探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范

文/程倪，上海大學(xué)

我們的父輩無(wú)論是在城市、還是在農(nóng)村，大多都對(duì)理財(cái)這個(gè)詞感到陌生。但是現(xiàn)階段隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民個(gè)人收入的急速提高，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融概念的廣泛傳播，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始走進(jìn)了廣大老百姓的考慮范疇，但是如何在目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下進(jìn)行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)最大可能地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的最大增值是投資者最為重視的事，接下來(lái)本文就針對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行探討。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)?shù)牟呗?/h2>

1.1 通過(guò)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式進(jìn)行理財(cái)

在傳統(tǒng)的老百姓心目中，把掙來(lái)的血汗錢存入銀行，是一種再正常不過(guò)的投資理財(cái)方式，因?yàn)殂y行有國(guó)家的監(jiān)管，所以盡管銀行的利息很低，但是老百姓處于對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的安全性考慮，都把自己的財(cái)產(chǎn)投入到銀行當(dāng)中，所以我國(guó)傳統(tǒng)方式的儲(chǔ)蓄仍然很流行，整個(gè)國(guó)家的儲(chǔ)蓄金額和儲(chǔ)蓄率都很高，至于說(shuō)一些新型的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槲覈?guó)大多數(shù)老百姓對(duì)于理財(cái)?shù)挠^念不強(qiáng)，更別說(shuō)一些新式理財(cái)產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以傳統(tǒng)地把錢儲(chǔ)蓄到銀行的投資理財(cái)方式仍然在我國(guó)廣大人民心中占據(jù)著主導(dǎo)地位。傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄投資雖然收益少，但是安全性高，具有一定的投資可取性。

1.2 通過(guò)購(gòu)買股票進(jìn)行投資

在上個(gè)世紀(jì)90年代我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)股票投資的方式，大多數(shù)投資者通過(guò)紅利和價(jià)格差的方式進(jìn)行獲取投資收益，當(dāng)然還有通過(guò)證券公司的方式進(jìn)行投資理財(cái)?？偟膩?lái)說(shuō)，股票是一種集高風(fēng)險(xiǎn)，高收益于一身的投資方式，對(duì)于大多數(shù)的普通老百姓來(lái)說(shuō)應(yīng)該對(duì)于股票投資慎重，相關(guān)的股票投資導(dǎo)致的家破人亡讓人觸目驚心，所以針對(duì)股票投資一定要謹(jǐn)慎小心，切不可一時(shí)被利益沖昏了頭腦。

1.3 通過(guò)買保險(xiǎn)的方式進(jìn)行投資理財(cái)

大多數(shù)老百姓買保險(xiǎn)的目的都是當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)中的意外事故的時(shí)候，相關(guān)的保險(xiǎn)公司能夠?qū)I保險(xiǎn)的人員提供對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以彌補(bǔ)相關(guān)人員在正常情況下造成的經(jīng)濟(jì)損失，目前隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也開(kāi)始了新的發(fā)展，很多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始了其他功能，目前大多數(shù)的保險(xiǎn)投資已經(jīng)有了投資和儲(chǔ)蓄的內(nèi)容。對(duì)于大多數(shù)城市的年輕人來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)已經(jīng)成為了一種主流的趨勢(shì)，很多公司也會(huì)主動(dòng)地給員工買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)逐漸成為了我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)中的主要行業(yè)，相比于其他行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)的安全性都比較高，贏得了大多數(shù)年輕人的歡迎。在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，相關(guān)的購(gòu)買人員應(yīng)該注意自己的需求。比如說(shuō)需要考慮所買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否結(jié)合了自身的實(shí)際情況，能否有足夠轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的，還有在對(duì)所買保險(xiǎn)的數(shù)量和金額上也應(yīng)該仔細(xì)考慮，分析所買的保險(xiǎn)是否能有足夠的效果，避免出現(xiàn)徒勞的保險(xiǎn)投資，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)的投資也應(yīng)該針對(duì)不同的階段和時(shí)期進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)自身的實(shí)際需要。比如說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該隨著自己年齡的增長(zhǎng)調(diào)整保險(xiǎn)的投資金額，避免投資的浪費(fèi)。

1.4 通過(guò)P2P的方式進(jìn)行理財(cái)

P2P平臺(tái)投資理財(cái)?shù)姆绞揭呀?jīng)在我國(guó)初具規(guī)模了，估計(jì)在不久的將來(lái)，P2P理財(cái)方式將會(huì)成為大多數(shù)中國(guó)老百姓的投資理財(cái)方式。在現(xiàn)階段的P2P理財(cái)中有著以下幾個(gè)特點(diǎn)，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的檢測(cè)，在相關(guān)的數(shù)據(jù)分析中，大部分P2P投資者獲得的收益是銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益的2到3倍左右，同時(shí)在對(duì)P2P平臺(tái)投資理財(cái)后，有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施，在P2P平臺(tái)的投資理財(cái)中有第三方的平臺(tái)作為擔(dān)保方，這個(gè)第三方的擔(dān)保方在P2P理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行代替補(bǔ)償，這樣對(duì)于P2P平臺(tái)的投資理財(cái)來(lái)說(shuō)增加了可靠性。在實(shí)際的P2P平臺(tái)的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相較于其他同等收益的理財(cái)產(chǎn)品而言，風(fēng)險(xiǎn)也很低，它是按照每一個(gè)季度或者每一個(gè)月份進(jìn)行支付利息的方式讓相關(guān)的投資人獲得收益，這種投資的方式讓投資理財(cái)更加符合廣大人民群眾的投資心理，有利于穩(wěn)定投資者的心態(tài)，滿足投資者日常生活的資金周轉(zhuǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1 .建立理智的理財(cái)觀念

隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，相關(guān)的金融理財(cái)產(chǎn)品也開(kāi)始出現(xiàn)在了互聯(lián)網(wǎng)上，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，在相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中雖然相比較傳統(tǒng)的金融理財(cái)方式有一些特點(diǎn)，但是在相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的收益穩(wěn)定方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品仍然有很多不如人意的地方，所以在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)的大潮之下，相關(guān)的投資者在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行投資的時(shí)候應(yīng)該對(duì)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的分析，深刻認(rèn)識(shí)相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品與自己的符合度，是否符合自己的投資心理和投資需求，聯(lián)系自身的實(shí)際情況進(jìn)行理智的投資。比如說(shuō)在對(duì)保險(xiǎn)、債券和股票等進(jìn)行投資的時(shí)候應(yīng)該對(duì)這方面的投資理財(cái)信息做到深度理解，可以先向相關(guān)行業(yè)的專家進(jìn)行咨詢了解，然后再結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹苊芤?guī)劃，力求根據(jù)個(gè)人的收入財(cái)產(chǎn)狀況和心理負(fù)擔(dān)水平對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益不同的產(chǎn)品進(jìn)行不同的投資處理，充分做到增加投資理財(cái)產(chǎn)品的最大收益，降低相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。又比如說(shuō)，投資者投資的時(shí)候應(yīng)該充分考慮到自己未來(lái)的情景，針對(duì)投資資金進(jìn)行合理的分配投資，切忌雞蛋放在一個(gè)籃子里面，保證投資中做到穩(wěn)健，進(jìn)取。將自己的財(cái)產(chǎn)潛力充分發(fā)揮出來(lái)，在投資的時(shí)候，盡可能避免借款投資和盲目投資這兩個(gè)投資方式，在最大程度上避免投資資金的浪費(fèi)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全防范

在互聯(lián)網(wǎng)金融中最應(yīng)該值得重視的是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)的安全，在相關(guān)的安全問(wèn)題上主要有三個(gè)關(guān)注的熱點(diǎn)。首先，金融投資的平臺(tái)應(yīng)該對(duì)平臺(tái)投資中的缺陷之處加大重視力度，結(jié)合實(shí)際的情況做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，完善相關(guān)網(wǎng)站的各種瑕疵，保障網(wǎng)站的安全。比如說(shuō)，針對(duì)XSS注入和木馬等病毒要做好防范的措施，力求做到在網(wǎng)站相關(guān)系統(tǒng)的漏洞被發(fā)現(xiàn)之前就建立其相應(yīng)的防范措施，次而，針對(duì)相關(guān)客戶的登錄，應(yīng)該嚴(yán)格地對(duì)相關(guān)登陸者的lP地址、用戶名、訪客計(jì)算機(jī)名進(jìn)行規(guī)范，避免出現(xiàn)條件不符而進(jìn)入到網(wǎng)站平臺(tái)上。最后重要的是，加強(qiáng)對(duì)溯源技術(shù)的研究，力求做到熱點(diǎn)追蹤的應(yīng)用，保證能夠?qū)粢环降膌P目標(biāo)源進(jìn)行精準(zhǔn)的掌握，通過(guò)對(duì)攻擊源進(jìn)行封堵的方式來(lái)對(duì)攻擊流進(jìn)行阻截，同時(shí)將相關(guān)的金融犯罪證據(jù)保留下來(lái)為以后的刑事審判提供法律依據(jù)，因此在金融投資網(wǎng)站中提高對(duì)溯源的攻擊并且加強(qiáng)攻擊源的定位相當(dāng)重要，應(yīng)該引起相關(guān)部門的重視。

2.3 .強(qiáng)化立法確?？蛻粜畔踩?/h3>

互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)也同樣是在商業(yè)范疇之中，為了保障廣大老百姓的財(cái)產(chǎn)安全，在目前互聯(lián)網(wǎng)金融事故層出不窮的背景之下，如何避免相關(guān)的金融犯罪在互聯(lián)網(wǎng)的盛行，這需要相關(guān)的政府部門制定更加嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)規(guī)范，盡最大可能在確保投資客戶相關(guān)資料的安全性和保密性的基礎(chǔ)之上，不斷完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站的法律法規(guī)，其中相當(dāng)值得重視的是對(duì)投資客戶資料的保密，針對(duì)現(xiàn)存法律法規(guī)中不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)站中的投資理財(cái)資料保密的規(guī)定，應(yīng)該督促相關(guān)的政府機(jī)構(gòu)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，合理地聯(lián)系我國(guó)的具體情況進(jìn)行修改和完善，追求做到能夠面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新出現(xiàn)的各種問(wèn)題，出臺(tái)相關(guān)的政策規(guī)定，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資在法律法規(guī)的控制之下正常進(jìn)行，為以后的互聯(lián)網(wǎng)投資發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的基礎(chǔ)，確保廣大投資者的利益。

3 警惕互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪

3.1 警惕非法集資的行為

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開(kāi)始發(fā)展，各種理財(cái)項(xiàng)目情況晦暗不明，并且沒(méi)有明確的法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，在這種情況下就有可能給一些不法分子以可乘之機(jī)大發(fā)不義之財(cái)。比如說(shuō)，很多的金融公司存在著違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，在平臺(tái)之下，進(jìn)行線下的業(yè)務(wù)，甚至于對(duì)一些沒(méi)有國(guó)家批準(zhǔn)的金融項(xiàng)目發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，在民間出現(xiàn)了很多非法集資的現(xiàn)象，在社會(huì)上形成了不小的金融炸彈，給廣大老百姓的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了不少的隱患，而且在各種互聯(lián)網(wǎng)集資中出現(xiàn)違約情況，不僅僅相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的投資者面臨著破產(chǎn)的威脅，而且會(huì)給社會(huì)帶來(lái)不少動(dòng)蕩的因素。

3.2 加強(qiáng)政府監(jiān)管力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于很多政府機(jī)構(gòu)而言仍然是監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)，相關(guān)的監(jiān)管內(nèi)容仍然不完善。比如說(shuō)，相當(dāng)多的理財(cái)產(chǎn)品都是承諾投入理財(cái)產(chǎn)品中的資金可以在當(dāng)天之內(nèi)就可以贖回，可是實(shí)際情況是，很多的理財(cái)產(chǎn)品的資金基本上都是3天之內(nèi)到達(dá)賬戶，當(dāng)然也存在一些平臺(tái)提前用一些資金進(jìn)行先行的墊付，這種模式存在著很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，存在著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的空白，所以相關(guān)的政府部門應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)內(nèi)容的監(jiān)管，保障廣大投資理財(cái)產(chǎn)品民眾的切實(shí)利益。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的投資理財(cái)現(xiàn)階段仍然不是很成熟，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資人員應(yīng)該清楚投資產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收益，充分考量自己的資產(chǎn)情況，對(duì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行合理的選擇，同時(shí)國(guó)家的相關(guān)部門也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管，切實(shí)保證廣大投資理財(cái)產(chǎn)品民眾的資產(chǎn)保值增值。

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