文/黃宏飛，國家開發(fā)銀行上海市分行

1 金融扶貧存在問題

1.1 扶貧目標(biāo)難以劃分

具體體現(xiàn)為：精準(zhǔn)扶貧包含三方面內(nèi)容，即精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理，其關(guān)鍵在于有效識別出貧困家庭。然而，現(xiàn)實中扶貧目標(biāo)識別有誤，扶助目標(biāo)不貧困。我國的扶貧工作在不斷改進，將扶貧目標(biāo)精準(zhǔn)化，從縣擴充到村，但是即便這樣，部分貧困家庭因為缺乏妥當(dāng)?shù)捻椖?，而受不到村?nèi)項目扶貧款的幫扶。有些村干部甚至只上報與自己利益相關(guān)的家庭，而政府不會核查這些上報家庭，導(dǎo)致扶貧目標(biāo)出現(xiàn)差錯，扶貧資金流入到不貧困家庭中。

1.2 金融扶貧思緒急需改進

當(dāng)下，為了推進精準(zhǔn)扶貧，金融業(yè)推出各種創(chuàng)新貸款服務(wù)，例如水果貸、蔬菜貸等方便農(nóng)民貸款的服務(wù)，這些服務(wù)適應(yīng)著不同地方的農(nóng)民，貧困家庭依據(jù)這些服務(wù)，理應(yīng)更快更有效脫貧。但在現(xiàn)實操作中，貧困家庭缺乏農(nóng)產(chǎn)品項目，或者說項目格局很小，這些貸款服務(wù)無法針對性地進行有效扶助，即使貧困家庭獲得貸款服務(wù)，也無法高效利用資金，貸款服務(wù)起不到真正作用。

1.3 銀行貸款風(fēng)險高

銀行貸款的高風(fēng)險體現(xiàn)在兩個方向上：一是貸款數(shù)量，容易出現(xiàn)供求失衡現(xiàn)象，這是因為銀行在發(fā)放貸款中，需要審核貧困家庭貸款項目，而他們中普遍學(xué)歷低、意識保守、思維單一，這導(dǎo)致了他們?nèi)狈墒苜J款項目，但銀行為了發(fā)放足夠貸款，便將貸款給到缺乏項目的貧困家庭，而他們不能有效利用貸款，并將其運用到其他方面，這加大了銀行貸款風(fēng)險。二是貸款回流方面，貧困家庭貸款方式一般為抵押貸款，抵押物通常是轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、財產(chǎn)所有權(quán)等，但我國關(guān)于這些方面還沒有完善機制，若貧困家庭不能還貸款時，銀行面對他們的抵押有難處理的風(fēng)險，貸款難以回流。

1.4 銀行扶貧貸款沒發(fā)揮應(yīng)有作用

精準(zhǔn)扶貧和金融扶貧對貧困家庭而言，必須要具備一定的靈活性，這也是扶貧的要求，這對貧困家庭來說是有益的，不過從銀行角度來看，這種靈活性對他們是存在一定風(fēng)險的。例如，在扶貧當(dāng)中，政府作為貧困家庭與企業(yè)合作的橋梁，將貧困家庭的扶貧貸款貸給企業(yè)，貧困家庭從中獲益，但現(xiàn)實中對這類型的貸款無明文規(guī)定，有一定概率變成非法集資，存在金融風(fēng)險。

1.5 貧困家庭缺乏符合要求的抵押

貧困家庭的扶貧貸款難表現(xiàn)在，一、扶貧貸款對發(fā)放的貧困家庭有對其項目的基本要求，若貧困家庭達不到要求，則不能貸款；二、銀行對貧困家庭的抵押或擔(dān)保貸款要求嚴格，但實際中貧困家庭往往缺乏符合要求的抵押或擔(dān)保，因而此類貸款往往貸給能力強的農(nóng)戶。

2 提升金融精準(zhǔn)扶貧效率的措施

2.1 精確辨別貧困家庭

認真辨別每個村的貧困家庭。以往是對整個貧困村開展扶貧工作，這缺乏針對性，容易遺漏部分貧困家庭。要做到辨別好貧困家庭，必須采用由上到下模式，即貧困家庭上交情況說明，整村開會討論，民主評議選出滿足條件貧困家庭再上交政府，政府派第三方專業(yè)機構(gòu)來客觀核查，以此辨別貧困家庭。另外，開展動態(tài)管理，對原有貧困家庭或普通農(nóng)戶定期追蹤；若原有貧困家庭不符合貧困標(biāo)準(zhǔn)，則去除其名單；若普通農(nóng)戶遭遇重大意外而陷入貧困，則將其納入貧困名單，以此高效開展扶貧工作。

2.2 拓寬金融扶貧思路，開展專業(yè)扶貧

貧困家庭除了經(jīng)濟貧困，也存在意識貧困。政府和金融行業(yè)除了對其進行經(jīng)濟扶助外，還能開展專業(yè)扶貧，對貧困家庭傳授實際有用的專業(yè)知識，提高他們的實際操作能力，創(chuàng)造出符合他們發(fā)展的項目，以此來授人以漁，真正做到金融扶貧。

2.3 嚴控貸款風(fēng)險，實施追蹤管理

嚴控貸款風(fēng)險有兩個方向：一是嚴格審查貸款目標(biāo)，即使是貧困家庭，但他們不滿足放款要求，不能給予貸款，這可降低貸款風(fēng)險，倒逼扶貧進展。二是實施貸款的追蹤管理，若發(fā)現(xiàn)扶貧貸款未用于限定用途，則立馬收回，而用于限定用途的貸款，也要確保其不出現(xiàn)虧損。

2.4 制定法律法規(guī)，確保貸款發(fā)揮應(yīng)有作用

金融扶貧效率的影響因素很多，扶貧資金的利用便是其中一個。政府要制定法律法規(guī)，限定扶貧資金利用范圍和途徑，這建立在相關(guān)機構(gòu)對貧困地區(qū)的實地考察才能得出，如農(nóng)戶企業(yè)合作扶貧模式，農(nóng)戶和企業(yè)作為扶貧資金的利用者，政府要確保資金用于限定用途，真正有助于脫貧工作，這些的背后，離不開法律法規(guī)的制定。

2.5 實施貧困家庭分類管理，進行差別化扶貧

實施貧困家庭分類管理，按照教育貧困、思想貧困、意外致貧等貧困原因?qū)⒇毨Ъ彝シ诸?，根?jù)不同類別采用不同扶貧方式，以此精準(zhǔn)扶貧。與此同時，銀行可以根據(jù)分類來發(fā)放貸款，這解決部分貧困家庭無法順利貸款問題。另外，銀行在發(fā)放貸款過程中，要根據(jù)貧困家庭真實需求，不能過多或過少，也要擴展抵押物的范圍，如增加果樹、牛馬等。

3 結(jié)語

當(dāng)下為了實現(xiàn)全面建成小康社會，我國對精準(zhǔn)扶貧的工作越來越重視，但是具體工作實施時，仍然存在著不足之處，在精準(zhǔn)識別、拓寬貧困思路、保證貸款安全以及實現(xiàn)貧困分類、差別扶貧等方面的工作待提高，相信在國家與人民的共同努力下，扶貧工作一定能取得良好的成效，早日實現(xiàn)全面脫貧。