yōu)缺點

我國目前正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，隨著社會國際化程度的與日俱增，眾多國家的消費習(xí)慣開始出現(xiàn)在我國人民的視野。與此同時，我國居民收入水平不斷提高，社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，各種金融機構(gòu)競爭不斷加劇，人們的消費心理也開始潛移默化的發(fā)生著變化。而本文所談及的現(xiàn)代預(yù)支消費思想就主要起源于西方。譬如法國就熱愛用信貸去購買一些奢侈品，并且法國人認為這是一種時尚。而我國因為長期受到“勤儉節(jié)約”思想的教化，一度認為預(yù)支消費是一種享樂消費，尤其是老一輩人，始終不愿意接受這種有負債壓身的行為。直至90年代，由于市場經(jīng)濟含大量泡沫成分，導(dǎo)致物價不斷上漲，這才有人唯恐貨幣貶值開始了預(yù)支消費的嘗試。當(dāng)代年輕人由于強烈的消費欲望、投資欲望，他們逐漸開始認識到生活是可以預(yù)支的。走出傳統(tǒng)認識的誤區(qū)，我們會發(fā)現(xiàn)，其實預(yù)支消費行為有利于調(diào)動個體的積極性，從而有利于拉動內(nèi)需，促進和擴大生產(chǎn)。重新認識、界定和評價預(yù)支消費心理對個人發(fā)展、經(jīng)濟繁榮和國家振興，都具有重要而又深遠的理論和現(xiàn)實意義。

預(yù)支消費，因為沒有準(zhǔn)確明晰的概念，根據(jù)社會事實，我們一般將預(yù)支消費認為是：消費者不是從自己當(dāng)前的實際支付能力出發(fā)，而是在對自己收入的準(zhǔn)確預(yù)期的基礎(chǔ)之上，自信地進行預(yù)支的一種消費現(xiàn)象，它是以消費者的潛在支付能力為出發(fā)點的。預(yù)支消費現(xiàn)象目前在我國現(xiàn)階段較為普遍，例如分期付款和貸款消費都是預(yù)支消費的重要表現(xiàn)形式。由于當(dāng)今房價的大幅度上漲，尤其是一線城市，使得按揭貸款購房越來越被大多數(shù)年輕人所接受。

近些年，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的消費習(xí)慣也發(fā)生了巨大的變化。網(wǎng)購開始變得流行，由于節(jié)省了實體商店的租金和人工成本等，很多人覺得這是一種又方便又經(jīng)濟的選擇。于是在此基礎(chǔ)上衍生了許多互聯(lián)網(wǎng)金融工具，例如阿里巴巴旗下的支付寶，騰訊旗下的財付通，蘇寧易購旗下的易付寶。這些第三方支付平臺都集存款、轉(zhuǎn)賬、理財、信貸等服務(wù)于一體，外加經(jīng)常會舉辦各種優(yōu)惠活動來吸引顧客，所以深受年輕人的喜愛。然而正是由于這些支落司平臺的普及，使得預(yù)支消費群體開始更加趨于年輕化。我們可以注意到，為了促進消費，這些第三方支付平臺都會提供信貸服務(wù)，不需要你特意去銀行開辦信用卡，只需要實名驗證，你就可以擁有一定的信貸額度。并且這個額度還會隨著你在平臺消費水平的提高而提高。

原先社會定義的預(yù)支消費主要針對于購買房產(chǎn)、車產(chǎn)這樣的昂貴物件。而隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)的出現(xiàn)，以及第三方支付平臺的便利化，年輕人購買普通物件也開始趨向于使用信貸服務(wù)。以阿里巴巴旗下的“螞蟻花唄”為例子，它是支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司與北京螞蟻微貸信息技術(shù)有限公司聯(lián)合推出的一款個人消費信貸服務(wù)。只要用戶通過了支付寶的實名認證，并且芝麻信用達到了一定分?jǐn)?shù)時，即可以申請。并且支付寶會根據(jù)用戶的網(wǎng)購情況、消費特點等信息對用戶的信用進行一個綜合判定，隨著信用等級的提高，對用戶開放的信貸額度也隨之增高。隨著花唄的普及，人們對預(yù)支消費接受程度也越來越高。拋開傳統(tǒng)觀念的束縛，我們可以發(fā)現(xiàn)預(yù)支消費具有以下幾個優(yōu)點：

（1）提前改善生活水平

對于沒有經(jīng)濟來源的學(xué)生而言，如果想買一件價格較昂貴的商品，途徑不妨有兩種，一是自己攢錢，二是向家長索要。而隨著花唄這種互聯(lián)網(wǎng)信貸方式的出現(xiàn)，可以使消費者先獲得心儀商品的使用權(quán)，然后再根據(jù)自己的經(jīng)濟情況，選擇分期或者一段時間后再支付該商品的全款。在預(yù)支消費觀念下，消費者根據(jù)對自己未來支付能力的預(yù)測，可以通過預(yù)支消費提前使生活水平獲得極大程度的改善。

（2）拉動炯濟增長

毋庸置疑，消費是促進生產(chǎn)發(fā)展最為有效的途徑之一。然而目前的情況是我國人均可支配收入不足導(dǎo)致消費增長緩慢。要想拉動消費增長，首先就是要提高人們的可支配收人。通過諸如花唄這種全新的信貸方式，年輕人越來越可以方便的使用信貸消費，輕松的獲得消費所需的資金，這對于消費增長起到了積極的促進作用。從而可以拉動內(nèi)需，提高我國生產(chǎn)能力。

（3）節(jié)省經(jīng)濟成本

貨幣是有時間價值的，雖然肉眼看不出來，但在當(dāng)今的經(jīng)濟大環(huán)境下，不可否認的是貨幣每天都在處于漸漸貶值的狀態(tài)?；▎h會給予信用良好的顧客1個月的免息貸款與3期免息分期，從這個角度來分析，預(yù)支消費可以達到節(jié)省經(jīng)濟成本的效果。

（4）應(yīng)對通貨膨脹

眾所皆知，通貨膨脹會導(dǎo)致資金貶值。而在自身手中的資金有限的情況下，要想充分發(fā)揮手頭資金的價值，就可以使用預(yù)支消費，然后將自身可支配的資金去參與投資理財、投資保值的資產(chǎn)，盡可能的去抵御通貨膨脹。

任何事物都有兩面性，我們不可否認預(yù)支消費是一把雙刃劍，在存在著這么多優(yōu)點的同時，預(yù)支消費也存在著缺點：

（1）誘導(dǎo)過度消費

互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)，導(dǎo)致學(xué)生群體可以更方便快捷的接觸到信貸服務(wù)，學(xué)生群體的購物需求得到了巨大的滿足。然而隨之而來的是，當(dāng)學(xué)生群體消費的金額遠遠超出自身的償還能力時，就會出現(xiàn)違約的情況。學(xué)生群體由于沒有穩(wěn)定的收入，青少年時期正處于求知欲、成就欲、消費欲、攀比欲最強烈的時候，且對消費水平和收入水平?jīng)]有明確的預(yù)估，就會出現(xiàn)過度消費。在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)時代下，幾乎所有信息都可以在互聯(lián)網(wǎng)上共享，如果學(xué)生群體在年少懵懂的時候因為過度消費而使自身的信用記錄出現(xiàn)了問題，就會對日后的工作和生活帶來影響。所以，在運用預(yù)支消費時，一定要遵循理性消費的原則，衡量好自身的收入水平與消費水平，避免過度消費。

（2）盛行享樂主義和浪費現(xiàn)象

就如同投資可能成功也可能失敗一樣，使用信貸消費也可能有風(fēng)險。貝爾曾針對西方盛行的分期付款制度說過：造成新教倫理最嚴(yán)重上海的武器就是分期付款制度。預(yù)支消費的出現(xiàn)帶來了一批批“負翁”，經(jīng)濟上如果不對這些“負翁”采取有效的制度規(guī)范和約束，則經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定會受到影響。預(yù)支消費無疑會刺激人們對物質(zhì)的追求，而過度追求物質(zhì)上的享受則會使社會奉行一種“拜金主義”思想，這會扭曲社會的價值觀。更有甚者，認為預(yù)支消費似乎消費的不是自己的金錢，從而產(chǎn)生了極具社會破壞性的享樂主義思想和不切實際的浪費文化。我們應(yīng)該清醒的認識到，如果不對預(yù)支消費加以合理的法制法規(guī)來約束，那么擴大內(nèi)需的背后將會是銀行里泛濫成災(zāi)的壞賬，是社會的信用危機，是一件件難以調(diào)解的經(jīng)濟糾紛。

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