金融科技發(fā)展進(jìn)一步深化了金融變革，其創(chuàng)新應(yīng)用重構(gòu)了銀行經(jīng)營(yíng)及發(fā)展模式，使銀行競(jìng)爭(zhēng)格局加速了變革。商業(yè)銀行若要增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和轉(zhuǎn)型發(fā)展必須抓住金融科技這一發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，金融科技對(duì)銀行發(fā)展的作用已經(jīng)成為學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)，并取得了一定的研究成果。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為金融科技能夠拓寬金融服務(wù)的深度及廣度，使其組織方式、整體效能都發(fā)生變革，成為推動(dòng)其整體發(fā)展的源動(dòng)力。尤其是在區(qū)塊鏈、5G、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)、智能化等技術(shù)的推動(dòng)下，金融科技不斷創(chuàng)新變革，為銀行業(yè)發(fā)展中信息不對(duì)稱、服務(wù)效率、交易成本的下降、服務(wù)拓展等方面發(fā)揮著重要作用[1]?？梢?jiàn)，抓住金融科技創(chuàng)新機(jī)遇，融合共贏發(fā)展，是我國(guó)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)能力的重要發(fā)展方向。

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)狀

1.金融科技應(yīng)用戰(zhàn)略化。網(wǎng)絡(luò)科技金融的快速發(fā)展倒逼商業(yè)銀行創(chuàng)新變革，以應(yīng)對(duì)金融科技的沖擊，許多商業(yè)銀行均將以融合金融科技創(chuàng)新的銀行業(yè)變革及轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行以合作共贏及開(kāi)放的態(tài)度去擁抱新技術(shù)，對(duì)融合新技術(shù)的方式、應(yīng)用節(jié)奏等進(jìn)行了有益探索。招商銀行將銀行直接定位為金融科技銀行，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中直接應(yīng)用了區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等新技術(shù)以此創(chuàng)新其經(jīng)營(yíng)模式，使其發(fā)展邁向智能化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，以稅前利潤(rùn)的1%作為金融科技創(chuàng)新專項(xiàng)資金，整合內(nèi)部、外部資源，強(qiáng)化創(chuàng)新項(xiàng)目操作流程，并積極引進(jìn)、研究和探索新技術(shù)，實(shí)行手機(jī)優(yōu)先的零售金融策略。而興業(yè)一行則制定了科技興行的發(fā)展策略，于2015年成立數(shù)字金服公司，借鑒互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式探索“未來(lái)銀行”的發(fā)展模式，同時(shí)構(gòu)建行業(yè)金融云及集團(tuán)私有云，積極演技金融領(lǐng)域中區(qū)塊鏈、智能化及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用。與此同時(shí)，民生銀行業(yè)構(gòu)建了網(wǎng)絡(luò)金融，并建設(shè)了E民生、民生+等新興業(yè)務(wù)。平安銀行構(gòu)建了智能化的零售銀行，打造了移動(dòng)化+社交化+遠(yuǎn)程化的零售銀行服務(wù)模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)客戶需求精準(zhǔn)覆蓋，強(qiáng)化了智能化的用戶體驗(yàn)。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到了金融科技的重要性，都在積極探索新技術(shù)的創(chuàng)新及應(yīng)用。

許多股份制銀行都將金融科技放在發(fā)展的重要位置，有些銀行還將金融科技作為其發(fā)展戰(zhàn)略。比如招商銀行將其發(fā)展戰(zhàn)略定位在金融科技銀行，每年投入了大量的科技創(chuàng)新專項(xiàng)資金，以推動(dòng)其金融科技創(chuàng)新。興業(yè)銀行與招行的金融科技應(yīng)用方式相對(duì)先進(jìn)，市場(chǎng)化程度相對(duì)較高，實(shí)行了公司化運(yùn)行方式，并具備了技術(shù)輸出能力。

2.同金融科技的合作性加強(qiáng)。目前商業(yè)銀行同金融科技的合作得到加強(qiáng)，其合作步伐及主觀意愿都逐漸強(qiáng)化，金融科技輸出科技的能力向商業(yè)銀行提供了技術(shù)助力，成為其經(jīng)營(yíng)及產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力源泉，推動(dòng)著其實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)和變革。如建行、工行、交行、農(nóng)行等同百度、京東、阿里巴巴和騰訊等企業(yè)開(kāi)展了戰(zhàn)略合作，一些中小銀行的類似合作也逐漸展開(kāi)，比如南京行以大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融作為其發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建了與螞蟻金服、阿里巴巴的戰(zhàn)略合作，并啟動(dòng)了鑫云+網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)放平臺(tái)。金融科技企業(yè)同銀行的融合發(fā)展推動(dòng)著商業(yè)銀行的生態(tài)變革。

（二）存在問(wèn)題

1.金融產(chǎn)品差異化不明顯。商業(yè)銀行融合科技不斷推出新產(chǎn)品，打造新品牌，但其新產(chǎn)品的推出同金融科技企業(yè)同步，比如股份制商業(yè)銀行推出的智能投顧品牌后，華夏行和光大行也宣布擇機(jī)或即將推出智能投顧產(chǎn)品，各個(gè)銀行的產(chǎn)品思路非常相似，且均為初期產(chǎn)品，尚不能分高下，其影響力及運(yùn)行狀況尚不能有效測(cè)評(píng)。在智能機(jī)器人、智能語(yǔ)音系統(tǒng)方面，許多商業(yè)銀行都將其作為客服標(biāo)配，智能化程度顯著提高。

當(dāng)然，許多商業(yè)銀行利用異業(yè)同業(yè)合作模式應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。比如招商銀行推行了跨境直聯(lián)區(qū)塊鏈支付平臺(tái)，民生、中信行聯(lián)合推出的證信息傳輸平臺(tái)、興業(yè)行利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了防偽系統(tǒng)、華瑞、微眾利用區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的對(duì)賬及管理貸款備付金的平臺(tái)等。然而當(dāng)前推出的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)品均可利用傳統(tǒng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，這些產(chǎn)品中更多是“虛幻”成分，同傳統(tǒng)金融體系相比，當(dāng)前還沒(méi)出現(xiàn)能夠真正體系區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。

此外，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)成為金融科技發(fā)展應(yīng)用的重要設(shè)備，借用互聯(lián)網(wǎng)及結(jié)合人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈及大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行融合發(fā)展，而商業(yè)銀行融合金融科技進(jìn)行發(fā)展，也推出了相應(yīng)的服務(wù)及業(yè)務(wù)平臺(tái)，但從產(chǎn)品及業(yè)務(wù)本質(zhì)上看，同質(zhì)化較多，而主動(dòng)發(fā)展及創(chuàng)新較少，加之銀行融合金融技術(shù)創(chuàng)新的動(dòng)作不快，不能有效而快速地更新其業(yè)務(wù)及系統(tǒng)等平臺(tái)，商業(yè)銀行的應(yīng)用及運(yùn)營(yíng)環(huán)境同金融科技研發(fā)應(yīng)用間的差異較大，其應(yīng)掌握的技術(shù)同金融科技企業(yè)相比差距較大，尤其是在前沿科技方面的差距更是顯著。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營(yíng)及組織方式未有效變革。盡管商業(yè)銀行將金融科技作為其經(jīng)營(yíng)及發(fā)展創(chuàng)新的戰(zhàn)略渠道，但管理目標(biāo)仍是對(duì)下級(jí)銀行進(jìn)行統(tǒng)籌管理。而實(shí)施金融科技融合發(fā)展戰(zhàn)略則應(yīng)基于客戶體驗(yàn)和需求來(lái)確定業(yè)務(wù)發(fā)展、組織架構(gòu)和戰(zhàn)略選擇，其業(yè)務(wù)流程及經(jīng)營(yíng)方式都應(yīng)靈活多元，以利于創(chuàng)新。然而，在傳統(tǒng)的管理模式中，銀行特色性及部門利益、總分行的利益訴求差異等則制約著其變革。融合金融科技需要構(gòu)建完整的銀行生態(tài)體系，必須在流程、產(chǎn)品、營(yíng)銷、技術(shù)、架構(gòu)及戰(zhàn)略等方面協(xié)同發(fā)展，構(gòu)架開(kāi)放式運(yùn)行機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展，方能實(shí)現(xiàn)融合共贏。

二、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的對(duì)策

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)激發(fā)金融科技的應(yīng)用動(dòng)能。商業(yè)銀行實(shí)施融合共贏發(fā)展戰(zhàn)略，將金融科技作為其經(jīng)營(yíng)及競(jìng)爭(zhēng)力變革、提升的力量源泉，使金融科技成為其升級(jí)轉(zhuǎn)型的助推劑，可以說(shuō)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的狀況直接影響其未來(lái)發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)格局。在現(xiàn)代技術(shù)的高速發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)較快適應(yīng)此變化速度及變化環(huán)境，主動(dòng)創(chuàng)新，以確保其競(jìng)爭(zhēng)力的持續(xù)提升。

為此，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)立金融科技協(xié)調(diào)及創(chuàng)新聯(lián)絡(luò)機(jī)制，強(qiáng)化銀行業(yè)務(wù)與職能部門間的協(xié)調(diào)效應(yīng)，變革組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，利用金融科技強(qiáng)化金融服務(wù)模式及效率，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，以突顯銀行內(nèi)部的組織效率及治理效率。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)成立創(chuàng)新孵化金融科技的機(jī)制，支持其基礎(chǔ)性創(chuàng)新則應(yīng)構(gòu)建保障機(jī)制，積極探討創(chuàng)設(shè)金融創(chuàng)新基金、構(gòu)建創(chuàng)新產(chǎn)品的效果檢測(cè)、整合、評(píng)估等機(jī)制，以客戶體驗(yàn)為核心構(gòu)建金融科技應(yīng)用效果的評(píng)估體系。

（二）強(qiáng)化基于移動(dòng)端的人才隊(duì)伍建設(shè)。移動(dòng)端渠道是未來(lái)銀行發(fā)展的關(guān)鍵渠道，必須強(qiáng)化渠道協(xié)同管理及整合，構(gòu)建移動(dòng)端業(yè)務(wù)渠道方案及思路，逐漸將客戶同銀行互動(dòng)渠道遷移至移動(dòng)端。這就必須整合渠道管理，探索將渠道建設(shè)向移動(dòng)端遷移的可行性方案，打破銀行發(fā)展的固有思維模式，使其管理思維由銀行轉(zhuǎn)向客戶渠道的場(chǎng)景化。

同時(shí)，還應(yīng)構(gòu)建基于客戶體驗(yàn)的測(cè)評(píng)體系。融合共贏發(fā)展模式下金融科技使客戶轉(zhuǎn)換的成本顯著下降，提供優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)式留住客戶的重要渠道。當(dāng)然，這就需要強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理人才建設(shè)。目前商業(yè)銀行客戶服務(wù)及市場(chǎng)營(yíng)銷的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍相對(duì)薄弱，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)及智能化時(shí)代，產(chǎn)品經(jīng)理的角色已經(jīng)發(fā)生重大變革，其角色的重要性更加突顯。所以應(yīng)強(qiáng)化產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，實(shí)施產(chǎn)品與產(chǎn)品經(jīng)理的掛鉤管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)的長(zhǎng)效增長(zhǎng)策略。

（三）強(qiáng)化整體風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技過(guò)程中必須嚴(yán)格辨識(shí)各類風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格評(píng)估，以防止其所致的操作風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)及跨界風(fēng)險(xiǎn)等。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)及智能技術(shù)來(lái)強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并完善其防控體系，加強(qiáng)信息科技、網(wǎng)絡(luò)金融等部門的風(fēng)險(xiǎn)防控及專業(yè)化能力，健全安全機(jī)制，以構(gòu)建有效安全的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量及管理科技風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端口及信息安全水平的全面提升，將網(wǎng)絡(luò)攻擊、業(yè)務(wù)外包、信息欺詐、信息安全等風(fēng)險(xiǎn)作為防控重點(diǎn)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控模式，提升銀行防控風(fēng)險(xiǎn)的整體能力。