文/程倪,上海大學(xué)
目前在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期,農(nóng)村經(jīng)濟仍然發(fā)展較慢,黨和國家為了新一輪農(nóng)村改革順利進行,力求以完善金融服務(wù)為現(xiàn)代農(nóng)村改革的重點,推動農(nóng)村的金融供給,構(gòu)建和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,促進農(nóng)村金融改革,推進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展,本文接下來針對農(nóng)村金融服務(wù)體系,積極研究農(nóng)村金融創(chuàng)新,以求為我國農(nóng)村的金融發(fā)展提供有用的意見,推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。
目前我國農(nóng)村隨著農(nóng)業(yè)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,農(nóng)村農(nóng)業(yè)也開始蓬勃發(fā)展,但是由于農(nóng)村投資收益少,收益周期長等因素,所以農(nóng)村發(fā)展缺乏大量的資金。例如在農(nóng)村中以牲畜養(yǎng)殖養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、加工為主要服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在借貸方面往往存在著借貸程序多,借貸金額少,借貸難度高等問題,大量的金融資金流入了那些規(guī)模效應(yīng)大、經(jīng)濟收益好的大型企業(yè),導(dǎo)致了大量中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)在我國大發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期中沒有經(jīng)濟實力進行發(fā)展,錯過了發(fā)展的機遇,錯過了進入大市場的機會。另外我國農(nóng)村金融普遍存在著資金體外循環(huán)嚴(yán)重的現(xiàn)象。比如說郵政儲蓄銀行在農(nóng)村高速擴張,吸納了大量農(nóng)民的存款,但是這些銀行的存款卻沒有用在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上,而是借貸給了其他的一些金融結(jié)構(gòu),去進行金融投資去了,這樣導(dǎo)致了農(nóng)村的資金沒有促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展,卻去為城市金融的繁榮錦上添花,從而從根本上導(dǎo)致了農(nóng)村發(fā)展的遲緩。
我國有專門用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)銀行,在最近幾年雖然對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)提供了不少的幫助,但是在我國高速發(fā)展的背景下,相關(guān)農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度仍然顯得緩慢,而且大多數(shù)的金融資金匯集到了交通設(shè)施、大型農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地等等大型農(nóng)業(yè)發(fā)展項目中,至于一些生態(tài)農(nóng)業(yè)的投資、農(nóng)業(yè)水利工程的投資都難以獲得較大的信貸服務(wù),而且對于相關(guān)的信貸申請很困難,沒有相關(guān)的信貸優(yōu)惠。再者,相關(guān)的農(nóng)業(yè)銀行對于支持農(nóng)村發(fā)展的力度明顯地乏力,特別在前幾年,農(nóng)業(yè)銀行大幅地撤離農(nóng)村地區(qū),很多的信貸服務(wù)開始針對一些城鎮(zhèn)工商行業(yè),而對于農(nóng)業(yè)的信貸服務(wù)則逐漸地減少。比如說在寶雞的農(nóng)業(yè)銀行的分行各種信貸服務(wù)才1.96億元,僅僅是這個銀行分行所有貸款余額的3.73%。這說明了大多數(shù)的農(nóng)業(yè)銀行對于農(nóng)業(yè)的信貸已經(jīng)邊緣化或者說農(nóng)業(yè)銀行不務(wù)正業(yè)。其中以扶持農(nóng)業(yè)著名的農(nóng)村信用社雖然被稱之為農(nóng)村金融的代表,但是由于各種各樣的社會因素,造成了農(nóng)村信用社的整體實力比較弱,加之在我國農(nóng)村的存貸比收益的制約,導(dǎo)致了農(nóng)村信用社難以扛起農(nóng)村金融服務(wù)的大業(yè)。
在我國,各種鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、金融投資公司等金融機構(gòu)往往難以開展工作,在進行相關(guān)的金融服務(wù)的推進中難以生存下去,一部分原因是因為我國農(nóng)村的大多數(shù)人沒有過多的收入來源,而且大多數(shù)人沒有購買理財產(chǎn)品的觀念,所以傳統(tǒng)的儲蓄服務(wù)仍然是我國銀行金融服務(wù)的大頭,另一部分的原因是因為我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展緩慢,大多數(shù)年輕人都進入大城市發(fā)展,在農(nóng)村中基本只剩下一些勞動力差的群眾,這些農(nóng)村群眾很難會有創(chuàng)辦企業(yè)的念頭,所以在農(nóng)村中很難有企業(yè)借貸,就算有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),往往發(fā)展很保守,不太可能借貸大量的資金來發(fā)展。還有一部分因素是農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)施建設(shè)滯后,很多地方?jīng)]有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),甚至很多地區(qū)人員對于金融服務(wù)的概念不太了解,從而導(dǎo)致了很多農(nóng)村偏僻地區(qū)的服務(wù)效率低。
農(nóng)村的各種金融機構(gòu)為三農(nóng)發(fā)展的提供資金支持,這是農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)理所應(yīng)當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)范疇,自從黨的十九大以來,如何滿足農(nóng)村三農(nóng)發(fā)展的資金需求,找準(zhǔn)農(nóng)村信貸的切入點,推動農(nóng)村改革的進一步發(fā)展,是各個農(nóng)村金融機構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。首先應(yīng)該做到的是簡化信貸程序,加大信貸額度,針對最廣大的農(nóng)民群眾,必須要根據(jù)不同用途的貸款去對應(yīng)不同的貸款利率,謹(jǐn)防用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金用于進行風(fēng)險投資,要正確地宣傳農(nóng)村金融貸款的用途和目的,防止相關(guān)金融資金沒有用在正途上。與此同時,適度地考察一些信譽良好的農(nóng)業(yè)企業(yè),對這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展前景、相關(guān)的就業(yè)帶動能力進行評估,如果這些企業(yè)的相關(guān)經(jīng)濟收益達(dá)到一定程度,就應(yīng)該針對這些企業(yè)的貸款利率進行下調(diào),減少這些優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金擔(dān)憂。特別應(yīng)該簡化一些有著良好信譽的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款程序,加快他們的資金周轉(zhuǎn),減少他們資金需求中遇到的麻煩。
目前在我國提倡綠色環(huán)保的背景下,特別是習(xí)總書記提出“綠水青山就是金山銀山”的口號后,相關(guān)的農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該結(jié)合地方上經(jīng)濟發(fā)展的具體情況,加大對一些現(xiàn)代化水平高,產(chǎn)業(yè)規(guī)模大,經(jīng)濟收益好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的扶持力度,從每個農(nóng)村地區(qū)的具體情況入手,因地制宜發(fā)展符合當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、種植產(chǎn)業(yè),甚至在恰當(dāng)?shù)牡貐^(qū)發(fā)展適宜當(dāng)?shù)氐穆糜萎a(chǎn)業(yè),推動相關(guān)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟機構(gòu)向著更好的模式調(diào)整,提高廣大農(nóng)村群眾的收入水平,促進農(nóng)村金融對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的良性扶持。同時應(yīng)該加到對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境的金融支持,幫助農(nóng)村地區(qū)改變貧窮落后的舊面貌,提高廣大農(nóng)村群眾的生活環(huán)境。在實際的農(nóng)村金融服務(wù)中,由于農(nóng)村地區(qū)的文化水平較低,很多人對于金融服務(wù)不了解或者說不信任,這時候就要密切依靠地方基層政府的公信力,通過基礎(chǔ)地方政府對農(nóng)村金融服務(wù)進行宣傳和推廣。比如說,基礎(chǔ)政府組織協(xié)調(diào)幫助生源地助學(xué)貸款,幫助農(nóng)民子女圓一個大學(xué)夢。與財政部門和扶貧辦等政府機構(gòu)緊密合作,對相關(guān)的農(nóng)戶進行扶貧貼息貸款等金融服務(wù),讓農(nóng)村金融服務(wù)助力農(nóng)村扶貧工作。
要想讓農(nóng)村的金融服務(wù)體系更好地發(fā)展,就得找準(zhǔn)農(nóng)村金融服務(wù)的特點,首先應(yīng)該以三農(nóng)貸款作為主體,針對農(nóng)村人口分散的問題應(yīng)用點多面廣的方式 進行金融機構(gòu)的分布,聯(lián)系基層黨政組織,宣傳農(nóng)村金融服務(wù),廣泛吸納農(nóng)村閑余資金,對各種中小養(yǎng)殖場加大資金支持,引導(dǎo)這些微型農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖企業(yè)引進先進的養(yǎng)殖技術(shù),同時促進農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向著現(xiàn)代化發(fā)展,農(nóng)村的環(huán)境向著旅游景點的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展。在這同時健全金融機構(gòu)內(nèi)部管理和風(fēng)險控制機制,建立切實有效的評估機制,強調(diào)對不良貸款現(xiàn)象、資產(chǎn)收益等指標(biāo)進行審查,確保農(nóng)村金融服務(wù)有理、有節(jié),有利的服務(wù)理念,防范農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)自古以來就是我國的支柱性產(chǎn)業(yè),但是改革開放以來卻成為了我國的弱勢產(chǎn)業(yè),必須要防止金融機構(gòu)嫌貧愛富的服務(wù)傾向,對于農(nóng)村金融服務(wù)中的不正之風(fēng),政府應(yīng)該大力整治,保障我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有足夠的金融支持。
目前我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系還沒有成熟,在農(nóng)村的金融服務(wù)當(dāng)中人為違規(guī)的現(xiàn)象較少發(fā)生,所以我國的相關(guān)部門對于我國農(nóng)村的金融監(jiān)管沒有足夠的重視,但是隨著我國的發(fā)展戰(zhàn)略越來越向農(nóng)業(yè)傾斜的時候,如果沒有完善的法律法規(guī)作為農(nóng)村金融體系的規(guī)范,必然會在不久的將來會出現(xiàn)各種各樣的金融矛盾和金融方面的犯罪,所以為了保證以后的農(nóng)業(yè)發(fā)展,現(xiàn)階段我國的相關(guān)法律部門應(yīng)該著手針對農(nóng)村金融體系進行法律法規(guī)的完善。
在金融行業(yè)中,相關(guān)的政府機構(gòu)沒有權(quán)力讓商業(yè)性質(zhì)的銀行向農(nóng)村做出利率方面的讓步,但是政府相關(guān)部門可以利用政府的相關(guān)政策引導(dǎo)相關(guān)商業(yè)銀行積極主動地對農(nóng)村金融市場讓利,同時政府也可以在相關(guān)的政策上面對商業(yè)銀行加以優(yōu)惠。比如說政府相關(guān)部門可以對一些支持農(nóng)村發(fā)展的商業(yè)銀行在相關(guān)的利差補貼方面給予優(yōu)惠,讓相關(guān)的商業(yè)銀行對于農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)增加興趣。
綜上所述,我國的農(nóng)村經(jīng)濟正處在戰(zhàn)略發(fā)展期,農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)通信工程都需要大量的資金投入,所以應(yīng)該完善相關(guān)的農(nóng)村金融服務(wù)體系,為我國的農(nóng)村發(fā)展提供足夠的資金支持,同時結(jié)合我國農(nóng)村金融服務(wù)的特點,緊密聯(lián)系相關(guān)的基層黨政組織,做好農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳工作,進一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供支持。
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