高職院校大學(xué)生校園網(wǎng)貸成因分析

景安琪 陳先章 張元

[摘 ? ? ? ? ? 要] ?隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，校園網(wǎng)貸在高職院校不斷蔓延，由此而引發(fā)的安全事件層出不窮。通過以咸陽地區(qū)五所高職院校學(xué)生為例，通過問卷調(diào)查，了解大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的情況、對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識、校園網(wǎng)貸宣傳途徑及使用情況，最終對成因進(jìn)行分析。

[關(guān) ? ?鍵 ? 詞] ?大學(xué)生;校園網(wǎng)貸;成因;研究

[中圖分類號] ?G715 ? ? ? ? ? ? ? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)志碼] ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?[文章編號] ?2096-0603（2019）26-0100-02

校園網(wǎng)貸是近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的新事物，它在滿足學(xué)生消費需求和資金需求的同時，也出現(xiàn)了多起全國范圍內(nèi)不同程度的惡性事件，來勢洶洶的“校園網(wǎng)貸”需引起全社會的關(guān)注，采取相關(guān)措施治理和監(jiān)管。

一、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果

（一）調(diào)查對象與調(diào)查方法

為深入了解高職學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的基本情況，2018年11月—2019年1月，本調(diào)查組面向咸陽地區(qū)五所高職院校1428名學(xué)生，采取調(diào)查問卷的方法結(jié)合實地訪談，通過事先對典型事件進(jìn)行了解，對學(xué)生參與網(wǎng)貸情況進(jìn)行摸底調(diào)查，對咸陽地區(qū)高職院校學(xué)生參與校園網(wǎng)貸情況形成初步認(rèn)識，并完成調(diào)查報告。

（二）調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析

1.調(diào)查樣本說明

本次調(diào)查期間，通過網(wǎng)絡(luò)共發(fā)放調(diào)查問卷1428份，回收有效問卷1428份，回收率及有效率均達(dá)到100%。

調(diào)查結(jié)果顯示，參與本次問卷調(diào)查的學(xué)生中男生占45.06%，女生占54.94%。其中，工科類占48.94%，工商類占7.83%，醫(yī)學(xué)類占42.74%，藝術(shù)類占0.49%;大一占65.73%，大二占27.22%，大三占7.05%。

2.高職院校大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸情況

參加問卷調(diào)查的1428名學(xué)生中，參與過校園網(wǎng)貸的學(xué)生共169人，占11.83%，未參與過校園網(wǎng)貸的學(xué)生共1259人，占88.17%（見表1）。

3.高職院校大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識

通過對問卷數(shù)據(jù)的有效分析，結(jié)果顯示，學(xué)生主動了解校園網(wǎng)貸的占18.14%，靠辦理過網(wǎng)貸同學(xué)推介的占5.19%，校園推廣人代理人宣傳的占15.97%，網(wǎng)絡(luò)廣告宣傳占35.06%，其他占25.64%（見表2）。由此可見高職院校大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的了解已經(jīng)很普遍，其中網(wǎng)絡(luò)推廣作用最明顯。

參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，認(rèn)為校園網(wǎng)貸非?？煽康恼?.78%，比較可靠的占9.71%，不太可靠的占23.2%，不可靠的占66.31%（見表3）。

學(xué)生中最常使用的支付方式（此題為多選）中支付寶占44.78%，網(wǎng)銀占9.64%，貨到付款占1.75%，微信支付占39.54%，QQ紅包占1.12%，他人代付占1.44%，其他占1.74%（見表4）。

在校園網(wǎng)貸的用途（此題為多選）調(diào)查中，電子類產(chǎn)品消費占48%，生活類消費占12%，高檔類消費占8%，旅游學(xué)習(xí)需要占6%，其他占26%（見表5）。

（三）調(diào)查結(jié)論

在媒體高速發(fā)展的當(dāng)今，學(xué)生獲取信息的途徑呈現(xiàn)多元化、個性化，致使學(xué)生容易暴露在一個校園網(wǎng)貸信息泛濫的環(huán)境中，加上學(xué)生自身法律意識和抵御能力不足，在金融消費方面，受支付方式的改變帶動影響了消費觀，超前消費和非理性消費占比非常高。在教育引導(dǎo)方面，學(xué)校層面基本做到針對校園網(wǎng)貸的宣傳教育全覆蓋，但仍有將近35%的家庭對校園網(wǎng)貸存在教育引導(dǎo)缺失的情況。大部分學(xué)生對校園網(wǎng)貸有了解，未使用過校園網(wǎng)貸，但仍有少部分學(xué)生參與過校園網(wǎng)貸，存在一定的安全風(fēng)險。

二、成因分析

（一）社會因素

校園網(wǎng)貸的存在和發(fā)展有著時代特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了大眾群體的消費觀，大學(xué)生作為新時代的消費新生力量，更加傾向于網(wǎng)絡(luò)消費平臺，各種移動快捷支付方式讓學(xué)生難以控制自己的消費狀況，促使消費借貸現(xiàn)象頻發(fā);此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)運而生，它們抓住大學(xué)生消費需求心理，誘導(dǎo)學(xué)生過度借款消費，采取“誘人條件”欺騙學(xué)生，同時在市場監(jiān)管空缺的情況下大肆宣傳，突出其便捷性，忽略其風(fēng)險性，導(dǎo)致學(xué)生容易深入盲目貸款中。

（二）學(xué)生個體因素

1.大學(xué)生非理性的消費及創(chuàng)業(yè)需求

大學(xué)生雖然已經(jīng)成年，但其尚未形成健全的人生觀、價值觀，在拜金主義、攀比主義等不良的人際環(huán)境、校園風(fēng)氣、媒體引導(dǎo)的影響下，容易產(chǎn)生超前消費、沖動消費、攀比消費的現(xiàn)象，尤其是現(xiàn)階段學(xué)生對時尚、電子產(chǎn)品、生活旅游、人際交往等方面的消費需求較大，形成非理性消費需求;在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求激增，由此帶來的資金需求也為校園貸的發(fā)生創(chuàng)造了條件。

2.法律意識淡薄，存在僥幸心理

大學(xué)生普遍存在法律意識淡薄，僥幸心理作祟的現(xiàn)象，甚至還出現(xiàn)大學(xué)生同時在多個校園網(wǎng)貸平臺借貸的情況，這是導(dǎo)致大學(xué)生欠下巨額債款的最主要原因。此外，大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識也存在許多誤區(qū)，他們?nèi)菀滋煺娴卣J(rèn)為校園網(wǎng)貸會像宣傳的那樣低利息，安全性高，且無風(fēng)險，借點沒事，最終出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的情況，最后欠債越積越多，無法償還。

（三）法律因素

1.校園網(wǎng)貸平臺存在違規(guī)的風(fēng)險

網(wǎng)貸平臺在沒有行業(yè)監(jiān)管細(xì)則和運行指導(dǎo)規(guī)范的情況下，輕易地穿梭在道德與法律的混沌地帶，沒有良性的監(jiān)管措施。另外，校園網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)金融貸款機(jī)構(gòu)在運營規(guī)則上存在較大的區(qū)別，校園網(wǎng)貸在交易時無需面對面簽約，只需要貸款的大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證等資料，即可完成貸款申請和交易，極易出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺未履行到詳盡告知義務(wù)，借貸大學(xué)生不了解貸款規(guī)則，網(wǎng)貸平臺違規(guī)發(fā)放貸款、主觀刻意欺詐借貸人等情形，并且一旦發(fā)生相關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛，借貸大學(xué)生的舉證就較為困難，對其將造成嚴(yán)重的傷害。

2.相關(guān)法律規(guī)范滯后，政府監(jiān)管漏洞致使非法網(wǎng)貸趁虛而入

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是新興事物，作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)物，雖然已出來了互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的監(jiān)管措施，但目前尚無完善的法律制度來規(guī)范校園網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)和發(fā)展，企業(yè)開放性信用評價體系和征信系統(tǒng)尚不健全，致使一些嚴(yán)重違規(guī)校園網(wǎng)貸產(chǎn)品大量涌入全國各大高校。

（四）學(xué)校和家庭因素

1.學(xué)校和家庭未建立良好的預(yù)警機(jī)制

校園網(wǎng)貸是近幾年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，高校和家庭普遍對這個新事物在教育管理中尚未建立校園網(wǎng)貸防范預(yù)警機(jī)制，一些學(xué)生接觸校園網(wǎng)貸也不會及時跟同學(xué)、老師和家長溝通，最終形成預(yù)警空白區(qū)。

2.重視不夠，思想教育不到位

學(xué)校思想教育工作涵蓋內(nèi)容較多，但對新生的入學(xué)教育主要集中在安全教育、愛國主義教育、專業(yè)介紹、職業(yè)規(guī)劃等方面，對學(xué)生的理財教育、抵抗風(fēng)險方面的教育工作開展較少，留下教育空白區(qū)。且大部分師生對校園網(wǎng)貸這個新事物的了解也只停留于表面，沒有充分認(rèn)識到校園網(wǎng)貸的風(fēng)險和危害性，甚至在多起惡性事件被接連曝光之后才引起重視，存在教育不到位的情況。同時，在家庭教育方面，仍有近35%的家庭存在教育引導(dǎo)缺失的情況。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度也會越來越快，學(xué)生抵御誘惑的能力不足，校園網(wǎng)貸的情況時有發(fā)生。經(jīng)過調(diào)查后，筆者認(rèn)為要解決校園網(wǎng)貸事件，應(yīng)該分析其網(wǎng)貸成因?qū)ζ溥M(jìn)行引導(dǎo)預(yù)防和聯(lián)動監(jiān)控，幫助學(xué)生樹立正確的價值觀和消費觀，強(qiáng)化政府對金融市場的監(jiān)控，加強(qiáng)學(xué)生的日常管理，才能讓大學(xué)生更好地認(rèn)知校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，將校園網(wǎng)貸的風(fēng)險扼制于搖籃中。

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編輯 馮永霞