關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人客戶賬務(wù)管理系統(tǒng)的思考

竹林 劉琪

摘 要：近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)投資終端市場(chǎng)高度繁榮，業(yè)內(nèi)資源爭(zhēng)奪白熱化，但個(gè)人賬務(wù)管理前端市場(chǎng)仍是一片藍(lán)海。文章從個(gè)人賬務(wù)管理現(xiàn)狀分析入手，就商業(yè)銀行利用金融科技手段，深入發(fā)展個(gè)人客戶賬務(wù)管理，從而為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶享受“一站式”智能金融服務(wù)的雙贏提供一種新思路。

關(guān)鍵詞：金融科技;賬務(wù)管理;大數(shù)據(jù)挖掘

一、 個(gè)人賬務(wù)管理的市場(chǎng)需求分析

（一）市場(chǎng)背景

1. 宏觀環(huán)境：消費(fèi)市場(chǎng)欣欣向榮

目前，在崛起的上層中產(chǎn)和富裕階層、新世紀(jì)年輕人的全新消費(fèi)習(xí)慣和線上線下全渠道消費(fèi)體系的普及這三大新興消費(fèi)驅(qū)動(dòng)力推動(dòng)下，中國(guó)被公認(rèn)為全球增長(zhǎng)最快的消費(fèi)市場(chǎng)。伴隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)型，近年來(lái)，我國(guó)持續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需，國(guó)民消費(fèi)潛力正在有序釋放，消費(fèi)升級(jí)勢(shì)必持續(xù)增強(qiáng)，消費(fèi)已日漸成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。

2. 微觀需求：個(gè)人賬務(wù)管理身處藍(lán)海

個(gè)人消費(fèi)支出已呈現(xiàn)快捷化、多元化、無(wú)形化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融熱度空前，面對(duì)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)，消費(fèi)者普遍存在“花錢”速度變快的感受。在這樣的時(shí)代背景下，個(gè)人賬務(wù)管理成為管理好個(gè)人財(cái)富的第一步。

（二）個(gè)人賬務(wù)管理阻力

據(jù)有關(guān)報(bào)告，對(duì)年齡為23歲～35歲，個(gè)人年收入5萬(wàn)以上，經(jīng)濟(jì)、政治、教育等方面資源和技能仍在提升的漸富裕群體進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，89%的漸富人群擁有記賬需求，但現(xiàn)實(shí)卻只有23%的人堅(jiān)持記賬，大部分人群因?yàn)楦鞣N原因無(wú)法堅(jiān)持而放棄?，F(xiàn)實(shí)生活中，做好個(gè)人財(cái)務(wù)收支的精細(xì)管理確實(shí)面對(duì)許多難點(diǎn)。

1. 消費(fèi)支出無(wú)形化

支付場(chǎng)景的多元化發(fā)展趨勢(shì)，移動(dòng)支付逐步替代傳統(tǒng)貨幣支付方式，無(wú)紙化消費(fèi)成為生活中的主流。

2. 投資渠道多元化

個(gè)人財(cái)富增值渠道日趨廣泛，可能涉及銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、信托、公募及私募基金、券商資管及第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等等。

3. 賬戶種類多樣化

新興支付業(yè)務(wù)的興起使得個(gè)人資金賬戶呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢(shì)，銀行賬戶、微信錢包、支付寶賬戶、證券基金賬戶等眾多特定和非特定支付用途的賬戶在為人們經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也加大了個(gè)人賬戶的管理難度。

4. 跨系統(tǒng)歸集困難

在每天的衣食住行開(kāi)銷中，資金從不同的賬戶通過(guò)不同的支付渠道劃出，有的實(shí)時(shí)支付，有的遞延支付，跨賬戶、跨系統(tǒng)的高頻支付行為使得賬務(wù)歸集由簡(jiǎn)單變復(fù)雜，稍不注意則可能發(fā)生收支的錯(cuò)記、漏記。

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和人們理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒，個(gè)人客戶群體正在從單純的以借貸為主的金融需求，向更復(fù)雜、更定制化的金融需求轉(zhuǎn)變，客戶通過(guò)高頻的記賬行為拉動(dòng)相對(duì)低頻的理財(cái)行為，是新時(shí)代客戶行為的新特點(diǎn)。

二、 商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人客戶賬務(wù)管理系統(tǒng)的效益分析

（一）銀行端：可以成為銀行金融科技創(chuàng)新及客戶管理的新手段

1. 符合消費(fèi)金融發(fā)展需求

隨著居民消費(fèi)升級(jí)、消費(fèi)人口結(jié)構(gòu)變化，消費(fèi)主力年輕化推動(dòng)消費(fèi)觀念開(kāi)放，為居民個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)的消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大。消費(fèi)金融正推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，多渠道數(shù)據(jù)獲取、高效數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、自動(dòng)化決策是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的原動(dòng)力，個(gè)人賬務(wù)管理正好滿足這一發(fā)展需求，且能為商業(yè)銀行客戶數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用打開(kāi)新渠道。

2. 優(yōu)化客戶畫像數(shù)據(jù)的全面性

借助金融科技手段深度挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值，銀行端嵌入個(gè)人賬務(wù)管理功能會(huì)使得客戶畫像數(shù)據(jù)更完整、精準(zhǔn)，如果說(shuō)以產(chǎn)品持有數(shù)據(jù)的畫像能揭示現(xiàn)在，那么對(duì)客戶收支結(jié)構(gòu)的畫像則可以預(yù)示未來(lái)。根據(jù)客戶行內(nèi)外財(cái)務(wù)收支報(bào)表，通過(guò)交互式的動(dòng)態(tài)畫像深入了解客戶消費(fèi)習(xí)慣和分層定位，為及時(shí)、深入挖掘客戶需求打?qū)嵙嘶A(chǔ)。

3. 開(kāi)展定制化的產(chǎn)品推介

商業(yè)銀行可以通過(guò)客戶資金使用動(dòng)態(tài)及時(shí)掌握客戶綜合信息，進(jìn)行針對(duì)性服務(wù)或者金融產(chǎn)品的個(gè)性化推薦，如根據(jù)客戶的年齡、資產(chǎn)規(guī)模、理財(cái)偏好等細(xì)分客戶群，推斷出其潛在金融服務(wù)需求，進(jìn)而有針對(duì)性的營(yíng)銷推廣，提升產(chǎn)品營(yíng)銷精準(zhǔn)度，加速產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。

4. 優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控力

現(xiàn)今，大數(shù)據(jù)征信成為優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控力的必爭(zhēng)之地，通過(guò)個(gè)人賬務(wù)管理系統(tǒng)掌握動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，銀行可以將客戶行為轉(zhuǎn)化為信息流，通過(guò)個(gè)人收支記錄、透支習(xí)慣、支付能力等相關(guān)信息結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘方法進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平的進(jìn)一步提高。

（二）客戶端：可以成為客戶享受新型金融服務(wù)的新窗口

1. 便于客戶優(yōu)化個(gè)人財(cái)務(wù)安排

（1）厘清財(cái)務(wù)狀況

現(xiàn)代社會(huì)個(gè)人資金賬戶繁多，伴隨支付方式的革新個(gè)人賬務(wù)管理難度也在加大。銀行賬戶可謂是眾多賬戶中的核心賬戶，資金劃轉(zhuǎn)的終端往往是銀行賬戶，所以在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中嵌入便捷化的賬務(wù)管理功能，將銀行賬戶資金變動(dòng)作為賬務(wù)管理的線索和樞紐，是幫助客戶理清個(gè)人財(cái)務(wù)資金往來(lái)的絕佳服務(wù)方案。

（2）提高資金回報(bào)

對(duì)于普通客戶來(lái)說(shuō)，賬務(wù)管理線索多、匯總難，日常記賬后無(wú)法形成可靠的報(bào)表并準(zhǔn)確反映記賬人的財(cái)務(wù)狀況，記賬就失去了存在的意義。相較之下，從事金融專業(yè)服務(wù)的銀行能輕松完成收支統(tǒng)計(jì)報(bào)表，只要客戶通過(guò)銀行系統(tǒng)記錄下個(gè)人資金變動(dòng)情況，銀行便能通過(guò)金融科技手段幫助客戶獲得一定時(shí)期的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表，客戶的錢從何處來(lái)、用往何處去一目了然。有了這一基礎(chǔ)，客戶便可以著重考慮資金的優(yōu)化配置問(wèn)題，并借助銀行理財(cái)顧問(wèn)的專業(yè)建議進(jìn)一步提供個(gè)人資產(chǎn)的報(bào)酬率，更好地實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的保值增值。

2. 便于客戶享受高效定制服務(wù)

以“客戶為中心”的服務(wù)價(jià)值理念本質(zhì)就是按需服務(wù)。不同的客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求有共性也有個(gè)性，依據(jù)不同的標(biāo)尺為客戶畫格分類顯得尤為必要，借銀行端賬務(wù)管理功能實(shí)現(xiàn)客戶動(dòng)態(tài)畫像，是幫助銀行獲取客戶個(gè)性化特質(zhì)的有力手段。對(duì)畫像源數(shù)據(jù)深加工有助于用戶信息標(biāo)簽化，科學(xué)客戶分群、適時(shí)梯度服務(wù)能讓客戶享受到更為效率化的針對(duì)性服務(wù)。

三、 結(jié)語(yǔ)

“一站式”智能金融服務(wù)普及到廣泛的個(gè)人和家庭，將是未來(lái)科技化、智能化銀行的前進(jìn)趨勢(shì)，綜上所述，文章認(rèn)為，依托金融科技和大數(shù)據(jù)采集的不斷深化發(fā)展，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人客戶賬務(wù)管理模塊的嘗試將成為銀行提升金融產(chǎn)品個(gè)性化、流程體驗(yàn)自動(dòng)化和服務(wù)獲取便捷化的基礎(chǔ)，從前端入手，可以讓每一位用戶體驗(yàn)更為優(yōu)化的全流程定制個(gè)人財(cái)務(wù)管理及金融服務(wù)。

作者簡(jiǎn)介：

竹林，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司杭州分行;

劉琪，中國(guó)工商銀行股份有限公司杭州分行。