一、前言

人是一個有機體，企業(yè)也是一個有機體，人往高處走水往低處流，企業(yè)也是一樣，而它的成長要經(jīng)過從低技術(shù)到高技術(shù)的自然過程。如果有一個良好公平的運行環(huán)境，企業(yè)家自然會向高科技的方向發(fā)展。而運行環(huán)境中必須要有創(chuàng)新所必要的金融支持。近年來，我國對中小企業(yè)的發(fā)展給予了極大的扶持力度，各大金融機構(gòu)也加大了信貸投入，然而，融資難、貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸，因此本文主要研究中小型企業(yè)融資難的原因，并給出相關(guān)性建議。

二、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）內(nèi)源融資的過度依賴

理論上說，隨著企業(yè)的成長時期不同，它的融資需求是不同的，在成熟階段，為了占有市場，企業(yè)會創(chuàng)新發(fā)展，自然需要大量資金。而我國大部分企業(yè)都會選擇間接融資?，F(xiàn)在國外大企業(yè)的直接融資占7/10，間接融資占3/10，中國剛好相反。而中小企業(yè)更可憐，直接融資占1/50，這個比例嚴格來說跟企業(yè)的期待和企業(yè)的需求有很大的差距。

（二）外源融資形式單一

我國中小企業(yè)融資方式目前主要有銀行借貸、民間借款兩種渠道。銀行信貸獲取比較困難，各種要求較高，且手續(xù)繁雜，放貸周期較長。民間借貸雖然借貸迅速，但法律及規(guī)則制度對其監(jiān)管不嚴格，很多放貸公司經(jīng)營手續(xù)不齊全，甚至有時從中收取高昂的中介費用、咨詢費。

（三）融資成本高

中小企業(yè)融資主要是銀行借貸，我國的國有商業(yè)銀行在治理結(jié)構(gòu)上有產(chǎn)權(quán)約束弱化、治理結(jié)構(gòu)不完整的特點，而且銀行通常都是需要有一定的抵押資產(chǎn)，凡是貸款就看抵押物。而中小企業(yè)規(guī)模普遍較小，沒有足夠的固定資產(chǎn)作為擔保，融資成本高。

三、融資困難成因分析

（一）中小企業(yè)自身局限

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)一般規(guī)模較小，實力弱，信譽度不是太高。且一些中小企業(yè)普遍專業(yè)財務人才不足，在資金使用、債務管理方面沒有系統(tǒng)化的知識和財務風險意識，招致企業(yè)承擔債務過多，資產(chǎn)負債率過大。2019年上半年整個金融行業(yè)的不良貸款比率是1.81%，而中小企業(yè)的不良率是它的五倍以上。所以對于銀行來說，做中小企業(yè)是一項高風險高成本的業(yè)務。

（二）外部環(huán)境的局限性

政府以及各大金融機構(gòu)對于企業(yè)的扶持及規(guī)則限制也造成了中小企業(yè)融資困難。我國信用擔保體系大多是針對大型企業(yè)、國有商業(yè)銀行等大型金融機構(gòu)建立的。近年來盡管融資性擔保體系方面有一定的積極方面，但是因為融資的總資金不足，故中小企業(yè)因其各方面的不成熟，被大多數(shù)金融機構(gòu)置之不理。迄今為止，我國政府缺乏對中小企業(yè)的法律監(jiān)管，也加劇了金融機構(gòu)的“貸款恐懼”心理。

四、三把鑰匙開融資難這把鎖

（一）政府，破解融資的金鑰匙

中小企業(yè)融資難不僅是經(jīng)濟問題，它還是國家的發(fā)展戰(zhàn)略，金融機構(gòu)的不信任，自身的樂觀主義等，是多種因素造成的。所以想要攻克這個難題，必須要各個機構(gòu)共同努力，統(tǒng)一行動。進一步拓寬中小企業(yè)融資通道，支持中小企業(yè)利用新三板、科創(chuàng)板、中原股權(quán)交易中心上市融資。各級政府實際落實銀企對接活動，增加其雙方的“透明度”，互相了解之后才更容易發(fā)展“感情”。

（二）金融機構(gòu)，中小企業(yè)的救命稻草

作為切實解決問題的援助方，提供資金的角色，金融機構(gòu)確實存在著亟待解決的問題。各大商業(yè)銀行對中小企業(yè)應該放棄“不屑”，大企業(yè)就相當于是一顆已經(jīng)成熟的“大樹”，而中小企業(yè)也是正在茁壯成長的“小樹”，況且，“小樹”的發(fā)展及成長速度要更大，各大商業(yè)銀行應提供有力的支持，創(chuàng)新更多屬于中小企業(yè)的特色金融產(chǎn)品。

（三）中小企業(yè)自身的改變

中小企業(yè)能夠得到銀行的幫助和社會及大家的公認，就一定要有一個清晰的戰(zhàn)略，自己的資源、經(jīng)驗在什么地方有所長，核心競爭力是什么，不要偏離自己的主業(yè)。中小企業(yè)必須自我規(guī)范，在金融機構(gòu)面前樹立良好的可信任形象，積極培養(yǎng)企業(yè)的核心競爭力，建造高素質(zhì)的人才隊伍，加強技術(shù)創(chuàng)新。

五、結(jié)語

促進中小企業(yè)健康有序發(fā)展既是一項長期戰(zhàn)略任務，也是當先保增長、促發(fā)展、惠民生的緊迫任務。相信在國家的強有力監(jiān)管及行業(yè)的自律下，必定有序地發(fā)展，促使我國中小企業(yè)能夠在健康、優(yōu)渥的金融環(huán)境下享有更高質(zhì)量的融資服務。