文/黃玲，建設(shè)銀行吉林省分行

1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)定義

1.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指商業(yè)銀行基于客戶金融產(chǎn)品的需求以及其財(cái)務(wù)情況等基本信息的分析，為客戶選定合適的金融產(chǎn)品，制定個(gè)性化的財(cái)務(wù)管理規(guī)劃，提供一系列的金融服務(wù)。從銀行的立場(chǎng)分析，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)客戶的實(shí)際情況為其設(shè)計(jì)一套有利于長(zhǎng)期投資的金融產(chǎn)品并提供專(zhuān)業(yè)性的服務(wù)。從消費(fèi)者的立場(chǎng)分析，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是借助于理財(cái)顧問(wèn)對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，提高資產(chǎn)的整體收益的過(guò)程。

1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到的內(nèi)容

現(xiàn)階段商業(yè)銀行所推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具體包括四大類(lèi)，即個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人投資業(yè)務(wù)、個(gè)人咨詢類(lèi)業(yè)務(wù)。這些就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及到的主要內(nèi)容。從實(shí)際情況看，商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不僅僅有這些，如商業(yè)銀行能夠向客戶提供更多選擇的增值服務(wù)，常見(jiàn)的有登機(jī)、保險(xiǎn)、就醫(yī)、酒店及留學(xué)等。就理財(cái)方式來(lái)看，具有多樣化的特點(diǎn)，包括電話、銀行卡、存折、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?。這些方式的綜合運(yùn)用能夠更好地為客戶提供理財(cái)方案。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足之處

2.1 宏觀環(huán)境

2.1.1 個(gè)人金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展受制于金融體制

根據(jù)我國(guó)金融體制的規(guī)定，銀行金融產(chǎn)品不可涉及基金、證券、期貨、股票等領(lǐng)域，只可墊資，為客戶提供中介、參考服務(wù)等。由于無(wú)法對(duì)上述領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效組合，因此為客戶指定的投資規(guī)劃存在一定的不合理性。例如，商業(yè)銀行提供的理財(cái)規(guī)劃只是投資方案指定、相關(guān)信息查詢以及投資建議等方面的內(nèi)容，并沒(méi)有真正進(jìn)行資金管理。誠(chéng)然，當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式有利于金融體系的獨(dú)立性和穩(wěn)定性，降低金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也阻礙了市場(chǎng)之間的關(guān)聯(lián)，影響客戶資源的共享與整合，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的不平等競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展因?yàn)樯鲜鰡?wèn)題而受到一定的影響。

2.1.2 金融法律體系不夠完善

現(xiàn)階段，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的法制建設(shè)滯后，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，現(xiàn)有法律已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需要，比方說(shuō)，從法律層面看，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)主體范圍的限定淡化了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)。所以，現(xiàn)有金融法律體系不夠完善，影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2 客戶本身的問(wèn)題

我國(guó)很多居民都不太清楚理財(cái)方面的內(nèi)容，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是只能借助銀行人員的解釋來(lái)了解相關(guān)知識(shí)。然而，銀行職員在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)出于業(yè)務(wù)方面的壓力會(huì)規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與壓力，只片面地展示理財(cái)產(chǎn)品的收益。當(dāng)民眾未正確認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性，在高回報(bào)利益的驅(qū)使下購(gòu)買(mǎi)并不符合自身情況的理財(cái)產(chǎn)品，不僅會(huì)加大理財(cái)封面的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)影響到其資金的周轉(zhuǎn)。

3 有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的策略

3.1 制定科學(xué)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)體系

商業(yè)銀行要重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)體系的建設(shè)，不斷引入互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等方面的先進(jìn)技術(shù)，努力提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)體系的科技性，向著信息化、金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化等方面發(fā)展，讓客戶享受更多的便捷。例如，客戶可通過(guò)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行線上交易或者個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理，從而擺脫時(shí)間和地點(diǎn)方面的限制。其次，商業(yè)銀行基于信息化平臺(tái)的搭建，建立一個(gè)客戶數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，整理客戶個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求的數(shù)據(jù)，讓商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)有所參考，并提高金融產(chǎn)品的針對(duì)性，促使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.2 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的多樣化

首先，根據(jù)自身實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面臨的挑戰(zhàn)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)定位，提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和個(gè)性。其次，分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的服務(wù)人群并對(duì)其需求進(jìn)行再一步的劃分，從市場(chǎng)差異化角度出發(fā)，豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，做到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的多樣化。再者，整合個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)不同的目標(biāo)人群和差異化服務(wù)策略進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，切實(shí)為客戶打造“一條龍”式的全套個(gè)人理財(cái)服務(wù)，提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3 提高銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)綜合實(shí)力

對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，人才都是不可或缺的發(fā)展動(dòng)力。而對(duì)于商業(yè)銀行而言，影響其長(zhǎng)久發(fā)展的一大因素就是銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)的整體水平。綜合國(guó)外其他銀行以及其金融體系的發(fā)展情況可得出，在商業(yè)銀行總收入中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的創(chuàng)收所占份額超過(guò)30%。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要重視對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)以及理財(cái)團(tuán)隊(duì)能力水平與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。如今，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行若能培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)能力優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，將可大幅度提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，建設(shè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)時(shí)，商業(yè)銀行還要考慮到諸多問(wèn)題，譬如從業(yè)人員的稅務(wù)規(guī)劃能力、財(cái)產(chǎn)規(guī)劃能力、保險(xiǎn)規(guī)劃能力、退休規(guī)劃能力、信托專(zhuān)業(yè)能力以及客戶群體穩(wěn)定能力等，可采取對(duì)員工定期培訓(xùn)、職前培養(yǎng)等方式提升業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的水平，并通過(guò)政策調(diào)整讓銀行營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及業(yè)務(wù)維護(hù)等板塊凝結(jié)成一個(gè)成體，實(shí)現(xiàn)“一站式”個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)體系的建設(shè)與完善。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)預(yù)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，就要詳細(xì)分析客戶需求，參考市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，秉持以服務(wù)為核心的理念，豐富營(yíng)銷(xiāo)策略，優(yōu)化服務(wù)體系，提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的整體實(shí)力。商業(yè)銀行一定要循序漸進(jìn)，根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行方向和政策方面的調(diào)整，讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為銀行發(fā)展創(chuàng)造更多的價(jià)值。