【摘要】數(shù)字化浪潮的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境和消費(fèi)方式的變革。在這一背景下，商業(yè)銀行要保持自身產(chǎn)品競爭力，持續(xù)提升服務(wù)水平，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為了必然選擇。本文從我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀出發(fā)，分析了其在轉(zhuǎn)型過程中面臨的問題和挑戰(zhàn)，嘗試提出一些解決建議，并對其發(fā)展方向進(jìn)行了展望。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;創(chuàng)新

一、概述

近年來，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)領(lǐng)域創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)，各行業(yè)、各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的呼聲此起彼伏，作為典型的技術(shù)敏感型行業(yè)，金融行業(yè)也不可避免的卷入這一浪潮。一方面，商業(yè)銀行充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化對其業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要性，出于節(jié)約成本、提升效率、精準(zhǔn)營銷等需求，必須實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，另一方面，也是源于其它競爭性對手?jǐn)?shù)字化步伐的加快，包括傳統(tǒng)領(lǐng)域的同業(yè)銀行以及非傳統(tǒng)領(lǐng)域的非銀支付機(jī)構(gòu)等，迫使其不得不進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。也是在這一策略的引領(lǐng)下，我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展取得了長足的進(jìn)步，其發(fā)展速度和成績令全世界矚目。然而，我們也必須注意到，與國外某些大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍不夠徹底，尚處于追趕階段，與國內(nèi)非傳統(tǒng)競爭對手相比，其很多基于數(shù)字化理念開發(fā)的金融產(chǎn)品在應(yīng)用領(lǐng)域、客戶粘性等方面仍然存在一定差距，發(fā)展水平有待提高。

一、現(xiàn)狀

數(shù)字化轉(zhuǎn)型以基本服務(wù)水平提升為基礎(chǔ)。目前，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行APP等為代表的商業(yè)銀行線上服務(wù)體系已經(jīng)基本建立，能夠覆蓋大多數(shù)基礎(chǔ)類金融服務(wù)需求，同時(shí)，借助于自助服務(wù)設(shè)備的大規(guī)模應(yīng)用以及服務(wù)功能的不斷完善，一些復(fù)雜度較高、需要到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場辦理的業(yè)務(wù)同樣不再需要銀行人員的深度介入。由此可見，在金融基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域，我國商業(yè)銀行數(shù)字化水平較高。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型以應(yīng)用產(chǎn)品創(chuàng)新為目標(biāo)。在基礎(chǔ)服務(wù)數(shù)字化的基礎(chǔ)上，各家商業(yè)銀行積極探索推出契合當(dāng)前技術(shù)發(fā)展方向的數(shù)字化服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新優(yōu)化現(xiàn)有服務(wù)，整合自身產(chǎn)品和渠道，形成產(chǎn)品組合，打造渠道平臺(tái)，加入智能化、移動(dòng)化等元素，進(jìn)一步提升服務(wù)品質(zhì)。例如，工商銀行打造的“云服務(wù)商城”，嘗試為其客戶提供安全便捷的優(yōu)質(zhì)金融云服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行推出的惠農(nóng)e貸產(chǎn)品，創(chuàng)新運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等等。

二、面臨的困難與挑戰(zhàn)

（一）發(fā)展理念

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是單一領(lǐng)域的概念，而是多渠道、全方位的整體概念，具有一定的前瞻性。對于較為保守的決策層，可能更傾向于將較為成熟的技術(shù)應(yīng)用到現(xiàn)有金融服務(wù)中去，在提升數(shù)字化服務(wù)能力時(shí)更加注重服務(wù)安全性，這在一定程度上確實(shí)保證了數(shù)字化水平的穩(wěn)步提升，但同樣可能因?yàn)楫a(chǎn)品服務(wù)的局限性導(dǎo)致部分客戶的流失。對于相對激進(jìn)的決策層，則更傾向于追求技術(shù)的前沿性和產(chǎn)品的創(chuàng)新性，對金融服務(wù)產(chǎn)品與最先進(jìn)技術(shù)的融合提出較高要求，但是卻面臨著“預(yù)期與現(xiàn)實(shí)的差距”，前沿技術(shù)由于其自身發(fā)展階段的限制，未必完全適用于當(dāng)前金融領(lǐng)域的發(fā)展，或者其與金融服務(wù)的契合度不夠，或者其對金融服務(wù)水平的提升與預(yù)想存在較大差距，進(jìn)而造成產(chǎn)品創(chuàng)新度高，但客戶體驗(yàn)不好或應(yīng)用場景有限，產(chǎn)品開發(fā)占用大量資源的同時(shí)卻未能取得理想的目標(biāo)，導(dǎo)致在相關(guān)細(xì)分領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型“效果不佳”。

（二）資金

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及層面較多，從各類硬件設(shè)備的采購更新到各類系統(tǒng)的改造升級(jí)，從戰(zhàn)略規(guī)劃的制定到各項(xiàng)任務(wù)的分配實(shí)施，從創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)上線到宣傳推廣，均需要一定量的資金支持。大型商業(yè)銀行基于自身發(fā)展優(yōu)勢，相關(guān)投入較高，資金支持力度較大，但面臨著金融服務(wù)覆蓋面廣，需要進(jìn)行改造升級(jí)的各類服務(wù)、產(chǎn)品較多，從總體層面看，資金運(yùn)用可能存在較為分散的現(xiàn)象，細(xì)分到單個(gè)領(lǐng)域、單個(gè)產(chǎn)品的資金未必充裕，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)度及程度產(chǎn)生一定限制。中小型商業(yè)銀行迫于較高的競爭壓力，有強(qiáng)烈的轉(zhuǎn)型欲望和需求，甚至可能寄希望于通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)在部分金融服務(wù)領(lǐng)域取得突破性進(jìn)展或爆發(fā)式發(fā)展，但由于其整體資金支持力度有限，其更傾向于集中突破單一領(lǐng)域或者某一類金融產(chǎn)品，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果較為分散，轉(zhuǎn)型效果不夠顯現(xiàn)。

（三）人才

近幾年，隨著我國創(chuàng)新型信息科技公司的不斷涌現(xiàn)，相關(guān)行業(yè)技術(shù)型人才稀缺性逐漸顯現(xiàn)，直接導(dǎo)致行業(yè)整體的薪資水平、福利待遇大幅提升，雖然從一定程度上吸引了更多人才投身相關(guān)行業(yè)，但也進(jìn)一步拉大了科技公司與商業(yè)銀行薪資水平的差距，商業(yè)銀行“福利待遇好”“工作穩(wěn)定”等傳統(tǒng)優(yōu)勢有所弱化，對信息技術(shù)人才吸引力有所下降。同時(shí)，商業(yè)銀行由于自身管理體制限制，薪資水平很難實(shí)現(xiàn)快速提升，造成信息科技人員離職率不斷上升。一方面是現(xiàn)有技術(shù)較為成熟的人員不斷流失，一方面又難以開展大規(guī)模的“高薪挖人”，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行面臨著整體技術(shù)實(shí)力下降的窘境，在一定程度上影響了其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

（四）管理

商業(yè)銀行管理措施較為完備，流程相對復(fù)雜，人員職責(zé)相對明晰，在實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，也增加了一定的管理成本，這在信息化開發(fā)領(lǐng)域較為明顯?，F(xiàn)實(shí)情況是，部分業(yè)務(wù)人員需求提出不夠明確，甚至“朝令夕改”，科技人員實(shí)現(xiàn)功能與真正需求存在差異，一直是商業(yè)銀行信息化發(fā)展過程中面臨的“老大難”問題。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一背景下，該問題將更為突出，需求實(shí)現(xiàn)的差異化將對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的競爭力產(chǎn)生直接影響，疊加數(shù)字化時(shí)代個(gè)性化服務(wù)的放大效應(yīng)，可能導(dǎo)致部分商業(yè)銀行服務(wù)水平及客戶忠誠度下降。另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下催生的產(chǎn)品創(chuàng)新在帶來客戶體驗(yàn)提升的同時(shí)，也對安全管理提出了更高要求，例如，大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠大幅提高商業(yè)銀行對其客戶的認(rèn)知水平，有助于對客戶進(jìn)行更加精確的定位、更加精準(zhǔn)的營銷，但是，一旦相關(guān)數(shù)據(jù)或信息泄露，則會(huì)產(chǎn)生難以量化的風(fēng)險(xiǎn)，其導(dǎo)致的后果和影響將與以往零散數(shù)據(jù)信息泄露完全不可同日而語，商業(yè)銀行可能不止面臨客戶的流失，甚至面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、建議

一是強(qiáng)化人才培養(yǎng)。當(dāng)前發(fā)展背景下，信息科技人才的重要性已無需贅述，目前商業(yè)銀行主要招聘對象為國內(nèi)外高校的應(yīng)屆畢業(yè)生，近些年儲(chǔ)備的人員數(shù)量較為充足，人員素質(zhì)普遍較高，各商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對現(xiàn)有高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，通過持續(xù)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)及實(shí)踐應(yīng)用，不斷提升現(xiàn)有信息科技水平。同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化人才引進(jìn)流程，不斷提升對信息科技領(lǐng)軍型人才的吸引力度，為自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才保障。

二是深化互助合作。大型信息科技公司由于其自身發(fā)展需求，必須始終站在科技發(fā)展最前沿，而商業(yè)銀行由于種種原因，相關(guān)技術(shù)應(yīng)用往往相對滯后，通過與大型科技公司的深入合作，能夠有效彌補(bǔ)此類問題，在降低自身研發(fā)創(chuàng)新難度的同時(shí)，也能在一定程度上拓展其數(shù)據(jù)維度，更加精準(zhǔn)的分析客戶行為，進(jìn)而提供貼合實(shí)際的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。

三是加強(qiáng)資金支持。商業(yè)銀行信息化發(fā)展水平與資金投入存在較強(qiáng)的正相關(guān)，部分創(chuàng)新型項(xiàng)目或產(chǎn)品的開發(fā)因受制于資金限制，未能完全實(shí)現(xiàn)其設(shè)計(jì)初衷，導(dǎo)致其應(yīng)用效果受到較大影響。商業(yè)銀行應(yīng)在自身能力范圍內(nèi)，進(jìn)一步加大資金支持力度，創(chuàng)新資金運(yùn)用方式，更加高效的助力于自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

五、展望

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略推廣范圍不斷擴(kuò)大，其對商業(yè)銀行整體發(fā)展的引領(lǐng)與支撐作用也將愈發(fā)凸顯。可以預(yù)見的是，未來一段時(shí)間，融合了大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)的金融產(chǎn)品必將層出不窮，金融產(chǎn)品的前瞻性將成為商業(yè)銀行信息科技能力的集中體現(xiàn)，數(shù)字化水平將成為其核心競爭力的代名詞。商業(yè)銀行必須牢牢把握住這一具有顛覆性的發(fā)展機(jī)遇，統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)籌決策，探索轉(zhuǎn)型時(shí)期新的管理模式，建立與之相適應(yīng)的管理機(jī)制，以數(shù)據(jù)分析整合和技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)力，構(gòu)建數(shù)字銀行生態(tài)系統(tǒng)，不斷提高自身服務(wù)水平，持續(xù)提升客戶忠誠度。

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作者簡介：

王屾（1985-），男，漢族，吉林長春人，工學(xué)碩士，中國人民銀行長春中心支行，研究方向：網(wǎng)絡(luò)安全、金融科技。