龔敏程

【摘要】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是投保人根據(jù)相關(guān)的合約規(guī)定，向保險(xiǎn)公司繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，而保險(xiǎn)公司按照簽訂的合同規(guī)則，承擔(dān)因意外發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失。目前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，在信息時(shí)代體系下應(yīng)運(yùn)而生的新型金融財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，能夠促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?；诖?，本文將主要論述互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);發(fā)展前景

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也變得愈加成熟，為我國(guó)的金融保險(xiǎn)發(fā)展提供良好的機(jī)遇，但是由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的虛擬特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題。因此相關(guān)的保險(xiǎn)人員應(yīng)該合理預(yù)估互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真落實(shí)合同的細(xì)則，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景

保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)的重要組成部分，能夠合理的控制風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)會(huì)再次成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的支柱產(chǎn)業(yè)。但目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)速率降低。究其原因，主要因?yàn)橄嚓P(guān)保險(xiǎn)人員合同意識(shí)淡薄，內(nèi)部管控出現(xiàn)問(wèn)題，不能很好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的變化。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，相關(guān)人員應(yīng)該以大數(shù)據(jù)為依托，利用新型的數(shù)據(jù)管理手段，保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠符合標(biāo)準(zhǔn)，重新審視保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，使保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)、煥然一新，促進(jìn)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展前景問(wèn)題

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，但相關(guān)的法律法規(guī)比較滯后，在我國(guó)制定的《合同法》中，并未詳細(xì)說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)合同的各種細(xì)則，在實(shí)際操作過(guò)程中常常會(huì)出現(xiàn)法律不能解釋的灰色地帶，對(duì)保險(xiǎn)人的身份認(rèn)證不明確，認(rèn)證身份過(guò)程中容易出現(xiàn)錯(cuò)誤信息，導(dǎo)致司法部門(mén)沒(méi)法進(jìn)行有效公證。同時(shí)，很多領(lǐng)導(dǎo)只注重業(yè)務(wù)，對(duì)于后續(xù)的理賠管理不重視，重銷售、輕服務(wù)失去了消費(fèi)者的信任。此外，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)存在一定的漏洞，一旦系統(tǒng)信息出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)丟失崩潰，給用戶帶來(lái)不可逆轉(zhuǎn)金融損失，如果想要恢復(fù)系統(tǒng)，時(shí)間跨度長(zhǎng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信，通過(guò)資金投資和信息互通，形成新型的金融業(yè)務(wù)模式。作為一種新型的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融信息化和快捷化的特點(diǎn)迅速受到金融界的追捧。因此傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式，不斷創(chuàng)新自己的運(yùn)作體系。綜合運(yùn)用p2p，移動(dòng)支付模式完成資金的轉(zhuǎn)移活動(dòng)，形成良好的競(jìng)爭(zhēng)體系，保證我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)繁榮發(fā)展。

（一）完善信息管理系統(tǒng)

保險(xiǎn)行業(yè)存在信息不對(duì)稱性，尤其互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有一定的虛擬數(shù)字化特點(diǎn)，因此相關(guān)人員要準(zhǔn)確掌握投保人的各種信息真實(shí)可靠，對(duì)于信息進(jìn)行準(zhǔn)確把握，建立個(gè)人信用體系和企業(yè)信用記錄平臺(tái)，綜合考量企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，制定靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，同時(shí)政府的監(jiān)管部門(mén)要靈活把握市場(chǎng)方向，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)迅速發(fā)展，也應(yīng)該提高準(zhǔn)入條件，防止一些小型的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，一旦發(fā)生問(wèn)題無(wú)力支付，會(huì)擾亂金融市場(chǎng)整體秩序。

例如，企業(yè)應(yīng)該構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，重點(diǎn)整治產(chǎn)品在過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)要加強(qiáng)消費(fèi)者的各種權(quán)利，明確權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)特點(diǎn)，制定新型管理政策，從法律角度明確互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)細(xì)節(jié)，明確市場(chǎng)各種規(guī)范，有效調(diào)節(jié)消費(fèi)者和商家之間的各種糾紛，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

（二）提高專業(yè)技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融以信息化技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，因此要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展，確保形成完善安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷完善互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的各項(xiàng)安全指標(biāo)，購(gòu)買合格廠商出產(chǎn)的硬件設(shè)備，保證硬件具備優(yōu)良的兼容性，可以容納各種數(shù)據(jù)，定期對(duì)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的電腦進(jìn)行殺毒處理，依靠專用的軟件設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)和操作系統(tǒng)的管理。同時(shí)也要選擇保險(xiǎn)專業(yè)、IT行業(yè)相結(jié)合的綜合型人才。

例如，要啟用職工上崗培訓(xùn)制度，在職工上崗之前考察員工的保險(xiǎn)技能、保險(xiǎn)原理的，使員工能夠綜合考量風(fēng)險(xiǎn)利益，做出有效的專業(yè)決策，保證職位評(píng)價(jià)和績(jī)效獎(jiǎng)金相結(jié)合，保證相關(guān)保險(xiǎn)從業(yè)人員的工作積極性。

（三）迎合不同層次消費(fèi)者

互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)行業(yè)，企業(yè)應(yīng)該從消費(fèi)者的角度出發(fā)，充分考慮消費(fèi)者的各種需要，不斷推出新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)背景，結(jié)合市場(chǎng)導(dǎo)向，制定出高收益低風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)要保證規(guī)范理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，合理采集理賠人員工作時(shí)的不同數(shù)據(jù)，對(duì)出現(xiàn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，從而保證保險(xiǎn)人員能夠公正客觀地進(jìn)行理賠服務(wù)，在理賠流程方面可以利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)理賠流程進(jìn)行管理，對(duì)容易出現(xiàn)的漏洞環(huán)節(jié)進(jìn)行二次核實(shí)，為客戶提供更加準(zhǔn)確系統(tǒng)的理賠服務(wù)，也可以利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，綜合考量客戶在社交網(wǎng)絡(luò)上的行為習(xí)慣，推測(cè)出其信用特點(diǎn)和人格特征，制定專業(yè)的信用制度，從而面對(duì)不同人群制定不同的保費(fèi)體制，防止出現(xiàn)騙保的不誠(chéng)信行為。

例如，互聯(lián)網(wǎng)金融可以擴(kuò)大營(yíng)銷渠道，由線下?tīng)I(yíng)銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上營(yíng)銷，保險(xiǎn)公司可以綜合利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)行大量廣告投放，將自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給最需要的人，同時(shí)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查用戶的實(shí)際需求，優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各種結(jié)構(gòu)，從而迎合用戶的心理要求。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是時(shí)代發(fā)展的潮流，相關(guān)的保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)該積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，推陳出新設(shè)計(jì)出新型的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)不同層次的消費(fèi)者采取導(dǎo)向性服務(wù)。綜合利用互聯(lián)網(wǎng)的多種資源，擴(kuò)展?fàn)I銷渠道，加強(qiáng)企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷完善我國(guó)保險(xiǎn)金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]舒首鳳.金融自由化、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響的研究[D].四川外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，2017.

[2]張清凡，張萍香，洪小燕，等.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2017（5）：32-36.

[3]何豫晉.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].中國(guó)國(guó)際財(cái)經(jīng)（中英文），2018（7）：263.