韓莉敏

南開大學(xué) 天津市 300071

進(jìn)入二十一世紀(jì)，電子商務(wù)在金融領(lǐng)域長期保持飛速發(fā)展的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起就備受人們關(guān)注，較之于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其使用與操作便利以及具有高度開放性的特點迅速占領(lǐng)市場。第三方支付是迄今為止使用最為廣泛的金融產(chǎn)品，一方面推動融資市場的格局由最初的商業(yè)銀行一方主導(dǎo)朝著多元化的方向發(fā)展，另一方面也使電子支付等可以脫離中介而直接連接供需雙方。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度日益加快，商業(yè)銀行為了使自身始終具有較強(qiáng)的競爭力，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的優(yōu)勢地位不受到威脅，也充分借助自身優(yōu)勢全面融入互聯(lián)網(wǎng)，其中以高速發(fā)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最令人矚目。

第三方支付發(fā)展速度日益加快也推動電子商務(wù)市場的進(jìn)一步繁榮。同時第三方支付所開展的業(yè)務(wù)也有諸多與傳統(tǒng)銀行在支付方面所開展的業(yè)務(wù)十分相似，第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了保持自身的市場地位也采取多種手段來應(yīng)對第三方支付所帶來的威脅，在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)就二者之間的關(guān)系應(yīng)如何選擇？擺在雙方面前的問題是選擇競爭還是積極開展合作，本文通過對第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間建立的競爭與合作并存的內(nèi)在關(guān)系展開深入細(xì)致的研究，借此希望可以推動現(xiàn)有金融格局發(fā)生改變并獲得一定發(fā)展。

一、支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行競爭關(guān)系分析

較之于傳統(tǒng)銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)雖然在產(chǎn)生的時間上要晚很多，但是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的潮流以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的充分使用很快就占領(lǐng)了大量的市場份額，只花費了十幾年的時間取得了支付領(lǐng)域的重要地位，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度日益加快也使得進(jìn)入金融市場的條件不斷降低，隨著開展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌入市場，商業(yè)銀行為了生存和發(fā)展不得不對其原有業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，業(yè)務(wù)上的重合與相似使雙方之間的矛盾進(jìn)一步激化，圍繞客戶展開的爭奪也越來越多。

（一）利益沖突

第三方支付與商業(yè)銀行在利益分配和利潤獲取方面的沖突不斷加劇，具體體現(xiàn)在兩個方面：首先，在交易過程中收取服務(wù)費方面，較之于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，客戶如果選擇在第三方支付機(jī)構(gòu)中購買股票或者基金所要支付的手續(xù)費更低，這就迫使商業(yè)銀行大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)進(jìn)而獲得更多的利潤，但是第三方支付更容易招攬和吸引客戶，因此，商業(yè)銀行試圖通過大力支持零售支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來招攬更多的客源；其次，在沉淀資金分配上，第三方支付機(jī)構(gòu)所具有的得天獨厚的優(yōu)勢之處在于資金沉淀明顯滯后，如顧客在網(wǎng)上購買商品后需要先預(yù)付資金給商家，但是在顧客尚未確認(rèn)收貨之前這部分預(yù)付資金將儲存在支付平臺上，這筆龐大的預(yù)付資金也給支付平臺帶來十分可觀的利息，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的投資格局也在慢慢發(fā)生改變。

（二）進(jìn)入金融領(lǐng)域的條件更為寬松

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，進(jìn)入金融領(lǐng)域的條件也更為寬松，通過在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不斷加大力度，第三方支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)帶來數(shù)量可觀的資金供應(yīng)，金融行業(yè)的影響力也顯著提升，在缺乏技術(shù)升級與創(chuàng)新的情況下，采取和傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式相同的交易支付將導(dǎo)致入不敷出，此外，第三方支付機(jī)構(gòu)具有創(chuàng)造性的思維方式，如采用“以小聚多”的方式將金融違約風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。

二、第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作關(guān)系分析

在金融領(lǐng)域，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生對商業(yè)銀行來說是一種挑戰(zhàn)并形成一定的競爭，但是從本質(zhì)上來說第三方支付機(jī)構(gòu)并不等同于真正的金融機(jī)構(gòu)，因此雙方如果可以展開良好的合作將會促進(jìn)金融領(lǐng)域發(fā)展速度日益加快，雙方有機(jī)會開展合作的方面有二類。

（一）備付金方面的合作

就第三方支付機(jī)構(gòu)來說，在備付金賬戶上的資金不斷增加的情況下風(fēng)險準(zhǔn)備金也會相應(yīng)地隨之增長，這就在無形中加大了第三方支付機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的成本壓力，但是具有雄厚資金的商業(yè)銀行可以有效緩解第三方支付機(jī)構(gòu)的資金壓力，因此雙方很有可能在這一領(lǐng)域展開密切的合作，在雄厚的資金供應(yīng)的保障下，商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)共同在支付領(lǐng)域上進(jìn)行深入的創(chuàng)新，在支付上開展創(chuàng)新可以有效降低第三方支付機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的運行成本壓力，同時也將推動金融新格局朝著更為健全的方向發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)營銷合作

雙方不斷加強(qiáng)聯(lián)動性將推動營銷領(lǐng)域的合作更為深入，實現(xiàn)共贏。首先，從業(yè)務(wù)層面來看，雙方主要圍繞中間業(yè)務(wù)展開合作，具體是指將金融產(chǎn)品的設(shè)計與制作交由外部機(jī)構(gòu)來完成，聯(lián)合多方共同進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新；其次，從戰(zhàn)略上看，第三方支付機(jī)構(gòu)和規(guī)模較大的商業(yè)銀行在未來一段時間內(nèi)展開合作的可能性會有所下降，原因在于大型商業(yè)銀行大多擁有雄厚的資金供應(yīng)，完全可以憑借自身的優(yōu)勢建立獨立的支付平臺，同時，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持和充分利用下，大型商業(yè)銀行可以利用新型技術(shù)對客戶的信息進(jìn)行收集和深入挖掘，在深入挖掘信息的情況下可以做出更為科學(xué)的決策，進(jìn)而將第三方支付機(jī)構(gòu)中的客戶拉攏和吸引過來，而規(guī)模較小的商業(yè)銀行由于資金供應(yīng)緊張，同時缺乏穩(wěn)定的客戶來源，與第三方支付機(jī)構(gòu)展開合作才能夠獲得更好的發(fā)展。

三、第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的競爭合作啟示

第三方支付機(jī)構(gòu)借此大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢為我國金融行業(yè)帶來了深刻的變革，在技術(shù)的充分利用下也促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和進(jìn)一步升級，就目前而言，我國第三方支付雖然發(fā)展速度日益加快，但是與之配套的機(jī)制尚有諸多有待完善之處，雖然第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生給商業(yè)銀行帶來沖擊和挑戰(zhàn)，但是商業(yè)銀行仍然在資金和業(yè)務(wù)方面占據(jù)著大量的優(yōu)勢，文章對二者之間存在的合作和競爭關(guān)系展開深入細(xì)致的分析，試圖尋找并發(fā)現(xiàn)可以促進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行共同發(fā)展的新路徑，為新型金融格局的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展提供新的思路。

（一）對第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展啟示

第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中仍有諸多有待完善之處，本文圍繞三個層面探索可以促進(jìn)其發(fā)展的措施與方法，首先是技術(shù)層面，自2015年，央行在第一次提出吊銷支付牌照的決定，也就是說支付市場在原有進(jìn)入機(jī)制的基礎(chǔ)上會新增加退出機(jī)制，因此應(yīng)該格外重視對支付業(yè)務(wù)的普及與進(jìn)一步宣傳，推動核心金融技術(shù)的創(chuàng)新與升級等等。其次，僅僅依靠第三方支付機(jī)構(gòu)本身將難以取得較大額發(fā)展，政府的介入并提供政策支持正是雪中送炭的表現(xiàn)，如可以在金融領(lǐng)域適當(dāng)提升第三方支付機(jī)構(gòu)所處的市場地位，對第三方支付機(jī)構(gòu)所持有的牌照作出相應(yīng)的限制規(guī)定，在下發(fā)牌照之前一定要按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)真審核，積極推動互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互融合，發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢促進(jìn)金融服務(wù)更為完善；最后制定并發(fā)布明確的法律法規(guī)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的時間并不長，因此對其進(jìn)行約束與管理的相關(guān)法律法規(guī)仍處于空白狀態(tài)，因此國家應(yīng)該重視并及時完善法律法規(guī)，為第三方支付機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供法律保障。

（二）對商業(yè)銀行的發(fā)展啟示

商業(yè)銀行應(yīng)保持自身優(yōu)勢并與第三方支付機(jī)構(gòu)展開積極的交流與互動，首先，應(yīng)該深入學(xué)習(xí)第三方支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢和完善之處，將業(yè)務(wù)操作的便捷性充分發(fā)揮出來，從市場需求來看，商業(yè)銀行過去的壟斷地位已經(jīng)不復(fù)存在，因此在業(yè)務(wù)上進(jìn)行升級與創(chuàng)新才能迎合客戶的需求；其次是建立自身獨自運營的電商平臺，規(guī)模較大的商業(yè)銀行擁有雄厚的資金，建立自身獨自運營的電商平臺是必然的發(fā)展發(fā)展，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信息進(jìn)行深入挖掘就可以擁有更多的穩(wěn)定客源，對于規(guī)模較小的商業(yè)銀行來說，與第三方支付機(jī)構(gòu)展開密切的交流與合作也是大勢所趨，這樣一來可以大大提升自身的競爭力；再次，完全是按照互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)新標(biāo)準(zhǔn)對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整與革新，一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該了解自身的市場定位，在客戶需求的指引下對原有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新調(diào)整，按照客戶的需求構(gòu)建全新的經(jīng)營模式，商業(yè)銀行應(yīng)全面調(diào)動自身的優(yōu)勢資源來實現(xiàn)自身發(fā)展，明確自身在電商領(lǐng)域的發(fā)展方向，使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中占據(jù)更多的市場份額，另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)格外關(guān)注員工素質(zhì)的提升，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行時刻面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊與挑戰(zhàn)，提升內(nèi)部員工的素質(zhì)有效提升自身競爭力的方法，商業(yè)銀行如果想要推動金融業(yè)務(wù)的升級與創(chuàng)新離不開高素質(zhì)人才的支持與幫助，因此，使高素質(zhì)人才隊伍不斷壯大，推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整與升級是商業(yè)銀行目前的重要任務(wù)，對商業(yè)銀行未來的發(fā)展影響巨大；最后，應(yīng)該進(jìn)一步占領(lǐng)并拓展零售市場，上文中已經(jīng)提及，商業(yè)銀行的一大重要利潤來源就在于零售業(yè)務(wù)方面，因此在零售業(yè)務(wù)方面不斷進(jìn)行拓展勢在必行。