周 敏

(銅陵學院文學與藝術(shù)傳媒學院，銅陵 244000)

在當前網(wǎng)絡(luò)信息時代下，涌現(xiàn)出很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，大學生群體也逐漸掀起網(wǎng)絡(luò)借貸的熱潮。網(wǎng)貸，即網(wǎng)絡(luò)貸款，指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸，就是有投資意向的投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺，將資金借給有資金需求的借款者[1]。目前網(wǎng)貸平臺主要有電商平臺、分期購物平臺、P2P貸款平臺等，他們能夠給大學生提供消費上的便利，也可以幫助大學生減輕家庭的負擔，但是在實際運行過程中，由于商家追求利潤最大化和大學生的不自律，很多時候走向了反面，嚴重影響了大學生的日常生活和學習，大學生不但有著財產(chǎn)的危險，生命安全也時常受到威脅[2]。

1 大學生網(wǎng)貸消費的調(diào)查現(xiàn)狀

1.1 基本信息

該調(diào)查是通過隨機抽樣進行的，調(diào)查對象為銅陵學院大學生，主要調(diào)查大學生的消費觀、大學生網(wǎng)貸的意愿和認知以及大學網(wǎng)貸消費的行為三個方面?？偣舶l(fā)布了280份問卷，收回262份有效問卷，有效問卷回收率為93.6%。在收集的有效問卷中，男生占37.8%，女生占62.2%；獨生子女占47.4%，非獨生子女占52.6%。調(diào)查對象涵蓋大一、大二、大三、大四共四個年級學生。

1.2 日常消費行為分析

根據(jù)調(diào)查，大學生每月消費支出在500～1 000元之間的占21%，每月消費支出在1 000～1 500元之間的占56%，每月消費支出高于1 500元的占23%。大學生生活費的86.81%來自家庭，少量來自勤工助學、獎助學金、兼職、親友幫助、創(chuàng)業(yè)等。58.32%的大學生每月生活費剛好滿足日常生活的必要開支。24.67%的大學生每月的生活費充足，可以滿足消費需要而且有盈余。17.01%的大學生感覺每月生活費嚴重不足。調(diào)查顯示，大學生的月度支出中基本用于伙食費、通訊、交通等日常消費的占91.78%，其中消費支出中存在購買教輔資料或參加課外培訓(xùn)費用的占27.91%，有旅行費用支出的占23.74%，有購買電子產(chǎn)品費用支出的占12.45%，有購買品牌服裝支出的占8.61%，有購買品牌化妝品或護膚品支出的占8.93%，存在約會等社交活動支出占10.14%。通過以上數(shù)據(jù)可以看出，多數(shù)大學生在消費時還是客觀理性的，僅有一小部分大學生出現(xiàn)了非理性的消費行為。

1.3 網(wǎng)貸消費分析

1.3.1 動因 近年來由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，許多企業(yè)的商業(yè)模式都發(fā)生了改變，導(dǎo)致人們的消費渠道更加多樣化，涌現(xiàn)出如網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)借貸等新的消費渠道。作為“網(wǎng)絡(luò)原住民”，“95后”的大學生喜歡時尚和新事物，是在線消費的重要群體。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學生網(wǎng)貸的主要用途，從高到低依次是談戀愛(60.3%)、外出旅游(52.7%)、購買高端產(chǎn)品(47.6%)、娛樂場所消費(31.8%)、自主創(chuàng)業(yè)及幫助閨蜜/哥們(25.9%)、其他(12.0%)。大學生選擇網(wǎng)貸的原因從高到低依次是：手續(xù)簡單(74.0%)、放款快(62.7%)、貸款利率低(58.6%)、貸款機構(gòu)可信度高(43.7%)等等?？傮w而言，大學生使用網(wǎng)貸，主要是滿足自身對高價消費產(chǎn)品及服務(wù)的需求。

1.3.2 風險認知 大部分大學生都知道校園網(wǎng)貸的大致流程及定義，但并不關(guān)注網(wǎng)貸平臺運行機制，也不了解相關(guān)的法律知識，缺乏法律意識。根據(jù)問卷調(diào)查，有79.46%的大學生對網(wǎng)絡(luò)貸款有基本的認識，有7.28%的大學生對校園網(wǎng)貸非常熟悉和了解，還有13.26%的大學生對網(wǎng)貸一無所知，而且不關(guān)心。65.32%的大學生通過傳單和廣告了解網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的信息，近50%的大學生通過在線廣告信息來了解網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的信息，近30%的大學生通過朋友或校園代理了解有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的信息，而對此不了解或了解不多的則占了18.7%。對于最高的私人貸款年利率調(diào)查，只有11.4%的大學生正確回答了這一問題。對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺產(chǎn)品的實際年利率算法，只有15.78%的大學生知道計算方法。此外，大學生僅了解一些大型電子商務(wù)在線平臺(例如阿里巴巴、京東等)提供的信用服務(wù)，而不了解相關(guān)法律知識，法律意識較為淡薄，缺乏基本的財務(wù)風險防范知識和素養(yǎng)。還有一種現(xiàn)象是大學生可以在多個網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上借款，這導(dǎo)致了部分大學生在無法按時償還網(wǎng)絡(luò)借貸時采取“拆東墻補西墻”、躲債等方式，最終造成還債壓力不斷擴大，風險愈發(fā)不可控制，從而導(dǎo)致悲劇性后果。

1.3.3 行為習慣 近50%的大學生已使用網(wǎng)絡(luò)貸款消費，并且可以在短期內(nèi)完成還款。但是，也有少數(shù)大學生誤判了自身的還款能力。根據(jù)調(diào)查，32.12%的大學生使用過傳統(tǒng)的電子商務(wù)貸款平臺，如螞蟻花唄和京東白條。6.58%的大學生使用過分階段購物平臺，4.83%的大學生使用了P2P在線貸款平臺，56.47%的大學生沒有貸款經(jīng)驗。大學生貸款額度在4 000元以下的占近半數(shù)，在4 000元以上的占30.71%。65.02%的大學生選擇在短期內(nèi)盡快完成貸款，當感到自己無法按照正常日期還款的時候，有73.43%的大學生向父母尋求幫助，有45.61%的學生向朋友求助，有8.67%的學生利用新的網(wǎng)絡(luò)貸款來償還，有4.54%的大學生選擇繼續(xù)欠款，等有錢的時候再償還。

2 大學生網(wǎng)貸消費的心理動因分析

2.1 及時享樂心理

近年來，隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，社會上的一些不良風氣如拜金主義、享樂主義等也隨之而來。大學生缺乏社會經(jīng)驗，心理還沒有完全成熟，自我控制能力較弱，容易受到外界的誘惑，他們消費時往往會為了滿足一時的個人享受，無視自身的實際支付能力，選擇通過網(wǎng)貸超前消費。各種網(wǎng)貸消費平臺也正是抓住了大學生的這種心理特點，一再降低貸款標準來吸引大學生進行網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.2 追求時尚心理

大學校園緊跟時代潮流，大學生一般都能獲得最新的時尚信息。他們的思想比較活躍、前衛(wèi)，喜歡追求時尚，喜歡外出旅游，也喜歡購買精致高檔的商品，如最新的電子設(shè)備、名牌服飾、化妝品等[3]。但是大學生的經(jīng)濟主要來源是父母，很少有其他的收入來源，很多追求時尚的需求不能得到滿足，所以容易選擇以快速、便捷的網(wǎng)絡(luò)貸款來解決生活費不足的問題。

2.3 互相攀比心理

大學生的世界觀和人生觀尚未成熟穩(wěn)定，很難抵御外界的誘惑，當他們看到別人擁有高檔奢侈品時，也希望能夠購買同樣的產(chǎn)品，他們?nèi)菀讓碛懈邫n和名牌商品視作優(yōu)越感和身份的象征，并借此暗中攀比。攀比消費的心理危害很大，會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔，尤其是經(jīng)濟并不富裕的家庭，當家里不能滿足他們需求的時候，就會尋求其他方式，如打工、兼職、網(wǎng)貸等方式來解決自身的消費問題。

2.4 盲目從眾心理

很多網(wǎng)貸平臺為了獲取利益，經(jīng)常通過各種方式大肆鼓吹宣傳網(wǎng)貸消費信息，如網(wǎng)絡(luò)廣告、校園海報和校園代理人等。大學生面對充滿鼓動和誘惑的網(wǎng)貸消費宣傳時往往抑制不住進行了網(wǎng)絡(luò)貸款，因此，網(wǎng)貸消費方式在大學校園中逐漸形成一種趨勢，影響了大學生的生活和學習。很多大學生沒有樹立良好的消費觀，也不了解網(wǎng)絡(luò)貸款的風險，盲目跟風，選擇網(wǎng)絡(luò)貸款進行超前消費，而這遠遠超出了他們的償還能力范圍。

3 大學生網(wǎng)貸消費的風險

3.1 網(wǎng)貸平臺方面

3.1.1 違約風險 網(wǎng)貸存在一定的違約風險，一是由于學生經(jīng)濟來源有限，沒有穩(wěn)定的收入，也沒有可以用來抵押的物品，很容易無力償還，所以存在無法償還本息的風險；二是部分學生沒有契約意識，不了解違反合約所導(dǎo)致的后果，在貸款之初就未想過要償還貸款，容易出現(xiàn)逾期不還款的現(xiàn)象，這不僅會導(dǎo)致金融機構(gòu)遭受經(jīng)濟損失，也會影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3.1.2 合法、合規(guī)性風險 有些網(wǎng)貸平臺為了自身利益，誘導(dǎo)學生在不同平臺間多次分期貸款，也利用學生在貸款時所填寫的基本信息來再次貸款進行非法集資。這導(dǎo)致學生在不知不覺中又會背負大量并超出其還款能力的債務(wù)，當學生無法償還這些債務(wù)時，這些平臺還會使用暴力方式催收，如恐嚇、騷擾等，演變?yōu)樽兿嗟摹案呃J”。

3.1.3 經(jīng)營管理風險 目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念已經(jīng)深入人心，很多網(wǎng)貸平臺應(yīng)運而生并迅速擴張，因此各個平臺之間的競爭也非常激烈。部分網(wǎng)貸平臺也會采取各種措施來提高業(yè)務(wù)規(guī)模，例如不嚴格審查貸款者的信息就放款，不需要提供擔保人的書面保證，不控制大學生貸款用途，不采取風險管理等[4]。在缺乏相關(guān)的風險審核、擔保和監(jiān)控下，大學生容易濫用貸款且不及時還款，存在經(jīng)營管理風險隱患。

3.2 貸款學生方面

3.2.1 經(jīng)濟負擔加重 當前在我國高校大多數(shù)大學生的經(jīng)濟來源是靠父母提供的，父母認為供孩子上學是天經(jīng)地義，兒女則認為父母也應(yīng)該為他們提供大學的教育費用。但是有一些大學生受社會不良思想的影響，崇尚超前消費，具有攀比心理，當父母提供的生活費不能滿足他們的消費需求時，使得一些學生走上了校園網(wǎng)貸不歸路。

3.2.2 信息泄露風險 大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺在辦理貸款時都需要在網(wǎng)上填寫一些基本信息，例如家庭地址、身份證號碼、電話號碼、親人的聯(lián)系方式等，這些基本信息存在極易泄露的風險。一旦學生不能及時還款，就有可能會受到恐嚇、毆打等暴力討債，對學生的人身安全造成威脅。

3.2.3 信用風險 雖然現(xiàn)在很多網(wǎng)貸不上征信，但是借貸記錄會留在網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)中，包括網(wǎng)貸歷史記錄、網(wǎng)貸逾期詳情、負債情況、失信信息以及網(wǎng)貸黑名單等信息。如果個人信用變差，那么在如今信用社會，很多事情都會寸步難行。

4 完善大學生網(wǎng)貸消費的對策建議

4.1 完善網(wǎng)貸平臺的法律法規(guī)

職能部門應(yīng)在現(xiàn)有的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的信貸監(jiān)管制度，明確有關(guān)部門的監(jiān)管職責。首先，要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，并嚴格審核校園信貸企業(yè)，在確定其符合規(guī)定后才能讓其進行營業(yè)；其次，針對網(wǎng)貸企業(yè)經(jīng)營，職能部門需要制定統(tǒng)一完善的校園網(wǎng)貸標準，包括明確規(guī)定校園網(wǎng)貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍等。

4.2 完善大學生個人征信體系

大學生征信體系的出現(xiàn)就是為了對大學生償還貸款進行督促，降低他們因不及時還款而出現(xiàn)信用危機，甚至是出現(xiàn)更加嚴重后果的風險。監(jiān)管部門、金融部門、征信機構(gòu)和高校要密切合作，進行信息共享，在保證大學生個人信息安全的前提下，建立大學生的誠信體系，適度開發(fā)適合大學生特點的信貸產(chǎn)品，并以此來評定大學生的信用級別。

4.3 提高學生的風險防范意識

提高大學生的風險防范意識對避免大學生掉入校園網(wǎng)貸陷阱十分重要。這就需要大學生學習并掌握一些必要的金融、理財知識。只有這樣，他們才能清楚了解網(wǎng)貸時收取的手續(xù)費、服務(wù)費、利息和違約金等內(nèi)容，從而避免掉入不良網(wǎng)貸的陷阱。

4.4 引導(dǎo)學生樹立正確的消費觀

大學生是中國特色社會主義的建設(shè)者和接班人，要提高大學生的綜合素質(zhì)，健全大學生的人格，培養(yǎng)大學生正確、合理和科學的生活方式，讓他們將更多的精力和時間用在學習上，節(jié)約消費，合理支出。家長和學校要聯(lián)合教育指導(dǎo)大學生合理消費，特別是高校在教育教學過程中，可通過授課、講座、論壇等形式進行校園網(wǎng)貸安全教育，引導(dǎo)大學生樹立正確健康的消費觀。

5 結(jié) 語

網(wǎng)絡(luò)貸款是一把雙刃劍，給大學生帶來便利的同時，也會引發(fā)很多社會問題。這與國家政府的管控、網(wǎng)貸平臺的內(nèi)部控制、學校家庭的教育以及大學生的個人意識都有著密切的關(guān)系，需要各方共同努力，才能引導(dǎo)大學生理性消費，增強風險意識和責任意識，樹立正確的網(wǎng)貸消費觀，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康科學發(fā)展。