一、前言

隨著網(wǎng)絡(luò)和科技的發(fā)展，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)紛紛占據(jù)一定市場(chǎng)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)憑借其成本低、收益高、手續(xù)便捷的優(yōu)勢(shì)，在一定程度上緩解了中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊。銀行系P2P平臺(tái)是我國(guó)商業(yè)銀行以及相關(guān)企業(yè)或組織在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)下，為滿(mǎn)足中小微企業(yè)融資需求而投資設(shè)立的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其主要特點(diǎn)是以銀行信用及知名度吸引廣大投資者，同時(shí)借助銀行完備的風(fēng)控體系保證借貸安全。

二、銀行系P2P平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

從數(shù)量上看，據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心統(tǒng)計(jì)，我國(guó)運(yùn)營(yíng)中的銀行系P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅有15家，占P2P平臺(tái)總數(shù)的1%，我國(guó)民營(yíng)系P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)居多，為1372家，占據(jù)總量的73%。

從收益率上看，銀行系P2P平臺(tái)的綜合收益率為7.45%，相比于其他類(lèi)型如民營(yíng)系（10.52%）、上市系（8.18%）等P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，銀行系P2P平臺(tái)在收益率這方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。但是由于銀行系P2P平臺(tái)可以借助商業(yè)銀行強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，它的安全性較高，因此投資者對(duì)于平臺(tái)的信任度會(huì)高于其他類(lèi)型的平臺(tái)。

三、銀行系P2P平臺(tái)模式

雖然商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始介入P2P平臺(tái)這一領(lǐng)域，但大多數(shù)銀行仍處于觀望狀態(tài)，多數(shù)參與P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)的銀行也是在試驗(yàn)階段。根據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)銀行系P2P平臺(tái)主要分為四種發(fā)展模式，分別是商業(yè)銀行自建模式、銀行所在集團(tuán)獨(dú)立設(shè)立P2P平臺(tái)模式、銀行子公司入股建立P2P平臺(tái)模式以及銀行與P2P平臺(tái)合作模式。

（一）商業(yè)銀行自建。由于我國(guó)P2P平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r參差不齊，一部分商業(yè)銀行既想?yún)⑴cP2P這一行業(yè)，但是卻不愿意與已經(jīng)存在的P2P借貸平臺(tái)合作，所以選擇了自己搭建P2P平臺(tái)。這種采取商業(yè)銀行自建模式的平臺(tái)的典型特點(diǎn)是商業(yè)銀行可以利用它原本的優(yōu)勢(shì)，整合多方面的互聯(lián)網(wǎng)資源，構(gòu)建一個(gè)開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)實(shí)行去擔(dān)?；Ｊ?，銀行只作為信息提供方，不對(duì)資金借貸雙方的本金利息提供任何擔(dān)保形式，但最大程度利用自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)融資者及其項(xiàng)目的資信狀況、融資背景和還款來(lái)源進(jìn)行審查以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在這種模式下，平臺(tái)可以將商業(yè)銀行原有的一部分客戶(hù)推薦到自建的P2P平臺(tái)上來(lái)；同時(shí)，平臺(tái)可以借助商業(yè)銀行內(nèi)部的信用審核機(jī)制以及風(fēng)控體系最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行所在集團(tuán)設(shè)立。這種模式的出現(xiàn)是集團(tuán)出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。構(gòu)建P2P平臺(tái)，集團(tuán)可以擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，將集團(tuán)內(nèi)部的業(yè)務(wù)形成一個(gè)閉環(huán)的價(jià)值鏈。對(duì)于銀行所在集團(tuán)來(lái)說(shuō)，設(shè)立P2P平臺(tái)可以為集團(tuán)的項(xiàng)目提供便捷的融資渠道；同時(shí)集團(tuán)內(nèi)部開(kāi)發(fā)的金融理財(cái)產(chǎn)品可以放在平臺(tái)上向投資者出售。

（三）子公司入股新建。這種模式下，商業(yè)銀行是通過(guò)設(shè)立一個(gè)子公司，借助子公司參與P2P業(yè)務(wù)。與銀行自建的P2P平臺(tái)不同，商業(yè)銀行不能按照原有的經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)。借助子公司入股新建P2P平臺(tái)，即可保證平臺(tái)在擁有銀行的一部分資源的同時(shí)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，又可以在一定程度上將平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與銀行分隔開(kāi)來(lái)，如果平臺(tái)在后續(xù)的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，商業(yè)銀行的形象不會(huì)因此受到損害。采用子公司入股新建模式的典型平臺(tái)是開(kāi)鑫貸，它是由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行參股設(shè)立的P2P平臺(tái)。

（四）與優(yōu)質(zhì)P2P平臺(tái)合作。目前，銀企合作共建P2P平臺(tái)的案例主要有兩家，第一家是2014年10月份東方農(nóng)商行與聚錢(qián)袋合作推出的“東方宜貸”，是國(guó)內(nèi)第一家商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。第二家是“點(diǎn)融網(wǎng)”P(pán)2P平臺(tái)，它是由蘇州銀行和點(diǎn)融網(wǎng)合作建立的。

四、結(jié)語(yǔ)

本文主要介紹了商業(yè)銀行參與P2P平臺(tái)的現(xiàn)狀和發(fā)展模式，通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，銀行與P2P平臺(tái)合作，能起到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用。一方面，經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作，商業(yè)銀行積累了寶貴的客戶(hù)資源和廣泛的客戶(hù)數(shù)據(jù)，另一方面，P2P平臺(tái)優(yōu)勢(shì)在于交易成本低、借貸程序方便快捷，中小型客戶(hù)居多。二者進(jìn)行合作，從P2P平臺(tái)的角度看，銀行的客戶(hù)資源可以彌補(bǔ)其數(shù)據(jù)方面的短板；從銀行的角度看，銀行能借助P2P平臺(tái)深入發(fā)掘中小型投資者。因此，銀行系P2P平臺(tái)模式是未來(lái)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)不錯(cuò)的選擇。