◎文/本刊記者 何玲 實習記者 孟佳惠

人無信不立。征信記錄這張“經(jīng)濟身份證”的重要性，已經(jīng)越來越突出。隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)貸在日常生活中的應用越來越普遍。網(wǎng)絡貸款平臺上的一些不當操作，可能會對借款人的個人征信造成巨大影響。

今年9月初，市民張先生的孩子在私立學校開學之際，收到了學校下發(fā)的“建議轉學通知書”。原來是因為張先生在網(wǎng)貸平臺上有一筆大額欠款，在平臺由于資金鏈斷裂倒閉之后，張先生暗自慶幸，認為自己無需再進行還款了，結果竟被列入了失信被執(zhí)行人名單。經(jīng)記者調查后發(fā)現(xiàn)，如今，不少網(wǎng)貸都與個人征信掛鉤，直接影響到個人的信用記錄。

掛鉤征信個人信息難“隱藏”

今年4月份，市民王女士準備購置一臺定價為1.5 萬元的高配電腦，王女士一時拿不出這筆錢，于是便在某網(wǎng)貸平臺上選擇了貸款支付，之后分6 期還清。

11月初，王女士打算買房，便去銀行辦理房貸，但卻被告知，因為貸款人存在“非銀行性質的網(wǎng)絡貸款”，所以申請不予批準。王女士表示十分不解，自己早已還清網(wǎng)絡貸款，為何仍不能向銀行申請房貸？對此，銀行工作人員表示，就算還清也得等半年左右才能再次申請房貸。

“只要是合法合規(guī)的網(wǎng)貸，包括花唄和京東白條等，都和個人征信掛鉤?！蹦硣秀y行信貸部相關負責人表示，別說是尚未結清的網(wǎng)貸，就算是已經(jīng)結清的網(wǎng)貸，都會體現(xiàn)在個人征信記錄上。以申請房貸為例，如果被審核人近期背負多筆網(wǎng)貸，那么銀行會結合網(wǎng)貸金額和房貸金額對申請人的償還能力進行評估，如果申請人背負的總體債務持平或超過了收入水平，銀行可能對申請人的償還能力產(chǎn)生質疑，從而拒絕貸款申請。

同時，單純的貸款額度查詢操作也會反映在個人征信記錄上。網(wǎng)貸逾期更會對個人征信記錄產(chǎn)生嚴重影響，即便是超出還款時間一天，征信記錄上也會清晰地顯示出來。對此，有銀行業(yè)專家表示，網(wǎng)貸納入征信體系意味著與銀行共享借款人的數(shù)據(jù)信息，可以從根源上大幅度提高風控水平，降低逾期風險。

多措并舉重拳出擊逃廢債

此前，由于互聯(lián)網(wǎng)信用體系不完善，“多頭借貸”、惡意逃廢債在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時有發(fā)生。今年以來，網(wǎng)貸機構風險波動，部分借款人惡意逃廢債、逾期不還款的現(xiàn)象時有發(fā)生，這進一步加劇了網(wǎng)貸行業(yè)風險。一些不懂法的借款人認為“平臺出問題，錢就不用還了”，甚至有借款人惡意煽動情緒，制作恐慌。實際上，出借人與借款人之間借貸行為的法律實質就是借款合同，受到我國合同法的保護。

“部分借款人心存僥幸，以為P2P網(wǎng)貸平臺資金鏈斷裂倒閉就可逃脫還款義務。但其實，平臺倒閉并不意味著債權和債務關系的消亡。對惡意逃廢債失信人進行一些授信方面的制裁，有助于督促他們盡快歸還借款?！毖胄邢嚓P人士表示，網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債信息納入征信系統(tǒng)，有利于全面掌握借款人風險狀況，建立失信懲戒機制。

據(jù)了解，北京互金協(xié)會官網(wǎng)近日上線升級版打擊惡意逃廢債互金聯(lián)合懲戒數(shù)據(jù)公示系統(tǒng)，在此前查詢惡意逃廢債借款人名單功能的基礎上，增加個人信用信息查詢入口，并實時更新國家失信懲戒情況，包括公布失信被執(zhí)行人名單例數(shù)，限制乘坐飛機人次，限制乘坐火車人次等；實時更新互金行業(yè)失信懲戒數(shù)據(jù)，包括拒貸人次、查詢涉訴數(shù)據(jù)等。

對此，業(yè)內人士表示，隨著失信懲戒機制的逐步落實，打擊惡意逃廢債工作效果已逐步顯現(xiàn)，在全面納入征信體系后，對逾期借款人產(chǎn)生的威懾和懲戒作用，有利于喚醒他們的信用認知，將提高大部分借款人的主動還款意愿。

近日，中國人民銀行透露，為防范化解P2P 網(wǎng)貸平臺風險，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系，首批網(wǎng)絡借貸平臺借款人惡意逃廢債信息已納入央行征信系統(tǒng)，共涉及逾期金額近2 億元。

實際上，進入8月份以來，從中央到地方的監(jiān)管機構頻頻發(fā)力，加大力度懲治網(wǎng)貸領域的失信行為。今年8月8日，全國互金整治辦下發(fā)《關于報送P2P 平臺借款人逃廢債信息的通知》，要求上報借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單；隨后，全國互金整治辦、網(wǎng)貸整治辦下發(fā)10 項舉措應對網(wǎng)貸風險，其中專門強調加大對惡意逃廢債行為的打擊力度；9月15日，全國互金整治辦下發(fā)了《關于進一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關工作的通知》，明確了網(wǎng)貸“老賴”的標準，同時明確網(wǎng)貸失信人員由中國人民銀行納入征信系統(tǒng)，加強失信懲戒，重拳出擊打擊網(wǎng)貸“老賴”。

加強監(jiān)管營造行業(yè)良好環(huán)境

日前，全國互金整治領導小組和網(wǎng)貸整治領導小組聯(lián)合召開加快網(wǎng)絡借貸機構分類處置工作推進會。會議指出，網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治已進入攻堅階段。后續(xù)工作要堅持以市場風險出清為目標，繼續(xù)深入徹底整治。對于未接入國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心實時監(jiān)測系統(tǒng)的機構，要限期退出。對于已接入實時監(jiān)測系統(tǒng)的機構，抓緊核查其按照監(jiān)管辦法和監(jiān)管要求進行整改的情況，對于不符合金融信息中介定位的機構要盡早勸其退出。各地方人民政府和專項整治工作聯(lián)合辦公室，要嚴格按照規(guī)定審查申請進入試點的機構，落實各方責任。

與此同時，各網(wǎng)貸機構也緊跟監(jiān)管步伐，上報惡意逃廢債信息。宜人貸等平臺積極響應相關監(jiān)管政策，在《關于報送P2P 平臺借款人逃廢債信息的通知》下發(fā)的第一時間，就紛紛上報惡意逃廢債的借款人名單，對相關逃廢債行為人形成制約。

據(jù)了解，P2P 網(wǎng)貸平臺惡意逃廢債借款人信息納入征信工作將會持續(xù)開展，各地還將陸續(xù)上報新的惡意逃廢債網(wǎng)貸借款人名單，補充完善相關信息，預計很快就會確定好第二批名單并納入征信系統(tǒng)。經(jīng)網(wǎng)貸平臺和各地金融辦篩選審核后，目前首批借款人惡意逃廢債信息已納入金融信用信息數(shù)據(jù)庫，可向3900 多家接入的放貸機構提供服務。征信中心將依法提供合規(guī)的查詢服務和異議處理渠道。

此外，網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債信息還同步納入了百行征信系統(tǒng)，成為近期百行征信將推出的特別關注名單的一部分，供已簽約的中銀消費、宜人貸等241家機構便捷查詢。另外，百行征信預計于今年底向個人提供相關征信服務。

業(yè)內人士表示，這也就意味著這些網(wǎng)貸失信人的信息，包括借款人的姓名、身份證號或統(tǒng)一社會信用代碼、手機號碼、累計借款金額、逾期金額、是否失聯(lián)等信息，將被接入征信中心系統(tǒng)的3000 余家金融機構和接入百行征信系統(tǒng)的241家機構掌握，在今后的獲取房貸、車貸、消費貸等金融服務以及其他公共社會服務都將受到很大限制。

“需要提醒借款人的是，該還的錢還是得還。要知道，納入征信只是約束了一個人的借貸，納入‘信用中國’數(shù)據(jù)庫則會約束他生活的方方面面?！币晃槐O(jiān)管機構的業(yè)內人士表示。

這一系列舉措的實施，將更好地保障出借人權益、規(guī)范市場秩序，讓真正需要金融服務的人獲得服務，讓失信者寸步難行。隨著信用社會相關的基礎設施建設越來越完善，包括全國信用信息共享平臺、央行征信系統(tǒng)、中國互金協(xié)會信用信息共享平臺、百行征信等在內的相關征信系統(tǒng)相繼推出，合規(guī)備案的向前推進，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險防控水平在顯著提升，社會信用格局正在加速形成，網(wǎng)貸行業(yè)也將迎來新的陽春。