(西南財經大學 四川 成都 610074)

一、互聯(lián)網時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的必要性

從國內外學者的研究成果及發(fā)達地區(qū)的實踐經驗來看，互聯(lián)網時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的必要性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，互聯(lián)網時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉型有利于消除金融行業(yè)長久以來的信息不對稱問題。我們知道信息不對稱是金融行業(yè)企業(yè)開展經營活動所必須面臨的問題，在商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉型之后，原有的服務方式和業(yè)務模式將會被改變，海量的數(shù)據和更加便利的數(shù)據分析條件將讓商業(yè)銀行獲得更加真實、清晰的分析、決策環(huán)境，進而信息不對稱問題的負面影響會得到極大程度的緩解甚至徹底根除。

第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息處理模式難以適應互聯(lián)網時代金融行業(yè)發(fā)展需求。隨著時代的發(fā)展和人類收集運用數(shù)據能力的提高，各類數(shù)據呈現(xiàn)出井噴般的增長，在這種大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于信息的處理能力難以適應行業(yè)發(fā)展需求。例如，某些企業(yè)由于缺少資金而向商業(yè)銀行申請貸款，而貸款到位時間往往是一周甚至更短，這就要求商業(yè)銀行盡快結合收集到的信息審批企業(yè)遞交的貸款資料，而在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行的審批速度難以滿足企業(yè)的融資需求。

第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險防控模式難以適應數(shù)字時代的風險防控需求。在互聯(lián)網時代，數(shù)字經濟關乎著商業(yè)銀行經營活動的上下游，并且在相關關聯(lián)主體間的相互影響和傳播非常迅速，這就要求商業(yè)銀行的風險防控要更加全面、細致，而在當前商業(yè)銀行的風險防控工作中，依舊還較為依賴對單體資產、經營狀況等信息來開展，難以滿足數(shù)字時代商業(yè)銀行對風險防控工作的需求。

二、互聯(lián)網時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉型存在的問題

(一)對自身戰(zhàn)略認知和定位不清晰

從當前商業(yè)銀行在互聯(lián)網時代的數(shù)字化轉型實踐來看，部分商業(yè)銀行對于自身的戰(zhàn)略認知和定位還較為模糊。當前大部分商業(yè)銀行還處在同質化業(yè)務競爭層面，數(shù)字化轉型所產生的作用和效果均不理想。另外，部分商業(yè)銀行對于數(shù)字化轉型在自身戰(zhàn)略制定和定位中的意義認識不足，無法充分發(fā)揮數(shù)字化轉型對于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展實施的重要作用。

(二)自身組織架構不能滿足數(shù)字化轉型的需求

數(shù)字化等于信息化，是部分我國部分商業(yè)銀行在開展數(shù)字化轉型時的常見認知誤區(qū)，這也導致商業(yè)銀行自身的組織架構難以滿足數(shù)字化轉型的需求。例如，將數(shù)字化任務講給信息科技部一力承擔；將數(shù)字化等同于金融網絡化或者業(yè)務數(shù)字化，由原有組織機構負責等。當前大部分商業(yè)銀行依舊在業(yè)務流程上以部門為中心的結構，造成業(yè)務條塊被分割，內部流程長，環(huán)節(jié)眾多，會因某一環(huán)節(jié)卡殼，而使整個流程停滯。在內部業(yè)務運行機制上存在只注重產品推銷、缺乏有效機制來實現(xiàn)各板塊的深度融合等缺陷。

(三)文化理念對數(shù)字化轉型的支持不足

商業(yè)銀行的文化理念普遍以相對保守為主，缺少開發(fā)、共享的特點，這也是商業(yè)銀行風險厭惡的根本特性所決定的。但是在互聯(lián)網時代，數(shù)字化轉型要求商業(yè)銀行必須建立起開放、包容、共享的文化理念，客觀理性的接納新鮮事物，這就為數(shù)字化轉型在商業(yè)銀行中的推廣帶來了一定的阻力，如何在商業(yè)銀行當前盛行的文化理念中滲透數(shù)字化是商業(yè)銀行開展數(shù)據化轉型所必須考慮的問題。

三、互聯(lián)網時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉型途徑探索

(一)革新經營發(fā)展理念

商業(yè)銀行應當全面推進以客戶需求為中心的經營理念。在發(fā)現(xiàn)和挖掘客戶需求方面增強實力，首先要建立一支專業(yè)化的研究隊伍，深人研究宏觀、社會、產業(yè)等的變化趨勢，發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求。其次是在銀行與客戶的各個接觸點增強信息收集的功能，在為客戶辦理業(yè)務的同時時，對客戶的行為習慣、真實需求、外在特征等進行多方面的信息化數(shù)據收集。然后整合客戶信息，建立統(tǒng)一視圖的客戶信息體系，加強對客戶數(shù)據多維度的挖掘分析，保持自身的長期戰(zhàn)略定位和定力。

(二)提高對數(shù)字化轉型的認知和準備

為了在互聯(lián)網時代更好的實現(xiàn)數(shù)據化轉型，提高對數(shù)字化轉型的認知和準備時商業(yè)銀行所必須改進的環(huán)節(jié)之一。商業(yè)銀行可以根據管理架構的層級不同，明確高層、中層及基層員工的數(shù)字化轉型職責，并通過開展數(shù)字化轉型講座、培訓、專題會議等方式，提高全員對銀行數(shù)字化轉型的認知，同時商業(yè)銀行應當結合自身的業(yè)務特點和發(fā)展規(guī)劃，對實現(xiàn)數(shù)字化轉型所需要的人力、物力進行科學規(guī)劃、認真準備，以保障商業(yè)銀行順利實現(xiàn)數(shù)字化轉型。

(三)強化組織文化理念建設

強化組織文化理念建設，首先要建立起包容、靈活的商業(yè)銀行創(chuàng)新理念。在這一點上，商業(yè)銀行可以向互聯(lián)網公司學習，打破傳統(tǒng)的管理、經營模式，根據數(shù)字轉型的需求組建更加靈活、更具有創(chuàng)新精神的團隊，并借助組建后的團隊管理模式平衡創(chuàng)新和風控之間的關系，提倡換位思考，站在客戶的角度重新衡量和評價現(xiàn)有業(yè)務體系，對現(xiàn)有業(yè)務體系進行有針對性的優(yōu)化。

其次，商業(yè)銀行應當打造開放、共享的合作文化。在互聯(lián)網時代，合作伙伴不再局限于傳統(tǒng)的上下游關聯(lián)方，而是更加廣泛，商業(yè)銀行可以借助自身的核心優(yōu)勢，主動與第三方合作伙伴開展合作，打造更具有技術優(yōu)勢和服務優(yōu)勢的業(yè)務體系，強化數(shù)字化轉型過程中的組織文化理念建設，聯(lián)合合作伙伴的力量為客戶提供更具有競爭力的整體服務。

(四)積極培養(yǎng)和引入跨界高端人才

商業(yè)銀行若是想在互聯(lián)網金融背景下的金融環(huán)境能夠生存、發(fā)展、壯大，就必須注重人才的引進和培養(yǎng)。商業(yè)銀行從業(yè)人員一般分為兩類，一是后臺信息技術管理人員，這一類人員的金融知識比較欠缺；二是前臺業(yè)務人員，商業(yè)銀行的業(yè)務從業(yè)人員一般擁有較多的金融知識，而對信息技術的了解較少，因此商業(yè)銀行緊缺的是綜合型的人才。針對這種情況，商業(yè)銀行需要通過外界引進和自己培養(yǎng)兩種方式得到高端人才。外界引進需要商業(yè)銀行降低對學歷等條件的限制，通過利用自身的資源優(yōu)勢，吸引具有金融、信息技術多方面綜合知識，并具有創(chuàng)新精神的人才，并在一定范圍程度破除商業(yè)銀行固化的管理機制，給予一定的自主權，以調動人才的積極性；自己培養(yǎng)需要較長的時間、較多的資源，但是內部員工對于商業(yè)銀行內部較為了解，業(yè)務相對也較好開展。

總結

綜上所述，互聯(lián)網時代為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)的同時，也是商業(yè)銀行發(fā)展又一機遇。商業(yè)銀行應當充分認識到數(shù)字化趨勢對于自身的重要意義，充分學習國外發(fā)達地區(qū)的先進實踐經驗和學者們的研究成果，結合自身的客觀經營實踐和組織經營特點，從經營方式、組織文化理念以及數(shù)據運用方式等方面入手，借助互聯(lián)網時代的數(shù)據管理工具，順利實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。