劉佳 山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、云服務(wù)的不斷發(fā)展運(yùn)用，在極大程度上顛覆了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展理念，也更加挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位，也為他們的發(fā)展提供更多的機(jī)遇。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠服務(wù)功能

其一，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)有銀行，其主要目標(biāo)是為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)，涵蓋城鄉(xiāng)市場(chǎng)，對(duì)發(fā)展普惠金融意義重大。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)著重發(fā)展的核心工程，構(gòu)建了專門的發(fā)展平臺(tái)；其二郵儲(chǔ)銀行助推互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；其三，農(nóng)信社及其他機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)普惠服務(wù)功能

其一，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與平臺(tái)構(gòu)建深度合作關(guān)系，進(jìn)一步掌握線下各方面的資源，并量化分析當(dāng)前的各種風(fēng)險(xiǎn)，確保通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將各種資源予以整合，在極大程度上促進(jìn)前端企業(yè)的有序發(fā)展，并起到良好的帶頭作用；其二，電商平臺(tái)全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融模式，將自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)予以發(fā)揮以便于為農(nóng)戶提供足夠的服務(wù)；其三，P2P 網(wǎng)貸助農(nóng)平臺(tái)模式。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在問(wèn)題

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性

其一，信用風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)中交易雙方因?yàn)楦鞣矫嬖驘o(wú)法根據(jù)合同約定履行相應(yīng)的義務(wù)而導(dǎo)致的違約情況，并且會(huì)給交易雙方產(chǎn)生損失從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)；其二，操作風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閮?nèi)部人員出現(xiàn)失誤、信息系統(tǒng)故障及外部操作不準(zhǔn)確所造成的意外損失的風(fēng)險(xiǎn)；其三，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)缺乏相應(yīng)的資金不能以合理的成本獲得有效的資金來(lái)應(yīng)對(duì)到期債務(wù)。

（二）農(nóng)村征信體系需進(jìn)一步完善

其一，在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中提高了對(duì)征信的要求，但是農(nóng)村消費(fèi)者的相關(guān)信用信息卻不多，并且從中國(guó)人民銀行能夠取得的實(shí)質(zhì)性的信用記錄不夠豐富；其二，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間并未構(gòu)建有效的關(guān)聯(lián)，影響到信息的共享；其三，三農(nóng)領(lǐng)域內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的金融征信和其他的領(lǐng)域并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)充分的融合。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管和法律法規(guī)

首先，監(jiān)管主體不明確。在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式下，是由中央人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)實(shí)現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管。采用這一制度安排會(huì)造成監(jiān)管主體不夠明確，也就是出現(xiàn)監(jiān)管空白或者重疊；其二，法律法規(guī)不健全。三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易會(huì)涉及非常廣泛的范圍。現(xiàn)階段，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制度有較為明顯的滯后性。

（四）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施仍然薄弱

到2018 年末，全國(guó)農(nóng)村寬帶用戶超過(guò)1.1 億占比達(dá)到3 成以上。然而，因?yàn)槲覈?guó)各個(gè)地區(qū)的發(fā)展程度存在差異，農(nóng)村地區(qū)相對(duì)而言發(fā)展緩慢，這導(dǎo)致國(guó)內(nèi)的平均水平不高，城市和農(nóng)村在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上差距明顯。城市及農(nóng)村地區(qū)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的使用差異非常大且差異正在持續(xù)擴(kuò)展之中，因?yàn)槲覈?guó)覆蓋范圍比較廣，而且各地區(qū)、各城市間的發(fā)展差異較大。

三、促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展

首先，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度融合，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速推動(dòng)中得到較大范圍的提升，并有助于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)扎根于實(shí)際，從農(nóng)村地區(qū)具體情況出發(fā)。將服務(wù)三農(nóng)作為發(fā)展的重中之重，確實(shí)有效的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+金融的充分結(jié)合發(fā)展；其次，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)金融二者之間的互聯(lián)；再次，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融形式的共同發(fā)展。

（二）完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

首先，以大數(shù)據(jù)為前提達(dá)到與云共享等最新技術(shù)的結(jié)合；其次，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率，使農(nóng)村的各主體包括農(nóng)民個(gè)人、小微企業(yè)等均能參與到金融服務(wù)中。政府應(yīng)該推出相關(guān)的政策并發(fā)揮引領(lǐng)作用，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，助推互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)，創(chuàng)造和使用充分融合，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

（三）建立政府介入的政策激勵(lì)機(jī)制

政府通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)推動(dòng)相應(yīng)的優(yōu)惠政策落地實(shí)施，有助于各金融機(jī)構(gòu)在本地區(qū)的發(fā)展，切實(shí)提升發(fā)展速度，也能夠可為助推金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供相應(yīng)的補(bǔ)貼，提高參與到農(nóng)村普惠金融中的主動(dòng)性，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠獲得的優(yōu)惠政策范圍進(jìn)一步擴(kuò)展。此外，也可以將財(cái)稅政策作用從根本上得到運(yùn)用，推動(dòng)三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展。

（四）健全農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管體系

其一，將主體責(zé)任落實(shí)，將金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的行為及時(shí)處理并加強(qiáng)監(jiān)管，保障農(nóng)村金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，增加風(fēng)險(xiǎn)防范能力，避免極易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；其二，健全農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，政府應(yīng)該發(fā)揮引導(dǎo)作用，與其他的金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任的落實(shí)，切實(shí)將各種工具的作用予以體現(xiàn)，進(jìn)一步提高監(jiān)管力度。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷發(fā)展，農(nóng)村普惠金融數(shù)字化取得較好的發(fā)展成效，從而提升了金融服務(wù)的普惠性。我國(guó)現(xiàn)階段已在推動(dòng)普惠金融向農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步拓展并增大覆蓋范圍，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)振興。