王重日 單玲

（濰坊工商職業(yè)學(xué)院，山東 濰坊 262200）

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是經(jīng)濟(jì)的金融。在如今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展時(shí)代，各種技術(shù)不斷創(chuàng)新，并被廣泛得到應(yīng)用，同時(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行創(chuàng)新結(jié)合，能夠有利于拓展金融服務(wù)的范圍，并且，能夠較好地提高金融服務(wù)的質(zhì)量，還可以通過(guò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，讓人們能夠更好地達(dá)到預(yù)期的金融投資目標(biāo)，讓人們更為便捷的享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。因此，作為時(shí)代潮流的互聯(lián)網(wǎng)金融，有著較好的發(fā)展前景。所以，我們通過(guò)對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行綜合分析，根據(jù)相關(guān)行業(yè)的實(shí)際情況，需要進(jìn)行創(chuàng)新來(lái)驅(qū)動(dòng)行業(yè)整體邁向新的層次。

一、基本模式

互聯(lián)網(wǎng)金融不是僅僅將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)單的結(jié)合，而是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)思維同金融相結(jié)合，我們根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍可分為支付型、融資型、財(cái)務(wù)管理型以及服務(wù)型等。

（一）支付平臺(tái)型模式

在傳統(tǒng)的線上支付模式中，我們使用最為廣泛的是商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，作為傳統(tǒng)的線上支付手段被應(yīng)用。但是，隨著科技的不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行也推逐漸推出了B2B、移動(dòng)錢包等方式。在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，人們通過(guò)利用第三方支付完成日常生活中的各種支付活動(dòng)，這已經(jīng)成為國(guó)人的一個(gè)支付習(xí)慣，并且在小額支付中廣泛應(yīng)用。

（二）融資平臺(tái)型模式

為了更好開展金融服務(wù)，讓中小企業(yè)和個(gè)人的需要得到更好滿足，一些基于融資型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸發(fā)展起來(lái)。我國(guó)目前發(fā)展完善的是眾籌商業(yè)模式。具體是指，某一個(gè)小公司或者個(gè)人通過(guò)向公眾展示一個(gè)投資項(xiàng)目，來(lái)尋找社會(huì)閑散資金，通過(guò)利用這些資金來(lái)推動(dòng)企業(yè)發(fā)展。

（三）理財(cái)平臺(tái)型模式

我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)隨著我國(guó)個(gè)人可支配收入的不斷提高，理財(cái)觀念也逐漸被人們接受，并且，相關(guān)金融企業(yè)通過(guò)借鑒歐美國(guó)家的發(fā)展模式，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，逐漸發(fā)展成為兩種形式，即個(gè)人理財(cái)服務(wù)和金融社區(qū)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要是利用相關(guān)金融產(chǎn)品的在線銷售，將個(gè)人的相關(guān)閑散資金進(jìn)行分散理財(cái)。來(lái)實(shí)現(xiàn)預(yù)期理財(cái)?shù)哪康?。金融社區(qū)是通過(guò)利用金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行搭建線上的金融服務(wù)社區(qū)，根據(jù)用戶的具體需求來(lái)開展相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。

（四）服務(wù)平臺(tái)型模式

在根據(jù)消費(fèi)者的具體要求下，通過(guò)向消費(fèi)者提供相關(guān)金融產(chǎn)品的詳細(xì)介紹以及與同期金融產(chǎn)品的比較而形成的金融服務(wù)型平臺(tái)。并且，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)分析，能夠更好地向消費(fèi)者提高相關(guān)金融產(chǎn)品。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以及消費(fèi)者更為多元化的需求，金融模式也會(huì)在不斷創(chuàng)新中更加迅速的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的必要性

大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展的基礎(chǔ)。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用較為廣泛，我們通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的過(guò)程，即將互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量，進(jìn)行數(shù)據(jù)的生成，然后通過(guò)金融交易的實(shí)現(xiàn)的來(lái)完成數(shù)據(jù)交換，在根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，來(lái)對(duì)消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行存儲(chǔ)，將相關(guān)技術(shù)進(jìn)行廣泛應(yīng)用，使得金融服務(wù)能夠更好進(jìn)行發(fā)展。同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，所產(chǎn)生的金融數(shù)據(jù)也日益繁雜，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

隨著第三方支付迅速發(fā)展，這種方式已然成為國(guó)人的支付習(xí)慣，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。不同于傳統(tǒng)的支付方式，在線支付不受諸多因素的制約，可以較好地為消費(fèi)者提供方便快捷的支付手段，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)源。

信息處理技術(shù)的不斷發(fā)展完善，進(jìn)一步為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了新的技術(shù)支持。一方面這種處理方式能夠較好地保障客戶信息的安全；兩一方面能夠進(jìn)行精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)處理。將相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理分析，可以更好地為金融企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)便利，能夠較好地降低相關(guān)經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，也可以為客戶提供量身打造的金融產(chǎn)品，讓企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益不斷提高。除此之外，金融企業(yè)和消費(fèi)者可以通過(guò)對(duì)于相關(guān)金融信息的搜索來(lái)提取符合自身需要的信息。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的建議

（一）商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力

我們可以通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)創(chuàng)新發(fā)展金融服務(wù)，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)不斷擴(kuò)大自身的服務(wù)層次，通過(guò)分析客戶的大量數(shù)據(jù)，來(lái)制定出符合客戶自身需要的服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)服務(wù)模式的創(chuàng)新。同時(shí)，我們需要不斷完善銀行業(yè)務(wù)和內(nèi)部管理控制，將舊的業(yè)務(wù)流程利用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，讓相關(guān)信息變得更為高效和精準(zhǔn)。最后，我們需要建立一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，通過(guò)利用信息處理技術(shù)，將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行預(yù)備儲(chǔ)存，預(yù)先制定出防范措施，將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行嚴(yán)格預(yù)警。因此，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，唯有利用相關(guān)新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與自身的緊密結(jié)合，才能夠取得更好的發(fā)展，才能提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）不斷需求合作，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)的巨大的影響，形成了較大的沖擊。因此，為了更好地應(yīng)對(duì)這一時(shí)代浪潮，并為自身的發(fā)展帶來(lái)更大的機(jī)遇，我們需要尋求一種競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的關(guān)系。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)年累月的發(fā)展為自身提供了大量的客戶資源，并且有著較為穩(wěn)定地提供金融服務(wù)，有著較為明顯的信賴；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用相關(guān)信息技術(shù)對(duì)于客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)有著充分的分析，能夠詳細(xì)的掌握客戶的信用。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過(guò)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，對(duì)于客戶的信息進(jìn)行資源共享，可以更好防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，更為高效的促進(jìn)雙方的發(fā)展。

（三）構(gòu)建預(yù)防機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，我們需要促進(jìn)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展，必須要對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。因此,我們需要對(duì)于數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)鏈接或者具有欺詐性的信息進(jìn)行安全防控，使用適當(dāng)?shù)乃惴y(cè)試數(shù)據(jù)集,并確定規(guī)則的風(fēng)險(xiǎn)閾值和權(quán)重,來(lái)對(duì)于客戶的信息安全進(jìn)行保護(hù)。同時(shí)，我們通過(guò)對(duì)檢測(cè)技術(shù)的利用來(lái)進(jìn)行客戶信息的管理，將相關(guān)垃圾注冊(cè)、盜竊客戶賬號(hào)、黑客攻擊等現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)格防控，不斷增強(qiáng)自身的安全防范措施，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)，才能夠更好地提高經(jīng)濟(jì)效益。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種較為新穎的金融模式，所衍生的金融產(chǎn)品也在進(jìn)行著復(fù)雜的變化，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，因此，風(fēng)險(xiǎn)也同樣值得人們重視。所以，我們必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，這樣才能夠有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。