試論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在地方政府扶貧中的功能和舉措

【摘 要】本文在闡述保險(xiǎn)機(jī)制能夠?yàn)榈胤秸珳?zhǔn)扶貧保駕護(hù)航的基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析扶貧過(guò)程中面臨的生產(chǎn)、生活和融資三大風(fēng)險(xiǎn)，并有的放矢的提出通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)功能化解風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措，對(duì)于保障地方政府扶貧的效果和履行保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任將起到促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；機(jī)制；扶貧；功能；舉措

面向“十三五”，黨和政府提出精準(zhǔn)扶貧的新目標(biāo)：到2020年穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口不愁吃、不愁穿，農(nóng)村貧困人口義務(wù)教育、基本醫(yī)療、住房安全有保障，農(nóng)村貧困人口脫貧是全面建成小康社會(huì)最艱巨的任務(wù)?；謴?fù)保險(xiǎn)30多年實(shí)踐證明，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精準(zhǔn)融入扶貧工作能夠?yàn)榈胤秸鲐毐ｑ{護(hù)航。

一、保險(xiǎn)機(jī)制四大作用精準(zhǔn)契合扶貧工作

一是保險(xiǎn)機(jī)制可以構(gòu)筑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)屏障。保險(xiǎn)機(jī)制的杠桿功能可以成倍放大扶貧資金的效用，能夠有效保護(hù)農(nóng)村貧困地區(qū)生產(chǎn)力，助力解決群眾因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧問(wèn)題。財(cái)政以保費(fèi)補(bǔ)貼的方式對(duì)農(nóng)業(yè)支持和投入，可以顯著提高財(cái)政投入惠及范圍，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出呈幾何級(jí)數(shù)放大。政府借助和運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，可以使財(cái)政資源的配置效能得到極大提升。二是保險(xiǎn)機(jī)制可以織密社會(huì)保障安全網(wǎng)。因病致貧是困擾脫貧的第一大因素，引入保險(xiǎn)機(jī)制完善醫(yī)療救助體系，把最困難的群眾兜起來(lái)，可有效解決群眾因病致貧、因病返貧問(wèn)題。三是保險(xiǎn)機(jī)制可以提升金融資源配置效能。保險(xiǎn)可發(fā)揮保障功能和增信優(yōu)勢(shì)，撬動(dòng)信貸資金，有效緩解貧困群體借款難問(wèn)題，創(chuàng)造有利于“造血式”扶貧的金融環(huán)境，支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)貧困群體再發(fā)展能力，在產(chǎn)業(yè)扶貧方面發(fā)揮重要作用。

四是保險(xiǎn)機(jī)制可以促進(jìn)地方政府投融資機(jī)制創(chuàng)新。目前農(nóng)民尤其是貧困人口普遍存在貸款難問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以將省市兩級(jí)政府信用和金融央企市場(chǎng)信用相結(jié)合，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制把重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)納入保險(xiǎn)保障，將高等級(jí)的信用向下延伸增信，實(shí)現(xiàn)銀?；?dòng)，分散支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由“輸血補(bǔ)養(yǎng)”向“造血增能”的轉(zhuǎn)變，改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資條件，打破地方經(jīng)濟(jì)“越窮越?jīng)]金融資源”的融資瓶頸。

二、扶貧路上三大隱患需要保險(xiǎn)機(jī)制

1.生產(chǎn)路上致貧隱患

一是自然災(zāi)害危害生產(chǎn)的隱患。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)因各種自然災(zāi)害致貧的占到貧困成因的20%。江蘇省鹽城市是農(nóng)業(yè)大市，保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起步早，發(fā)展快，效果顯著。自2007年開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)鹽城市分公司開(kāi)發(fā)和開(kāi)辦各類涉農(nóng)保險(xiǎn)項(xiàng)目和保險(xiǎn)品種多達(dá)35個(gè)，共承擔(dān)各類種養(yǎng)殖類風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任401億元，支付賠款10.6億元，不僅讓百姓充分感受到了國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)的政策，而且較好地發(fā)揮了保險(xiǎn)參與社會(huì)管理，保障農(nóng)民群眾的基本利益的“兜底”作用。二是意外傷害危害生產(chǎn)的隱患。在貧困地區(qū)，生產(chǎn)中突出的隱患現(xiàn)是農(nóng)機(jī)“咬人”，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)機(jī)裝備保有量持續(xù)大幅增長(zhǎng)。僅鹽城市2015年農(nóng)機(jī)總投入就超10億元，大中型拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)擁有量雙雙突破2萬(wàn)臺(tái)。隨之而來(lái)的是各種意外事故頻發(fā)，由于農(nóng)機(jī)駕駛操作不當(dāng)造成的經(jīng)濟(jì)損失和人身安全問(wèn)題也愈發(fā)突出，再加上臺(tái)風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害頻發(fā)，因此受損的農(nóng)業(yè)機(jī)械也不在少數(shù)。這已然成為了農(nóng)民機(jī)手的一塊心病，也成為農(nóng)機(jī)化發(fā)展的一大阻礙。

2.生活路上致貧隱患

一是因病致貧的隱患?！笆昱Ρ夹】担粓?chǎng)大病全泡湯?！痹谖覈?guó)7000萬(wàn)貧困人口當(dāng)中，因病致貧占42%，是困擾脫貧的第一大因素。從鹽城市看，2013年以來(lái)，由鹽城市政府主導(dǎo)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)鹽城市分公司參與的城鄉(xiāng)職工、居民大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，已累計(jì)為全市465萬(wàn)城鄉(xiāng)職工、居民等參保（合）人員提供大病保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn) “一站式”即時(shí)結(jié)算服務(wù)。截至2015年底，累計(jì)為84264人次賠付1.4億元的大病醫(yī)療費(fèi)用。二是意外傷害致貧的隱患。生活中，意外事故、自然災(zāi)害等對(duì)貧困人口的生命和家用電線等家庭財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)極大隱患。沿海地區(qū)臺(tái)風(fēng)、雷暴天氣頻繁，每年都有大量的農(nóng)村房屋及家電等財(cái)產(chǎn)遭受損失，農(nóng)村群體往往會(huì)因意外傷害的醫(yī)療費(fèi)用，重置受損房屋和家電致貧和返貧。

3.融資路上致貧隱患

一是啟動(dòng)資金貧血的隱患。一方面集體經(jīng)濟(jì)、龍頭企業(yè)有好的項(xiàng)目，卻缺乏啟動(dòng)資金；另一方面農(nóng)民尤其是貧困人口普遍存在貸款難問(wèn)題，創(chuàng)業(yè)和擴(kuò)大生產(chǎn)資金來(lái)源匱乏，缺少脫貧的物質(zhì)基礎(chǔ)。二是再生產(chǎn)資金貧血的隱患。農(nóng)產(chǎn)品滯銷、農(nóng)產(chǎn)品賤價(jià)嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶、龍頭企業(yè)先期投入的資金不能回籠，同時(shí)又沒(méi)有貸款支持，缺乏資金無(wú)法進(jìn)行再生產(chǎn)，成為影響農(nóng)村地區(qū)脫貧致富的一大隱患。

三、保險(xiǎn)機(jī)制為扶貧保駕護(hù)航

1.保險(xiǎn)為扶貧生產(chǎn)路上化解風(fēng)險(xiǎn)

一是健全龍頭企業(yè)的保障范圍。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村脫貧的重要力量，隨著土地流轉(zhuǎn)的加快，家庭農(nóng)場(chǎng)將成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新形式。為此，推廣家庭農(nóng)場(chǎng)一攬子保險(xiǎn)能夠全面防范生產(chǎn)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。二是提高傳統(tǒng)種（養(yǎng)）殖業(yè)保障水平。

近來(lái)的幾次災(zāi)害，農(nóng)民的損失都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了最高保障額度范圍。三是創(chuàng)新開(kāi)發(fā)涉農(nóng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。農(nóng)產(chǎn)品眾多，特別是近來(lái)高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，但參保的產(chǎn)品、面積有限，本地特色農(nóng)產(chǎn)品所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有得到較好的推廣。在政府的引導(dǎo)下，針對(duì)一村一品開(kāi)發(fā)相應(yīng)的高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障地方特色農(nóng)產(chǎn)品做大、做強(qiáng)、做優(yōu)非常必要。四是深化涉農(nóng)保險(xiǎn)保障層次。當(dāng)前涉農(nóng)產(chǎn)品都是保產(chǎn)量、保成本，而老百姓的需求是要保收入、保價(jià)格。在部分省市，價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和產(chǎn)量保險(xiǎn)產(chǎn)品很受政府、農(nóng)民歡迎。各地可以借助精準(zhǔn)扶貧的東風(fēng)，在豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系上更進(jìn)一步。

2.保險(xiǎn)為扶貧生活路上化解風(fēng)險(xiǎn)

一是定向支持貧困戶大病定額給付保險(xiǎn)。目前各類醫(yī)保都是實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷制度，這對(duì)于貧困人口來(lái)說(shuō)，一旦罹患重大疾病，將難以承擔(dān)起先期的墊付資金。引入保險(xiǎn)機(jī)制完善醫(yī)療救助體系，把最困難的群眾兜起來(lái)，為困難群體投保重大疾病定額給付保險(xiǎn)，使得參保困難群眾在診斷為特定的重大疾病后，即可獲得定額補(bǔ)償，幫助患者及時(shí)、有效的進(jìn)行治療，使貧困人口不再憂心看病難、看病貴。二是定向支持貧困戶小額農(nóng)房保險(xiǎn)。為使困難群體擺脫因?yàn)?zāi)導(dǎo)致的家庭財(cái)產(chǎn)損失，減輕政府救助壓力，依照扶貧非盈利性項(xiàng)目的原則，可以為全市扶貧對(duì)象開(kāi)辦小額農(nóng)房保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金的賠償能夠使在冊(cè)貧困戶在遭受自然災(zāi)害時(shí)及時(shí)修繕、重置房產(chǎn)及室內(nèi)家用電器，盡快恢復(fù)日常生活。三是定向支持貧困戶農(nóng)村小額人身險(xiǎn)。為使困難群體擺脫因意外至殘或致死對(duì)個(gè)人及家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)上和精神上的傷害，減輕政府救助壓力，為扶貧對(duì)象開(kāi)辦農(nóng)村小額人身險(xiǎn)，可以起到小投入、大保障的效果。

3.為扶貧融資路上化解風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)小額的保險(xiǎn)保費(fèi)投入來(lái)撬動(dòng)千倍以上的保險(xiǎn)保障金。保險(xiǎn)可發(fā)揮保障功能和增信優(yōu)勢(shì)，撬動(dòng)信貸資金，增強(qiáng)貧困群體再發(fā)展能力。特別是近年來(lái)借款人抵押物保證保險(xiǎn)等新興險(xiǎn)種越來(lái)越成為城市居民融資的一種手段，通過(guò)信貸與保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制，破解貸款難、貸款貴問(wèn)題。在農(nóng)村地區(qū)，可以通過(guò)財(cái)政資金對(duì)參保農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)設(shè)施提供保險(xiǎn)服務(wù)。相比一般農(nóng)戶，參保農(nóng)戶多了一重保障，降低了融資風(fēng)險(xiǎn)，銀行也更愿意為其發(fā)放貸款。同時(shí)，依托政府建立的風(fēng)險(xiǎn)保障基金，發(fā)揮小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品“資金放大器”的功能，幫助困難群體解決貸款難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)和脫貧夢(mèng)。

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作者簡(jiǎn)介：

朱禮榮（1965—），學(xué)歷：本科，工作單位：中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)鹽城分公司，職位：總經(jīng)理。