楊屏

中圖分類號(hào)：F243 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2019）9-132-01

摘 要 面對(duì)不斷加劇的人口老齡化，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響日趨加大，隨著養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老融資需求的不斷增長(zhǎng)，急需加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有一定的業(yè)務(wù)協(xié)同性，保險(xiǎn)企業(yè)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)兼具必要性和可行性，遼寧保險(xiǎn)業(yè)可以從全面提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極參與養(yǎng)老服務(wù)，直接或間接投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等多角度全方位的介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)業(yè) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式 壽險(xiǎn)業(yè)

黨的十九大指出：“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會(huì)環(huán)境，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！蓖苿?dòng)保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是保險(xiǎn)商業(yè)模式上的創(chuàng)新，既有助于緩解社會(huì)養(yǎng)老資源的短缺，同時(shí)也有利于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康可持續(xù)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)業(yè)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的必要性

（一）推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險(xiǎn)業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，有助于挖掘潛在客戶，獲取有購(gòu)買能力的老年人的健康數(shù)據(jù)和特定需求，適時(shí)開發(fā)符合老年人需要的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷豐富保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品線。

（二）有助于延伸整合保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

保險(xiǎn)業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，能夠有助于打造更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈，現(xiàn)在已經(jīng)有大型保險(xiǎn)企業(yè)開始涉足養(yǎng)老地產(chǎn)，以保險(xiǎn)為核心業(yè)務(wù)的金融集團(tuán)能夠利用自身優(yōu)勢(shì)，開發(fā)針對(duì)老年人的理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，投資于涵蓋老年護(hù)理、保健的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的全覆蓋，極大的拓展保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

（三）有利于拓寬保險(xiǎn)企業(yè)投資渠道

保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，保險(xiǎn)投資必須遵循“安全性、 收益性、流動(dòng)性”原則，保險(xiǎn)業(yè)投資參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，與保險(xiǎn)資金的特點(diǎn)和投資原則完全匹配，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，能夠極大的改善保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況， 提高保險(xiǎn)公司的整體償付能力。

二、保險(xiǎn)業(yè)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)

（一）政策優(yōu)勢(shì)

2017年國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》進(jìn)一步提出，投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮資金長(zhǎng)期穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，在法律和規(guī)定允許的范圍內(nèi)，積極興辦養(yǎng)老健康服務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)設(shè)施。為加快遼寧省養(yǎng)老服務(wù)業(yè)展，2014年遼寧省政府出臺(tái)了《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展若干政策》政策規(guī) 定，鼓勵(lì)社會(huì)力量發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。多種政策的出臺(tái)為保險(xiǎn)企業(yè)延建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈提供了無(wú)限機(jī)遇，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的協(xié)同發(fā)展給予大力支持。

（二）資金優(yōu)勢(shì)

由于我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)依然處在起步階段，養(yǎng)老金增值問題的實(shí)現(xiàn)渠道和收益具有局限性。保險(xiǎn)公司作為一類專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，具備非常安全并且高效率的資金運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)擁有大量穩(wěn)定性、長(zhǎng)期性的可運(yùn)用保險(xiǎn)資金，且保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金規(guī)模很大，這與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)有的資金需求匹配度十分高。

（三）產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)體系并不完善，因此產(chǎn)品的種類以及服務(wù)的品質(zhì)都不能滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求。保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老業(yè)的協(xié)同發(fā)展，能夠拓展保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新空間和保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，保險(xiǎn)業(yè)參與其中，能夠更加準(zhǔn)確地了解到有購(gòu)買能力的老年人自身的健康狀況以及他們對(duì)產(chǎn)品的需求。保險(xiǎn)公司就可以借此途徑，在合適的時(shí)間點(diǎn)開發(fā)適合包括老年人群在內(nèi)的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）客戶優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)業(yè)擁有著豐富的客戶資源，可以在中高端養(yǎng)老服務(wù)的推展市場(chǎng)提供極大的便利。近些年許多保險(xiǎn)公司都擴(kuò)展了自己的產(chǎn)業(yè)鏈，涉足到各行各業(yè)，積累了大量的資源。因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶現(xiàn)有養(yǎng)老資源推出專屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并遵循客戶的要求，可提供一系列售后的增值服務(wù)。

（五）專業(yè)優(yōu)勢(shì)

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是單純的硬件設(shè)施建設(shè)，涉及面甚廣。既需要服務(wù)人員、醫(yī)療人員、管理人員還需要科技人員。商業(yè)保險(xiǎn)公司具備更加成熟的銷售模式、完備的信息系管理系統(tǒng)，服務(wù)也具有高效化、規(guī)模化以及標(biāo)準(zhǔn)化，具有更高的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)水準(zhǔn)。

三、遼寧省保險(xiǎn)業(yè)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式選擇

（一）提供保險(xiǎn)產(chǎn)品

為老年人量身定做“涉老險(xiǎn)”。隨著老齡化程度不斷加深，老年人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)企業(yè)承保能力不斷提升，老年人口健康狀況不斷改善，使得保險(xiǎn)企業(yè)完全有能力開發(fā)針對(duì)老年人口的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為老年人量身定制涵蓋養(yǎng)老、醫(yī)療及護(hù)理等全方位的產(chǎn)品。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是針對(duì)“以房養(yǎng)老”的又一新型“涉老險(xiǎn)”，保險(xiǎn)企業(yè)充分考慮房?jī)r(jià)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，注意提前設(shè)計(jì)可行方案，盤活房產(chǎn)交易。

為養(yǎng)老服務(wù)人員提供保險(xiǎn)保障。養(yǎng)老服務(wù)人員如護(hù)理人員、營(yíng)養(yǎng)師因工作的特殊性質(zhì)，難免會(huì)發(fā)生由于工作原因造成的疾病或傷殘。養(yǎng)老服務(wù)人員需求日益激增，必然會(huì)伴隨會(huì)對(duì)于該行業(yè)的執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)需求程度不斷加深。

為養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)作為提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體，不可避免產(chǎn)生人員、財(cái)產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)損失，商業(yè)保險(xiǎn)憑借其風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，為養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供全方位風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，推動(dòng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)直接或間接投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

投資養(yǎng)老地產(chǎn)。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有幾家大型保險(xiǎn)企業(yè)直接投資于養(yǎng)老地產(chǎn)，在北京、上海等地建立了養(yǎng)老社區(qū)，客戶投保養(yǎng)老保險(xiǎn)達(dá)到一定金額，即獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，保險(xiǎn)公司不支付保險(xiǎn)金，而是以保險(xiǎn)金支付入住養(yǎng)老社區(qū)的費(fèi)用。

養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)投資。投資養(yǎng)老地產(chǎn)的資金數(shù)額較大，因此在資金有限的情況下，保險(xiǎn)企業(yè)可以選擇投資社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者以股權(quán)投資的方式建立具有老年人護(hù)理及康復(fù)功能的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，按照管理式醫(yī)療模式打造“醫(yī)險(xiǎn)融合”的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)保險(xiǎn)采取恰當(dāng)?shù)哪Ｊ浇槿腽B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，既有利于不斷深化基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，又極大的拓展了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，運(yùn)用保險(xiǎn)此種市場(chǎng)化手段化解老齡化危機(jī)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)共享資源，互利共贏。

★2016年度遼寧省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展研究課題 課題編號(hào)：2016lslktzijji-39

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