王新然 張澤凡

（沈陽(yáng)工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，遼寧 撫順 113006）

一、我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸使用的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)觀念和生活情況分析

“大學(xué)生”是新聞里常見(jiàn)的一類人。大學(xué)生是接受高等教育，即將踏入社會(huì)的人群，但往往缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有穩(wěn)定的收入，管理不好錢(qián)財(cái)，做事容易沖動(dòng)。有很多互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都有了開(kāi)放性貸款，增強(qiáng)了大學(xué)生的購(gòu)買(mǎi)欲望。大學(xué)生在閑暇之余討論最多的話題就是網(wǎng)上購(gòu)物，手機(jī)，衣服鞋子，生活用品，化妝品，健身物品還有游戲里的消費(fèi)等等。然而這些消費(fèi)都是一筆不小的開(kāi)銷。我國(guó)大學(xué)生喜歡追求時(shí)尚，跟上潮流，攀比性比較強(qiáng)。比如蘋(píng)果手機(jī)出了新一代還有衣服出了最新的款式以及游戲出了新裝備都想要得到最好的。然而大多數(shù)大學(xué)生家長(zhǎng)們只給了日常的開(kāi)銷還有一小筆零花錢(qián)，這些遠(yuǎn)不夠他們追求的生活。為了滿足自己的購(gòu)物需要，只能通過(guò)網(wǎng)上分期購(gòu)物，貸款等方式。

（二）企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)信貸現(xiàn)狀分析

企業(yè)向?qū)W生貸款需要驗(yàn)證學(xué)生的個(gè)人信息，學(xué)校和家庭住址。他們主要為大學(xué)生提供兩大服務(wù)一個(gè)是分期購(gòu)物還有預(yù)借現(xiàn)金，如果分期貸款購(gòu)物短時(shí)間（一般1-6個(gè)月）是不會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，但會(huì)加強(qiáng)你的購(gòu)買(mǎi)欲望。如果是長(zhǎng)期的話一般會(huì)根據(jù)時(shí)間的長(zhǎng)短來(lái)收取手續(xù)費(fèi)。提高了消費(fèi)者對(duì)商品的可接受性?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸起步剛剛不久，但在市場(chǎng)上已經(jīng)有了很大的影響。我國(guó)已經(jīng)有一半以上的大學(xué)生使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸?，F(xiàn)在的大學(xué)生喜歡追求時(shí)尚，對(duì)一些新鮮事物接受比較快，在消費(fèi)者中，大學(xué)生占很大一部分。餓了么、京東白條、螞蟻花唄等等，都是以手機(jī)APP的形式去進(jìn)行的信貸，在現(xiàn)在，手機(jī)是人們生活，更是大學(xué)生生活的一部分，而且分期付款的條件也很簡(jiǎn)單，幾乎每個(gè)人都可以輕松貸款網(wǎng)上購(gòu)物，在大學(xué)生這一群體中互聯(lián)網(wǎng)信貸更是引起了不小的反響。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸使用存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生日常開(kāi)銷大，理財(cái)意識(shí)薄弱

雙“十一”的購(gòu)物狂歡，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有很大的折扣，刺激了大學(xué)生的購(gòu)買(mǎi)欲望，也帶動(dòng)了快遞行業(yè)的發(fā)展。在雙“十一”期間，運(yùn)送快遞的工作非常繁重?？梢?jiàn)，大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物開(kāi)銷非常大。還有，大學(xué)生看到了自己滿意的物品不考慮后果就會(huì)直接購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有一個(gè)良好的理財(cái)規(guī)劃，導(dǎo)致最后還款拖欠。在我國(guó)大學(xué)生生活費(fèi)一般都在1500左右，有百分之五的大學(xué)生因?yàn)檫€不上貸款而找別人借錢(qián)，還有不到百分之一的大學(xué)生因?yàn)闆](méi)有規(guī)劃好而導(dǎo)致欠款還不上。

（二）平臺(tái)貸款的門(mén)檻低

平臺(tái)往往只要一些大學(xué)生的個(gè)人信息和家庭信息，就能貸款給學(xué)生。正是因?yàn)橘J款平臺(tái)門(mén)檻低，導(dǎo)致很多沒(méi)有還款能力的大學(xué)生能很輕松地借到貸款違約風(fēng)險(xiǎn)大。還不起錢(qián)的學(xué)生在平臺(tái)上取款來(lái)償還在本平臺(tái)上的債務(wù)的問(wèn)題，這種“連環(huán)債”的做法難以得到有效的監(jiān)督。最后，過(guò)低的申請(qǐng)門(mén)檻也給不法分子造就可乘之機(jī)，不法分子可能會(huì)通過(guò)盜取學(xué)生信息等方式實(shí)施詐騙犯罪，加大了違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）給大學(xué)生形成不好的消費(fèi)觀

大學(xué)生喜歡追求時(shí)尚，這種簡(jiǎn)單的貸款讓大學(xué)生的心理容易互相攀比，愛(ài)慕虛榮，但這些方便的購(gòu)物讓大學(xué)生有著強(qiáng)烈的購(gòu)買(mǎi)欲望，刺激大學(xué)生消費(fèi)。但大學(xué)生幾乎沒(méi)有收入來(lái)源，理財(cái)能力也差。這些商品打折，分期免息等促銷活動(dòng)，一般的大學(xué)生很可能會(huì)禁不住誘惑，開(kāi)始盲目消費(fèi)，超前消費(fèi)，這些不利于大學(xué)生形成良好的消費(fèi)觀。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸使用的對(duì)策

（一）提高大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和自控能力

大學(xué)應(yīng)教導(dǎo)大學(xué)生增強(qiáng)自身的素質(zhì)和法律知識(shí)，避免沉迷于網(wǎng)購(gòu)，無(wú)法自拔。指導(dǎo)員要讓同學(xué)之間互相監(jiān)督，講解一些商家慣用的一些套路，避免大學(xué)生因?yàn)檎T惑和一時(shí)的沖動(dòng)，中了商家的圈套。多舉辦一些關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的講座，還有關(guān)于理財(cái)知識(shí)的比賽，讓大學(xué)生之間在比拼中提高理財(cái)能力，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，多想想父母掙錢(qián)的不易，這樣就會(huì)提高自控能力和理財(cái)意識(shí)。

（二）平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善體系

平臺(tái)應(yīng)該對(duì)借款人的信息了解一清二楚，加強(qiáng)對(duì)借款人的審核，要查看消費(fèi)者的消費(fèi)信用水平，要提前告知還款日期，而不是逾期壞賬的時(shí)候提醒。提升自身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)合理地考慮借款人的綜合信息，提高放款和消費(fèi)的門(mén)檻，防止“劣質(zhì)”借款人進(jìn)入平臺(tái)。平臺(tái)應(yīng)該用合理的公式告訴消費(fèi)者利息和應(yīng)交的手續(xù)費(fèi)。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念

平臺(tái)不應(yīng)把貸款額度提升，應(yīng)根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)能力給出相應(yīng)額度，在大學(xué)多開(kāi)設(shè)關(guān)于消費(fèi)觀念的課程，鼓勵(lì)大學(xué)生多買(mǎi)一些關(guān)于消費(fèi)的書(shū)籍。大學(xué)生應(yīng)積極培養(yǎng)自身的責(zé)任意識(shí)，避免不合理的消費(fèi)行為，樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念。大學(xué)生自身要不斷積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)消費(fèi)觀；學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，并積極參加學(xué)校、社會(huì)舉辦的各種有關(guān)消費(fèi)方面的活動(dòng)，提高自身理財(cái)能力；要主動(dòng)學(xué)習(xí)有關(guān)消費(fèi)、理財(cái)、投資、金融、合同、刑事、社會(huì)等方面的法律法規(guī)，培養(yǎng)自身的法律才識(shí)，提高維權(quán)意識(shí)，等等。