郝登攀

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷興起，網(wǎng)絡(luò)借貸成為網(wǎng)絡(luò)金融中的重要組成部分，不僅在社會(huì)中起到巨大影響，甚至影響大學(xué)生的日常生活。在其飛速發(fā)展的同時(shí)，諸多弊端也逐漸暴露了出來(lái)，本文通過(guò)分析大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀，剖析網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于大學(xué)生的影響與風(fēng)險(xiǎn)，最后提出相應(yīng)的解決建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生? 網(wǎng)絡(luò)借貸? 風(fēng)險(xiǎn)? 對(duì)策

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)借貸，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)p2p平臺(tái)，將小額資金收集起來(lái)，借貸給有需求的民間個(gè)人的一種小額借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸依托于互聯(lián)網(wǎng)，縮小了時(shí)間地域間的限制，簡(jiǎn)化交易流程，從而更有利于交易行為的產(chǎn)生。同時(shí)，在校園網(wǎng)絡(luò)借貸中，有時(shí)甚至只需填寫身份證號(hào)等個(gè)人信息就可獲得貸款，由于網(wǎng)絡(luò)借貸簡(jiǎn)單、方便、快捷、迅速等特點(diǎn)，十分受到當(dāng)代大學(xué)生的歡迎。

在多數(shù)情況下，大學(xué)生消費(fèi)觀念前衛(wèi)，經(jīng)濟(jì)來(lái)源卻十分有限，父母給予的生活費(fèi)不足以滿足他們的消費(fèi)需求。此時(shí)，借貸流程十分簡(jiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)借貸在高校中的每一個(gè)角落都貼出廣告，消費(fèi)心理與實(shí)際情況無(wú)法達(dá)成匹配的學(xué)生看到了很難不動(dòng)心。在2017年的一次大學(xué)生問(wèn)卷調(diào)查中顯示，有31.48%的學(xué)生嘗試過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸，其中有50.74%的學(xué)生貸款金額為2000-5000元，貸款金額為1000-2000元的學(xué)生占了19.12%，貸款最少的為10000元以上，占3.68%。參與網(wǎng)絡(luò)借貸的大多數(shù)學(xué)生將貸款用于電子產(chǎn)品的購(gòu)買，占77.21%，其次是用于購(gòu)置學(xué)習(xí)資料和報(bào)相關(guān)課程，占50%，還有1.47%的學(xué)生將借款用于游戲裝備的購(gòu)買。從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中可以看出，網(wǎng)絡(luò)借貸有利有弊，但由于大學(xué)生迫切的消費(fèi)欲望與淡薄的防衛(wèi)心理，網(wǎng)絡(luò)借貸也為他們的安全埋下諸多隱患。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問(wèn)題

（一）學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重

一是大學(xué)生第一次離開(kāi)父母獨(dú)自生活，雖然自由度大大的提高了，但是對(duì)于價(jià)值觀尚未完全成熟的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，缺乏一定的自制力，容易受到外界因素的影響，此時(shí)隨著微博等網(wǎng)絡(luò)社交軟件的普及，網(wǎng)絡(luò)上各種鼓吹“最好的年紀(jì)就要用做好的東西”等言論更是促使大學(xué)生追求新穎商品、時(shí)尚大牌。

二是不少學(xué)校的學(xué)生虛榮攀比心理嚴(yán)重，喜歡時(shí)尚、追求精致，購(gòu)買高檔的電子產(chǎn)品、化妝品、衣物等，一味地追求高消費(fèi)，不考慮自身的承受能力，當(dāng)父母給予的生活費(fèi)不足以負(fù)擔(dān)他的消費(fèi)時(shí)，只能走上網(wǎng)絡(luò)借貸之路。

（二）個(gè)人信息保護(hù)存在隱患

有些不合規(guī)的平臺(tái)甚至將借款人上傳的個(gè)人信息收集、整理后進(jìn)行轉(zhuǎn)賣，2017年12月12日蘇州電視臺(tái)新聞?lì)l道播出的一條新聞表示，在各類QQ群中售賣的借款者信息最低甚至只需要一元一條，導(dǎo)致許多借款人頻繁被垃圾短信、廣告電話騷擾，嚴(yán)重影響借款人正常的生活學(xué)習(xí)。更嚴(yán)重的是，有些不法分子通過(guò)收集借款人的個(gè)人信息后，冒用借款人身份在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)繼續(xù)貸款，釀成更嚴(yán)重的甚至影響到借款人日后的信用審核的巨大損失。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無(wú)序發(fā)展

隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也如雨后春筍般快速冒出，這些平臺(tái)雖然發(fā)展迅猛，但卻并不是所有平臺(tái)都依法合規(guī)，很多不良借貸平臺(tái)鉆政府政策大漏洞，打“擦邊球”現(xiàn)象并不少見(jiàn)。

第一，我國(guó)允許民間私人借貸行為的存在，但同時(shí)法律也規(guī)定，民間借貸利息標(biāo)準(zhǔn)不得超過(guò)央行基準(zhǔn)利率的四倍，超出部分即是高利貸，是不受法律保護(hù)的違法行為。但是現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺(tái)的利息卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了四倍，有些甚至達(dá)到了八倍之多。

第二，當(dāng)學(xué)生無(wú)法按時(shí)還款時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)不通過(guò)正規(guī)的法律途徑向?qū)W生追回欠款，而是利用跟蹤、騷擾借款人及其家人，甚至威脅軟禁借款人，拍攝公布借款人的“裸照”等非法行為追債，這些行為對(duì)大學(xué)生的身心安全都帶來(lái)巨大的傷害，影響大學(xué)生情緒與正常生活。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

（一）學(xué)校引導(dǎo)不足

近幾年的時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大規(guī)模的進(jìn)入高校，貸款亂象頻發(fā)，甚至引起一些極端事件，一些高校對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸正確引導(dǎo)不足。

首先，高校對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸沒(méi)有一個(gè)全面的了解，沒(méi)有將網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管列入管理體系。對(duì)于學(xué)生的理財(cái)引導(dǎo)、消費(fèi)觀引導(dǎo)更是大大的不足。

其次，高校的日常監(jiān)管難度很大、力量不足。近些年來(lái)高校擴(kuò)招，學(xué)生數(shù)量不斷增多，這也導(dǎo)致了輔導(dǎo)員數(shù)量的嚴(yán)重不足，投入到學(xué)生日常管理工作的輔導(dǎo)員更少，難以滿足師生比1：200的要求。輔導(dǎo)員人數(shù)的缺少直接導(dǎo)致了輔導(dǎo)員對(duì)學(xué)生的關(guān)心不夠，無(wú)法對(duì)每一個(gè)學(xué)生的心理問(wèn)題，最近的動(dòng)態(tài)情況進(jìn)行了解，只有學(xué)生造成了嚴(yán)重的后果才引起輔導(dǎo)員的注意。

（二）平臺(tái)控制不嚴(yán)

相對(duì)于銀行的嚴(yán)格審查，網(wǎng)絡(luò)借貸申請(qǐng)便捷，貸款流程迅速的特點(diǎn)也是一把雙刃劍。雖然只要提供身份證、學(xué)生證和填寫幾項(xiàng)個(gè)人基本信息就可以讓大學(xué)生快速貸款，方便大學(xué)生的日常生活，但這樣對(duì)借款人提供的信息不加以嚴(yán)格審核，不用將證件和本人頭像嚴(yán)格比對(duì)，很容易導(dǎo)致借款人冒用他人信息借款，致使其他無(wú)辜大學(xué)生成為負(fù)債人，甚至面臨信用破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）政府監(jiān)管缺失

近幾年網(wǎng)貸平臺(tái)在我國(guó)大規(guī)模的興起，但對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管措施與法律法規(guī)卻并不完善，相關(guān)的法律監(jiān)管機(jī)制相對(duì)滯后，無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是目前網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀。由于相關(guān)法律的缺失，更多依賴公民的傳統(tǒng)交易意識(shí)和習(xí)慣，使得網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范、糾紛解決等問(wèn)題處于無(wú)法可依的狀況，這也給大學(xué)生的維權(quán)帶來(lái)了不小的困難。例如在《個(gè)人貸款管理暫行辦法》中，也只是站在宏觀調(diào)控的角度對(duì)貸款的基本原則做出了規(guī)定，對(duì)“裸貸”、暴力催收借款等實(shí)際性問(wèn)題并未做出明確規(guī)定。這種“風(fēng)聲大、雨點(diǎn)小”的做法對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范和監(jiān)督作用是十分有限的。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理及積極引導(dǎo)

在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā)展的同時(shí)，它也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此引發(fā)的各類悲劇也讓我們充分意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給學(xué)生帶來(lái)的巨大危害性。所以關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制成為各界都必須重視的一項(xiàng)重要工作。

（一）加大高校引導(dǎo)力度，保障學(xué)生身心安全

對(duì)于學(xué)校而言，在教授學(xué)生專業(yè)課知識(shí)的同時(shí)，也應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)，保證學(xué)生的在校身心安全。

一是學(xué)校應(yīng)該意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給學(xué)生帶來(lái)的巨大影響與潛在威脅，通過(guò)開(kāi)展主題班會(huì)等活動(dòng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育。另外，學(xué)校還可以邀請(qǐng)金融、經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)信息安全等方面的專家或辦理過(guò)網(wǎng)貸糾紛案件的一線派出所民警，在大學(xué)生中展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)安全、金融方面的講座，向大學(xué)生普及違約金、滯納金與銀行征信方面的常識(shí)，讓學(xué)生們意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與誠(chéng)信做人的重要性，強(qiáng)化學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，幫助學(xué)生增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。

二是學(xué)校內(nèi)部應(yīng)當(dāng)完善對(duì)于校內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)傳播的監(jiān)督機(jī)制。加強(qiáng)校內(nèi)安全建設(shè)，禁止校外無(wú)關(guān)人員隨意進(jìn)出校園，對(duì)所謂的充當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)校園代理人的學(xué)生做出批評(píng)、警告甚至處分，對(duì)被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所引誘的學(xué)生做出震懾，使他們意識(shí)到參與網(wǎng)絡(luò)借貸的嚴(yán)重性、危害性。

三是輔導(dǎo)員、班主任也應(yīng)該通過(guò)微信公眾號(hào)、微博、qq群等網(wǎng)絡(luò)媒介寓教于樂(lè)地向?qū)W生灌輸正確的消費(fèi)觀念，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀，引導(dǎo)學(xué)生意識(shí)到自身消費(fèi)中的不良習(xí)慣，避免學(xué)生因過(guò)分沉溺于物質(zhì)消費(fèi)而做出錯(cuò)誤的選擇。

（二）加強(qiáng)平臺(tái)控制管理，防范用戶信息泄露

有些網(wǎng)貸平臺(tái)由于管理能力不足或技術(shù)不完善等原因，對(duì)于借款學(xué)生的信息無(wú)法做到嚴(yán)格保密，導(dǎo)致大學(xué)生信息被泄露、盜取甚至被不法分子所利用的事件時(shí)有發(fā)生。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)需要提高自己經(jīng)營(yíng)管理水平，提升網(wǎng)站保密技術(shù)，以確保學(xué)生的個(gè)人信息安全。其次，平臺(tái)也需要對(duì)其網(wǎng)頁(yè)經(jīng)常做出維護(hù)，減少網(wǎng)頁(yè)的安全漏洞，盡量避免網(wǎng)頁(yè)遭受黑客的攻擊。

（三）建立法律監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能否健康、有序的發(fā)展，政府的如何監(jiān)督與管理是重中之重。就政府方面而言，應(yīng)盡快出臺(tái)落實(shí)相關(guān)的法律法規(guī)等方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行一個(gè)有效的監(jiān)管，給大學(xué)生提供一個(gè)健康的生活環(huán)境。

首先，政府需從源頭出發(fā)，根據(jù)目前網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展?fàn)顩r與消費(fèi)者需求制定相關(guān)的法律條例，提高網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，審查網(wǎng)貸平臺(tái)資質(zhì)，為符合條件的平臺(tái)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，確保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合規(guī)性和安全性。其次，監(jiān)管部門也需對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行監(jiān)督管理，整頓不文明的催收債款行為，取締惡意誤導(dǎo)大學(xué)生、誘惑大學(xué)生故意消費(fèi)的虛假宣傳。第三，監(jiān)管部門定時(shí)需對(duì)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)保護(hù)能力進(jìn)行審查，確保用戶信息不被泄露。最后，銀行也可以根據(jù)大學(xué)生的需求，在當(dāng)前征信系統(tǒng)不斷完善的基礎(chǔ)上逐步向大學(xué)生開(kāi)放小額信用卡的辦理，弱化網(wǎng)貸平臺(tái)的影響。

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（作者單位：蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）