朱宗鵬 張澤凡
(沈陽(yáng)工學(xué)院,遼寧 撫順 113000)
旅游保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種形式,主要是游客在旅游時(shí)的一種保險(xiǎn)。對(duì)于在旅游過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的一切意外死傷事故所進(jìn)行的承保,一般皆可獲得保險(xiǎn)公司理賠的一種綜合性保險(xiǎn)。投保人或者旅行社等依據(jù)合同的約定,向保險(xiǎn)公司繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi),根據(jù)合同所發(fā)生的人身意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失,承擔(dān)賠償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。
旅游保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)分支,其最為主要的特點(diǎn)就是期限短,旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品一般而言保障的就是游客在旅游的時(shí)間之內(nèi)所承保的風(fēng)險(xiǎn),其次就是旅游保險(xiǎn)強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的特點(diǎn)。對(duì)與一些特殊的旅游活動(dòng),則有以國(guó)家法律強(qiáng)制實(shí)施,要求旅客進(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買。
對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不重視,是我國(guó)的旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后的一個(gè)重要因素。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們對(duì)于旅行的需求越來越多樣化,各種新穎的旅游方式不斷出現(xiàn),而保險(xiǎn)公司對(duì)于旅游保險(xiǎn)的發(fā)展還是相對(duì)保守,對(duì)于旅游風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳投入不足,旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道的狹窄化和旅游保險(xiǎn)銷售品種的單一化,致使游客對(duì)于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的陌生與不信任。旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一 ,同質(zhì),致使游客的需求完全得不到滿足,一些如行李丟失,交通延誤等意外狀況幾乎沒有涉及。保險(xiǎn)公司缺失了個(gè)性化,差異化,對(duì)于特殊人群所需要的旅游保險(xiǎn)品種。對(duì)于銷售渠道,和對(duì)于旅游保險(xiǎn)的宣傳,保險(xiǎn)公司和旅行社對(duì)此所付出的精力也是極為有限的,中國(guó)旅游保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)比重較小,旅行社更將此看作一種負(fù)擔(dān),這對(duì)于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極為不利的。
我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展,有了長(zhǎng)足的進(jìn)步,但是,與美國(guó),日本等發(fā)展了200多年的擁有成熟的保險(xiǎn)體系的國(guó)家相比,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處于不完善的階段。我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)是很弱的,游客稀薄的保險(xiǎn)意識(shí),對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的缺失,存在的問題是相當(dāng)突出的。絕大多數(shù)的游客沒有保險(xiǎn)的意識(shí),同時(shí)購(gòu)買了保險(xiǎn)在發(fā)生意外時(shí)也很少通過合理的程序?yàn)樽约喝?zhēng)取理賠的機(jī)會(huì)。游客很少去爭(zhēng)取自己既得的權(quán)利。同時(shí)。大多數(shù)的游客都心存僥幸心態(tài),認(rèn)為自己只是出游玩幾天,小心一點(diǎn)就不會(huì)發(fā)生什么意外,所以在他們打算旅游之前,不會(huì)去購(gòu)買旅游保險(xiǎn),游客對(duì)于旅游風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度是有限的,因此不可避免的造成了對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的忽視。認(rèn)為自己有基本的社會(huì)保險(xiǎn),就沒有必要再去購(gòu)買一份旅游保險(xiǎn) 。
游客不愿意購(gòu)買旅游保險(xiǎn),除了保險(xiǎn)費(fèi)用的考慮之外,更多的就是旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種的單一,在眾多的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品中,旅游保險(xiǎn)大多呈現(xiàn)出相似的形態(tài),這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足游客對(duì)于不同旅游行程所要求覆蓋的旅游風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注重旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā),推出當(dāng)下游客所真正所需要和在意的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。豐富當(dāng)前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系,保險(xiǎn)公司可以從基礎(chǔ)的人身意外保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn),逐步地將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到飲食,交通,住宿,消費(fèi)等多個(gè)環(huán)節(jié),以此來彌補(bǔ)現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足。
當(dāng)前,由于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買渠道過于狹窄,很多有購(gòu)買需求的游客因購(gòu)買渠道的狹窄導(dǎo)致購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的困難。保險(xiǎn)公司可以尋找旅游公司或者商業(yè)銀行來代銷旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種代銷的方式很大程度的方便了游客的購(gòu)買需求,游客購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品也變得便捷。同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以在網(wǎng)上銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,游客可以自主在網(wǎng)站上選擇適合自身需求的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷,省去了復(fù)雜的購(gòu)買環(huán)節(jié)和時(shí)間成本,提供給游客極大的方便。最后,保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)抓住車站,景區(qū)等地方,在這些地方設(shè)置旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買點(diǎn),也將極大的方便游客的購(gòu)買。
對(duì)于國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高不是一蹴而就的,這需要一定的時(shí)間,首先應(yīng)該增強(qiáng)旅游風(fēng)險(xiǎn)的宣傳,在景區(qū)、公共場(chǎng)所等人員比較密集的區(qū)域應(yīng)該向群眾發(fā)放旅游風(fēng)險(xiǎn)宣傳的宣傳單,讓大眾對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)有一定的了解和認(rèn)知。相關(guān)部門可以找一些典型的案例,在人流密集地區(qū)設(shè)立大屏幕進(jìn)行循環(huán)的播放,讓更多的群眾認(rèn)識(shí)到在旅游過程中可能遇到的一切危險(xiǎn),并且通過這樣的宣傳能夠讓他們樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次,讓消費(fèi)者充分了解購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?yàn)樗麄儙淼暮锰帲屗麄冎廊绻诼眯械倪^程中一旦發(fā)生意外,購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?yàn)樗麄儙硎裁礃拥睦婧蛢r(jià)值,如果沒有購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)給大眾帶來什么樣的損失,自己需要承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn),通過了解這些內(nèi)容,他們能夠?qū)β糜物L(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí),同時(shí)還讓他們了解到如何去規(guī)避可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),從而使大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到提高。
加強(qiáng)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳,主要有以下的方法:一是要擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣的范圍,保險(xiǎn)公司聯(lián)合旅游公司出版旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳手冊(cè),免費(fèi)向游客普及旅游保險(xiǎn)的知識(shí)。二是對(duì)一些典型的旅游風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行宣傳教育工作,從之前發(fā)生過的一系列重大旅游安全事件為例,通過宣傳教育讓游客知道旅游過程中會(huì)遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),意識(shí)到旅游風(fēng)險(xiǎn)的存在,通過實(shí)際案例讓游客認(rèn)識(shí)到購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的必要性。第三,旅游保險(xiǎn)公司要針對(duì)不同消費(fèi)者開展有針對(duì)性的宣傳工作,提高宣傳的效率,以此來促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)于旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解和認(rèn)同。