經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下地方融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展探究與思考

劉云 沈潔

【摘 要】經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，融資性擔(dān)保行業(yè)由高速發(fā)展逐步向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。受內(nèi)部管理和外部環(huán)境的影響，貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)面臨著巨大壓力和挑戰(zhàn)。融資性擔(dān)保行業(yè)需要始終牢牢把握促進(jìn)資金融通、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠金融發(fā)展的本質(zhì)，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的正確方向，創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，加強(qiáng)全面監(jiān)管，優(yōu)化擔(dān)保體系，提高服務(wù)質(zhì)效，引導(dǎo)和疏通資金流入“三農(nóng)”、小微企業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，助力“脫貧攻堅(jiān)”重大任務(wù)。

【關(guān)鍵詞】新形勢(shì);融資性擔(dān)保;探究與思考

一、融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程

（一）全國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程

中國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)興起于1998年，正值東南亞金融危機(jī)，日本等周邊國(guó)家擔(dān)保體系受到金融危機(jī)的破壞性影響;我國(guó)借鑒了當(dāng)時(shí)周邊國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，提出關(guān)于共同發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保和政策性擔(dān)保的概念。2009年2月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，決定建立由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)牽頭， 發(fā)改委等部委參與的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議[1]。2010年3月，為了加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)牽頭聯(lián)席會(huì)議成員單位依據(jù)《公司法》《擔(dān)保法》等法律規(guī)定，聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)的規(guī)范和發(fā)展產(chǎn)生了現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的積極影響[2]。2014年7月15日，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、推進(jìn)再擔(dān)保體系建設(shè)、有效降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資成本，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展提供了法律屏障[3]。2015年7月，財(cái)政部聯(lián)合3部委制定財(cái)政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見(jiàn)，為積極持續(xù)推進(jìn)財(cái)政支持，建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系夯實(shí)了基礎(chǔ)。2017年5月，財(cái)政部聯(lián)合3部委進(jìn)一步做好全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作，通過(guò)積極引導(dǎo)金融資本支持“三農(nóng)”建設(shè)，以期能解決“三農(nóng)”發(fā)展中遇到的“融資難、融資貴”等問(wèn)題。2017年8月，為支持普惠金融發(fā)展，促進(jìn)資金融通，規(guī)范擔(dān)保公司行為和防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》。2018年4月2日，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同發(fā)改委等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議成員單位， 聯(lián)合印發(fā)了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度，配套制度的發(fā)布有利于進(jìn)一步規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，更好支持普惠金融發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等普惠領(lǐng)域資金融通[4]。

（二）貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展歷程

1994年3月，貴州省成立了第一家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)“貴州長(zhǎng)城融資擔(dān)保有限公司”，貴州省融資擔(dān)保行業(yè)開(kāi)始起航。2010年10月，貴州省政府根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定制定了《貴州省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，明確了貴州融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審批、監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)了對(duì)全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，規(guī)范了融資性擔(dān)保行為[2]。2012年9月12日，省政府下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重，市場(chǎng)主導(dǎo)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，加強(qiáng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系建設(shè)，不斷加大政策支持力度和改善外部環(huán)境，增強(qiáng)和提升融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力，重點(diǎn)提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)和‘三農(nóng)服務(wù)的能力，推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健和發(fā)展可持續(xù)。2016年4月27日，為提升政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，推進(jìn)貴州省政策性擔(dān)保體系建設(shè)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，省政府印發(fā)《貴州省政策性擔(dān)保體系建設(shè)實(shí)施方案》。2016年，省財(cái)政廳印發(fā)《貴州省擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法（試行）》與《貴州省政策性融資擔(dān)保政銀擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)實(shí)施細(xì)則》，省級(jí)財(cái)政撥付專(zhuān)項(xiàng)資金建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對(duì)不同的融資擔(dān)保產(chǎn)品進(jìn)行分險(xiǎn)。

二、貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題分析

（一）貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2018年末全轄銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額2.46萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.87%，各項(xiàng)貸款呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);全轄融資性擔(dān)保貸款余額305.89億元，同比增長(zhǎng)16.76%，融資性擔(dān)保貸款增速普遍低于銀行業(yè)各項(xiàng)貸款，2018年四季度首次超過(guò)各項(xiàng)貸款增速。全轄銀行業(yè)不良貸款余額同比下降12.77%;融資性擔(dān)保不良貸款余額50.21億元，同比增長(zhǎng)2.62%，全轄融資性擔(dān)保貸款不良率、應(yīng)代償責(zé)任比例遠(yuǎn)高于銀行業(yè)不良貸款率，2017年以來(lái)分別高于15%和20%，近1/5處于不良或待核銷(xiāo)狀態(tài)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2018年末全轄融資性擔(dān)保注冊(cè)資本共394.92億元，同比增長(zhǎng)6.50%，增速呈下降趨勢(shì);融資性擔(dān)保行業(yè)貸款平均放大倍數(shù)為0.77，同比增長(zhǎng)9.64%，增速呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);開(kāi)展銀擔(dān)合作的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共543家，同比下降2.86%，增速放緩;開(kāi)展銀擔(dān)合作的銀行（含分支機(jī)構(gòu)）330家，同比增長(zhǎng)10.37%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)向“優(yōu)勝劣汰”發(fā)展，銀行在選擇合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)更加注重合作質(zhì)量，而不再簡(jiǎn)單追求金額和數(shù)量的增長(zhǎng)。

（二）貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)存在問(wèn)題分析

貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)由于起步晚、規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，大部分機(jī)構(gòu)仍處于初創(chuàng)期或“混沌期”，融資性擔(dān)保行業(yè)面臨機(jī)構(gòu)管理不規(guī)范，管理團(tuán)隊(duì)不專(zhuān)業(yè)，市場(chǎng)運(yùn)作能力不足，銀行缺乏共同合作的內(nèi)生動(dòng)力，擔(dān)保有效需求不足等問(wèn)題：

1.融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)能力不足、整體業(yè)務(wù)素質(zhì)較低。一是部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善，高管履職能力較差。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管利用銀行的信任，教唆借款人向銀行套取超出實(shí)際需求的信貸資金，用于投向房地產(chǎn)、高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)甚至個(gè)人揮霍，無(wú)法及時(shí)歸還貸款時(shí)就將責(zé)任推脫給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行信貸資金安全造成了較大影響。二是崗位設(shè)置不恰當(dāng)，從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)水平較低。轄內(nèi)大多數(shù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)未建立“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后審批”的專(zhuān)業(yè)流程和隊(duì)伍，業(yè)務(wù)人員缺乏金融、法律知識(shí)，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和監(jiān)督管理不到位，以致對(duì)借款人第一還款來(lái)源、資信狀況、資金用途等把控不足。三是反擔(dān)保物或抵質(zhì)押物變現(xiàn)難度大。借款人提供的反擔(dān)保物中，大多數(shù)證照不齊或合同不完善，無(wú)法辦理抵質(zhì)押登記。四是未嚴(yán)格執(zhí)行反擔(dān)保程序，逆程序操作嚴(yán)重。有些金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)只與借款人簽訂《反擔(dān)保協(xié)議》，反擔(dān)保物無(wú)法辦理抵質(zhì)押登記，存在反擔(dān)保物虛假或重復(fù)抵質(zhì)押等問(wèn)題。

2.大規(guī)模代償引發(fā)連鎖反應(yīng)，對(duì)存量續(xù)貸或重組產(chǎn)生較大影響。一是借款人貸款逾期后，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)未如約代償，合作銀行被迫從保證金專(zhuān)戶(hù)進(jìn)行扣劃償還，擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于資金周轉(zhuǎn)困難而無(wú)法補(bǔ)足保證金，直接造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行的授信額度不足，合作銀行只得采取收回和壓縮額度的方式，甚至對(duì)借款人斷貸、抽貸。二是銀行對(duì)逾期時(shí)間較長(zhǎng)的擔(dān)保類(lèi)貸款提起訴訟后，司法部門(mén)對(duì)借款人資產(chǎn)進(jìn)行保全，涉訴的保證人賬戶(hù)和保證金賬戶(hù)也要被凍結(jié)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存量貸款的續(xù)貸和重組造成了較大困難。三是部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)已被納入失信企業(yè)“黑名單”，存量業(yè)務(wù)化解困難。按《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》的要求，銀行不得與被列入工商行政管理部門(mén)經(jīng)營(yíng)異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)及被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作[6]。

3.民營(yíng)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與國(guó)有、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)顯然受到不同等的待遇，準(zhǔn)入門(mén)檻很高。由于自身管理不完善、資信狀況不佳，銀行很難信任民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多數(shù)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作時(shí)需繳納5%-10%的資格準(zhǔn)入保證金;針對(duì)每筆業(yè)務(wù)，部分銀行還要收取10%-20%的業(yè)務(wù)保證金，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法承擔(dān)高額保證金，變相將保證金轉(zhuǎn)由客戶(hù)承擔(dān);最后擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)較低風(fēng)險(xiǎn)，而由借款人承擔(dān)大部分的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)及小微企業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了較大制約和不良影響。

三、對(duì)貴州省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的思考和建議

（一）建立健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，助力融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展

一是加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)合作，引入再保險(xiǎn)機(jī)制。建議國(guó)家層面引導(dǎo)出臺(tái)相關(guān)制度，由省級(jí)再擔(dān)保進(jìn)行分保，國(guó)家融資擔(dān)?；鹪賹?duì)省級(jí)再擔(dān)保的業(yè)務(wù)進(jìn)行分保，有效分散地方性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是逐步引導(dǎo)設(shè)立多類(lèi)型、多層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。建議地方政府根據(jù)財(cái)政收入、經(jīng)濟(jì)狀況和擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，規(guī)范政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金代償補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的管理，采取稅率優(yōu)惠、政府補(bǔ)助等方式逐步增加擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，進(jìn)一步增強(qiáng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。三是逐步提升地方政府對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理能力。按照“誰(shuí)審批，誰(shuí)監(jiān)管”的原則，現(xiàn)已明確地方金融監(jiān)管局為融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)，要求繼續(xù)執(zhí)行原有市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，掌握好合理需求尺度，保持市場(chǎng)預(yù)期穩(wěn)定，引導(dǎo)市場(chǎng)主體理性設(shè)立新機(jī)構(gòu)、變更股東股權(quán)等，強(qiáng)化地方政府的風(fēng)險(xiǎn)處置能力，加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)劃引導(dǎo)，擇優(yōu)扶持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展速度與服務(wù)質(zhì)效相統(tǒng)一。

（二）為解決當(dāng)前擔(dān)保困境，積極探索產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)擔(dān)保模式

一是擇優(yōu)選擇產(chǎn)業(yè)大戶(hù)作為協(xié)會(huì)發(fā)起人。通過(guò)政策引導(dǎo)、金融服務(wù)中心調(diào)查走訪的方式，以穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)、強(qiáng)大的影響力、良好的信譽(yù)、強(qiáng)大的服務(wù)能力和企業(yè)家熱情等為基礎(chǔ)篩選出行業(yè)中的大戶(hù)。二是吸收其他產(chǎn)業(yè)大戶(hù)以“會(huì)員制”方式參與。按照產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，向地方金融監(jiān)管局提交產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)籌建申請(qǐng)，獲得批復(fù)后在民政部門(mén)注冊(cè)登記;成立后，采取“會(huì)員制”吸收地方龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)大戶(hù)及合作社參與。三是在保證金、風(fēng)險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上按適當(dāng)比例放大授信。例如每戶(hù)會(huì)員繳納5000-10000元作為信用協(xié)會(huì)保證金，地方財(cái)政配套5-10倍保證金，共同設(shè)立銀行資金池專(zhuān)戶(hù)，實(shí)行“專(zhuān)項(xiàng)資金、專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)、專(zhuān)款專(zhuān)用”，地方銀行按照4-9倍對(duì)產(chǎn)業(yè)信用協(xié)會(huì)進(jìn)行統(tǒng)一授信，會(huì)員憑借信用協(xié)會(huì)平臺(tái)，可以較易獲得用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的銀行信貸支持。四是完善對(duì)協(xié)會(huì)的企業(yè)現(xiàn)代化管理。信用協(xié)會(huì)應(yīng)制定章程，設(shè)監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)等監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，由監(jiān)事會(huì)行使監(jiān)督職責(zé)，如核實(shí)會(huì)員、理事資格，確認(rèn)會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)議程、表決的合法有效性等;由理事會(huì)負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)的日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，如保證金的收集管理、資金使用狀況定期公開(kāi)等。

（三）加大地方政府投入，引導(dǎo)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展

一是加大兼并重組，鼓勵(lì)成立擔(dān)保集團(tuán)。針對(duì)目前融資性擔(dān)保行業(yè)“小、多、亂”的情況進(jìn)行清理，出臺(tái)減免稅費(fèi)、政府補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，整合現(xiàn)有資源，集中壯大融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。二是逐步建立由中央、省、市、縣四級(jí)共同出資的資本金補(bǔ)充機(jī)制。建議出臺(tái)統(tǒng)一的、不以盈利為目的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)規(guī)則，對(duì)涉及服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、普惠金融等重點(diǎn)領(lǐng)域的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步發(fā)揮存量化解、新增授信和風(fēng)險(xiǎn)資金的杠桿作用。三是融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須不斷加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)控和股東、股權(quán)管理，不得抽逃出資，規(guī)范資金用途，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)管理。

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作者簡(jiǎn)介：劉云（1989—），男，工作單位：貴陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，職稱(chēng)：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融領(lǐng)域，學(xué)歷：本科，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融碩士（在讀）。沈潔（1988—），女，工作單位：貴州騰華興昌商貿(mào)有限公司，職務(wù)：總經(jīng)理，職稱(chēng)：中級(jí)會(huì)計(jì)師，研究方向：金融領(lǐng)域，學(xué)歷：本科，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融碩士（在讀）。