代國玲

【摘 要】隨著時代和社會的不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟迎來了新的挑戰(zhàn)，同時也帶來了更多的機遇，直接促使著金融行業(yè)不斷發(fā)生著更新變化。就拿城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展來說，經(jīng)濟的發(fā)展直接帶動了銀行的電子產(chǎn)品、服務等發(fā)生了重大的改變和發(fā)展。但是隨著時代發(fā)展的要求以及人們需求的改變，城市商業(yè)銀行仍然需要對業(yè)務發(fā)展進行探索，不斷挖掘出更好的產(chǎn)品以及更好的服務來滿足人們的需求。所以，本文根據(jù)當前的市場發(fā)展前景，將針對互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢、面臨困境及解決措施進行系統(tǒng)的論述，從而深入探討城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的前景性和危機性，以及與現(xiàn)實社會的不可分離性。

【關(guān)鍵詞】市場經(jīng)濟;城市商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;產(chǎn)品需求

互聯(lián)網(wǎng)的不斷更新發(fā)展，為各行業(yè)的發(fā)展帶來了更多的可能性，也連接著各行業(yè)的發(fā)展。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，也為城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展帶來了更多的可能性，他將經(jīng)濟市場以一種全新的方式，即互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的結(jié)合，使得金融行業(yè)充分可以利用互聯(lián)網(wǎng)這個途徑進行更多的產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、乃至整個金融行呈現(xiàn)出一種全新的姿態(tài)，從而為城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展帶來了更多的契機，使得人們在需求上有了選擇的余地和需求空間，可以說，城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化是大勢所趨，勢在必行！

一、城市商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）隱蔽性威脅

目前在我國存在的很多商業(yè)銀行都與互聯(lián)網(wǎng)進行了融合，因為具備著互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與背景，所以在業(yè)務發(fā)展的開展上多與互聯(lián)網(wǎng)進行結(jié)合，或者完全基于互聯(lián)網(wǎng)才能展開相關(guān)業(yè)務。雖然這樣的方式給人們帶來了一定的便利，但是互聯(lián)網(wǎng)也隱藏著很大的威脅性，金錢交易一不小心就有可能被某些不法網(wǎng)站截胡，導致金錢交易演變成了金錢欺詐。所以，雖然互聯(lián)網(wǎng)背景下的城市商業(yè)銀行在運用上更加方便，卻也掩藏著更多的隱蔽性威脅。

（二）借貸威脅

由于城市商業(yè)銀行存在借貸方面的業(yè)務，所以在利率方面，由于整個經(jīng)濟市場的的發(fā)展變化，導致銀行的借款與貸款利率差異不斷縮小，與此相伴隨的還有客戶的還價能力也使得銀行在獲利方面進入了瓶頸化的狀態(tài)。所以，由于銀行借貸方面現(xiàn)存的狀況，民間貸款、高利貸、校園貸呈現(xiàn)出了井噴化的趨勢，層出不窮。為了減輕或者改變這一現(xiàn)狀，銀行在借貸對象的選擇上更加謹慎，主要是與大型的國有企業(yè)進行資金合作，可是，困境同樣存在，還是存在著相應的借貸威脅。

（三）被取代威脅

互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，促使金融行業(yè)相應的推出了很多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，業(yè)務的推行直接與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)。以支付寶作為具體例子來說，可以說，支付寶目前已經(jīng)實現(xiàn)了大部分覆蓋率，很多人的金錢交易、借款、理財，包括余額寶的存款利息率都直接與銀行的基本功能一致，可以說，交融的互聯(lián)網(wǎng)化確實極大的便利了人們的生活，但也導致銀行的使用率不斷降低，隨時有被取代的威脅。

二、城市商業(yè)銀行逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的原因

（一）銀行客戶需求的變化

1.銀行客戶年齡存在的變化。隨著社會的不斷更新和經(jīng)濟市場的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行也迎來了大好的發(fā)展勢頭，發(fā)展效益逐漸呈現(xiàn)出了上升化的趨勢，利潤也在不斷上漲。但是有相關(guān)人士研究得出，城市商業(yè)銀行在客戶的年齡層中產(chǎn)生了差異性的變化趨勢，也就是此類銀行的客戶年齡層大部分集中在40歲左右或以上，而在年輕客戶的普及上卻沒有那么大的吸引力，導致所占比很小。其中更多的原因是因為年輕客戶出于安全性、靈活性、普及度上更多的選擇了大型國有銀行，所以城市商業(yè)銀行不在他們的所選擇之列，這也直接導致城市商業(yè)銀行缺少競爭力，缺乏年輕群體的關(guān)注度。

2.銀行客戶消費選擇方式上的變化。由于互聯(lián)網(wǎng)日新月異的不斷發(fā)展變化，城市商業(yè)銀行、國有銀行、地方銀行等金融機構(gòu)逐漸實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，各種移動支付app的產(chǎn)生極大的方便了人們的消費支出，也促使人們在消費方式的選擇上逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)金錢交易、銀行網(wǎng)點的存取款服務已經(jīng)越來越隱形化，已經(jīng)不再是人們的主流消費方式。相反電子銀行、支付寶、微信支付逐漸成為人們的主流消費方式，可以說，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新下，使得銀行客戶消費的選擇方式產(chǎn)生了巨大的變化。

（二）金融行業(yè)的與互聯(lián)網(wǎng)的緊密結(jié)合發(fā)展

傳統(tǒng)金融機構(gòu)、金融行業(yè)的發(fā)展在現(xiàn)代社會的沖擊下已經(jīng)逐漸產(chǎn)生出了疲軟化的趨勢，相關(guān)的存取款業(yè)務、存貸款利息率等業(yè)務方式在現(xiàn)代社會的發(fā)展中已經(jīng)不再占據(jù)主流地位，這是經(jīng)濟社會發(fā)展的必然結(jié)果，也是促使金融行業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的重要促動力。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)的快速發(fā)展增添了活力，也帶來了更多的可能性，網(wǎng)絡業(yè)務的推出、移動app支付的出現(xiàn)、電子銀行與實體銀行的緊密結(jié)合等，都在證明著傳統(tǒng)消費方式已經(jīng)不能適應時代的發(fā)展，消費方式的互聯(lián)網(wǎng)化是大勢所趨。與此同時，還應注意的是，銀行消費客戶在當今社會中，80后、90后成為主體，而這個趨勢也在不斷上移，逐漸伸向了更大年齡群體，00后是未來社會的消費群體，將有無限的消費空間，應予以重視。

（三）金融的互聯(lián)網(wǎng)化成本的減少

與傳統(tǒng)銀行、大型國有銀行在獲利方式上存在極大的不同，城市商業(yè)銀行在盈利上主要是依托互聯(lián)網(wǎng)這個媒介進行相關(guān)業(yè)務的開展，以及更多創(chuàng)新性產(chǎn)品的推出，這是城市商業(yè)銀行的基礎優(yōu)勢，也是在當今社會巨大的競爭下，城市商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要依托，而依靠互聯(lián)網(wǎng)開展相關(guān)的金融業(yè)務，也促使城市商業(yè)銀行的投資產(chǎn)出成本降低，而將更多的資金、成本用于創(chuàng)新已有的產(chǎn)品服務，或者進行新的金融交易額、消費模式的推出?？梢?，城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益更新發(fā)展下的產(chǎn)物，它不僅最大程度的縮短了交易的時間，而且降低了交易成本，使得網(wǎng)絡金融可以在互聯(lián)網(wǎng)這個大背景下自由發(fā)揮，從而創(chuàng)造出更多的消費新形式來滿足更多人的需求，不斷凸顯出金融互聯(lián)網(wǎng)化的優(yōu)勢。

三、在互聯(lián)網(wǎng)背景下城市商業(yè)銀行發(fā)展的困境分析

（一）城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)生的問題

1.無法全面達到適應新時代的要求。雖然說城市商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務的開展上已逐漸實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，但是就一些具體的業(yè)務部門上來說，還是存在著傳統(tǒng)銀行交易的繁雜性。例如：大型資金的存款、貸款、大型資金項目的流通、電子銀行的認證、實體銀行卡的制造等等，上述的業(yè)務開展還是主要以傳統(tǒng)的銀行流程開展，所以，導致的不良后果便是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)交易都有涉及，且都不精，直接使得各個部門之間不能有效的溝通，缺乏共通性，所以在有些業(yè)務、部門來說，還是無法全面適應適應新時代的要求，無法充分達到與互聯(lián)網(wǎng)的緊密融合，所以，這是城市商業(yè)銀行發(fā)展最大的阻礙和困境。

2.缺乏部門核心人員。因為在前面已經(jīng)講到過了，城市商業(yè)銀行規(guī)模小、沒有形成足夠大的市場影響力，且發(fā)展具備一定的短板，這其中最大的一個原因就是城市商業(yè)銀行缺少核心競爭人員，沒有相應的核心競爭團隊來為銀行發(fā)展中存在的困境出謀劃策，導致城市商業(yè)銀行有時跟不上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、時代的發(fā)展，所以核心人員的缺少也是城市商業(yè)銀行發(fā)展中的困境。

3.可能會產(chǎn)生一定的資金風險。最主要的一個原因就是，城市商業(yè)銀行多與互聯(lián)網(wǎng)合作，很多業(yè)務的開展實施都具體依靠互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，那么本身互聯(lián)網(wǎng)就是一個有利有弊的平臺，雖然最大程度的滿足了人們的生活發(fā)展便利，卻也存在著投入資金的風險，稍不留意，就有可能導致資金損失，所以說，城市商業(yè)銀行在客戶資金的保障方面應做一定的加強。

（二）面對城市商業(yè)銀行發(fā)展困境所提出的對策

1.培養(yǎng)人才，并做到儲蓄人才。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的不斷融合發(fā)展，不僅使得城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)進行了有效的結(jié)合，而且也給實體經(jīng)濟、市場經(jīng)濟的發(fā)展注入了更多的可能性。但是在發(fā)展中，卻也逐漸暴露出更多的不足性，最為明顯的就是人才供應不足，人才流失嚴重，很多在城市商業(yè)銀行工作的高學歷人才跳槽率非常高，這就直接導致著城市商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展動力不足，不能有效的進行相關(guān)產(chǎn)品、業(yè)務的創(chuàng)新推出。由此可見，好的人才對于城市商業(yè)銀行的重要性以及不可缺少性，所以城市商業(yè)銀行要基于這些明顯的弱勢，努力培養(yǎng)人才，并留住這些人才，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展充足的動力。

2.搭建有保障性的銀行互聯(lián)網(wǎng)化平臺。不可否認的是，很多城市商業(yè)銀行并未全面達到所有業(yè)務的全面互聯(lián)網(wǎng)化，一些傳統(tǒng)的銀行交易方式依然存在，所以要大力發(fā)展城市商業(yè)銀行全面互聯(lián)網(wǎng)化，不斷更新已有的業(yè)務推行，不斷創(chuàng)新新的交易、支付方式的現(xiàn)有方式，保證資金在互聯(lián)網(wǎng)平臺有更多的保障性，減少資金風險，在現(xiàn)有的資金平臺維護上做不斷的加強，從而搭建出更加有保障性的銀行互聯(lián)網(wǎng)化平臺，切實推行城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

四、結(jié)語

對于城市商業(yè)銀行來說，雖然已經(jīng)基本實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，但是依然存在問題，比如：人才流失嚴重、某些業(yè)務沒有及時進行更新，導致相關(guān)服務不足等等，因此就需要根據(jù)已有的技術(shù)，提出相應的措施來改變這一現(xiàn)狀，不斷加強人才儲存，構(gòu)建有保障性的資金交易平臺，深度達到城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的深度融合，更快促進城市商業(yè)銀行的有效發(fā)展。

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