郭 欣

(成都師范學院 數(shù)學學院，成都 611130)

人壽保險成為國內(nèi)醫(yī)療險以及社會養(yǎng)老的重要補充，需對其進行合理認知并將其運用到理財模式中，發(fā)揮出儲蓄和人壽保險各自的效用。將中國人壽同儲蓄緊密聯(lián)合起來已成為當今社會一種新型的發(fā)展關系[1-5]，雙方以一體化的經(jīng)營方式來滿足客戶對人身的保障，是社會資金的一種回流。經(jīng)過多年發(fā)展，中國人壽保險已經(jīng)成為國民生活的一種金融投資。但隨著中國人壽保險和儲蓄的不斷發(fā)展，也逐漸暴露出了很多問題，必須保證銀行保險業(yè)務的合規(guī)性，使其平穩(wěn)運作。保險企業(yè)也要以積極的心態(tài)來面對白熱化的市場競爭，使銀保業(yè)務的消費者更具信心，以獲得更多的潛在消費者，平衡好人壽保險與儲蓄之間的關系。我國人壽保險和儲蓄制度不是很完善，還不夠成熟，缺乏一定的理論指導依據(jù)和實踐性。

1 中國人壽保險和儲蓄發(fā)展現(xiàn)狀

我國于1995年推出銀行保險業(yè)，保險企業(yè)初期構建的營銷途徑有效拓展了市場，并利用銀行來發(fā)展代理商的銷售。21世紀開始，保險同銀行間的協(xié)作更為密切，銀行保險業(yè)務邁向飛速發(fā)展階段。大多數(shù)保險公司已先后與多家銀行合作簽訂代理協(xié)議，協(xié)議的核心內(nèi)容為銀行保險有關業(yè)務，二者協(xié)作內(nèi)容較為豐富，主要包含人壽險和財產(chǎn)險的銷售，還有代理付款和其他業(yè)務。銀行與保險公司之間的合作創(chuàng)造出了新的發(fā)展局面。但有些法律法規(guī)不健全，監(jiān)管制度過于靈活，容易出現(xiàn)監(jiān)督摩擦和漏洞，儲蓄監(jiān)管力度有待加強。近幾年的研究成果表明，中國人壽保險和儲蓄的主要功能、結構以及類型等諸多方面存在大量相似之處。

2 中國人壽保險和儲蓄相同點

2.1 二者均為財富管理的主要方式

民眾購置人身險和進行儲蓄的目的非常多，資金保值是對今后不確定性風險的一種保護，二者均是對民眾可支配資金的主要管理模式。人壽保險在人身險當中占有重要位置，它存在長久性，儲蓄也存在長久性，存款利息僅在某個期限內(nèi)存在價值，所以儲蓄及人身險均為長久的財富管理活動，讓民眾從長期角度來對待所持貨幣，而非短時間的投機。

2.2 二者均為投資方式

民眾儲蓄不僅是為了保障資金的安全性，更是為了獲取利息收入，促使資金穩(wěn)定增值。隨著保險業(yè)的快速進步，人身險愈加豐富，投資連結型和分紅型保險變成了民眾選購的重要險種，它們不僅具有保障功能，還具有資金增值功能。

3 中國人壽保險和儲蓄的不同點

3.1 二者具有不一樣的參與目的

盡管儲蓄已同人身險相結合，但大部分民眾購置人身險都存在明顯的目的性，而儲蓄則是為了資金存取方便、安全，網(wǎng)銀及刷卡已成為了當前主要的消費方式。

3.2 二者產(chǎn)生的收益不一樣

儲蓄的收益就是利息收入，各銀行存款利息差距并不明顯，儲蓄所帶來的收益是比較少的。而人身險具有比較靈活的收益，不僅能夠確保資金增值，還可以獲取經(jīng)濟方面的保障。在射幸因素的作用下，投保戶能夠獲取高出本金數(shù)十倍甚至上百倍的保險金。

3.3 二者對待通脹的方式不一樣

為將通脹帶來的影響剔除掉，儲蓄選擇了保值的方式，人身險選擇了利差返還的模式，也就是保單保值。長期人壽險的保額會伴隨銀行存款利率的變化而變化，可長時間確保保單未來收益。

4 中國人壽保險和儲蓄之間的關系

作為險種的重要組成部分，人壽保險是一種反傳統(tǒng)的保障方式，在投保時可以獲取約定的保額，如果出現(xiàn)疾病或意外，獲得的保險金將比保險費多出幾十倍甚至上百倍。人壽保險的收益平穩(wěn)且給付可免稅，壽險保單并不會因壽險企業(yè)自身的原因而喪失效力。人壽保險具有合理而科學的規(guī)劃，不得對合同內(nèi)容進行任意變更。人壽保險大部分為十多年或者數(shù)十年的長期業(yè)務，累積的資金大部分必須待被保險人到達老年以后方可給付，所以人壽保險流動性較差，期內(nèi)改變不明顯，較為平穩(wěn)，是有助于投資的重要險種。

我國的保險市場呈現(xiàn)出越來越開放的態(tài)勢，人們接受的意識形態(tài)也越來越強。中國人壽保險和居民儲蓄存在一定的正相關關系，大量研究表明，居民儲蓄越高，投入的人身保險也就越多。人壽保險在不同階段會有不同的表現(xiàn)形式，會受到很多內(nèi)部因素和外部因素的影響，會影響和儲蓄之間的關系。

市場的不斷波動影響著人壽保險的整體結構調(diào)整和戰(zhàn)略規(guī)劃，儲蓄的資金越多，投入人壽保險的也就越多。牽制市場因素主要是人為因素和市場區(qū)域因素。人員調(diào)整指的是人壽保險業(yè)人口結構和總人數(shù)的變化，人口基數(shù)越大越有利于人壽保險的發(fā)展。隨著我國保險市場的大開放，人壽保險企業(yè)的數(shù)量也在逐年上升。市場競爭比較激烈，但有的地方人口偏少，容易造成人壽保險公司的壟斷，會出現(xiàn)價格增高的情況，所以很多人更愿意將錢用來儲蓄。

5 結語

中國人壽保險與儲蓄之間存在著顯著的正相關關系，從影響因素、保險監(jiān)管制度的角度出發(fā)，認為相關宏觀調(diào)控政策的重點應著眼于提高居民收入，健全管理制度和標準，進行分類監(jiān)管，在不同地區(qū)成立監(jiān)管小組，因為居民更傾向于將收入的增加轉化為儲蓄，而完善的監(jiān)管制度則有助于居民選擇人壽保險，增加家庭抗風險能力。