縣域共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)普惠貸款工作探究

文/周小賢黃新俊，.中國建設(shè)銀行湖北省分行;.中國建設(shè)銀行荊門分行

農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)集合了小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等普惠金融群體的共性特征。近年來，選擇回到農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的有志青年日益增多，對增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力發(fā)揮了重要作用。調(diào)研顯示，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年申請普惠貸款面臨著有效抵押物不足、擔(dān)保缺失，金融機(jī)構(gòu)貸款意愿低，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)風(fēng)險大等困難。

1 農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)普惠貸款基本情況

為支持農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，從中央到地方，從監(jiān)管部門到金融機(jī)構(gòu)出臺了一系列普惠金融政策，旨在提高農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年普惠貸款服務(wù)的可得性和獲得感。

完善普惠貸款服務(wù)基礎(chǔ)渠道。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)青年以80后為主的現(xiàn)狀，地方金融監(jiān)管部門指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)建設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)渠道。以建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”和手機(jī)“快貸”業(yè)務(wù)為代表，直接向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體布放移動POS，安裝手機(jī)銀行，開通個人和企業(yè)快貸功能，打破時間限制、地域限制，隨時隨地解決普惠貸款資金申請和支付問題。以沙洋縣為例，截至2018年沙洋金融機(jī)構(gòu)已在1344個新農(nóng)業(yè)實體部署“自助式取款終端”，村鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到100%。

推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的大范圍普及成為打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的新路徑。針對農(nóng)村信貸手續(xù)繁瑣、效率低、額度低等痛點，阿里巴巴集團(tuán)啟動“千縣萬村農(nóng)村淘寶計劃”，蘇寧在全國范圍內(nèi)穩(wěn)步推進(jìn)易購服務(wù)站，京東金融推出“京農(nóng)貸”，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也分別打造各自的農(nóng)村普惠金融品牌。

推動精準(zhǔn)扶貧普惠貸款服務(wù)。監(jiān)管部門聚焦金融精準(zhǔn)扶貧，引導(dǎo)縣域銀行、保險、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)將更多普惠貸款資源投入到精準(zhǔn)扶貧中，探索以貧困戶為基礎(chǔ)，新型農(nóng)村經(jīng)營主體為主力，金融機(jī)構(gòu)助力，保險機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，擔(dān)保增信的普惠貸款服務(wù)體系。以沙洋縣為例，金融辦、人民銀行積極鼓勵地方銀行業(yè)機(jī)構(gòu)優(yōu)先支持具有沙洋縣域特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如水稻，蝦類連作，蔬菜種植，花卉苗木等。

2 農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)普惠貸款服務(wù)難點分析

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年從事商業(yè)、服務(wù)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)比例較低，對普惠貸款獲得感不強(qiáng)，獲得普惠貸款支持的渠道主要為地方股份制商業(yè)銀行，向京東、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尋求信貸支持比例較低。

創(chuàng)業(yè)青年經(jīng)營風(fēng)險偏大。大多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，缺乏系統(tǒng)的農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識培訓(xùn)，相較于城市創(chuàng)業(yè)而言，提高自身能力素質(zhì)渠道較窄。在實施創(chuàng)業(yè)過程中，他們更偏向選擇種植、養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)項目，缺乏自身特色,生產(chǎn)效益較低，管理較為粗放。另一方面農(nóng)業(yè)風(fēng)險性較大，既有來源于自然天氣的不確定性風(fēng)險，也有市場經(jīng)營的盈虧風(fēng)險。

創(chuàng)業(yè)青年風(fēng)險承受能力較弱。創(chuàng)業(yè)階段的農(nóng)村青年，往往在23到35歲之間，起步資金、社會閱歷和項目發(fā)展都處在初期積累階段，收入水平普遍不高，家庭生活支出增長較快，創(chuàng)業(yè)前景、現(xiàn)金收入流尚不穩(wěn)定。創(chuàng)業(yè)青年在農(nóng)村地區(qū)的住房和土地往往缺少產(chǎn)權(quán)證明，縣市城區(qū)具有產(chǎn)權(quán)證明的房產(chǎn)因為變現(xiàn)能力差，銀行評估值偏低，貸款獲得率不高。這些均構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)評估農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者還款能力的限制性因素。

創(chuàng)業(yè)青年普惠貸款可得性較低。從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域普惠貸款雖然額度小，期限短，但投向多集中于隱性風(fēng)險大、資金回籠慢的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。另外，由于個別人員惡意欠貸，農(nóng)村信用體系不健全，金融機(jī)構(gòu)與創(chuàng)業(yè)青年間信用信息不對稱，普惠貸款成本高企。加之在嚴(yán)風(fēng)險背景下的嚴(yán)格責(zé)任追究制，迫使金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目存在著較強(qiáng)的惜貸心理。

3 縣域共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的思考與建議

縣域共青團(tuán)組織是縣級政府的組成部門，既不能像商業(yè)銀行直接發(fā)放普惠貸款，也不能像青年創(chuàng)業(yè)者協(xié)會等公益性組織提供無償服務(wù)，更不能作為市場經(jīng)營主體直接參與到經(jīng)濟(jì)行為中。受制于縣域共青團(tuán)組織的人力、物力和財務(wù)配置資源有限，團(tuán)組織的行政服務(wù)無法覆蓋到所有農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年。因此，縣域團(tuán)組織為農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)的側(cè)重點應(yīng)該是協(xié)調(diào)、引導(dǎo)，避免保證、包辦。

協(xié)調(diào)基層團(tuán)組織?？h域基層團(tuán)組織要發(fā)揮青年平臺的組織特長，對轄內(nèi)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年做到“人頭清楚、項目清楚、需求清楚”。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)推薦上來的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目，由縣域團(tuán)組織實地調(diào)查、審核，通過團(tuán)組織推薦的方式為其增信，把優(yōu)質(zhì)項目和青年人員優(yōu)先介紹給商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，幫助創(chuàng)業(yè)者開展貸款流程申報。

協(xié)調(diào)縣域金融機(jī)構(gòu)?？h域基層團(tuán)組織要利用廣泛聯(lián)系青年的優(yōu)勢，推動金融機(jī)構(gòu)在滿足本行政策規(guī)定條件下，把有限的普惠貸款資源優(yōu)先向經(jīng)縣域團(tuán)組織考察推薦的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目傾斜。鼓勵金融機(jī)構(gòu)對信用評價高、收支現(xiàn)金流健康，創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營正常，群眾口碑好的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供貸款、利率、期限等方面的優(yōu)先、優(yōu)惠政策。

協(xié)調(diào)地方監(jiān)管部門?？h域團(tuán)組織要農(nóng)村青年代言人，與地方金融辦、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)局等單位密切溝通，組建金融青年服務(wù)團(tuán)，將普惠金融培訓(xùn)與精準(zhǔn)扶貧、送金融知識下鄉(xiāng)等活動結(jié)合起來，增強(qiáng)普惠金融政策宣傳效果，促進(jìn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年能懂、愿用、善用普惠貸款。要廣泛調(diào)研農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目和需求，形成創(chuàng)業(yè)項目庫，實時更新，動態(tài)管理，將有利于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有利于精準(zhǔn)脫貧的新業(yè)態(tài)新產(chǎn)業(yè)樹立為示范項目并推廣實施。

[1]王心如，2016，《關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的調(diào)查與思考》，《中國經(jīng)貿(mào)》.

[2]蔡宜旦，2013，《實踐與探索：共青團(tuán)服務(wù)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)的"浙江模式"探索》，浙江工商大學(xué)出版社.