金融創(chuàng)新支持農(nóng)村發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)對我國啟示

張若望 田瑩瑩 馬一寧 崔維康

隨著農(nóng)村富余勞動力不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)的勞動生產(chǎn)率水平打開了上升空間，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也開辟了增長空間，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)利用好這一機(jī)遇服務(wù)于農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過加快創(chuàng)新引領(lǐng)農(nóng)村金融的發(fā)展。在創(chuàng)新發(fā)展中過程中應(yīng)該注意吸收不同國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并著重從以下四個(gè)方面進(jìn)行分析和總結(jié)：

一、農(nóng)村金融體制創(chuàng)新

（一）國際經(jīng)驗(yàn)

1.美國：多層次、多機(jī)構(gòu)的競爭性農(nóng)村金融供給體制。美國的競爭性農(nóng)村金融供給體制主要體現(xiàn)在提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體具有多層次和多樣性的特點(diǎn)，多層次的金融服務(wù)供給由合作性金融、政策性金融、商業(yè)性金融以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成，多樣性是指每一層次的金融服務(wù)主體由不同且互相獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)組成，比如美國政策性金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局，這些不同層次的金融機(jī)構(gòu)之間提供具有競爭性但又各具優(yōu)勢的金融服務(wù)。

2.日本：政策性金融與合作性金融互相補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體制。日本分別于1947年和1953年成立了合作性金融組織農(nóng)協(xié)系統(tǒng)及政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，其中，日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)建立在獨(dú)立于政府政策干預(yù)的基礎(chǔ)之上，以農(nóng)民之間的互助、自立、自愿為原則，不以盈利為目的，對會員生產(chǎn)和生活中資金需求發(fā)放貸款，并吸收會員的存款，通過存貸款調(diào)節(jié)會員之間的資金余缺；農(nóng)林漁業(yè)金融公庫則對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金，主要包括農(nóng)村土地改造、農(nóng)村灌溉設(shè)施改造等項(xiàng)目。

3.法國：國家主導(dǎo)型農(nóng)村金融發(fā)展體制。法國的農(nóng)村金融體制在國家的主導(dǎo)和控制下建設(shè)和運(yùn)行，由國家設(shè)立的政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)組成。法國的政策性金融體系主要包括農(nóng)業(yè)信貸銀行等二十多家金融機(jī)構(gòu)，采取官辦為主的方針，在政府的領(lǐng)導(dǎo)下提供農(nóng)村金融服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是分工細(xì)致并不斷創(chuàng)新，以此支持特定的服務(wù)對象并提供特定的服務(wù)；法國的合作性金融也受到政府的扶助且由政府機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，這一特征與法國是由政府主導(dǎo)這一國情特征相適應(yīng)。

（二）對我國的啟示

發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對我國農(nóng)村金融體制創(chuàng)新的啟示主要是：首先，根據(jù)本國的國情特征對農(nóng)村金融體制進(jìn)行創(chuàng)新，比如日本地少人多，其建立的農(nóng)村合作金融體制能夠發(fā)揮農(nóng)民團(tuán)隊(duì)的互助作用；其次，建立互相補(bǔ)充協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系，不同體制下的金融服務(wù)具有不同的特點(diǎn)和優(yōu)劣勢，比如日本將政策性金融與合作金融相結(jié)合，在互相補(bǔ)充的情況下執(zhí)行不同的服務(wù)功能；再次，重視并發(fā)揮政策性金融對農(nóng)村金融的支持作用，政策性金融具有政府主導(dǎo)、效率較低的特點(diǎn)，但是在我國農(nóng)村發(fā)展急需金融支持而商業(yè)性金融不愿滿足其需求的情況下，應(yīng)當(dāng)考慮發(fā)揮政策性金融的作用。

二、農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新

（一）國際經(jīng)驗(yàn)

1.美國：以市場為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融競爭機(jī)制。美國的農(nóng)村金融建立在市場競爭機(jī)制的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場規(guī)律引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展，通過完善市場機(jī)制而間接的調(diào)控農(nóng)村金融，比如：①建立完善的法律體系對農(nóng)村金融進(jìn)行保護(hù)，包括《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》、《中間信貸法》、《農(nóng)業(yè)信貸法》等；②推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)為市場提供信息，解決信息不對稱問題；③投資開發(fā)生物技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平，并以此引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

2.日本：政府扶持下的農(nóng)村金融合作機(jī)制。一方面，政府制定法律保障農(nóng)村金融的發(fā)展，主要有《農(nóng)業(yè)合作法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等，鼓勵(lì)城市工業(yè)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移；另一方面，政府大力扶持農(nóng)協(xié)的發(fā)展，比如規(guī)定農(nóng)協(xié)的存款利率高于一般的金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)協(xié)發(fā)放的貸款給予貼息，為農(nóng)協(xié)制定稅收優(yōu)惠政策。

3.韓國：政府動員和組織的農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制。開展新村運(yùn)動，對農(nóng)村居住環(huán)境、工程建設(shè)、農(nóng)村教育等方面進(jìn)行投資，擴(kuò)大內(nèi)需，以此消化過剩產(chǎn)能，縮小城鄉(xiāng)差距。主要措施包括：將貸款撥給新村運(yùn)動完成較好的村；通過各種渠道籌集資金以支持農(nóng)村；引導(dǎo)社會力量參與農(nóng)村金融建設(shè)，如要求各界名流、企業(yè)管理者盡其所能支持新村運(yùn)動。

（二）對我國的啟示

在農(nóng)村金融的機(jī)制方面，首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)選擇相適應(yīng)的金融運(yùn)行模式，比如美國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，其農(nóng)村金融需求主要通過金融市場滿足；日本地少人多，政府支持農(nóng)村合作金融的發(fā)展；其次，利用和維護(hù)好市場競爭機(jī)制，加強(qiáng)法律保障。發(fā)達(dá)國家在發(fā)展農(nóng)村金融時(shí)都建立了與之相配套的法律制度，以此規(guī)范農(nóng)村金融行為，維護(hù)農(nóng)村金融主體的利益；再次，處理好政府與市場的關(guān)系，完全依賴政府或市場都不能達(dá)到發(fā)展農(nóng)村金融的目標(biāo)，必須使政府與市場各司其職、互相補(bǔ)充。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）國際經(jīng)驗(yàn)

1.巴西：發(fā)行“可交易票據(jù)”進(jìn)行融資。為減少農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展，巴西推出了可交易票據(jù)融資模式：農(nóng)民在金融市場發(fā)行一種票據(jù)進(jìn)行融資，這一票據(jù)以未來豐收的農(nóng)作物作為抵押品，投資人待農(nóng)民收獲農(nóng)作物之后，在指定時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行實(shí)物交割或者向市場其他投資者賣出以收回資金。這種產(chǎn)品為農(nóng)民參與金融市場融資創(chuàng)造了條件，降低了風(fēng)險(xiǎn)；而投資人則可以通過對票據(jù)投資獲取收益。

2.菲律賓：以“所有權(quán)憑證”和“擔(dān)保憑證”融資。為降低農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動的風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)民獲得貸款擔(dān)保，菲律賓采用了簽發(fā)所有權(quán)憑證和擔(dān)保憑證的措施：農(nóng)民將農(nóng)作物交付給國有倉庫，國有倉庫向農(nóng)民簽發(fā)所有權(quán)憑證和擔(dān)保憑證，農(nóng)民以擔(dān)保憑證做抵押向銀行借款購置生產(chǎn)要素進(jìn)行生產(chǎn)，農(nóng)作物收貨后，農(nóng)民將所有權(quán)憑證交給農(nóng)產(chǎn)品收購商，農(nóng)產(chǎn)品收購商直接將貨款打給放貸銀行，從銀行處取得擔(dān)保憑證，并將兩種憑證交給國有倉庫以提取農(nóng)產(chǎn)品。

3.墨西哥：通過“逆向保理”模式進(jìn)行融資。當(dāng)農(nóng)村小微企業(yè)以應(yīng)收賬款的形式將產(chǎn)品出售給大企業(yè)時(shí)，開展逆向保理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)從小微企業(yè)處購買該應(yīng)收賬款，將資金提前支付給小微企業(yè)，在這一過程中，如果應(yīng)收賬款無法收回，金融機(jī)構(gòu)可向大企業(yè)進(jìn)行追索，在減輕小微企業(yè)資金壓力的同時(shí)降低了違約風(fēng)險(xiǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)提供資金的積極性。

（二）對我國的啟示

第一，加大金融創(chuàng)新力度，先模仿農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)豐富的國家對金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，學(xué)習(xí)先進(jìn)的產(chǎn)品理念，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行再創(chuàng)新；第二，以滿足農(nóng)村金融需求為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，梳理農(nóng)民面臨的融資問題，利用產(chǎn)品創(chuàng)新解決農(nóng)民融資中的困難，比如抵押品不足、信用情況差等；第三，金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)基本原則，幫助農(nóng)民降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而不是制造新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

四、農(nóng)村金融監(jiān)管創(chuàng)新

（一）國際經(jīng)驗(yàn)

1.德國：防范風(fēng)險(xiǎn)，提供服務(wù)。德國的農(nóng)村金融以合作金融體系為主，政府對合作金融提供服務(wù)。通過構(gòu)建貸款保險(xiǎn)制度，設(shè)立貸款擔(dān)?；?，防范個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，設(shè)立保證基金委員會，保護(hù)儲戶的利益不受損失。另一方面，構(gòu)建了金融行業(yè)的自律組織，使合作金融更加規(guī)范化，并設(shè)立審計(jì)協(xié)會，對合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督。

2.美國：內(nèi)部與外部監(jiān)管的結(jié)合。行業(yè)自律協(xié)會是美國農(nóng)村金融內(nèi)部監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)，其目的是服務(wù)和支持農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定和有序，解決組織內(nèi)部的矛盾和分歧，協(xié)調(diào)與政府的關(guān)系等；外部監(jiān)管主要針對的是農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的實(shí)際資產(chǎn)以及貸款，由農(nóng)業(yè)信貸委員會和農(nóng)業(yè)信貸局等機(jī)構(gòu)組成。此外，美國的信用社存款保險(xiǎn)基金為其會員提供存款保險(xiǎn)服務(wù)。

3.日本：為農(nóng)村合作金融提供政策支持。日本政府對農(nóng)村合作金融采取官辦民營的管理模式，在其經(jīng)營平穩(wěn)后脫離依托關(guān)系，堅(jiān)持合作金融的獨(dú)立民營性質(zhì)，但同時(shí)為合作金融組織提供必要的政策支持。此外，日本創(chuàng)立了比較完善的農(nóng)業(yè)金融體系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防系統(tǒng)，主要包括存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害賠償保險(xiǎn)制度、互助保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保制度，這些制度互相補(bǔ)充，提供全面的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）對我國的啟示

從不同國家的金融監(jiān)管體制看，在監(jiān)管的理念方面，應(yīng)該發(fā)揮金融監(jiān)管對農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用，為農(nóng)村金融發(fā)展提供支持和服務(wù)，而不是僵硬地發(fā)揮監(jiān)督管理職能；在政府提供服務(wù)時(shí)，不應(yīng)當(dāng)對金融機(jī)構(gòu)采取行政干預(yù)的措施，應(yīng)當(dāng)尊重金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，放手讓其充分發(fā)展；在體制創(chuàng)新方面，重視存款保險(xiǎn)制度的功能，使其在農(nóng)村金融的發(fā)展過程中發(fā)揮出防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。