多因共振下的校園貸整治難題

林立成

摘?要：作為規(guī)制難題的非法校園貸，其生成原因是多元的。小額貸款公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期面臨的“融資貴”問(wèn)題致使其運(yùn)營(yíng)成本上升，直接造成二者在利息設(shè)定上普遍偏高，容易向高利貸轉(zhuǎn)化。同時(shí)，貫穿整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的高度不確定的法律風(fēng)險(xiǎn)，使得小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)更為擔(dān)憂壞賬的發(fā)生，當(dāng)舉債學(xué)生無(wú)法如期還款時(shí)，傾向于采用非法催收方式逼迫還債。最后，軟暴力手段淡化非法催收的違法性，使非法校園貸的發(fā)生更富隱蔽性，加劇了公安機(jī)關(guān)的介入難度。校園貸監(jiān)管當(dāng)在擴(kuò)大銀行、大電商這類(lèi)正規(guī)經(jīng)營(yíng)主體在校園信貸市場(chǎng)覆蓋面的基礎(chǔ)上，不斷擠壓非法校園貸的生存空間，以期實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣的效果。

關(guān)鍵詞： 非法校園貸;融資困境;經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);非法催收;警察權(quán)

中圖分類(lèi)號(hào)：DF522?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：?A?文章編號(hào)：1003-7217（2019）06-0154-07

一、問(wèn)題緣起：野蠻生長(zhǎng)的校園貸

校園貸系屬民間借貸的一種，是在校大學(xué)生借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以小額現(xiàn)金貸款或分期付款這兩種主要借貸形式，滿足個(gè)人消費(fèi)欲求的資金融通方式，它是傳統(tǒng)借貸與網(wǎng)絡(luò)科技相結(jié)合的產(chǎn)物。校園貸與線下私貸的重要區(qū)分在于是否依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而將放貸對(duì)象鎖定為正在接受普通高等教育的全日制在校生這一特定人群，則將校園貸從一般網(wǎng)貸中甄別出來(lái)。伴隨智能手機(jī)的普及與大學(xué)生消費(fèi)欲求的增長(zhǎng)，校園貸市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，整體呈現(xiàn)出蒸蒸日上的態(tài)勢(shì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，校園貸市場(chǎng)規(guī)模在2016年時(shí)已超800億元 [1]。不過(guò)校園貸市場(chǎng)雖然龐大，但不時(shí)泛起的洶涌暗流頻頻將表象上的繁榮拉入高度不確定的漩渦中，并嚴(yán)重制約著相關(guān)業(yè)務(wù)的良性展開(kāi)，全行業(yè)聲譽(yù)在2016年末輿論嘩然的“裸貸”事件中直落低谷，此后陸續(xù)曝光的一連串惡性案件更是不斷打擊公眾對(duì)于校園貸的信心。顯而易見(jiàn)的是，建立在理性風(fēng)控及嚴(yán)格監(jiān)管上的校園貸，可以有效緩解缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源的高校生的短期財(cái)務(wù)壓力，合法校園貸有其存在的合理性與必要性，法律規(guī)制瞄準(zhǔn)的是非法校園貸。

那么什么是非法校園貸？雖然很難為非法校園貸概括出一個(gè)全面周延的定義，不過(guò)與合法校園貸相較，前者往往因?yàn)槿狈Ρ匾臉?gòu)成要件而使其合法性大打折扣，時(shí)常游走在合法與非法的邊緣，這些要件主要包括但不限于適格的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、法定的利率設(shè)置、理性的催收程序。而在這三重要件中，經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的地位又是最為基礎(chǔ)性的，正如下文將要表明的，不適格的經(jīng)營(yíng)主體往往使得校園貸從業(yè)者承擔(dān)著較高的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)壓力的需求與急功近利的心態(tài)，共同催生經(jīng)營(yíng)者以高于法定利率標(biāo)準(zhǔn)的方式向債務(wù)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，并傾向于采用恐嚇、威脅、騷擾等非法方式逼迫債務(wù)人按時(shí)還貸。大幅增加的自主支配資金與普遍奉行的超前消費(fèi)意識(shí)①，使得高校在校生消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，而基數(shù)人群的龐大更是讓大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模不容小覷，這是校園貸得以生長(zhǎng)的土壤，而非法校園貸的蔓延恰似腐蝕滲透的毒液，不斷動(dòng)搖著整個(gè)行業(yè)的根基。

實(shí)際上有關(guān)部門(mén)曾多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管工作，嚴(yán)厲打擊各種形式的違規(guī)放貸行為②。來(lái)自監(jiān)管部門(mén)的高壓在一定程度上壓縮了非法校園貸的生存空間，校園貸的經(jīng)營(yíng)主體在數(shù)量上得到了有效控制，不過(guò)遺憾的是，非法校園貸在改頭換面后往往能夠繼續(xù)存在[2]，仍有一定數(shù)量的學(xué)生在高額利息與暴力催收的雙重盤(pán)剝下苦不堪言。

在上述背景下，通過(guò)對(duì)非法校園貸生成機(jī)理的探尋，本文試圖回應(yīng)這樣一個(gè)問(wèn)題，即為何非法校園貸總是屢禁不止。本文認(rèn)為，作為復(fù)雜難題的非法校園貸，其形成原因是多元的：普遍困擾小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)的融資困境提高了二者的用錢(qián)成本，使其在向?qū)W生放貸時(shí)一般收取較高利息，容易朝向高利貸發(fā)展;高度不確定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇了小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)資金鏈斷裂的擔(dān)憂，趨于采用非法手段逼迫學(xué)生如期還款;去暴力化的催收手段使得非法校園貸更富隱蔽性，加大了公安機(jī)關(guān)的介入難度。最后，本文認(rèn)為徹底鏟除非法校園貸的想法過(guò)于理想化，應(yīng)當(dāng)通過(guò)正規(guī)信貸產(chǎn)品的普及去擠壓非法校園貸的生存空間。

二、誘因之一：融資困境提高用錢(qián)成本

大學(xué)生群體傾向于選擇由新興金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品。大體上可以將我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)上校園貸經(jīng)營(yíng)者分為兩類(lèi)：一類(lèi)是以國(guó)有商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，另一類(lèi)是新興互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)。與商業(yè)銀行相較，新興金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于申請(qǐng)流程更加簡(jiǎn)單，基本不要求借貸人出具有效的財(cái)務(wù)證明，通過(guò)提供身份證、學(xué)生證、銀行賬號(hào)這類(lèi)簡(jiǎn)單信息，操作者往往在幾分鐘內(nèi)便能夠完成全部授信流程，可以在很大程度上實(shí)現(xiàn)與整個(gè)購(gòu)物消費(fèi)環(huán)節(jié)無(wú)縫銜接。根據(jù)艾瑞咨詢2018年發(fā)布的報(bào)告顯示，在使用分期產(chǎn)品的50.7%的學(xué)生中，信用卡賬單這一方式只占4.4%[3]，顯然，大學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品的需求更多的是由新興金融機(jī)構(gòu)滿足的。

經(jīng)營(yíng)校園貸的新興金融機(jī)構(gòu)可以更進(jìn)一步細(xì)化為三種：大電商平臺(tái)、小額貸款公司與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。小額貸款公司是經(jīng)由省級(jí)人民政府批準(zhǔn)，在“小額、分散”原則指導(dǎo)下開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)③，P2P平臺(tái)的出現(xiàn)在很大程度上標(biāo)志著個(gè)體通過(guò)獨(dú)立的第三方平臺(tái)達(dá)成借貸合意這一嶄新互聯(lián)網(wǎng)借貸模式的興起④?！蛾P(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）對(duì)小額貸款公司的資金來(lái)源做了規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，但可以從不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入不高于資本凈額50%的資金，股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金是其主要資金來(lái)源。制度設(shè)計(jì)之初的“只貸不存”使得小額貸款公司一直存在資金缺口，這將嚴(yán)重影響其后續(xù)業(yè)務(wù)的持續(xù)展開(kāi)[4]，難以融資已成為限制小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。不過(guò)《意見(jiàn)》并未在全國(guó)范圍內(nèi)得到全面執(zhí)行，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本都制定了相應(yīng)的小貸公司管理辦法，其內(nèi)容、政策優(yōu)惠等并不統(tǒng)一，部分地區(qū)為了增強(qiáng)小貸公司在改善“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務(wù)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的普惠金融作用，有限度允許其拓寬融資渠道⑤。此外，當(dāng)資金來(lái)源受限與市場(chǎng)需求旺盛的矛盾發(fā)展到極致時(shí)，監(jiān)管部門(mén)很難完全杜絕部分小貸公司鋌而走險(xiǎn)，向社會(huì)公眾吸收存款這一現(xiàn)象。P2P平臺(tái)也存在著類(lèi)似的融資需求，雖然P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律定位是通過(guò)發(fā)布信息，居間促成投資者與借貸者達(dá)成合意，但如何從互聯(lián)網(wǎng)金融叢林的殘酷競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，確保本平臺(tái)能夠?qū)ν顿Y者形成持久強(qiáng)效的吸引力，無(wú)疑是每一個(gè)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者都十分關(guān)切的問(wèn)題，在許諾保本保息的基礎(chǔ)上，以高額回報(bào)率吸引投資者已然成為業(yè)內(nèi)通行做法。于是無(wú)論是小額貸款公司抑或是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，在其生存發(fā)展上都共同面臨著如何吸資的問(wèn)題。

小額貸款公司與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一直面臨著融資難、融資貴的問(wèn)題。即便同為新興金融機(jī)構(gòu)，大電商的融資壓力要比小額貸款公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)小得多，由于公眾普遍對(duì)大電商旗下的金融服務(wù)形成深度依賴，龐大基礎(chǔ)用戶與巨額自有資金一方面大幅降低了大電商在融資上的難度，另一方面也使其能夠以較為低廉的成本吸收民間閑置資金。眾多的小額貸款公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)根本不可能具備大電商的天然優(yōu)勢(shì)，它們?cè)谄髽I(yè)經(jīng)營(yíng)中必然要破解的一個(gè)難題便是如何突破融資困境。小貸公司的市場(chǎng)定位是服務(wù)“三農(nóng)”，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面的要求限制了單一借款人能夠借取的資金總額⑥，小額貸款很難吸引贏利性企業(yè)的興趣，后者關(guān)注的是既方便又低廉的大額貸款，小貸公司的主要客戶是那些難以提供合規(guī)抵押物、找不到適格保證人進(jìn)而無(wú)法獲得銀行支持的小企業(yè)、微小企業(yè)乃至個(gè)人，一旦客戶無(wú)法如期還款，小貸公司必然面臨著資金被“套牢”的窘境[5]。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使其在遭遇融資難題向銀行等金融機(jī)構(gòu)求助時(shí)常常被拒之門(mén)外。數(shù)據(jù)顯示，民營(yíng)企業(yè)在目前的銀行業(yè)貸款余額中僅占25%，世界銀行等機(jī)構(gòu)于2018年初發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口：對(duì)新興市場(chǎng)微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評(píng)估》表明，我國(guó)41%的中小企業(yè)存在信貸困難，超過(guò)2300萬(wàn)中小企業(yè)無(wú)法從正規(guī)金融體系獲得融資需求[6]。無(wú)法獲得銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的幫助，這是一般民營(yíng)企業(yè)的普遍難題，小貸公司也不例外。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的問(wèn)題則更為特殊，官方文件反復(fù)重申嚴(yán)禁平臺(tái)融資⑦，這就等于徹底關(guān)閉了網(wǎng)貸平臺(tái)從銀行這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)融資的大門(mén)，不過(guò)正如上文已然提及的，網(wǎng)貸平臺(tái)有著融資的客觀需求，監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)防死守并不能將這一念頭打消。正規(guī)渠道的融資不暢必然刺激小額貸款公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)另覓他法，同時(shí)，融資難意味著風(fēng)險(xiǎn)大，與之伴生的必然是融資貴。

借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，小額貸款公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“融資難”問(wèn)題或許能夠得到緩解，但“融資貴”的問(wèn)題則一直存在。民間融資在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代迎來(lái)新一輪漲幅高潮，這原因主要有：一方面，受近年來(lái)整體經(jīng)濟(jì)增速放緩所限，實(shí)體行業(yè)所能提供的利潤(rùn)空間越來(lái)越小，民間熱錢(qián)急需謀求新的出路，在互聯(lián)網(wǎng)金融刺激下衍生出來(lái)的多種收益可觀的融資模式，無(wú)疑能夠?qū)γ耖g資本形成強(qiáng)大的吸資效應(yīng)。另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新型籌資模式，變革了以熟人社會(huì)與交通便利為依托的傳統(tǒng)融資方式，在自由競(jìng)價(jià)與合意成交的基礎(chǔ)上，交易信息不再具有非對(duì)稱性，參與群體不再具有固定性。通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布融資信息，網(wǎng)絡(luò)融資將交易主體由“熟人”拓寬至“陌生人”，將傳統(tǒng)的“人格金融”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)則金融”，交易信息的公共性削弱了傳統(tǒng)融資固有的隱蔽性與私密性，最終徹底打破了傳統(tǒng)封閉的融資體系[7]。民間熱錢(qián)的大量涌入并不意味著所有小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)都可以雨露均沾，資本具有逐利性，總是流向能夠給予其最豐厚回報(bào)的地方，在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序尚未有效構(gòu)建的情況下，為了快人一步搶占大學(xué)生信貸消費(fèi)這一蘊(yùn)含無(wú)限潛力的新興市場(chǎng)，相互競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體以高息吸引借款與投資便成了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的最常見(jiàn)手段。校園貸市場(chǎng)上普遍呈現(xiàn)出的資本逐利性與投機(jī)盲目性，再一次映證了馬克思的經(jīng)典論斷：“如果有10%的利潤(rùn)，資本就會(huì)保證到處被使用;有20%的利潤(rùn)，資本就能活躍起來(lái);有50%的利潤(rùn)，資本就會(huì)鋌而走險(xiǎn);為了100%的利潤(rùn)，資本就敢踐踏一切人間法律;有300%以上的利潤(rùn)，資本就敢犯任何罪行，甚至去冒絞首的危險(xiǎn)。[8]”

“融資貴”增加了小額貸款公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的用錢(qián)成本，必然導(dǎo)致二者在向?qū)W生放貸時(shí)，利息設(shè)定普遍偏高，甚至有可能越過(guò)法律規(guī)定的上限，在復(fù)利計(jì)算模式下最終演變成高利貸?！蛾P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》將民間借貸的年利率上限設(shè)定為24%，超過(guò)36%的部分則不予法律保護(hù)⑧，然而部分校園貸經(jīng)營(yíng)者在實(shí)踐中向投資者承諾20%甚至30%的回報(bào)率，如此一來(lái)，自然不難推想從這些主體借錢(qián)的學(xué)生在未來(lái)需要承受多大的還款壓力。于此似乎隱約可見(jiàn)作為現(xiàn)代民商法核心原則的契約自由與所有權(quán)自由，二者不受限制的結(jié)合將有可能誕出怎樣的怪胎，這一結(jié)合不僅意味著對(duì)物的權(quán)利，同時(shí)也意味著對(duì)人的權(quán)利，真正擁有這一“自由的自由”的主體是資本的所有者，而其指向?qū)ο髤s弱勢(shì)無(wú)力[9]。投資者可以等候，直到小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)給出其心儀的回報(bào)率，而小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)也可以等候，總會(huì)有不諳世事又急于用錢(qián)的學(xué)生自動(dòng)送上門(mén)。

三、誘因之二：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)催生暴力討債

客觀存在的融資需要將小額貸款公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與出借資金緊密關(guān)聯(lián)在一起，這在很大程度上加劇了二者經(jīng)營(yíng)中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。茲以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為例，試對(duì)該問(wèn)題加以分析⑨。以2016年為分水嶺B10，監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度開(kāi)始由“鼓勵(lì)發(fā)展”向“規(guī)范發(fā)展”轉(zhuǎn)變B11，促成這一轉(zhuǎn)變的深層原因是政府與公眾意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融本身潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始重新反思互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，作為導(dǎo)火索的直接原因則是在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上發(fā)生的一系列經(jīng)濟(jì)與社會(huì)惡性事件，使得有必要將規(guī)范監(jiān)管提上議程，而這實(shí)是暴露出網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期存在的功能混淆問(wèn)題。除了法律上所要求的居間人角色外，網(wǎng)貸平臺(tái)往往還會(huì)卷入到以下法律關(guān)系：

1.保證擔(dān)保法律關(guān)系。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律定位是為借貸雙方提供信息交換及信用審查的金融中介公司，在發(fā)揮居間中介與信息披露功能的基礎(chǔ)上適當(dāng)收取服務(wù)費(fèi)，這清楚無(wú)誤的表現(xiàn)在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》與《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定中B12。在這一功能定位下，“平臺(tái)的義務(wù)是確保借款人及其項(xiàng)目信息的真實(shí)，是否進(jìn)行借款則應(yīng)當(dāng)交由出借人自己判斷，并且由其承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)對(duì)借款人及其項(xiàng)目信息真實(shí)性審核義務(wù)限于形式審查，對(duì)項(xiàng)目是否具有投資性及是否能保障債權(quán)安全不承擔(dān)責(zé)任。[10]”之所以如此要求是因?yàn)橐坏┰试S平臺(tái)以自有資金提供保證擔(dān)保，極有可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)[11]。然而實(shí)踐中網(wǎng)貸平臺(tái)如果只是扮演居間人的角色，在缺乏可靠渠道驗(yàn)證借款人身份信息的情況下（附加考慮之前頻頻曝光的P2P“暴雷”事件），平臺(tái)很難有效招納到足夠的投資人以維持其商業(yè)利潤(rùn)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，打著理財(cái)產(chǎn)品的幌子，承諾保本保息已然成為行業(yè)通行作法。

2.債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。在對(duì)投資者資金進(jìn)行存管的第三方機(jī)構(gòu)缺位的情況下，大量涌進(jìn)的民間熱錢(qián)在網(wǎng)貸平臺(tái)迅速沉淀，形成或大或小的“資金池”，平臺(tái)儼然轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝白鱼y行”。由此催生出實(shí)踐中存在著的另外一種慣常做法——債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，在這一模式下，平臺(tái)在將資金出借給借款人后，隨即將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，僅從交易的最終完成階段看，只表現(xiàn)為投資人與借款者之間單一的債權(quán)關(guān)系，平臺(tái)確實(shí)只發(fā)揮信息中介的作用，但需要注意的是，在交易的不同環(huán)節(jié)有可能牽扯到其他法律關(guān)系——平臺(tái)與借款者之間的債權(quán)關(guān)系、平臺(tái)與投資者之間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系[12]。

雖然網(wǎng)貸平臺(tái)功能混同違背了我國(guó)的金融監(jiān)管政策，不過(guò)出于尊重當(dāng)事人意思自治的考量，司法實(shí)踐對(duì)平臺(tái)的多重身份持認(rèn)可態(tài)度。最高院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十二條，區(qū)分了平臺(tái)在不同身份角色下需要承擔(dān)保證責(zé)任的情形B13。從審判層面看，平臺(tái)提供保證的事實(shí)也能夠得到法院認(rèn)定，如在楊某某訴某網(wǎng)貸平臺(tái)一案中B14，海淀區(qū)人民法院認(rèn)為平臺(tái)在還款承諾書(shū)中約定的保證責(zé)任系其真實(shí)意思表示，應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任。而在合肥市廬陽(yáng)區(qū)人民法院審理的另一起案件中

B15，法院認(rèn)為原告在簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議時(shí)未接收任何債權(quán)憑證，該協(xié)議的法律關(guān)系名為債權(quán)轉(zhuǎn)讓實(shí)系民間借貸，被告網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)有在還款日屆滿時(shí)還本付息的義務(wù)。網(wǎng)貸平臺(tái)在實(shí)踐中負(fù)擔(dān)的法律責(zé)任不再只是，甚至主要不是因提供虛假交易信息所承受的損害賠償責(zé)任B16。

更為嚴(yán)峻的是，刑法在介入民間融資時(shí)的較低標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步置小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)于不甚有利的發(fā)展環(huán)境中。銀行向公眾吸儲(chǔ)這一行為屬于間接融資，國(guó)家在保持對(duì)間接融資壟斷地位的同時(shí)，也允許有限度的直接融資，民間機(jī)構(gòu)的集資行為存在一定的合法空間，但直接融資在實(shí)踐中極有可能觸碰非法集資這道紅線。《刑法》對(duì)非法集資的規(guī)制包括：第176條“非法吸收公眾存款罪”、第179條“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”、第192條“集資詐騙罪”、第225條“非法經(jīng)營(yíng)罪”。各罪在具體構(gòu)成要件上不盡相同，但行為實(shí)質(zhì)都是融資。雖然按照“罪刑法定”原則的要求，只有與構(gòu)成要件完全相符時(shí)方能判定行為觸及刑法，然而現(xiàn)行制度在認(rèn)定非法集資時(shí)存在簡(jiǎn)單化傾向，偏重考慮以下三個(gè)要素：是否取得有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)、承諾在一定期限內(nèi)向參與者提供回報(bào)、主觀上具有非法集資的目的[13]。不盡合理的處置程序模糊了罪與非罪的界線：一方面，只要民間機(jī)構(gòu)在未獲政府批準(zhǔn)的情況下向不特定的多數(shù)人（即便是親友）融資，便有涉及非法融資的嫌疑;另一方面，由于很難辨別經(jīng)營(yíng)者是否真的具有非法占有的主觀心態(tài)，于是實(shí)踐中一旦企業(yè)將部分資金用于非經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)，或在運(yùn)營(yíng)虧損時(shí)繼續(xù)融資，乃至投資失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂無(wú)法還款時(shí)，就有可能會(huì)被認(rèn)定存在非法占有的目的[14]。刑法啟動(dòng)的直接后果往往是企業(yè)倒閉、主要負(fù)責(zé)人被刑拘，甚至有可能面臨被處以死刑的風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是一把懸在小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)頭上的達(dá)摩克利斯之劍。

不甚穩(wěn)固的資金鏈外加高度不確定的法律風(fēng)險(xiǎn)，使得小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)更為擔(dān)心壞賬的發(fā)生，在催收方式上容易走向極端。向尚未就業(yè)缺乏穩(wěn)定收入來(lái)源的高校學(xué)生放貸，這決定了校園貸在本質(zhì)上屬于次級(jí)債，不同的經(jīng)營(yíng)主體在平衡校園貸的成本與收益上有著不同的應(yīng)對(duì)之道。出于對(duì)壞賬率的擔(dān)憂，商業(yè)銀行普遍拒絕向在校生發(fā)放現(xiàn)金貸款，最多只是在與學(xué)校合作的基礎(chǔ)上小范圍（主要面向“雙一流”高?；虼T博士生）推廣額度較低的信用卡，絕大多數(shù)學(xué)生被排除在傳統(tǒng)金融體系外[15]。大電商平臺(tái)有著健全的風(fēng)控機(jī)制，通過(guò)構(gòu)建獨(dú)立的信用評(píng)價(jià)體系（如阿里的芝麻信用積分），大電商能夠在對(duì)學(xué)生前期信用行為持續(xù)考察的基礎(chǔ)上進(jìn)行級(jí)別分類(lèi)，不同信用等級(jí)直接決定了學(xué)生能夠取得的貸款總數(shù)，完備的法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及通過(guò)限制、暫停逾期欠款人對(duì)其金融產(chǎn)品的使用，大電商有能力對(duì)債務(wù)人形成強(qiáng)力拘束，壞賬發(fā)生率往往較低。小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)并不存在類(lèi)似的防范機(jī)制，即便以家長(zhǎng)信用作為背書(shū)，小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)仍舊不可能掌握學(xué)生家庭構(gòu)成與財(cái)務(wù)收支的完整狀況，易言之，舉債學(xué)生還本付息的能力是不確定的。為了降低法律風(fēng)險(xiǎn)，避免因資金鏈斷裂而可能出現(xiàn)的雪崩式塌方，當(dāng)學(xué)生無(wú)法如期還款時(shí)，小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)多不愿意采用訴訟這種遷延時(shí)日的解紛手段，在催收方式上容易趨向暴力化。

四、誘因之三：非法催收的難以界定

警察權(quán)的公共性要求公安機(jī)關(guān)只能對(duì)私領(lǐng)域進(jìn)行有限干預(yù)。依照憲政國(guó)家構(gòu)想，一方面在行政領(lǐng)域要以行政立法及行政訴訟管轄，保護(hù)普通民眾免受公權(quán)力不法侵害;另一方面，國(guó)家應(yīng)退出部分行政職權(quán)領(lǐng)域，為民眾與社團(tuán)創(chuàng)造自治空間，自行處理本身事務(wù)被視為公民政治參與的重要途徑之一[9]。作為國(guó)家權(quán)力對(duì)社會(huì)直接運(yùn)用的警察權(quán)，其自身并非無(wú)限的，體現(xiàn)在膾炙人口的流行語(yǔ)——“有困難找警察”——中的“全能警察”形象有待改變。警察職責(zé)在于打擊違法犯罪進(jìn)而確保社會(huì)總體秩序，權(quán)力實(shí)施邊界被限制在公共層面，通常不對(duì)私領(lǐng)域進(jìn)行干預(yù)，這種不干預(yù)表現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是只要不對(duì)公序良俗造成實(shí)質(zhì)妨礙，必須對(duì)私生活自由給予充分尊重B17;二是不隨意干涉民事法律關(guān)系。有別于刑事法律關(guān)系中的職權(quán)原則，民事法律關(guān)系遵循的是處分原則，基于理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，交易主體只要不違背法律的強(qiáng)行性規(guī)定，便可以任意處分自己的權(quán)利，在合意基礎(chǔ)上創(chuàng)設(shè)多樣法律關(guān)系，由此人們之間的經(jīng)濟(jì)交往方能充滿活力，才能引發(fā)各種新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與經(jīng)濟(jì)方式，最終實(shí)現(xiàn)哈耶克所說(shuō)的自我擴(kuò)展的社會(huì)秩序[16]。不過(guò)當(dāng)下民間糾紛愈發(fā)復(fù)雜，以此為導(dǎo)火索最終演變?yōu)樾淌掳讣嗖缓币?jiàn)，警察介入民事法律糾紛的力度與限度成了值得思考的重要問(wèn)題。德國(guó)著名學(xué)者Noelle-Werner曾將警察介入私權(quán)保護(hù)的條件歸納為五點(diǎn)：（1）事件必須是緊急的，不可遲延;（2）需能證明該權(quán)力救濟(jì)是足夠可信的;（3）權(quán)力救濟(jì)將無(wú)法遂行之狀況是顯然的;（4）警察之協(xié)助并非以滿足權(quán)利立即得到救濟(jì)為目的;（5）警察之協(xié)助不能有事先代替法官?zèng)Q定之嫌[17]。易言之，警察在介入民事糾紛時(shí)當(dāng)以危害的不可遲延性、措施的臨時(shí)性以及干預(yù)的被動(dòng)性為限。

公安機(jī)關(guān)在處理包括校園貸在內(nèi)的民間借貸糾紛時(shí)，長(zhǎng)期保持審慎態(tài)度。普通民間借貸糾紛很難達(dá)到危害的不可遲延性這一要求，即便報(bào)警也不能喚來(lái)公安機(jī)關(guān)的介入。誠(chéng)然，作為高度強(qiáng)制性權(quán)力的持有者，公安機(jī)關(guān)一旦介入民間借貸便意味著案件脫離雙方當(dāng)事人控制，轉(zhuǎn)交國(guó)家解決，這確實(shí)能夠在短期內(nèi)迅速?gòu)?fù)原已經(jīng)扭曲了的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。不過(guò)由警察解決糾紛蘊(yùn)含激化矛盾的悖論，即便懾于國(guó)家強(qiáng)制力而使沖突得到暫時(shí)平息，但原本的糾紛強(qiáng)勢(shì)方可能不甘于接受力量天平瞬間失衡的事實(shí)，單一介入方式無(wú)法排除強(qiáng)勢(shì)方后續(xù)實(shí)施的干擾行為，很難滿足公眾對(duì)財(cái)產(chǎn)安全感的需求[18]。20世紀(jì)八十年代末九十年代初，公安機(jī)關(guān)廣泛介入民間經(jīng)濟(jì)糾紛出現(xiàn)大量亂作為、不作為，不僅嚴(yán)重?fù)p害當(dāng)事人合法權(quán)益，也挫傷了民眾對(duì)于公安機(jī)關(guān)的信任。有鑒于此，為有效區(qū)分經(jīng)濟(jì)糾紛與經(jīng)濟(jì)犯罪，防止因公安機(jī)關(guān)過(guò)早介入從而影響整個(gè)案件的公正解決，公安部分別于1989年、1992年、1995年下發(fā)《公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)不得非法越權(quán)干預(yù)經(jīng)濟(jì)糾紛案件處理的通知》《公安部關(guān)于嚴(yán)禁公安機(jī)關(guān)插手經(jīng)濟(jì)糾紛違法抓人的通知》《公安部關(guān)于嚴(yán)禁越權(quán)干預(yù)經(jīng)濟(jì)糾紛的通知》，反復(fù)要求公安機(jī)關(guān)不要插手經(jīng)濟(jì)糾紛B18。即便《人民警察法》要求人民警察對(duì)公民提出解決糾紛的要求應(yīng)當(dāng)給予幫助，對(duì)公民的報(bào)警案件應(yīng)當(dāng)及時(shí)查處B19，但“幫助、查處”的具體形式并不固定，公安機(jī)關(guān)在實(shí)踐中處理與經(jīng)濟(jì)糾紛有關(guān)的警情時(shí)，往往告知當(dāng)事人自行向法院提起民事訴訟。上級(jí)部門(mén)的三令五申直接確立了公安機(jī)關(guān)在民間借貸問(wèn)題上高度克制的態(tài)度。

非法催收的難以界定，更是讓公安機(jī)關(guān)很難找到校園貸案件的突破口。高度克制不等于無(wú)所作為，可以預(yù)料一旦催債方式過(guò)于暴力，涉及非法拘禁、故意傷害、侮辱等刑事犯罪時(shí)，公安機(jī)關(guān)必將果斷出手。但實(shí)踐中赤裸裸的以人身傷害相威脅的暴力催收已不多見(jiàn)，更多采取的是騷擾、名譽(yù)貶損這類(lèi)軟暴力。雖然法律禁止以“騷擾”等非法手段催收貸款B20，但如何將債權(quán)人合理的權(quán)利主張與暴力催收相區(qū)分仍舊是法律上的難題，很難認(rèn)為派專(zhuān)業(yè)催款人去學(xué)校、教室或宿舍找學(xué)生“談心”屬于法律禁止的騷擾行為。某網(wǎng)貸公司風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人曾將自已的催債經(jīng)驗(yàn)總結(jié)為“十部曲”，分別為 “給所有貸款學(xué)生群發(fā)通知逾期，單獨(dú)發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場(chǎng)合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友”[19]，面對(duì)這樣零暴力的騷擾行為，公安機(jī)關(guān)即便出警，最多也只能給予口頭警告。出于保護(hù)孩子在校聲譽(yù)及未來(lái)前途的考量，學(xué)生家長(zhǎng)多不忍坐視糾紛白熱化，只要案件能夠在私下里以隱蔽方式得到永久解決，哪怕將要支出一筆與本金完全不相匹配的巨款，多數(shù)家長(zhǎng)們也會(huì)默然接受，任人宰割的消極態(tài)度無(wú)疑進(jìn)一步助長(zhǎng)了非法催收的囂張氣焰。

五、代結(jié)語(yǔ)：良幣驅(qū)逐劣幣的可能

試圖將非法校園貸完全鏟除的想法不大可行。與任何種類(lèi)的高利貸類(lèi)似，非法校園貸得以滋生的深層心理原因在于個(gè)人試圖改善生活質(zhì)量的欲望，在積極情況下，欲望能夠激發(fā)人的潛在活力，在推動(dòng)個(gè)人越過(guò)外部社會(huì)壁障實(shí)現(xiàn)自身進(jìn)一步發(fā)展的同時(shí)，為整個(gè)人類(lèi)歷史的演進(jìn)輸送源源不斷的動(dòng)力。然而不斷上升的傾向終會(huì)遇到無(wú)法突破的瓶頸，如果個(gè)人無(wú)法在欲望滿足與現(xiàn)實(shí)落差間達(dá)成妥協(xié)，那么欲望便只能成為苦痛的源泉，而當(dāng)其不再愿意忍受現(xiàn)狀，決意突破舒適的一般程度時(shí)，欲望便轉(zhuǎn)化為奢侈。欲望發(fā)端于人性，既然無(wú)法將欲望從人性中徹底抹去，這便注定了高利貸必將與整個(gè)人類(lèi)文明共存，而非法校園貸只不過(guò)是作用在特定身份人群上的另一種高利貸罷了。

較為妥帖的想法是通過(guò)引入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以合法校園貸逐步擠壓非法校園貸的生存空間。非法校園貸并非一個(gè)純粹的法律問(wèn)題，它折射出人性、政策、社會(huì)等一系列復(fù)雜現(xiàn)象，是一貫存在的老問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下形成的變種，這便注定了僅試圖以法律手段對(duì)其加以規(guī)制難免失敗。以宣講會(huì)的形式向?qū)W生普及校園貸知識(shí)固然可以挽救部分心存僥幸的學(xué)生，但受邊際效應(yīng)遞減這一規(guī)律的支配，必然無(wú)法排除少數(shù)利欲熏心的學(xué)生仍舊乞靈于非法校園貸，更為諷刺的是，過(guò)分妖魔化校園貸反倒有可能在學(xué)生中形成錯(cuò)誤示范，使其誤認(rèn)為借了校園貸便可不用歸還[20]。非法校園貸之所以能夠成為一個(gè)引人矚目的話題，前提在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從學(xué)生信貸市場(chǎng)的整體退出，為不適格經(jīng)營(yíng)主體的進(jìn)入創(chuàng)造了可能。廣發(fā)銀行于2004年9月發(fā)行第一張大學(xué)生信用卡后，各大銀行紛紛以免年費(fèi)、免手續(xù)費(fèi)、開(kāi)卡送禮等手段刺激大學(xué)生辦卡，盲目辦卡的結(jié)果是造成大學(xué)生信用卡的“三高”現(xiàn)象——高睡眠率、高壞賬率與高注銷(xiāo)率。屆至2009年底，大學(xué)生信用卡壞賬率為4%，遠(yuǎn)高于平均水平2.83%，銀監(jiān)會(huì)遂于當(dāng)年下文禁止向18歲學(xué)生發(fā)放信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意[21]，這直接導(dǎo)致銀行從校園信貸市場(chǎng)撤離。而在運(yùn)營(yíng)商的強(qiáng)力推廣下，價(jià)格低廉但功能強(qiáng)大的智能手機(jī)在2009年后開(kāi)始普及，這大幅增加了大學(xué)生群體與互聯(lián)網(wǎng)接觸的頻率，也為小貸公司與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)軍校園信貸市場(chǎng)找到了介質(zhì)。2017年后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)意識(shí)到不適格的經(jīng)營(yíng)主體是導(dǎo)致非法校園貸的主要原因B21，鼓勵(lì)銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)重返校園，各大銀行也開(kāi)始有意識(shí)地開(kāi)發(fā)面向大學(xué)生的信貸產(chǎn)品[22]。相信在商業(yè)銀行與大電商平臺(tái)的通力合作下，絕大多數(shù)學(xué)生的合理信貸需求能夠得到普遍滿足，非法校園貸的生存空間勢(shì)必能夠得到有效壓縮。

注釋?zhuān)?/p>

①?根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，大學(xué)生從家庭獲取的月均生活費(fèi)為1405.3元，相較于高中階段的730.9元，漲幅接近一倍。大學(xué)生自主消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)烈，并傾向于提前購(gòu)買(mǎi)一些重要物品。（中文互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資訊中心.艾瑞咨詢：2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告[EB/OL]. http：//www.199it.com/archives/768071.html，2018-09-07/2019-01-07.）

② 有關(guān)校園貸監(jiān)管的重要法律文件有《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2016〕47號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕21號(hào)）、《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教思政廳函〔2016〕15號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號(hào)）、《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號(hào)）。

③ 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào)）對(duì)小額貸款公司的設(shè)立條件做出了原則性規(guī)定：1.人數(shù)要求。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立;股份有限公司應(yīng)有2—200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所。2.資金要求。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。3.任職要求。出資設(shè)立小額貸款公司的自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織，擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的自然人，應(yīng)無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄。4.資質(zhì)要求。小額貸款公司應(yīng)有符合規(guī)定的章程和管理制度，應(yīng)有必要的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、組織機(jī)構(gòu)、具備相應(yīng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。5.審批要求。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級(jí)政府主管部門(mén)提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T(mén)申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此外，還應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。

④ P2P是英文“Peer to Peer lending”或“Person to Person lending”的縮寫(xiě)，中文一般譯為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸或“人人貸”。

⑤ 如《河南省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的意見(jiàn)》（豫政辦〔2017〕30號(hào)）規(guī)定：“在嚴(yán)格規(guī)范融資行為，嚴(yán)禁吸收或變相吸收社會(huì)公眾存款和風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的前提下，支持符合條件的小額貸款公司依法合規(guī)開(kāi)展直接融資。允許經(jīng)營(yíng)規(guī)范、符合條件的小額貸款公司除向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金外，還可向其他金融機(jī)構(gòu)融入資金。經(jīng)批準(zhǔn)可向主要法人股東定向借款。小額貸款公司各類(lèi)債務(wù)性融資余額總計(jì)不得超過(guò)公司資本凈額的200%。探索開(kāi)展小額再貸款業(yè)務(wù)，為小額貸款公司提供再融資服務(wù)?！?/p>

⑥ 《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》：“小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制?！?/p>

⑦ 如，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)）規(guī)定：“個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資?！?《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中華人民共和國(guó)工業(yè)和信息化部、中華人民共和國(guó)公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室令2016年第1號(hào)）第三條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益?！?/p>

⑧ 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)）第二十六條：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

⑨ 本部分著眼于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)中可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，這一方面是因?yàn)槎呙媾R的法律風(fēng)險(xiǎn)具有相似性，上文或多或少已然提及小貸公司運(yùn)營(yíng)中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及形成原因，另一方面是因?yàn)橄噍^于小貸公司，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更加不確定、生成機(jī)理更為復(fù)雜。

B10 于該年度發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的標(biāo)志性事件是，在2015年由十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)）要求下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)性自律組織——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式成立，此后一系列監(jiān)管文件密集出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)開(kāi)始由無(wú)序走向有序。有媒體將這一年度稱為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”。（參見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的2016：監(jiān)管元年，告別野蠻生長(zhǎng)[N].中國(guó)青年報(bào)，2017-01-10（10）.）

B11 這一態(tài)度轉(zhuǎn)變顯著體現(xiàn)在國(guó)務(wù)院《政府工作報(bào)告》的措辭變化上，從2014年至2018年，歷次《政府工作報(bào)告》提及互聯(lián)網(wǎng)金融的用詞分別為“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”、“大力發(fā)展普惠金融”、“規(guī)范發(fā)展”、“高度警惕”、“健全對(duì)影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管”。

B12 《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》：“網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。……個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)。個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資?！?/p>

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第三條：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

B13 《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十二條：“借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持?！?/p>

B14 （2017）京0108民初34543號(hào)

B15 （2018）皖0103民初2769號(hào)

B16 《合同法》第四百二十五條：“居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任?！?/p>

B17 典型反例便是一度沸沸揚(yáng)揚(yáng)的陜西黃碟案。

B18 《公安部關(guān)于嚴(yán)禁公安機(jī)關(guān)插手經(jīng)濟(jì)糾紛違法抓人的通知》：“凡屬債務(wù)、合同等經(jīng)濟(jì)糾紛，公安機(jī)關(guān)絕對(duì)不得介入?！?/p>

B19

《人民警察法》第二十一條：“人民警察遇到公民人身、財(cái)產(chǎn)安全受到侵犯或者處于其他危難情形，應(yīng)當(dāng)立即救助;對(duì)公民提出解決糾紛的要求，應(yīng)當(dāng)給予幫助;對(duì)公民的報(bào)警案件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)查處。”

B20 《關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)做好掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)有關(guān)工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕45號(hào)）：“對(duì)于銀行業(yè)領(lǐng)域，要重點(diǎn)打擊非法設(shè)立從事或主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或非法以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)中的下述行為：……二是以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款的?！?/p>

B21 《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)）規(guī)定小貸公司“暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。應(yīng)采取有效措施防范借款人‘以貸養(yǎng)貸、‘多頭借貸等行為。禁止發(fā)放‘校園貸和‘首付貸。”網(wǎng)貸平臺(tái)“不得為在校學(xué)生、無(wú)還款來(lái)源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)?！?/p>

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（責(zé)任編輯：王鐵軍）