王麗娟

小微企業(yè)融資難題，從來(lái)不缺少討論，也不斷有人在尋求答案。

從互助擔(dān)保，到資產(chǎn)助貸，再到如今的金融科技，每一次金融創(chuàng)新與變革，都為小微企業(yè)融資帶來(lái)新的思路。尤其是最近幾年中國(guó)金融科技的發(fā)展，為這一國(guó)際難題，提供了很好的參考。

在清華大學(xué)國(guó)家金融研究院組織的“金融科技與小微貸款的未來(lái)”專題論壇上，記者見(jiàn)到了來(lái)自賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的教授和新加坡金管局的官員，他們均認(rèn)可金融科技能夠解決金融服務(wù)的摩擦與低效，也更樂(lè)見(jiàn)中國(guó)在利用金融科技解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題上取得成績(jī)。

坐在臺(tái)下的唐俠更是深有體會(huì)。從當(dāng)初的從業(yè)者，到近十年的創(chuàng)業(yè)者，再到如今身為飛貸金融科技董事長(zhǎng)，他深知小微企業(yè)融資的不易，也深感中國(guó)金融科技的發(fā)展，尤其是科技賦能，會(huì)不斷拓寬小微企業(yè)貸款邊界，改變銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)。

唐俠認(rèn)為，飛貸金融科技本身的故事就是一個(gè)有力的例證，在科技升級(jí)的幫助下，金融科技公司這么多年服務(wù)中小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，可以有效復(fù)制并很好地服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，撬動(dòng)整個(gè)金融業(yè)對(duì)小微企業(yè)融資難的服務(wù)能力。

從資產(chǎn)到科技

飛貸金融科技走過(guò)的歷程，就是中國(guó)金融科技探索中小微融資解決之道的縮影。

趨勢(shì) 轉(zhuǎn)變發(fā)生在2015年左右，金融科技被越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)談?wù)撆c接受，科技輸出成為一種趨勢(shì)。

2010年，飛貸金融科技針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人融資需求，開始從事小微企業(yè)信貸工廠模式，實(shí)現(xiàn)信貸流程流水化作業(yè)。從2013年起，飛貸金融科技開始把主要精力放在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域。2017年，飛貸金融科技再次轉(zhuǎn)型升級(jí)，將沉淀的所有經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)向持牌金融機(jī)構(gòu)開放。

看上去，每一次都搶占了風(fēng)口，但背后也有無(wú)奈。唐俠提到，在C端信貸領(lǐng)域，飛貸金融科技并不具有資金優(yōu)勢(shì)，也不擁有豐富的流量和用戶資源，業(yè)務(wù)規(guī)模存在天花板。與此同時(shí)，銀行受政策影響，在向中小微企業(yè)傾斜的過(guò)程中，苦于有資金沒(méi)資產(chǎn)?！把垡?jiàn)更多有需求的小微群體因?yàn)榻璨坏藉X而出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題，卻無(wú)能為力，很痛心?！?/p>

這就是中小微企業(yè)融資難的一大根本原因——資源不匹配。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人力資源有限，更愿意集中資源做大項(xiàng)目。而中小型金融機(jī)構(gòu)，有服務(wù)小微企業(yè)的初衷，卻受制于資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)控能力，往往“有心無(wú)力”。

轉(zhuǎn)變發(fā)生在2015年，金融科技被越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)談?wù)撆c接受，科技輸出成為一種趨勢(shì)。唐俠在與合作伙伴的接觸中，也感受到這些變化。

多年的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)讓唐俠下定決心轉(zhuǎn)型。飛貸金融科技投入巨大人力和資金研發(fā)系統(tǒng)、搭建移動(dòng)信貸平臺(tái)，形成了基于資產(chǎn)合作逐漸衍生而來(lái)的技術(shù)賦能和風(fēng)控輸出。從資產(chǎn)合作到金融科技能力探討與共享，嘗試用一種新模式與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成信任與合作。

這被證明是一種雙贏的嘗試。唐俠說(shuō)，“從資產(chǎn)助貸到科技助貸，飛貸金融科技在幫助銀行建立自己的用戶體系、風(fēng)控模型和科技能力。銀行也通過(guò)這幾年的合作，深刻地感受到科技手段帶來(lái)的效果，更加密切了與我們的合作。”

中國(guó)企業(yè)的創(chuàng)新能力

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)在中國(guó)金融業(yè)的實(shí)踐，以及中國(guó)龐大的應(yīng)用場(chǎng)景，使得中國(guó)金融科技發(fā)展一度實(shí)現(xiàn)國(guó)際領(lǐng)跑。其中，飛貸金融科技屢獲國(guó)際知名機(jī)構(gòu)認(rèn)可或許就是個(gè)很好的例證。

穆罕默德·尤努斯。飛貸金融科技的移動(dòng)信貸整體技術(shù)輸出模式是非常好的普惠金融落地實(shí)踐。歡迎飛貸金融科技到格萊珉銀行實(shí)地考察，以探討金融科技在孟加拉的落地應(yīng)用。

托馬斯·薩金特。飛貸金融科技用十年的時(shí)間論證了中國(guó)小微金融技術(shù)在國(guó)際范圍的領(lǐng)先性，技術(shù)型公司對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和先進(jìn)性不僅可以在中國(guó)有發(fā)展前景，在世界范圍內(nèi)同樣有其巨大的發(fā)展價(jià)值。

莫漢·芒納星河。飛貸金融科技的價(jià)值觀體現(xiàn)了“可持續(xù)發(fā)展”的社會(huì)價(jià)值體系，移動(dòng)信貸整體技術(shù)在小微領(lǐng)域有著變革意義。

根據(jù)2018年10月畢馬威與澳大利亞知名金融科技風(fēng)投機(jī)構(gòu)H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布的《2018全球金融科技100強(qiáng)》榜單，中國(guó)企業(yè)占據(jù)了11個(gè)席位，僅次于美國(guó)和英國(guó)。

2019年10月7日，飛貸金融科技獲得世界銀行和二十國(guó)集團(tuán)（G20）旗下的全球中小企業(yè)論壇頒發(fā)的2019“全球小微金融獎(jiǎng)”，這是繼2018年斬獲該獎(jiǎng)項(xiàng)的最高獎(jiǎng)、成為唯一獲得該項(xiàng)大獎(jiǎng)的中國(guó)金融科技企業(yè)后，飛貸金融科技再次拿下這一榮譽(yù)，也因此成為唯一連續(xù)兩度獲得該獎(jiǎng)的中國(guó)企業(yè)。

在此之前，飛貸金融科技已獲得多項(xiàng)國(guó)際認(rèn)可，是唯一入選美國(guó)沃頓商學(xué)院的中國(guó)金融科技案例。在多個(gè)場(chǎng)合，托馬斯·薩金特、穆罕默德·尤努斯和莫漢·芒納星河三位諾貝爾獎(jiǎng)得主均高度認(rèn)可飛貸金融科技的創(chuàng)新革命。

世界十大綜合管理類期刊之一《MIT斯隆管理評(píng)論》主編Paul Michelman也曾在了解了飛貸金融科技后點(diǎn)評(píng)道：“中國(guó)企業(yè)的創(chuàng)新勢(shì)頭和成果簡(jiǎn)直不可思議，美國(guó)人嚴(yán)重低估了中國(guó)企業(yè)的創(chuàng)新能力。”

國(guó)際上認(rèn)可了飛貸金融科技的移動(dòng)信貸整體技術(shù)，也看到了中國(guó)金融科技發(fā)展的成效與潛力。

深挖大市場(chǎng)

無(wú)論有多難，小微企業(yè)融資都是個(gè)大市場(chǎng)。

波士頓咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，小微貸款市場(chǎng)規(guī)模預(yù)估在8萬(wàn)億～10萬(wàn)億元左右，占市場(chǎng)融資總額的5%～6%。

目前，從已形成的服務(wù)體系來(lái)看，能夠提供中小微企業(yè)貸款的機(jī)構(gòu)包括四大類別：傳統(tǒng)銀行模式、新型互聯(lián)網(wǎng)銀行模式、線下到線上模式以及賦能模式。無(wú)論哪種模式，在當(dāng)下技術(shù)的推動(dòng)下，金融科技都是解決中小企業(yè)融資的一個(gè)核心手段。

波士頓咨詢董事總經(jīng)理、合伙人何大勇認(rèn)為，本輪小微貸款的高速發(fā)展，本質(zhì)上主要通過(guò)大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)了企業(yè)的更多信息，解決了信息不對(duì)稱情況下的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題。

技術(shù)在一定層面解決了許多原來(lái)小微企業(yè)融資的獲得性和效率問(wèn)題。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，小微企業(yè)融資難題的解決或許會(huì)有更優(yōu)的答案。

對(duì)此，唐俠認(rèn)為，飛貸金融科技在與金融機(jī)構(gòu)合作中，可以不斷得到市場(chǎng)反饋。“金融科技+金融機(jī)構(gòu)”這種強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合的形式，可以更快、更廣泛地滿足金融市場(chǎng)需求，尤其是小微貸款難題。

“未來(lái)數(shù)據(jù)孤島一定會(huì)被打破。”唐俠認(rèn)為，金融科技企業(yè)要做的更多是關(guān)注科技發(fā)展方向和資源變化，不斷調(diào)整戰(zhàn)略布局以及投資方向，通過(guò)提升內(nèi)功來(lái)改變整個(gè)金融業(yè)的服務(wù)能力。