互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資帶來的機遇

趙玉珩

摘? 要：我國中小企業(yè)的迅猛發(fā)展為降低失業(yè)率、加快國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在發(fā)展壯大的同時也遇到了許多困難，諸如融資困難、融資成本高、融資渠道狹窄等。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸顯現(xiàn)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資的規(guī)模越來越大，其平臺融資形式豐富、便捷快速、企業(yè)融資成本低，極大地解決了中小企業(yè)融資難的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 金融? 中小企業(yè) 融資

中圖分類號：F275 ? ?文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2019）09（c）-0249-02

在當(dāng)今新時代的背景下，我國中小企業(yè)數(shù)量急劇增長，對于增進國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。目前絕大多數(shù)中小企業(yè)正處在發(fā)展壯大的重要時刻，然而傳統(tǒng)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款審核嚴(yán)密且要求較高，中小企業(yè)存在融資困難、融資成本高等實際問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給中小企業(yè)的發(fā)展帶來了一場及時雨。由此，中小企業(yè)可以根據(jù)自身發(fā)展需要，申請融資，極大地緩解了當(dāng)前中小企業(yè)的融資難題。

中國報告大廳2018年8月數(shù)據(jù)顯示，目前中小企業(yè)已經(jīng)達到4000萬家，占比高達我國企業(yè)總量的99%，提供了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，上繳了50%的稅收，解決了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。我國超六成的發(fā)明專利及技術(shù)改革創(chuàng)新，均是由中小企業(yè)做出的。

1? 中小企業(yè)融資方面的劣勢

1.1 中小企業(yè)融資成本高是一大難題

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會平臺數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)獲得融資的途徑主要來源于商業(yè)銀行和第三方機構(gòu)。在商業(yè)銀行放貸方面，經(jīng)常用提高貸款利率，提升保證金比率等手段來掌控風(fēng)險。在這種多層審批，貸款標(biāo)準(zhǔn)被提高的情況下，中小企業(yè)的貸款成本被大大提高。除此之外，網(wǎng)絡(luò)平臺借款風(fēng)險大，如平臺倒閉甚至跑路，缺乏監(jiān)管及法律保護，亦增加了中小企業(yè)的融資成本和風(fēng)險。

1.2 中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，應(yīng)對市場沖擊的能力較差

中小企業(yè)信用級別不高，甚至被列為高風(fēng)險行業(yè)，其盈利水平也是起伏不定。商業(yè)銀行為減少壞賬，降低貸款風(fēng)險，對中小企業(yè)審核層層把關(guān)。除此之外，有少量中小企業(yè)為了獲取融資，不惜以身試法，偽造材料，粉飾自身業(yè)績，蓄意騙取貸款。這樣的行徑帶來了嚴(yán)重的后果，極大地損毀了企業(yè)形象，造成惡性循環(huán)。由此，中小企業(yè)獲取商業(yè)銀行融資的困難程度進一步提高。

1.3 中小企業(yè)自身經(jīng)營能力不強，內(nèi)部設(shè)置機構(gòu)不全面、管理制度不標(biāo)準(zhǔn)、崗位設(shè)置不恰當(dāng)?shù)?/p>

對企業(yè)員工的激勵機制不完善，造成人才流失嚴(yán)重，使得企業(yè)很難保持穩(wěn)定的發(fā)展和較強的競爭力。與此同時，中小企業(yè)處于大型國企的包圍之中，大型國企償債能力普遍較強，資金需求量大，抗風(fēng)險能力較強，銀行普遍愿意并積極放貸給大型國有企業(yè)。內(nèi)憂外患，進一步增加了中小企業(yè)貸款難度，亦限制了中小企業(yè)的發(fā)展，增加了其經(jīng)營風(fēng)險。

1.4 中小企業(yè)單筆貸款金額小，申請批次較多

企業(yè)經(jīng)營的資金需求是隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，經(jīng)營能力的提高，采購成本的上升，企業(yè)人員數(shù)量的增加，核心人才激勵機制的完善等一系列的變化，才能使單筆貸款金額上升，申請貸款的頻率降低。而這點變化，需要一點一滴地積累。傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有耐心，也不愿意承擔(dān)過多風(fēng)險。因此，增加了中小企業(yè)的貸款成本，并降低了貸款效率。

2? 互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資帶來的機遇

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融顯著提升中小企業(yè)的融資時效

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)挖掘、云計算、移動支付等科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)資金融通的一種先進金融服務(wù)模式。中小企業(yè)通過云計算技術(shù)，無論何時何地都可以查詢、分析相關(guān)數(shù)據(jù)。相對于傳統(tǒng)融資方式，極大地減少了數(shù)據(jù)采集時間，縮短了中小企業(yè)貸款申請時間。傳統(tǒng)融資方式，需要申請貸款人員現(xiàn)場排隊辦理，且辦理業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜、程序多，申請貸款人員等候時間較長，耗費了大量的時間。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，只要可以上網(wǎng)就能夠隨時隨地申請貸款，申請人員不用再排隊等候，從而不再受時間和空間的約束。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)涉獵更加廣泛，響應(yīng)時間短，用戶滿意度更高。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著提高了中小企業(yè)的融資時效。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融使貸款程序變得簡單易行

傳統(tǒng)融資方式，從申請資料提交，到企業(yè)信譽調(diào)查，擔(dān)保品提交，審批程序眾多，資金到賬時間較晚。而利用互聯(lián)網(wǎng)、移動支付的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，豐富了中小企業(yè)申請貸款的途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)的支持，使得企業(yè)信息查詢更加直觀、真實準(zhǔn)確，獲得企業(yè)信息的維度更多、數(shù)據(jù)更加全面，加快了企業(yè)融資的審核速度，甚至企業(yè)資料審核只需幾分鐘就能完成，貸款資金到賬迅速。伴隨著區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)的興起，今后互聯(lián)網(wǎng)金融會更加方便、快捷，這會極大地改善中小企業(yè)的融資面貌。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融降低了中小企業(yè)融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融改善了傳統(tǒng)融資的復(fù)雜和不便，借助各種先進科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)貸款的申請，企業(yè)信息的審核、授信、放貸。融資全過程時間短，操作方便，貸款所需的人、財、物均大幅減少。互聯(lián)網(wǎng)金融契合了中小企業(yè)貸款頻次高、單次申請金額小的特點，使得中小企業(yè)不用把大量的時間耗費在跑手續(xù)上，把精力完全放在專心發(fā)展企業(yè)上，這極大地提高了融資效率，降低了企業(yè)各類融資成本。

3? 改善中小企業(yè)融資環(huán)境的建議

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管機制

我國互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式與傳統(tǒng)融資模式操作特征上有明顯差異，現(xiàn)有的法律法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)制定的，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融有些業(yè)務(wù)尚處于監(jiān)管空白區(qū)域。為提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的能力，完善其相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管機制是迫在眉睫的。這樣既可以對抱有僥幸心理、粉飾業(yè)績、弄虛作假的企業(yè)以警示，又可以從側(cè)面提高企業(yè)的信譽?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺按照法律法規(guī)及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)的操作，第一時間制止交易，以免造成經(jīng)濟損失和觸碰法律紅線的風(fēng)險。

3.2 完善中小企業(yè)信用評價系統(tǒng)建設(shè)，塑造良好企業(yè)形象

中小企業(yè)信用評價系統(tǒng)建設(shè)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的制度基礎(chǔ)和有力保障。目前來講，應(yīng)該大力支持并鼓勵各類金融機構(gòu)、第三方平臺等，共同建設(shè)信用評價系統(tǒng)，制訂信用評價系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，共享企業(yè)信用信息。在傳統(tǒng)融資模式中，良好的企業(yè)形象是融資成功的關(guān)鍵因素，而在互聯(lián)網(wǎng)金融中更是迅速獲批必不可少的條件。通過大數(shù)據(jù)的支持，獲取中小企業(yè)的授信資質(zhì)成為簡單易行的事，可以補上中小企業(yè)擔(dān)保品不足的短板。

3.3 中小企業(yè)需加強自身管理，提升競爭力

打鐵還需自身硬，自己底氣足了，做事才能順暢。中小企業(yè)需制訂完善的管理制度，合理地設(shè)置組織結(jié)構(gòu)和崗位。改善企業(yè)文化，制訂具有吸引力的激勵機制，吸引人才，留住人才。誠信為本，切忌弄虛作假，企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)等要真實可靠。提高企業(yè)產(chǎn)品的競爭力，實現(xiàn)較快、較好的發(fā)展，使企業(yè)不斷壯大。

4? 結(jié)語

近年來，隨著電子商務(wù)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、搜索引擎等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，以及傳統(tǒng)金融面臨全面改革的迫切需求，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷，迅猛發(fā)展。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融快速、便捷，借貸效率高，風(fēng)險控制較好的特點，使客戶享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來了顛覆性變革，為中小企業(yè)融資帶來了前所未有的機遇，大大降低了融資成本，正成為中小企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的有力保障。

參考文獻

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