龍泳祺

摘要：保險作為一種重要的風險管理方式及財務管理手段，在金融體系和社會保障體系中地位舉足輕重。隨著市場經(jīng)濟的不斷深化和完善，風險管理已成為一門重大課題，而對于企業(yè)和個人而言，保險在規(guī)避風險、降低損失、保障權(quán)益等方面作用重大。了解保險的功能，樹立正確的保險意識，選擇適合高效的保險投資方式對于企業(yè)和個人在風險管理方面有著重大意義。對企業(yè)及個人選擇保險的影響因素進行分析，能夠更深入地了解企業(yè)及個人對保險消費的需求，并幫助企業(yè)與個人提高風險管理的能力和效率。

本文將采用文獻研究法、案例分析法，結(jié)合保險的基本原理，對保險的功能進行概述，再結(jié)合文獻資料，列舉案例，分別分析企業(yè)和個人在選擇保險時的影響因素和側(cè)重點，并闡述觀點和建議。

關(guān)鍵詞：保險 ?風險管理 ?保險功能 ?保險的選擇 ?企業(yè) ?個人

一、引言

保險作為一種保障機制，具有分攤損失、經(jīng)濟補償、資金融通、社會管理等功能。無論對于企業(yè)還是個人而言，保險無疑是一種高效的風險管理手段，它能夠幫助企業(yè)與個人轉(zhuǎn)移風險，降低損失，保障最大利益。現(xiàn)如今，隨著社會經(jīng)濟與保險行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的保險產(chǎn)品涌現(xiàn)，使當代保險相較于傳統(tǒng)保險更具多樣性，綜合性，創(chuàng)新性。而企業(yè)與個人的風險管理意識不斷增強，對保險的需求也在加大。

面對更寬的選擇面和更多的需求，影響企業(yè)與個人對保險選擇的因素也是多樣的。不同的企業(yè)，不同的人群，在對未來風險進行預估和管理時側(cè)重點有所不同，對風險的承擔能力和管理方式也不同，因此，對保險的選擇也是不一樣的。研究分析企業(yè)和個人在選擇保險時的影響因素，能夠幫助企業(yè)和個人樹立良好的風險意識，提高風險管理效率，從而有效地發(fā)揮保險的功能。

二、保險的功能概述

保險本質(zhì)上是多數(shù)單位或個人為保障經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，參與平均分擔少數(shù)成員因風險發(fā)生所致?lián)p失的補償過程，這是一種互助共濟的分配關(guān)系，它集合了面臨同類風險的眾多單位或個人，以大數(shù)法則對風險進行合理量化、計算、分擔。[1]在該原理模式下運行的保險機制所發(fā)揮的作用和功效，即保險功能可分為基礎功能和派生功能兩部分。

（一）基礎功能

保險的基礎功能主要有兩方面：分攤損失，經(jīng)濟補償。

1.分攤損失。保險在風險發(fā)生的偶然性與必然性對立統(tǒng)一的基礎上，以被保險人交付小額確定的保險費來換取對大額不確定的損失的補償這一運作方式，來實現(xiàn)分攤損失的功能。保險組織向大量的投保人收取保險費，用來對其中少數(shù)成員因風險發(fā)生所致的大額損失進行分攤，轉(zhuǎn)移風險，最大程度地保障利益。保險通過分攤損失，有效降低各經(jīng)濟部門或個人的風險成本，從而促進社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。[2]

2.經(jīng)濟補償。保險組織按照保險合同對因風險發(fā)生而受損的單位或個人進行經(jīng)濟補償，以分攤損失的方式來實現(xiàn)保險的經(jīng)濟補償功能，從而降低損失，保障經(jīng)濟生活的穩(wěn)定。

（二）派生功能

保險體系在不斷發(fā)展完善的過程中，在其基礎功能上派生出其他功能以適應社會經(jīng)濟生活的發(fā)展需求。

1.資金融通功能。因保險費的收取與保險金的給付之間存在一定的時間差，且風險發(fā)生存在不確定性，保險人可利用此對保險基金進行投資經(jīng)營，達到保險基金保值增值的目的。而對于投保人而言，購買某些保險產(chǎn)品以獲取預期的保險金給付，可以使保險成為一種理財投資手段。與此同時，保險可向各經(jīng)濟部門注入資金，提高資本利用效率，一定程度上解決經(jīng)濟部門的融資問題，從而最大程度地發(fā)揮保險的投融資功能，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展[2]。

2.社會管理功能。保險將單位或個人未來可能面臨的風險量化，一定程度上將這種不確定性固定下來，并發(fā)揮其基礎功能，有效地對風險進行管理，預估、分散風險，組織經(jīng)濟補償，最大程度地降低損失，以降低經(jīng)濟生活的波動，保障社會經(jīng)濟部門的正常運作及家庭的正常生活水平，減少社會的不安定因素。與此同時，保險吸引了大量的社會閑散資金，其資金融通功能提高了資金利用效率，可促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。對政府而言，保險作為有效的保障機制，很大程度上降低了社會風險管理成本，在很多方面減少了社會保障支出，減少社會各主體、各方面面臨風險所致?lián)p失。無論是經(jīng)濟上還是管理職能上都緩解了政府壓力。保險作為一種規(guī)避風險的手段，減少了社會經(jīng)濟生活中的不確定性，完善了社會保障體系，有效地組織協(xié)調(diào)社會關(guān)系，保障了人民生活水平，促進經(jīng)濟發(fā)展與社會穩(wěn)定，從而極大地發(fā)揮其社會管理職能。[3]

三、企業(yè)與個人樹立保險意識的重要性

保險在如今的社會經(jīng)濟發(fā)展中有著舉足輕重的地位，其功能已延伸到經(jīng)濟生活中的各個領(lǐng)域。無論是對于企業(yè)還是個人而言，樹立良好的保險意識是必要的。其意義在于以下兩大方面。

（一）提高風險管理效率

風險存在于社會生產(chǎn)生活的各個方面，各個環(huán)節(jié)，而風險的發(fā)生存在不確定性，一旦發(fā)生必將對企業(yè)或個人造成損失。對于企業(yè)而言，風險發(fā)生造成的損失可能會直接或間接地影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營，甚至會關(guān)乎企業(yè)能否繼續(xù)運作，對企業(yè)的生存與發(fā)展造成阻礙。對于個人而言，風險的發(fā)生也許會影響正常的生活，使生活水平下降，嚴重的還會對生命財產(chǎn)安全造成威脅。雖然各企業(yè)與個人對不同風險的承擔能力有所不同，但是對于風險進行預估和管理顯然是必要的。然而，若沒有良好的風險意識，對風險管理的效率低下，就難以使保險的功能得到合理利用。企業(yè)與個人在樹立良好的保險意識的基礎上，選擇合適的保險方案和產(chǎn)品，能夠最大程度地發(fā)揮保險的各項功能，提高風險管理效率，有效分散風險，降低未來可能損失，減少經(jīng)濟生活的波動因素，以保障最大的利益。這對企業(yè)與個人爭取更大生存發(fā)展空間，保障生命財產(chǎn)安全有著重大意義。

（二）提高資產(chǎn)管理效率

保險組織吸引大量資金，利用收取與賠付的時間差和風險發(fā)生的不確定性對保險資金再利用，進行更多投資經(jīng)營活動。對保險資金融通功能的充分發(fā)揮和利用，極大地提高了資產(chǎn)管理效率，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。而企業(yè)和個人樹立良好的保險意識，則能在通過保險對風險進行預估和管理的過程中，使現(xiàn)有資金在未來可能面臨風險時發(fā)揮最大效用，最大程度降低和補償損失，使保險成為一種高效的規(guī)避風險的手段和理財方式，這使資產(chǎn)管理效率得到很大提高。

保險因其功能的特殊性在現(xiàn)代社會中儼然已成為不可或缺的風險管理手段和財務管理方式。分析企業(yè)與個人在進行保險消費時的不同影響因素有助于了解不同企業(yè)及個人選擇保險的根據(jù)和動機，綜合分析不同因素對企業(yè)及個人的影響程度，幫助企業(yè)及個人選擇最合適的保險產(chǎn)品和方案，提高風險管理和資金利用的效率，這也是本文的意義和目的。因此，后文會對影響企業(yè)與個人保險選擇的因素逐一進行分析。

四、企業(yè)保險選擇影響因素

（一）企業(yè)保險種類

企業(yè)常見的保險種類有以下幾類。

1.財產(chǎn)保險。企業(yè)財產(chǎn)保險是指對國內(nèi)企事業(yè)單位和機關(guān)、團體具有保險利益的財產(chǎn)進行承保的保險。企業(yè)財產(chǎn)保險適用于領(lǐng)有工商營業(yè)執(zhí)照，有健全會計賬冊，財務獨立核算的，以全民所有制和集體所有制為主體的各類企業(yè)、國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體。

2.責任保險。以被保人的民事賠償責任為保險標的的財產(chǎn)保險。

3.貨物運輸保險。以運輸過程中各種貨物作為保險標的，保險公司承擔賠償運輸過程中自然災害和意外事故造成的損失。

4.運輸工具保險。以載人、載物或從事某種特殊作業(yè)的運輸工具為保險標的險種。

5.工程保險。對在建工程和安裝工程因一切不可預料的意外事故或安裝不善所造成的損失費用和責任進行承保。

6.保證保險。通過與投保人訂立合同，向債權(quán)人擔保債務人按約履行債務;向投保單位保證雇員會履行職責。

7.信用保險。保險人根據(jù)投保人要求，擔保債務人信用，一旦債務人發(fā)生信用危機對債權(quán)人造成損失，由保險人承擔賠償責任。

8.社會保險。社會保險包括養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險，失業(yè)保險，工傷保險和生育保險。國家社保政策規(guī)定任何用人單位都應為員工投保社會保險中的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險，由員工和單位按照相應比例共同繳納承擔。

（二）企業(yè)選擇保險的依據(jù)和影響因素

面對多種多樣的保險產(chǎn)品及方案，不同的企業(yè)會有不同的選擇。本文分析總結(jié)出的影響企業(yè)對保險的選擇的依據(jù)和因素根據(jù)企業(yè)自身角度和外部客觀條件有以下幾個方面。

1.內(nèi)部因素。第一，企業(yè)性質(zhì)。企業(yè)在選擇保險進行風險管理時，必定會對企業(yè)自身所面臨的風險類型進行分析判定，然而隔行如隔山，由于企業(yè)性質(zhì)的不同，風險類型各異，企業(yè)在對風險進行預估和管理時的角度、范圍不同，選擇保險時的依據(jù)和側(cè)重點顯然也是不一樣的。接下來，我將舉出案例進行分析。

案例4.1

案例介紹：一家名為Kass and Associates的管理咨詢公司，其總部位于波士頓，業(yè)務遍及美國東北部地區(qū)。該公司共有350名員工，其中200名員工是顧問，該公司已經(jīng)在解決人事和財務管理問題方面取得了良好聲譽。企業(yè)決策者凱瑞和他的團隊希望系統(tǒng)地確定未來的潛在問題，進行風險分析和管理。

案例分析：在該企業(yè)進行風險分析管理時，首先要基于其公司性質(zhì)。Kass公司屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，沒有太多的債務和實物資產(chǎn)，而且這是一家管理咨詢公司，這意味著該公司最寶貴的資源在于“人”。對于Kass公司來說，顧問占其員工人數(shù)的大部分，而這些顧問是公司創(chuàng)收的主要力量，也是公司主要成本投入所在，潛在于人力方面的風險相較于其他風險對公司的威脅更大，這類風險發(fā)生給公司造成的損失和帶來的后果也更嚴重。所以，職工隊伍是該公司最需保障和穩(wěn)定的財富，也自然是公司在選擇保險產(chǎn)品及方案時的重要考量因素。咨詢業(yè)作為面向人才技術(shù)的智力密集型知識服務性產(chǎn)業(yè)，對企業(yè)員工的專業(yè)知識和技能要求較高，在人力資源上的投入成本也較大，如較高的職工薪酬、職工福利、職工培訓費用、甚至還有職工分紅等等。就該類企業(yè)而言，人腦和知識是為公司創(chuàng)造收益的關(guān)鍵因素。因此，人力資源是該類企業(yè)在進行風險預估和管理時的重要依據(jù)和側(cè)重點。[4]

案例4.2

案例介紹：某外貿(mào)公司出口一批貨物，裝運前已向保險公司按發(fā)票金額的110%投保平安險，六月初順利開航。載貨船舶于6月13日在海上遭遇暴風雨，致使部分貨物受到水漬，損失價值為2100美元。數(shù)日后，該輪觸礁，致使該批貨物又遭受部分損失，價值為8000美元。該公司向保險公司索賠。

案例分析：貿(mào)易公司屬于銷售行業(yè)，其銷售的貨物是為公司創(chuàng)造收益的主要來源。若是兼營交通運輸?shù)墓?，要衡量的風險因素就會更多。該案例中的公司是外貿(mào)公司，許多業(yè)務貨物運輸路線長且是海上運輸，不確定因素較多，發(fā)生意外事故、自然災害等概率較高，風險較大?；诖耍瑸楸Ｕ县浳锏陌踩?，降低貨損率，從貨物自身到運輸過程，再到運輸工具都會成為企業(yè)在進行風險預估和管理時的重要考量依據(jù)。對于涉及海上運輸?shù)钠髽I(yè)來說，平安險、水漬險等海洋運輸貨物保險及其附加險是常見選擇的險種。對于從事國際貿(mào)易的企業(yè)而言，從銷售到運輸每個環(huán)節(jié)存在的風險都有可能使貨物出現(xiàn)問題，給企業(yè)造成損失。以保障貨物安全為中心發(fā)散到對每個環(huán)節(jié)中的風險因素進行管理，這一理念滲透在該類行業(yè)對保險產(chǎn)品和方案的選擇中。

案例4.3

案例介紹：2012年2月9日，中國樂購杭州德勝店因電線老化發(fā)生火災，導致外墻廣告牌和大量商品被燒毀，超市被迫停業(yè)，附近租戶也因為這場大火損失慘重。因中國樂購公司承保了財產(chǎn)一切險，在事故發(fā)生后，保險公司為委派公估行進行勘察和評估，最終，樂購公司從保險公司獲得理賠款項230萬元，而樂購公司因這場火災發(fā)生的直接財產(chǎn)損失是249萬元，扣除保險公司賠款后實際凈損失僅19萬元，有效減輕了該超市發(fā)生企業(yè)財產(chǎn)損失的財務壓力。與此同時，在樂購超市停業(yè)三個月進行整頓修復，公司將為此損失840萬利潤總額，由于中國樂購公司投保了利潤損失險，承保的保險公司賠償樂購方面將近87天的營業(yè)利潤損失共計800萬左右。由于樂購公司投保了公眾責任險，因此相應從保險公司獲得理賠款項50萬左右，妥善解決了對周邊店鋪的經(jīng)濟賠償。

案例分析：樂購超市是以物質(zhì)資源為主體的公司，其商品、固定資產(chǎn)等是該公司的主要財富和主要創(chuàng)收來源，物質(zhì)資源蒙受損失對企業(yè)的影響也最為嚴重，因此保障企業(yè)財產(chǎn)安全是這類以物質(zhì)資源為主的企業(yè)在選擇保險時首要考慮的因素。除此之外，超市發(fā)生意外事故造成的物質(zhì)資源受損容易造成一系列的附加后果，如停業(yè)造成的利潤損失、事故造成的周邊損失等等。這些也是該類受時間、空間影響較大的企業(yè)在進行風險管理、選擇保險時所要考慮的關(guān)鍵風險因素和重要依據(jù)。[5]

以上三個案例皆說明了不同的企業(yè)根據(jù)自身企業(yè)性質(zhì)的不同，在選擇保險時的依據(jù)和側(cè)重點也有所不同。因為不同性質(zhì)的企業(yè)，面臨的風險因素是不同的，而且各類風險發(fā)生對企業(yè)的影響程度也不一樣。以知識為創(chuàng)收主體的輕資產(chǎn)企業(yè)最大的風險因素和最需保障的財富是人力資源，而以物質(zhì)資源為主體的企業(yè)所需衡量的關(guān)鍵風險因素則是實體物資。以上案例僅是冰山一角，從事不同行業(yè)的不同企業(yè)還有很多，各類性質(zhì)不同的企業(yè)也不勝枚舉，企業(yè)在進行風險管理時需要根據(jù)自身實際情況，把握企業(yè)性質(zhì)準確分析和衡量所面臨的風險因素，理性的選擇需要的保險種類，才能有效地分散企業(yè)風險，保障企業(yè)利益。

第二，企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營范圍。企業(yè)根據(jù)自身規(guī)模和經(jīng)營范圍的不同，也會影響對保險的選擇。規(guī)模較大，經(jīng)營范圍較廣的企業(yè)所面臨的風險因素和影響企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的要素可能會更具多樣性和復雜性，因此，企業(yè)需要保障的環(huán)節(jié)可能也會更多。另一方面，規(guī)模較大、經(jīng)營范圍較廣的企業(yè)實力較為雄厚，在進行風險管理時可能更具意愿和購買力投入較多資金進行保險消費來規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁風險，并且在購買保險時更有可能選擇保費和保險金額較高，保險標的更具綜合性的保險產(chǎn)品及方案，或是購買更多種類和數(shù)量的保險產(chǎn)品。例如上述案例中提到的樂購超市，由于其規(guī)模大，店面面積和設施成本大，商品種類數(shù)量多，一旦發(fā)生火災波及的范圍，承受的損失也會更多。但是也正因為該超市較大的規(guī)模和雄厚的資金，在進行風險管理時選擇了多種全面的保險產(chǎn)品，承保范圍大且保險金額高，使得該超市在風險發(fā)生后得到較高的賠付金額，得以將實際承受的損失最大程度地降低，保障了超市的生存和正常經(jīng)營。又例如上述案例中所提到的外貿(mào)公司。如果是兼營交通運輸?shù)耐赓Q(mào)公司，經(jīng)營范圍大，業(yè)務種類多，從銷售到運輸過程、從貨物自身到運輸工具等等，每一個環(huán)節(jié)都存在風險和諸多不確定因素，而且都會對企業(yè)造成較大損失。這樣經(jīng)營范圍較廣，業(yè)務較繁復的企業(yè)在對風險進行預估和管理的時候需要對每一個環(huán)節(jié)，每一個過程進行考量，也就更可能投入較大的成本購買綜合性強，承保范圍較大的保險產(chǎn)品，或是購買更多種類的保險產(chǎn)品來保障每類業(yè)務和環(huán)節(jié)，以此來進行較為全面的風險管理，保障企業(yè)的正常運營和發(fā)展。相反，一些規(guī)模較小，業(yè)務簡單或是種類少的小微企業(yè)對保險的需求和投入相對較小。一方面原因是小微企業(yè)有許多是剛起步，也有許多利潤較少甚至存在入不敷出，經(jīng)營不穩(wěn)定等情況，總體上來說小微企業(yè)資金實力還不足，閑置資金少，對保險的支出能力較弱，面對保費高昂的保險產(chǎn)品和方案往往難以承受，通常會選擇基礎的、必要的、種類少或是承保范圍較小但是保費較低的保險產(chǎn)品。另一方面，規(guī)模和經(jīng)營范圍較小的小微企業(yè)通常業(yè)務比較單一，資產(chǎn)較少，職工隊伍較小，面臨的風險因素并不復雜。[6]加之保險作為一種對未來風險進行預判轉(zhuǎn)嫁的工具，在風險發(fā)生對企業(yè)造成實際損失前，其價值往往較容易被忽視，尤其是對資金有很高需求的小微企業(yè)而言。許多小微企業(yè)在面對未知的風險時更愿意將資金用于維持企業(yè)的運營周轉(zhuǎn)，或是投入到其他現(xiàn)下直接影響企業(yè)發(fā)展的方面，而降低對保險的成本投入，對風險的管理也較為粗淺。

由此可見，企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營范圍也是影響企業(yè)對保險的選擇的重要因素，不同規(guī)模和經(jīng)營范圍的企業(yè)對保險的需求和購買力不同，選擇的保險種類也不同，這儼然是企業(yè)在進行風險管理時的重要考量因素之一。

第三，現(xiàn)金支付能力。企業(yè)在選擇保險時，現(xiàn)金支付能力也是一個重要的影響因素。顯然，對于現(xiàn)金支付能力較強的企業(yè)而言，更有可能在保險上投入較大的成本。倘若企業(yè)現(xiàn)金支付能力并不強，閑置資金少，對保險的投入就往往會為企業(yè)運營周轉(zhuǎn)的資金投入和其他投資讓步。在企業(yè)開源節(jié)流時，投入在保險上的成本通常是企業(yè)節(jié)流的對象?，F(xiàn)金支付能力是衡量企業(yè)實力的一個因素，但并不完全等價于企業(yè)實力，有一些實力雄厚的大企業(yè)，現(xiàn)金支付能力卻并不是很強，例如做房地產(chǎn)行業(yè)的企業(yè)較容易出現(xiàn)這樣的情況。首先，房地產(chǎn)行業(yè)成本巨大，從土地使用權(quán)出讓金，到土地征收及拆遷安置的補償費，再到房屋、基礎設施、配套設施建設費用都是相當可觀的金額。加之房地產(chǎn)行業(yè)稅金高昂，契稅、增值稅、土地增值稅、企業(yè)所得稅、城建稅及教育費附加、印花稅等等稅種繁復，且從取得土地到建設開發(fā)再到銷售每個環(huán)節(jié)都需交稅，房地產(chǎn)企業(yè)在稅務上的成本投入也是十分巨大。另一方面，房地產(chǎn)企業(yè)現(xiàn)金流量大但是資金周轉(zhuǎn)率較低，開發(fā)周期長，從企業(yè)投入成本再到資金回收也需要較長周期，需等房屋達到可售狀態(tài)資金才能回流。作為資金密集型企業(yè)，房地產(chǎn)企業(yè)需要大量的資金周轉(zhuǎn)來維持企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展，對保險的現(xiàn)金支付能力較為有限，在選擇保險時往往態(tài)度較為保守?，F(xiàn)金支付能力是企業(yè)對保險購買力的重要體現(xiàn)，也是直接影響企業(yè)保險需求的重要因素，在購買保險進行風險管理時，企業(yè)都會考慮到自身的現(xiàn)金支付能力做出不同的選擇。

第四，企業(yè)決策者風險態(tài)度及風險管理能力。一般情況下，企業(yè)對保險的需求與企業(yè)決策者對保險的需求是相呼應的，企業(yè)決策者對待風險的態(tài)度及管理風險的能力即體現(xiàn)在企業(yè)對保險的選擇上。對于風險厭惡型的企業(yè)家而言，“求穩(wěn)”這一旋律始終貫穿于企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展中，這類企業(yè)家制定決策時相對保守，對待風險也有較敏銳的警惕性，愿意選擇穩(wěn)健的手段來盡可能地規(guī)避風險，保險無疑是這類企業(yè)家未雨綢繆的常用工具，他們對保險的購買意愿自然會更強烈。對于風險偏好型的企業(yè)決策者而言，更偏向于大膽而追求更大利益的企業(yè)發(fā)展方向，在激流勇進的戰(zhàn)略決策中，對于風險和變數(shù)可能并沒有這么警惕敏感，甚至愿意在更大的波動和風險中尋求更大的利益。這類決策者對于風險的容忍接受甚至是漠視可能會導致企業(yè)更偏向于自擔風險，愿意將更多的資金投入到高回報率的投資等方面，而不是進行風險管理。[7]除了風險態(tài)度，企業(yè)決策者的風險管理能力也是影響企業(yè)對保險選擇的重要因素。風險管理能力較強的企業(yè)家在面臨風險時有較敏銳的洞察力和分析能力，在琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中能選擇最適合企業(yè)，風險管理效率最高的產(chǎn)品和方案來幫助企業(yè)規(guī)避風險，使投入在風險管理上的資金高效地發(fā)揮最大的職能。

2.年齡。不同年齡層的人對保險的消費行為也會不同，中青年人對商業(yè)保險的需求可能會更大。首先，中青年人群普遍具有收入來源和支付能力，也就有了購買保險的經(jīng)濟基礎。其次，青年人對新事物和新理念的接受能力比較強，思維也比較敏捷，更有風險防范意識，且更能接受或主動選擇新興的，更優(yōu)的保險產(chǎn)品和方案來對風險進行管理。再有，中年人群在家庭中承擔了更多的責任，更愿意選擇保險來為自己和家庭分攤風險和壓力。而嬰幼兒、青少年、老年人由于風險意識和支付能力較低，購買保險的幾率也較小。[9]

3.收入水平和支付能力。個人對保險的投資大多是建立在有閑置資金的基礎上，和其他各類開銷花費相比，投入在保險上的資金所占比重往往并不大，因為對個人而言收入是有限的，而保險畢竟是對未來風險進行轉(zhuǎn)嫁分攤，有限的收入總要先保障日常的、現(xiàn)下的、必要的支出，且保險與其他投資產(chǎn)品相比穩(wěn)定性較高但收益卻較少。所以，對于收入較高且支付能力較強的個人而言，更容易選擇保險。收入較高，經(jīng)濟條件較好，購買力較強的個人選擇保費和保險金額較高的保險，或是購買多份或多種保險的幾率更大。

4.家庭情況。家庭情況成員較多，構(gòu)成情況較復雜的家庭選擇商業(yè)保險的幾率會更大。特別是已婚、有兒女、有老人的家庭，由于需承擔的家庭責任更重，面臨的風險因素更多，風險意識也會隨之增強，也更愿意借助保險來防范轉(zhuǎn)移風險，分擔壓力，保障家庭生活的穩(wěn)定。[9]對于有孩子的家庭來說，孩子的學業(yè)、健康、未來的工作、婚姻、養(yǎng)老等問題家長都希望能給孩子一定的保障。平安就曾推出過一款保險產(chǎn)品，在孩子幼年時每年繳納一定數(shù)額的保費，從孩子讀初中起每個階段都能領(lǐng)到一筆保險金，初中三年、高中三年、大學四年每年領(lǐng)取一筆保險金，結(jié)婚時能領(lǐng)取一筆婚嫁費，到規(guī)定年齡后每年能領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金。很多家長會選擇類似保險產(chǎn)品為孩子的未來進行風險分攤和管理。

5.個人風險意識和風險態(tài)度。生活中對個人而言，常見的風險：醫(yī)療、教育、住房、養(yǎng)老等無疑是人們進行風險管理和防范的主要依據(jù)和方向。然而，是否選擇保險？如何選擇保險？由于風險意識和風險態(tài)度的不同，每個人做出的選擇是不一樣的。人們選擇保險是出于對風險的厭惡，通過保險來分攤轉(zhuǎn)移風險，將不確定性轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定性，因此，對于風險厭惡者來說，求穩(wěn)及規(guī)避風險常見的選擇便是保險。風險意識較強的風險厭惡者更容易選擇投資保險，也更注重對風險的管理，也有更大的幾率在保險上投入較大成本。而對于是風險偏好者的個人來說，在收入有限的情況下，可能更注重當下的花費支出，對未來風險的管理意識可能并不是很強，閑置資金可能也更愿意投入在風險較高但回報率也較高的投資產(chǎn)品上，例如股票等，而非保守的保險。至于風險中性者對保險的選擇相較于前兩者而言可能更折中一些。[9]

6.受教育程度及風險管理能力。市場上各類保險琳瑯滿目，令人目不暇接，然而能否選擇適合的保險產(chǎn)品就要看自身的風險管理能力了。風險管理能力較強的人對風險的預估分析會更透徹，對風險發(fā)生概率和風險發(fā)生造成損失的衡量更敏銳精準，并且能夠結(jié)合自身支付能力等客觀情況，選擇最需要的，最適合自己，性價比最高的保險產(chǎn)品，提高風險管理和投入資金利用的效率，真正達到防范轉(zhuǎn)移風險的目的，而不是盲目地、從眾地選擇保險。而受教育程度較高的人，由于知識儲備較為豐富，接收信息渠道較多，速度較快，且分析信息能力較強，風險意識和風險管理能力更容易提升，選擇保險時也更顯得理性，目的性強，風險管理效率更高。

（三）個人選擇保險的總結(jié)和建議

現(xiàn)如今在針對醫(yī)療、教育、住房、養(yǎng)老等傳統(tǒng)風險之上，其他風險因素也變得越來越多樣復雜，相應的，越來越多的各類新興保險產(chǎn)品及方案也不斷的涌現(xiàn)。保險作為有效的風險管理和資產(chǎn)管理手段，越來越受到消費者的青睞。然而，個人在面臨保險市場上的諸多選擇時，不同的立足點會造就不同的保險消費行為。個人根據(jù)工作、年齡、收入水平和支付能力、家庭情況、風險意識和風險態(tài)度、受教育程度和風險管理能力等因素的不同，產(chǎn)生不同的風險管理需求，做出不同的保險消費選擇。

個人在選擇保險產(chǎn)品時，應冷靜理智地綜合各方面因素分析預估風險，明確自身需求，結(jié)合自身收入、支付能力等客觀情況選擇合適的保險產(chǎn)品及方案，真正達到自己的風險管理目的，理性地進行保險消費，避免盲目、從眾等消費誤區(qū)。與此同時，也要樹立良好的風險意識，培養(yǎng)風險管理能力，提高風險管理效率。

六、結(jié)論

保險作為分攤風險，補償損失的工具，在發(fā)揮其基礎職能時，也派生出了資金融通，社會管理等職能。由于其功能的特性，使保險成為重要且普遍的風險管理手段和財務管理方式。對于企業(yè)和個人而言，保險是防范轉(zhuǎn)移風險，減少未來不確定因素的重要工具面對保險市場上諸多保險種類和產(chǎn)品，做出最合適且性價比最高的選擇才能使企業(yè)與個人最好地達到風險管理目的，使風險管理和資金管理效率達到最優(yōu)。

然而，企業(yè)和個人由于受到各類因素的影響，對保險的選擇也有所不同。想要優(yōu)化企業(yè)與個人的保險消費行為，提高風險管理能力，就要先了解企業(yè)及個人保險消費的動機，分析企業(yè)與個人不同的保險選擇行為后隱藏的不同影響因素和立足點。企業(yè)選擇保險時會根據(jù)不同風險的影響程度和自身承受能力，結(jié)合企業(yè)內(nèi)外部因素，對風險進行綜合地衡量分析，選擇不同的保險產(chǎn)品和保險方案。而個人在進行保險消費時，自身所面臨的各方面主客觀條件都是影響個人對保險選擇的重要因素，個人也會以這些因素為側(cè)重點對風險進行管理，產(chǎn)生不同的保險消費選擇。

企業(yè)與個人在選擇保險時，都應樹立良好的風險意識，提高風險管理能力和效率，避免盲目、從眾地進行保險消費。理智地結(jié)合各方面因素，選擇需要的，合適的保險產(chǎn)品，如此才能最高效地發(fā)揮保險的功能，防范轉(zhuǎn)移風險，保障企業(yè)和個人的利益。

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（作者單位：大連外國語大學商學院2015級財務管理系）