摘要：新形勢下，廣大縣域地區(qū)的金融服務需求與日俱增。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對于改善縣域金融服務、支持社會主義新農(nóng)村建設具有十分重要的意義。村鎮(zhèn)銀行不斷調整經(jīng)營管理，著力發(fā)展普惠金融，成為承載縣域金融服務的重要陣地。由于受到業(yè)內(nèi)激烈競爭的壓力以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中還存在一些問題，需要通過提高對細分市場的認知、增加普惠金融的實施路徑、提高金融科技能力以及開拓特色化市場營銷等措施使問題得到解決，以促進其可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 普惠金融 可持續(xù)發(fā)展

隨著經(jīng)濟不斷向縱深發(fā)展，身處我國廣大縣域地區(qū)的人們收入水平持續(xù)增長，對金融服務的需求也與日俱增。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，有效地填補了縣域地區(qū)金融服務的空白，增加了縣域地區(qū)的金融支持力度。村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供各種金融服務，自誕生以來就受到了市場極大的關注。

一、村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析

建立村鎮(zhèn)銀行解決了現(xiàn)有縣域地區(qū)金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題，對于改進和加強對縣域的金融服務、支持社會主義新農(nóng)村建設具有很重要的意義。隨著縣域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行將成為縣域金融服務的陣地，其發(fā)展現(xiàn)狀如下。

（一）著力發(fā)展普惠金融

為有效保證村鎮(zhèn)銀行服務于縣域經(jīng)濟，國家有關政策要求村鎮(zhèn)銀行主要應將可用資金投入當?shù)氐陌l(fā)展建設。因此，村鎮(zhèn)銀行的市場定位主要是立足縣域、支農(nóng)支小，滿足本地客戶的小額貸款需求和服務當?shù)刂行∥⑿推髽I(yè)，著力發(fā)展普惠金融。針對區(qū)域內(nèi)小微經(jīng)營主體多的現(xiàn)狀，不斷豐富和完善金融服務產(chǎn)品，打造具有自身特色的普惠金融服務模式。

為確保普惠金融工作的有效落地，村鎮(zhèn)銀行在政策引導和考核激勵方面做了很多工作。如在各經(jīng)營單位的轉移資金價格、信貸規(guī)模安排、財務費用配置、績效工資提取系數(shù)、風險責任追究等方面進一步加大對“三農(nóng)”和小微金融業(yè)務的傾斜力度，促進業(yè)務人員由“要我做”到“我要做”的行為轉變，切實提高經(jīng)營單位和客戶經(jīng)理服務小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶等普惠金融客群的積極性和主動性。

（二）金融業(yè)內(nèi)競爭激烈

隨著我國普惠金融政策的推廣，商業(yè)銀行紛紛加入到支持小微企業(yè)的行列之中，這在一定程度上加劇了市場競爭。村鎮(zhèn)銀行成立時間不長，面臨著來自金融業(yè)內(nèi)其他商業(yè)銀行或金融機構的競爭威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀。在市場接受度方面，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對村鎮(zhèn)銀行的市場認知度不足。在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能雖然比較齊全，但是與其他商業(yè)銀行相比還是有比較大的差距。同時，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，受地域自然條件和開放程度等限制，獲取資金成本較高、定價能力較弱，制約了村鎮(zhèn)銀行存貸業(yè)務的增長。這些困難使得村鎮(zhèn)銀行依然還有很長很艱難的路要走。

（三）受互聯(lián)網(wǎng)金融影響大

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融科技的進步帶動了電子銀行和移動支付的興起，客戶對銀行業(yè)務的辦理方式產(chǎn)生了新的需求。人工效率的瓶頸無法突破，而電子銀行和移動支付是移動通信技術進步和貨幣電子化發(fā)展的結果，使得客戶在任何時間和任何地點都可以獲得多樣化的金融業(yè)務，非常便捷和高效。

村鎮(zhèn)銀行的科技實力與大中銀行相比很不足，同時市場又受到新興的網(wǎng)絡銀行的大力沖擊。在科技開發(fā)成本過高、市場上相匹配的信息系統(tǒng)很少、線上金融快速發(fā)展的情況下，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開拓和客戶維護面臨著很大的考驗。

（四）經(jīng)營管理不斷調整

村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度設置組織架構，同時按照科學運行、有效治理的原則，村鎮(zhèn)銀行力求管理結構扁平化，管理層次少、決策鏈條短、反映速度快，經(jīng)營管理不斷調整，與客戶的金融服務需求不斷貼合。比如說，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。有的村鎮(zhèn)銀行對于10萬元以內(nèi)的貸款可以在2-3個工作日內(nèi)做出決定;10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款可以在4-5個工作日內(nèi)做出決定。只是面對互聯(lián)網(wǎng)金融線上貸款可以當天獲款的沖擊，村鎮(zhèn)銀行還需要在業(yè)務流程和管理效率方面下功夫。

傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營管理模式和監(jiān)管要求給村鎮(zhèn)銀行帶來了較大挑戰(zhàn)，如信貸一戶一檔一策、調查審查審批制約機制、貸款用途檢測、貸后監(jiān)督檢查等，與村鎮(zhèn)銀行的普惠金融、小微金融需要面對的龐大客戶群體、需要不斷簡化的資料和業(yè)務流程、需要不斷降低的業(yè)務成本不相適應，因此要提高村鎮(zhèn)銀行批量化、標準化、智能化、精準化、移動化的金融服務管理能力。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過幾年發(fā)展，部分村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)獲得了市場的初步認可。部分上市銀行旗下的村鎮(zhèn)銀行盈利狀況良好，發(fā)展前景較為樂觀。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中所存在的一些新問題，還需要得到關注和解決，以促進其可持續(xù)發(fā)展。

（一）提高對細分市場的認知程度

當前村鎮(zhèn)銀行主要面對廣大農(nóng)戶及村鎮(zhèn)居民、個體工商戶、小微企業(yè)和農(nóng)村合作組織等，這些群體對金融服務的需求呈現(xiàn)出多元化的特點，需要創(chuàng)新多樣化的金融產(chǎn)品和服務。這個群體中的很大一部分屬于無抵押、無擔保、無持續(xù)財務信息的人員和企業(yè)，這樣的細分市場客戶特點與大中型銀行面對的客戶市場是有很大的不一樣的。這使得村鎮(zhèn)銀行在認知客戶的過程中很難得出準確的判斷，以及采取可靠的風險防控措施。村鎮(zhèn)銀行的客戶經(jīng)理需要依靠自身的經(jīng)驗判斷和對客戶大量非財務信息的獲取來進行輔助分析。

而且，這個群體對國家政策有很強的期待和依賴心理，加之信用意識和法律意識淡薄，他們中的少部分人可能會認為在村鎮(zhèn)銀行獲得的貸款就等于在財政部門拿到的補貼，可以不用歸還。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款中，信用貸款占到了一半以上，極易形成道德風險，信貸資金安全面臨很大的挑戰(zhàn)。所以，村鎮(zhèn)銀行對于細分市場的客戶素質要有良好的認知以及解決措施。

（二）增加普惠金融的實施路徑

村鎮(zhèn)銀行相對于其他商業(yè)銀行來說是“草根銀行”，其金融服務的主要對象為小微產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，是普惠金融的一線排頭兵。由于發(fā)展歷史較短，相對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構，村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控和安防能力也相對薄弱，應對市場錯綜復雜的能力不足，其業(yè)務存在不少的風險隱患。有關部門應給予村鎮(zhèn)銀行適當?shù)恼咧С?。如對新成立的村?zhèn)銀行減免有關稅收，對村鎮(zhèn)銀行給予一定的支農(nóng)再貸款支持，以提高村鎮(zhèn)銀行的資金實力;建立服務“三農(nóng)”的政策性保險機構，為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營安全提供一定的保障措施等。

在經(jīng)濟較為發(fā)達的縣域地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展已呈現(xiàn)出外向型、開放性的特點，純農(nóng)業(yè)占比在逐漸降低，外來人口逐漸增長。這些新的客戶群體由于擔保和評級的原因，無法獲得當?shù)亟鹑跈C構的支持，徘徊在普惠金融的外圍。在這樣的新形勢下，村鎮(zhèn)銀行要進行理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新。如提升風控技術、降低準入門檻，宣傳普惠金融的有關方針政策，讓新城鎮(zhèn)人口也感受到普惠金融帶來的各種好處。

（三）提高金融科技能力

隨著國家社會信用體系的建設、電子商務大數(shù)據(jù)應用統(tǒng)計的試點，很多縣域經(jīng)濟也在升級轉型，開始出現(xiàn)進出口多元化貿(mào)易、線上線下電商聚合發(fā)展的經(jīng)濟形態(tài)。在這樣的新形勢之下，一方面需要金融監(jiān)管部門引導村鎮(zhèn)銀行建立更加完善的法人治理結構和現(xiàn)代銀行組織體系，建立健全企業(yè)內(nèi)控制度和風險管理制度，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。另一方面，更重要的是需要村鎮(zhèn)銀行打開思路，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，提高金融科技能力。隨著移動金融觀念的深入，人們會越來越適應通過移動電子渠道進行金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更開放、互動性更強，極大地解決金融機構線上線下的金融服務問題，為客戶提供個性化、差異化的金融服務。在這樣的時代背景和技術趨勢下，有條件的村鎮(zhèn)銀行可以引入更多的金融科技設備，打造自身的電子銀行服務體系;條件不足的村鎮(zhèn)銀行可以引入第三方機構，如信息科技公司、信用評級機構等，提升金融服務的技術含量，更好地控制風險、開拓業(yè)務。對于客戶經(jīng)理來說，也需要有強大的客戶關系管理系統(tǒng)、風險評估系統(tǒng)、支付交易系統(tǒng)來幫助他們更好地管理數(shù)量眾多的小微和個人客戶，為客戶提供優(yōu)質的服務。

（四）開拓特色化市場營銷

村鎮(zhèn)銀行由于細分市場的特殊性，其市場營銷也必然要開拓特色化的營銷之路。在形象宣傳方面，一是可以利用各種傳統(tǒng)媒體和新網(wǎng)絡平臺向細分市場客戶宣傳村鎮(zhèn)銀行開展的各類金融業(yè)務，引導大家充分了解村鎮(zhèn)銀行;二是通過一系列的公益宣傳活動和便民服務，讓大家逐漸認可村鎮(zhèn)銀行。

在開拓市場方面，村鎮(zhèn)銀行員工應深入市場的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生活和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們到村鎮(zhèn)銀行辦理相關業(yè)務。如有的村鎮(zhèn)銀行下沉服務重心，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務觸角，將村居化營銷作為工作重點，實現(xiàn)各區(qū)域有村居化的客戶經(jīng)理，村村有駐點，駐點有人員。并且定期開展村居社區(qū)走訪工作和統(tǒng)計分析，深入一線摸清實情，了解企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中存在的問題，調研客戶的金融服務需求。

在服務提升方面，提高村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設和服務水平，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶。村鎮(zhèn)銀行要注重開發(fā)與鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富相結合的金融產(chǎn)品和服務。如一些村鎮(zhèn)銀行結合國家的“三農(nóng)”政策，開發(fā)出了農(nóng)房抵押貸、失地農(nóng)民社保貸、村鎮(zhèn)黨員先鋒創(chuàng)業(yè)貸等接地氣、解痛點的助農(nóng)金融產(chǎn)品，受到了農(nóng)村客戶的廣泛好評。同時，還要注重金融與非金融服務的融合，如移動零錢柜、防假幣宣傳、公益服務等，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。特別是常態(tài)化的金融知識普及對于縣域群眾金融知識和風險防范意識的提高有很重要的意義。

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，有著廣大的農(nóng)村市場，一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺，表明未來一段時期內(nèi)我國將重點進行農(nóng)村市場的發(fā)展和建設，而村鎮(zhèn)銀行作為新農(nóng)村金融體系中作用越來越重要的一環(huán)，可持續(xù)性發(fā)展前景可期。

參考文獻：

[1]曹偉迪.我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務對策分析[J]. 企業(yè)導報，2016年16期，72.

[2]胡璐.互聯(lián)網(wǎng)金融時代手機銀行發(fā)展分析[J]. 金融經(jīng)濟，2018年12期，56-57.

（作者單位：浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術學院）