李偉

摘? 要：本文就從住房公積金借款人因素以及管理機(jī)制兩個(gè)方面簡(jiǎn)單探析了信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因以及相應(yīng)的防控措施，希望可以為相關(guān)實(shí)踐提供參考借鑒。

關(guān)鍵詞：住房公積金;信貸風(fēng)險(xiǎn);成因;防控

因?yàn)樽》抗e金有著利率低、期限長(zhǎng)、貸款額度高以及還款方式靈活的優(yōu)勢(shì)，一直都是很多購(gòu)房者的首選。但是隨著我國(guó)房地產(chǎn)事業(yè)的快速發(fā)展，住房公積金的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，如何正確認(rèn)識(shí)和防控其中存在的風(fēng)險(xiǎn)是需要面對(duì)的客觀事實(shí)，筆者就結(jié)合相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，從以下幾個(gè)方面進(jìn)行了簡(jiǎn)單探討。

一、住房公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）管理機(jī)制方面

首先，是貸款管理的脫節(jié)。根據(jù)實(shí)際的住房公積金管理辦法來(lái)看，管理機(jī)構(gòu)是不可以直接進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理。一般住房公積金都是通過(guò)銀行代理來(lái)完成，而公積金的管理機(jī)構(gòu)一般主要負(fù)責(zé)，貸款的審查、評(píng)估以及審批等方面的內(nèi)容，銀行進(jìn)行貸款的發(fā)放以及回收，而這種情況下就會(huì)使得公積金的管理機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借款人方面

導(dǎo)致住房公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)原因是借款人方面，這也是主要的因素。一般有以下幾種情況：一是借款人的履約意識(shí)不足，部分借款人在獲得貸款后就不會(huì)過(guò)問(wèn)還款的事宜，甚至?xí)霈F(xiàn)故意拖欠的行為。還有部分借款人的本身守信觀念不強(qiáng)，尤其是一些自由職業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以及無(wú)穩(wěn)定收入群體，他們一般收入都是來(lái)自于生產(chǎn)勞作，如果由于個(gè)人原因或者市場(chǎng)變化等，其收入就會(huì)發(fā)生變化，而由于沒(méi)有及時(shí)還款的意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)逾期情況。二是生活變故。這方面主要是是借款人出現(xiàn)工作變動(dòng)、婚姻關(guān)系破裂、家庭人員有重大疾病等情況，導(dǎo)致借款人的還款能力大幅度降低，就會(huì)產(chǎn)生逾期。三是累積負(fù)荷。因?yàn)樽》抗e金不屬于銀行機(jī)構(gòu)，公積金貸款的信息不上傳人民銀行的征信系統(tǒng)，不會(huì)影響到借款人在銀行進(jìn)行借貸。因此，有的借款人就會(huì)出現(xiàn)多渠道貸款的情況，借貸人的負(fù)債壓力也會(huì)增加，出現(xiàn)逾期也就比較正常。

（三）大數(shù)據(jù)共享方面

隨著辦公自動(dòng)化的逐步推進(jìn)，當(dāng)前住房公積金管理系統(tǒng)也逐步實(shí)現(xiàn)了信息化，但是不同的業(yè)務(wù)和對(duì)應(yīng)的管理部門(mén)之間還存在著一些分類(lèi)存儲(chǔ)的問(wèn)題，使得信息不能同步對(duì)接，用戶(hù)信息的查閱和調(diào)取難以實(shí)現(xiàn)全面共享，形成了一些信息孤島。如住房公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)中客戶(hù)的公積金賬戶(hù)和貸款賬戶(hù)是獨(dú)立設(shè)置、分部管理的，這就為部分客戶(hù)騙提騙貸提供了便利。

二、防控住房公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）加強(qiáng)對(duì)借款人的資格審查，申明其需要承擔(dān)的義務(wù)以及法律責(zé)任

防控住房公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先需要從借款人的資格審查入手，這是最直接也是最有效的途徑。因此，公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合借款人的職業(yè)、個(gè)人征信以及收入等情況對(duì)其借款的資格進(jìn)行審查，不僅可以了解到借款人的實(shí)際還款能力，也可以幫助借款人對(duì)自己的還款能力進(jìn)行了解，從而合理的進(jìn)行貸款。同時(shí)，還需要向借款人明確貸款所承擔(dān)的相關(guān)義務(wù)以及承擔(dān)的法律責(zé)任，以此來(lái)避免借款人違約情況的發(fā)生。

（二）建立履約還貸保證保險(xiǎn)機(jī)制和完善住房置業(yè)擔(dān)保制度

履約還貸保證保險(xiǎn)和住房置業(yè)擔(dān)保是目前可以有效承接公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。但是這兩種方式由于各種因素，發(fā)展較為緩慢，需要政府相關(guān)部門(mén)進(jìn)行相應(yīng)工作的主導(dǎo)，以此來(lái)更完善公積金信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施。這種模式主要為了能夠化解中低收入人群的信貸風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借款人在還款期限內(nèi)出現(xiàn)重大變故，如死亡，傷殘以及失業(yè)等，缺乏還款能力時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)公司進(jìn)行部分或者全部款項(xiàng)的還款，從而將公積金管理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)給其他保險(xiǎn)公司或者擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

（三）建立預(yù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，應(yīng)該結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指導(dǎo)的原則，建立逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將逾期的貸款分為：損失、可疑、關(guān)注、正常等級(jí)別，結(jié)合對(duì)借款人定期的檢測(cè)來(lái)進(jìn)行分類(lèi)，并采取相應(yīng)的防控手段;其次，健全抵押物處置制度。一方面是當(dāng)借款人的抵押房屋進(jìn)行拆遷時(shí)，要要求借款人進(jìn)行其他抵押物的提供，或者將其拆遷補(bǔ)償款作為有限償還基金。另一方面，對(duì)于一些抵押房屋的借款人，存在特困情況時(shí)，應(yīng)該由公積金中心提供廉租房屋進(jìn)行安置。最后，需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)不良借貸行為的訴訟和執(zhí)法力度。對(duì)于符合起訴條件的人員，應(yīng)該在一定時(shí)間內(nèi)有專(zhuān)職律師進(jìn)行訴訟，在處理中可以采取集中處理。同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)與相關(guān)執(zhí)法部門(mén)的聯(lián)系，有效控制不良貸款行為的出現(xiàn)。

（四）建立有效的貸款委托業(yè)務(wù)考核機(jī)制

首先，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際的發(fā)展情況進(jìn)一步完善公積金機(jī)構(gòu)與受托銀行之間的委托協(xié)議，明確雙方所承擔(dān)的義務(wù)以及責(zé)任，對(duì)其中的條款進(jìn)行細(xì)化，對(duì)由于受托銀行所產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該追求銀行的相關(guān)責(zé)任。其次，要建立科學(xué)合理的貸款業(yè)務(wù)考核機(jī)制。量化管理對(duì)受托銀行公積金貸款的催收工作，并根據(jù)實(shí)際的工作情況來(lái)制定合理的指標(biāo)，將獎(jiǎng)懲與公積金的逾期率進(jìn)行掛鉤，激發(fā)工作人員的主動(dòng)性和積極性。最后，強(qiáng)化相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)知識(shí)，不定期對(duì)受托銀行的委貸工作進(jìn)行檢查與指導(dǎo)，對(duì)其委貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化的管理。

結(jié)束語(yǔ)：

總之，要想做好住房公積金的防控工作，不僅要積極吸取相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)，還需要與自身實(shí)際相結(jié)合，以務(wù)實(shí)的態(tài)度不斷進(jìn)行探索，才可以有效完善風(fēng)險(xiǎn)的方法機(jī)制，促進(jìn)防控工作水平的進(jìn)一步提升。

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