鄭奕彤 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

最近幾年，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)，隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭態(tài)勢(shì)的加劇，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新營銷途徑和手段的工作亟待加強(qiáng)。2018年，在開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，50家公司通過自建在線商城（官網(wǎng)）展開經(jīng)營，61家公司選擇通過與第三方渠道合作的方式，其中49家公司采用自建官網(wǎng)和第三方渠道“雙管齊下”的商業(yè)模式（數(shù)據(jù)來源于“慧保天下”微信公眾號(hào)）。

在利用第三方平臺(tái)展業(yè)的過程中，保險(xiǎn)公司普遍重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市這一重要的方式，很多保險(xiǎn)公司開始借助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市進(jìn)行線上營銷。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市，即在保險(xiǎn)超市的基礎(chǔ)上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)，將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)超市所提供的相關(guān)服務(wù)從店面轉(zhuǎn)化到網(wǎng)頁上來提供，集合了各個(gè)險(xiǎn)種的營銷、產(chǎn)品對(duì)比分析、險(xiǎn)種定制、投資分析以及售后的理賠等一系列的服務(wù)（周婷婷，2017）。保險(xiǎn)公司官網(wǎng)專賣店只能銷售自己公司的產(chǎn)品，用戶難以進(jìn)行產(chǎn)品的橫向比較，但專業(yè)保險(xiǎn)中介可以為用戶提供多家保險(xiǎn)公司不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，模式更為靈活。

數(shù)據(jù)顯示，2018年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入695.38億元，同比增長40.91%，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入中占比5.92%（數(shù)據(jù)來源于中保協(xié)《互聯(lián)網(wǎng)和電話銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)月覽2018年12月刊》）。與此同時(shí)，2018年人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入1193.2億元，同比下降13.7%，在人身險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入中占比僅有4.45%（數(shù)據(jù)來源于中保協(xié)《2018年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》）。這種低迷或許意味著，保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道快速擴(kuò)張、低成本獲客的時(shí)代將要結(jié)束，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展逐漸進(jìn)入深水區(qū)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市可發(fā)展的潛力較大，但隨著保險(xiǎn)公司不斷利用第三方平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市監(jiān)管的問題也是越來越多。隨著人們收入狀況和生活質(zhì)量的不斷改善，人們對(duì)便利地獲得優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)商品的需求不斷增加。特定場(chǎng)景下的用戶需求被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)精確鎖定，并以科技友好的方式提供至用戶，革新了用戶對(duì)于常態(tài)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要把握時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，因此，需要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市的發(fā)展需求與監(jiān)管的現(xiàn)狀結(jié)合起來，才能更好地推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

一、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市監(jiān)管的重要性

（一）專業(yè)保險(xiǎn)中介網(wǎng)銷對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)整體呈上升態(tài)勢(shì)，但違規(guī)事件頻發(fā)

2006年，全國首家以定位為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)慧擇網(wǎng)成立，慧擇網(wǎng)主打“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”概念，通過推出全國首家保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比系統(tǒng)，幫助用戶更好地挑選產(chǎn)品（周婷婷，2017）。

同一時(shí)期發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)中介還包括向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、泛華保網(wǎng)、意時(shí)網(wǎng)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)等后期成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)重要組成部分的主體。保險(xiǎn)中介的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展不僅標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)信息化程度的提升，也預(yù)示著一個(gè)有著巨大潛力的市場(chǎng)正在形成中。

隨著從事保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)銷售的第三方網(wǎng)站越來越多，為切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，2011年9月，原中國保監(jiān)會(huì)制定印發(fā)了《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》，為保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)立了準(zhǔn)入條件，明確了其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取事后報(bào)告的方式，確立了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)集中運(yùn)營、投保流程合理、嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同說明義務(wù)、保證服務(wù)質(zhì)量等基本經(jīng)營規(guī)則，并要求其進(jìn)行信息披露以便社會(huì)公眾查詢和監(jiān)督（轉(zhuǎn)自中國銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）。

2012年年初，深圳中民保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司、北京慧保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、新一站保險(xiǎn)代理有限公司、揚(yáng)子江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等5家保險(xiǎn)中介公司的19家網(wǎng)站成為首批獲準(zhǔn)進(jìn)行網(wǎng)銷的中介機(jī)構(gòu)。自此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售進(jìn)入規(guī)范發(fā)展期。以專業(yè)保險(xiǎn)中介網(wǎng)站、保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)自營渠道和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售格局也開始初步形成。

通過對(duì)比2015—2018年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同渠道的保費(fèi)貢獻(xiàn)度，可以發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)保費(fèi)收入占比快速下降，而移動(dòng)端的保費(fèi)占比卻不斷提升；此外，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)以及第三方平臺(tái)的保費(fèi)收入占比近年來也呈現(xiàn)逐漸上升的態(tài)勢(shì)；2018年人身險(xiǎn)公司保費(fèi)貢獻(xiàn)增長最快的為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和專業(yè)代理。

然而，統(tǒng)計(jì)顯示，2019年一季度，監(jiān)管部門針對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（含專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)）的累計(jì)罰款金額已經(jīng)達(dá)到1325.2萬元，高于同期人身險(xiǎn)公司，也高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司（數(shù)據(jù)來源于“慧保天下”公眾號(hào)）。從專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被處罰的事由來看，除了較為常見的編制虛假報(bào)表、資料，給予投保人合同以外的利益，虛列、套取費(fèi)用，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等，還包括未按期申請(qǐng)延續(xù)許可證、臨時(shí)負(fù)責(zé)人實(shí)際任期超過3個(gè)月等，所涉事項(xiàng)五花八門、名目繁多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于人身險(xiǎn)公司以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，顯示保險(xiǎn)中介亂象治理仍有待時(shí)日。

?表1 2015—2018年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)銷不同渠道保費(fèi)收入貢獻(xiàn)及比例（單位：億元）

?表2 2018年人身險(xiǎn)公司各渠道業(yè)務(wù)情況表

（二）有助于提升保險(xiǎn)意識(shí)，助力普惠金融新發(fā)展

以2018年受到廣泛關(guān)注的“相互寶”為例分析。盡管“相互?！贝蟛』ブ?jì)劃轉(zhuǎn)型為“相互寶”——基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃，與保險(xiǎn)劃清了界限，但監(jiān)管的靴子落地之后，如何看清“相互寶”大熱背后的問題，也許一切才剛剛開始。

目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率尚不足10%（數(shù)據(jù)來源于《2018中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告》），發(fā)展速度遠(yuǎn)不能跟上人們醫(yī)療需求的增長。傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)往往關(guān)注中高端市場(chǎng)，在普惠保險(xiǎn)或小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)往往有心無力，其癥結(jié)主要在于普惠保險(xiǎn)的保費(fèi)無法覆蓋高昂的營銷成本。監(jiān)管部門曾經(jīng)推廣小額人身保險(xiǎn)，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)始終沒有為其找到一個(gè)成熟的業(yè)務(wù)模式。

“相互?！弊畛醯漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)就是聚焦小額疾病保障領(lǐng)域，由信美人壽和螞蟻金融聯(lián)合運(yùn)營，一方面將人均年費(fèi)用預(yù)算控制在100至200元，另一方面通過支付寶這樣頂級(jí)的用戶觸達(dá)平臺(tái)推廣，通過費(fèi)用管理及渠道推廣實(shí)現(xiàn)收支平衡甚至獲取一定利潤。

消費(fèi)者歡迎的產(chǎn)品、滿意的產(chǎn)品、愿意購買的產(chǎn)品是衡量人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該最大程度地讓利于民，讓老百姓更多地共享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成果（黃洪《人身險(xiǎn)要推進(jìn)回歸本源 把握八大根本問題》）。讓保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋更多人群，不斷拓展普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)是中國保險(xiǎn)業(yè)回歸本源的應(yīng)有之義。

借助互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地在線的特點(diǎn)，配合便捷的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不斷豐富，保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買門檻也大幅降低，以滿足長尾用戶（劉達(dá)，2018）的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。與此同時(shí)，通過場(chǎng)景化、平臺(tái)化、生態(tài)化等商業(yè)模式創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來了保險(xiǎn)服務(wù)接受度的大幅提高，對(duì)普及保險(xiǎn)意識(shí)產(chǎn)生了積極影響。

近幾年大熱的“百萬醫(yī)療”產(chǎn)品也印證了這一點(diǎn)。它瞄準(zhǔn)了市場(chǎng)中消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)的長期缺口和巨大需求，以創(chuàng)新的免賠設(shè)計(jì)為突破口，讓消費(fèi)者能夠以較低的費(fèi)率享受豐富的醫(yī)療保障，同時(shí)為市場(chǎng)普及保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品、推動(dòng)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)起到了積極作用。

（三）正視科技巨頭的流量優(yōu)勢(shì)，直面監(jiān)管問題

通過跨界合作，古老的保險(xiǎn)行業(yè)與新興的科技行業(yè)結(jié)合、碰撞，大幅拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)邊界，重構(gòu)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)格局，為保險(xiǎn)業(yè)打開更加廣闊的發(fā)展空間。

BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東），甚至美團(tuán)、滴滴，都擁有無以復(fù)加的流量。在“相互寶”一例中，由于得到螞蟻金服的加持，其在單一產(chǎn)品領(lǐng)域迅速獲得了市場(chǎng)領(lǐng)先者地位?？萍季揞^的巨大能量，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)如何與之合作或抗衡？

微信和支付寶平臺(tái)，已經(jīng)有越來越多的保險(xiǎn)公司入駐。一個(gè)不容忽視的問題是，車險(xiǎn)領(lǐng)域已經(jīng)出現(xiàn)渠道壟斷利潤的現(xiàn)象，在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域會(huì)不會(huì)出現(xiàn)科技巨頭平臺(tái)壟斷利潤？

實(shí)現(xiàn)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、個(gè)人營銷渠道和經(jīng)代渠道的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，在實(shí)踐中總是知易行難的。但是，科技巨頭平臺(tái)的推廣費(fèi)用應(yīng)列支為信息服務(wù)費(fèi)還是傭金支出，在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域如何避免惡性競(jìng)爭、大打價(jià)格戰(zhàn)的問題，是未來保險(xiǎn)與科技巨頭等合作必須要解決的問題。

（四）有助于加速金融科技的創(chuàng)新發(fā)展和集成應(yīng)用

消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化方式的依賴程度越來越高，從而可以倒逼保險(xiǎn)行業(yè)從銷售環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化入手，逐漸實(shí)現(xiàn)了投保、核保、承保、理賠的全流程互聯(lián)網(wǎng)化。技術(shù)、數(shù)據(jù)等科技能力也越發(fā)得到保險(xiǎn)主體的重視，通過技術(shù)手段降低運(yùn)營成本、提升效率，以及通過數(shù)據(jù)挖掘提升用戶價(jià)值與黏性，成為了眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的共識(shí)。此類技術(shù)應(yīng)用，為后期大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的快速應(yīng)用和深度介入打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，為科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)積累了豐富的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，直接促生了保險(xiǎn)科技的誕生。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市監(jiān)管的可能性

（一）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策日趨完善

科技與保險(xiǎn)的結(jié)合，不僅催生了全新的市場(chǎng)，也為保險(xiǎn)監(jiān)管帶來了新的課題。

事實(shí)上，早在2009年，原保監(jiān)會(huì)針對(duì)保險(xiǎn)公司信息化工作就出臺(tái)了明確指引，旨在通過規(guī)范相關(guān)工作，推進(jìn)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)行業(yè)信息化的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)技術(shù)應(yīng)用的不斷深入和市場(chǎng)規(guī)模的快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也逐步出臺(tái)了針對(duì)這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的政策法規(guī)，原保監(jiān)會(huì)也是第一個(gè)對(duì)行業(yè)與技術(shù)結(jié)合的新產(chǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。隨著技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的深入，監(jiān)管內(nèi)容也不斷被拓寬，行為監(jiān)管理念也逐步成熟。

隨著互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的廣泛應(yīng)用和參與主體的不斷增多，各類問題也逐漸出現(xiàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)持線上線下監(jiān)管一致的原則，重點(diǎn)關(guān)注與用戶密切相關(guān)的各類服務(wù)規(guī)范、信息披露以及互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)端的管理問題。

（二）適應(yīng)政策發(fā)展，滿足中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的迫切需求

2019年2月28日，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官肖遠(yuǎn)企在銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上表示，未來要改善金融供給，增加有效供應(yīng)，要增加中小銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量和業(yè)務(wù)比重。如何促進(jìn)中小公司的發(fā)展這個(gè)問題一直以來備受關(guān)注。然而，中小險(xiǎn)企近年來由于自身定位不正確、經(jīng)營成本過高等原因（郭麗軍、胡海濱，2009），未能有效搶占市場(chǎng)，保費(fèi)收入增長乏力。

?表2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定列表

隨著行業(yè)加速轉(zhuǎn)型，個(gè)人代理人重回第一大銷售渠道之位，越來越多的中小公司也開始青睞于個(gè)險(xiǎn)渠道，然而苦于個(gè)險(xiǎn)渠道投入高、見效慢，中小公司轉(zhuǎn)而傾向于借助中介渠道。但如前所述，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品自身為低頻金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，且自建平臺(tái)成本高昂，對(duì)中小公司而言可行性不高，故多借助第三方平臺(tái)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市的監(jiān)管，規(guī)范各類費(fèi)用的支付，無疑為處于激烈競(jìng)爭中的中小險(xiǎn)企營造了更為公平的市場(chǎng)環(huán)境。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市關(guān)聯(lián)交易及信息披露問題

關(guān)聯(lián)交易管理歷來是保險(xiǎn)公司治理中的重點(diǎn)和難點(diǎn)問題。近年來，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，入股參與保險(xiǎn)經(jīng)營的企業(yè)不斷增多，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資渠道和交易對(duì)象日益多元化，保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易種類和規(guī)模迅速增長（谷叢溪《基于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的安邦保險(xiǎn)集團(tuán)股權(quán)網(wǎng)絡(luò)研究》）。對(duì)于關(guān)聯(lián)交易，部分公司主動(dòng)選擇如實(shí)全面對(duì)外進(jìn)行信息披露，也有部分公司并未完全對(duì)外披露，甚至還有部分公司刻意隱瞞或掩蓋關(guān)聯(lián)交易事項(xiàng)，給公司經(jīng)營和保險(xiǎn)監(jiān)管帶來了較大隱患。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題的存在，不僅是投保人或被保險(xiǎn)人，甚至一些保險(xiǎn)公司所有者都缺乏足夠的專業(yè)知識(shí)了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況。為了維護(hù)投保人的權(quán)益、保障保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營、促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長足發(fā)展，世界各國都把保險(xiǎn)業(yè)作為高度監(jiān)管的行業(yè)。規(guī)定保險(xiǎn)公司要定期報(bào)告公司的內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)狀況和治理結(jié)構(gòu)方面的情況，規(guī)范保險(xiǎn)公司信息披露程序，增強(qiáng)公司透明度（羅勝，2012）?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市等第三方渠道的信息披露評(píng)價(jià)也應(yīng)該成為整個(gè)評(píng)價(jià)體系的重要組成部分。

（四）科技創(chuàng)新為保險(xiǎn)超市發(fā)展及監(jiān)管提供了技術(shù)支持

各類創(chuàng)新技術(shù)作為基礎(chǔ)設(shè)施，在改造了整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)體系的同時(shí)，客觀上也推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)進(jìn)步，促進(jìn)了新保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的萌芽。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用較為廣泛的新興技術(shù)包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等，本文以大數(shù)據(jù)、人工智能為例分析保險(xiǎn)科技對(duì)監(jiān)管所提供的新途徑。

1.大數(shù)據(jù)

作為保險(xiǎn)科技的重要組成部分，大數(shù)據(jù)技術(shù)亦是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。通過對(duì)全量數(shù)據(jù)而非抽樣數(shù)據(jù)的分析，大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)公司的流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算定價(jià)、客戶服務(wù)和營銷推廣等諸多方面不僅僅提供了更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，更提供了全新的視角和思路，如借助大數(shù)據(jù)豐富多維的數(shù)據(jù)特征，建立更全面清晰的客戶畫像。諸多保險(xiǎn)公司已在交叉營銷、客戶服務(wù)等方面取得了良好效果。通過對(duì)更多豐富場(chǎng)景內(nèi)數(shù)據(jù)的分析和挖掘，保險(xiǎn)公司得以開發(fā)更多、更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如建立在對(duì)氣象數(shù)據(jù)分析結(jié)果基礎(chǔ)上的氣象保險(xiǎn)、基于可穿戴設(shè)備記錄的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)開發(fā)的面向健康管理的醫(yī)療保險(xiǎn)，以及建立在海量網(wǎng)絡(luò)瀏覽和購物行為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等產(chǎn)品（石雨鑫，2018）。

目前，保險(xiǎn)行業(yè)已形成了完整的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，覆蓋范圍含保險(xiǎn)公司第三方保險(xiǎn)平臺(tái)、中介代理、業(yè)務(wù)合作方、相關(guān)數(shù)據(jù)及技術(shù)支持方等。此外，隨著監(jiān)管方對(duì)消費(fèi)者保護(hù)和數(shù)據(jù)隱私等問題的日益關(guān)注，監(jiān)管部門在大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)中的作用日漸凸顯。

2.人工智能

以人保資產(chǎn)為例，作為國內(nèi)首家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，人保資產(chǎn)在業(yè)內(nèi)一直積極探索和嘗試應(yīng)用創(chuàng)新技術(shù)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)管理的發(fā)展。2018年1月，人保資產(chǎn)發(fā)起成立“人工智能發(fā)展與應(yīng)用小組”，希望在“智能風(fēng)控”領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破。團(tuán)隊(duì)從發(fā)債主體信用資質(zhì)變化等大數(shù)據(jù)入手，著手開發(fā)具有人保資產(chǎn)特色的“機(jī)器學(xué)習(xí)算法”。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，人保資產(chǎn)開發(fā)了“信用輿情智能分析系統(tǒng)”，利用機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理加工，通過對(duì)市場(chǎng)上廣泛傳播的報(bào)告、新聞、消息等進(jìn)行快速過濾，讓計(jì)算機(jī)能夠?qū)ξ谋镜膬A向性進(jìn)行判斷，從而對(duì)發(fā)債主體輿情變化的蛛絲馬跡提前預(yù)警，并作為動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用評(píng)級(jí)的依據(jù)之一，有利于投資操作提前布局。

三、影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市監(jiān)管的因素分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)布局不斷擴(kuò)大、行業(yè)競(jìng)爭加劇

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營類業(yè)務(wù)呈現(xiàn)大開大合、粗放式同質(zhì)化發(fā)展趨勢(shì)。由于越來越多的企業(yè)尋求處于風(fēng)口上互聯(lián)網(wǎng)金融的入口，行業(yè)企業(yè)資金充沛，造成很多競(jìng)爭方式和手段簡單地聚焦于收益率方面的比拼，通過補(bǔ)貼、夸大收益等方式快速引流。

行業(yè)進(jìn)入主體逐漸增多，綜合實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融“原住民”中小企業(yè)呈現(xiàn)擠壓態(tài)勢(shì)。不同行業(yè)里的企業(yè)巨頭紛紛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)υ幸恍┲行』ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)。在資金和資源方面處于劣勢(shì)地位的小企業(yè)，生存空間壓縮，不得不開展一些違規(guī)業(yè)務(wù)，如配資杠桿行為，也進(jìn)一步加大了整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)金融在經(jīng)濟(jì)下行、利率市場(chǎng)化改革等大變革環(huán)境下，改革動(dòng)力越來越強(qiáng)。金融資本既是業(yè)態(tài)鏈頂端，也是為各行各業(yè)提供基礎(chǔ)服務(wù)的重要支撐性基礎(chǔ)資源，上下兩端促使企業(yè)在變革的環(huán)境下，越發(fā)希望鞏固綜合優(yōu)勢(shì)，跨界進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的意愿不斷增強(qiáng)。

（二）消費(fèi)升級(jí)，長尾市場(chǎng)帶來需求變革

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)培育出的年輕客戶已逐漸成長為社會(huì)的中堅(jiān)力量，他們所習(xí)慣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式也將隨著這一群體的“消費(fèi)升級(jí)”而發(fā)展壯大。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的初期，國人的保險(xiǎn)意識(shí)尚未覺醒，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司借助新興的技術(shù)能力，針對(duì)年輕用戶的需求痛點(diǎn)，憑借其高效處理小額、碎片、高頻發(fā)保單的能力以及友好的數(shù)字化交互體驗(yàn)迅速占領(lǐng)了保險(xiǎn)長尾市場(chǎng)，一時(shí)間得到許多年輕人的喜好，這一群體的保險(xiǎn)意識(shí)得以培育成長。據(jù)《2016年中國創(chuàng)新保險(xiǎn)行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，年輕用戶是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要客群，隨著年輕一代逐漸成長為社會(huì)的中堅(jiān)力量，該群體的可支配收入也在逐漸提升，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的存量市場(chǎng)隨著“消費(fèi)升級(jí)”正逐漸發(fā)展壯大。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流客戶成長的過程，也是新興技術(shù)社會(huì)化的過程，這些客戶購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的社會(huì)行為產(chǎn)生了反身性效應(yīng)，或進(jìn)一步推進(jìn)科技賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)逐漸發(fā)展為傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要構(gòu)成。

（三）強(qiáng)化中介業(yè)務(wù)的合規(guī)性，整治中介亂象迫在眉睫

40年的保險(xiǎn)市場(chǎng)改革開放，我們收獲的不僅是社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)、民眾的保險(xiǎn)意愿日益提升，而且取得了許多令人刮目相看的巨大成就。但有得必有失，在過往的40年里，有哪些認(rèn)識(shí)偏差和非理性行為導(dǎo)致了不好的后果呢？我們可以將之歸納為“三不”現(xiàn)象，即不守誠信的保險(xiǎn)銷售、不畏風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)承保、不計(jì)成本的保險(xiǎn)經(jīng)營（魏華林，2018）。

而這其中，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象，保險(xiǎn)中介的責(zé)任不可推脫，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的合規(guī)邊界、服務(wù)費(fèi)支付的合理問題也一直是爭議的熱點(diǎn)。

在原銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)合并后，保險(xiǎn)監(jiān)管力量大大強(qiáng)化。2019年4月2日，銀保監(jiān)會(huì)已正式下發(fā)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），全面開啟中介亂象治理工作。

《通知》要求，在監(jiān)管抽查過程中，各銀保監(jiān)局要堅(jiān)持按照“露頭就打、打早打小”的方針處置各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，依法嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)問題，對(duì)自查中瞞報(bào)漏報(bào)的行為要從嚴(yán)從重處罰。對(duì)違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重和存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，要采取切實(shí)措施妥善處置，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。整治保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的亂象，實(shí)際上也是向絕大部分保險(xiǎn)行業(yè)亂象宣戰(zhàn)。

（四）更好服務(wù)用戶，傳遞“最后一公里”的信任

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，技術(shù)推動(dòng)下的線上線下場(chǎng)景的融合開始為賦能保險(xiǎn)人提供可能，各種服務(wù)于中介人的APP平臺(tái)，不僅實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)銷售場(chǎng)景線上線下的結(jié)合，更促進(jìn)了利用科技賦能于保險(xiǎn)人，讓保險(xiǎn)人在線下的工作中通過技術(shù)獲得更多能力、更多場(chǎng)景，為用戶提供更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

同時(shí)，保險(xiǎn)作為一個(gè)重服務(wù)的行業(yè)，只有更多的線下場(chǎng)景得以數(shù)字化，才能確保線上為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在不斷升級(jí)的場(chǎng)景中，新技術(shù)將得以大量并深度運(yùn)用，更好地賦能所有保險(xiǎn)人，提升業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量，讓所有保險(xiǎn)人能更好地服務(wù)用戶，傳遞保險(xiǎn)生態(tài)“最后一公里的信任”。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市監(jiān)管問題的措施探討

（一）明確保險(xiǎn)中介監(jiān)管思路

就目前的監(jiān)管法規(guī)而言，第三方平臺(tái)可以有兩種方式獲取從事保險(xiǎn)銷售資格：一是申請(qǐng)兼業(yè)保險(xiǎn)代理許可；二是成立全資附屬的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)代理公司。不過因?yàn)楫?dāng)前申請(qǐng)保險(xiǎn)中介牌照相當(dāng)困難，對(duì)于那些還沒有保險(xiǎn)中介經(jīng)營許可的第三方平臺(tái)來說就存在一個(gè)致命的問題：違規(guī)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果第三方平臺(tái)有經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又以技術(shù)服務(wù)費(fèi)或推廣費(fèi)的名義支付事實(shí)上的傭金，則涉嫌提供虛假信息。在現(xiàn)行法規(guī)下，這樣的行為肯定屬于違規(guī)。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)重拳出擊固然是解決問題的方法之一，但是保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)于第三方中介機(jī)構(gòu)的需求也是確實(shí)存在的，嚴(yán)監(jiān)管制度、高準(zhǔn)入門檻本身就會(huì)造成其他的市場(chǎng)亂象。對(duì)保險(xiǎn)中介嚴(yán)監(jiān)管的合理性展開深入的研究和分析，對(duì)未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)之發(fā)展都應(yīng)該是一件有意義的事情。

（二）改革保險(xiǎn)代理人制度

修改保險(xiǎn)代理人制度中關(guān)于個(gè)人代理的相關(guān)規(guī)則，將個(gè)人保險(xiǎn)代理人區(qū)分為“專屬代理人”與“獨(dú)立代理人”兩種類型。專屬代理人只能簽約一家保險(xiǎn)公司，而獨(dú)立代理人則可以簽約多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

一旦有了真正意義上的“獨(dú)立代理人”，則網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的部分“監(jiān)管套利”難題就可以得到破解。獨(dú)立代理人可以與專門為獨(dú)立代理人服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)簽約做業(yè)務(wù)，合法合規(guī)地領(lǐng)取傭金。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和隱患持續(xù)跟蹤

通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為資金提供違規(guī)通道，轉(zhuǎn)移資金、擔(dān)保配資、過度杠桿等違規(guī)行為屢見不鮮，間接造成我國資本市場(chǎng)波動(dòng)，同時(shí)監(jiān)管層對(duì)這部分資金數(shù)量沒有有效監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)、估量不足，在清理過程中進(jìn)一步形成鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，助推資本市場(chǎng)非理性下跌。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)外溢苗頭逐步顯現(xiàn)，多頭債務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融存在集中爆發(fā)可能。因此，建議對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)與隱憂需要持續(xù)跟蹤，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的重點(diǎn)、焦點(diǎn)、難點(diǎn)問題，對(duì)社會(huì)民生、金融穩(wěn)定等重大問題進(jìn)行詳細(xì)研究。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)中介合規(guī)經(jīng)營的主動(dòng)引導(dǎo)

放開價(jià)格管制與市場(chǎng)混亂并沒有必然的聯(lián)系，市場(chǎng)混亂的根本原因是少數(shù)公司的非理性經(jīng)營行為所致。治理少數(shù)公司非理性經(jīng)營的最佳手段即為“優(yōu)勝劣汰”。面對(duì)存在監(jiān)管套利嫌疑的新事物，要不要處罰的關(guān)鍵點(diǎn)應(yīng)該為是否存在銷售誤導(dǎo)或侵犯消費(fèi)者利益的行為，如果有這樣的行為就必須嚴(yán)懲，如果沒有就應(yīng)該容許創(chuàng)新和探索，并適時(shí)加以總結(jié)進(jìn)而修訂相關(guān)制度。

（五）主動(dòng)借鑒國外監(jiān)管理念，構(gòu)建高效監(jiān)管主體

國外主要發(fā)達(dá)國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市監(jiān)管主要遵循一致性原則，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)行為納人各自現(xiàn)有的監(jiān)管框架中進(jìn)行監(jiān)管，無論是市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、償付能力情況還是消費(fèi)者保障，線上線下實(shí)行一致性監(jiān)管。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在跨地域性、信息披露和信息安全方面的特性，促使各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取不同的方式應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)。

一部分國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)采用較為寬松的模式，只要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵循和一般性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一樣的監(jiān)管條例開展業(yè)務(wù)，則不對(duì)其業(yè)務(wù)本身進(jìn)行進(jìn)一步的特殊監(jiān)管。但會(huì)對(duì)個(gè)人用戶數(shù)據(jù)安全及隱私進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管。另一部分國家采取較為嚴(yán)格的方式，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的監(jiān)管，如對(duì)售賣的產(chǎn)品類型進(jìn)行規(guī)定等，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

無論是寬松式還是嚴(yán)格式，監(jiān)管要求最終還是應(yīng)該落腳于市場(chǎng)需要。立法者與監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注市場(chǎng)的發(fā)展與變化，不斷完善監(jiān)管措施和手段，以期推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和可持續(xù)發(fā)展。