廖茜 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司萍鄉(xiāng)分行

一、湘東區(qū)經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)集群融資現(xiàn)狀

萍鄉(xiāng)市地處贛湘邊界，是江西的西大門(mén)，素有“贛西門(mén)戶(hù)”“吳楚通衢”之稱(chēng)。近年來(lái)，萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)政府大力實(shí)施“五大戰(zhàn)略”，努力建設(shè)“五更”贛西新門(mén)戶(hù)，全區(qū)2019 年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值121.26 億元，同比增幅6.9%；規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)8.2%；財(cái)政總收入21.36 億元，同比增長(zhǎng)6.5%；公共財(cái)政預(yù)算收入12.35 億元，同比增幅3.2%；500 萬(wàn)元以上固定資產(chǎn)投資同比增長(zhǎng)9.5%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額21.69 億元，同比增長(zhǎng)12.8%；實(shí)際利用外資6915萬(wàn)美元；利用內(nèi)資103.65 億元，出口總額19927 萬(wàn)美元。

湘東區(qū)屬萍鄉(xiāng)市重點(diǎn)工業(yè)區(qū)，工業(yè)是湘東發(fā)展之本，強(qiáng)區(qū)之基、富民之源。歷經(jīng)多年的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，湘東傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)力，新興產(chǎn)業(yè)接續(xù)成長(zhǎng)，湘東產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)大變樣、多元化發(fā)展。

1.工業(yè)陶瓷產(chǎn)業(yè)集群向節(jié)能環(huán)保陶瓷產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。湘東區(qū)下埠鎮(zhèn)的工業(yè)陶瓷，被譽(yù)為“中國(guó)工業(yè)陶瓷之鄉(xiāng)”，起源于20 世紀(jì)70 年代初，是湘東區(qū)的主要支柱產(chǎn)業(yè)，目前全區(qū)已與20 多所高等院校建立合作關(guān)系，目前有國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)10 家，國(guó)家科技型中小微企業(yè)24 家，已形成了十大系列上千個(gè)品種。主要有三大用途：一是為化工、石油、有色金屬、制藥、化肥和染料等行業(yè)用的陶瓷填料；二是為建材、礦產(chǎn)加工、火電、涂料等行業(yè)用的研磨瓷介，包括耐磨瓷球和瓷襯件；三是以節(jié)能、環(huán)保為目的的蜂窩陶瓷和過(guò)濾陶瓷等。

2.傳統(tǒng)包裝行業(yè)向創(chuàng)意包裝產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。包裝行業(yè)作為湘東的傳統(tǒng)行業(yè)，全區(qū)包裝企業(yè)300 多家，鐵觀音、信陽(yáng)毛尖、碧螺春等全國(guó)十大茶葉品牌中有8 個(gè)采用了湘東包裝企業(yè)產(chǎn)品，特別是在茶葉包裝和馬口鐵罐包裝等方面具有較高的技術(shù)水平與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，其中茶葉包裝占全國(guó)市場(chǎng)份額60%。目前湘東包裝企業(yè)改變產(chǎn)品單一的結(jié)構(gòu)，大力開(kāi)發(fā)食品、藥品包裝，研發(fā)智能包裝，產(chǎn)品市場(chǎng)主體更加多樣化。

二、湘東區(qū)經(jīng)濟(jì)及小微企業(yè)集群融資難點(diǎn)分析

通過(guò)近幾個(gè)月實(shí)地走訪產(chǎn)業(yè)集群中的部分小微企業(yè)，對(duì)他們的經(jīng)營(yíng)情況、信貸需求、偏好和獲得情況進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題比較突出。主要表現(xiàn)在為：一是融資意愿與信貸政策信息不對(duì)稱(chēng)。受疫情影響，部分小微企業(yè)不敢盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，融資意愿不強(qiáng)烈。大部分小微企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的特征，對(duì)信貸產(chǎn)品和服務(wù)的需求已更趨向靈活、多樣。二是自身發(fā)展特征限制其融資可獲得性。當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)普遍采取家族式經(jīng)營(yíng)，結(jié)構(gòu)不完善，管理較松散，尤其是對(duì)財(cái)務(wù)制度、正常納稅不夠重視，貨款結(jié)算不規(guī)范，導(dǎo)致銀行無(wú)法獲得較為可靠的證據(jù)和數(shù)據(jù)，缺乏可信、合格的財(cái)務(wù)信息。三是有效抵押擔(dān)保難于落實(shí)。小微企業(yè)發(fā)展初期擴(kuò)張性、資本密集性較為顯著，導(dǎo)致有效抵押不足，資金投入廠房、設(shè)備較為普遍，直接導(dǎo)致了難以獲得授信額度。此外，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，上下游合作關(guān)系較單薄等問(wèn)題也制約了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，對(duì)銀行融資造成直接影響。

三、農(nóng)業(yè)銀行支行信貸支持小微企業(yè)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

自2019 年8 月以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行萍鄉(xiāng)湘東支行累計(jì)向本區(qū)59 家企業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款約5300 萬(wàn)元。截至2020 年9 月末，存量信貸客戶(hù)共59 家，貸款余額4.42 億元。對(duì)工業(yè)實(shí)體授信8882 萬(wàn)元，貸款投向工業(yè)陶瓷制造行業(yè)，信貸品種為納稅e 貸（51戶(hù)）、抵押e 貸（5 戶(hù)）等線(xiàn)上產(chǎn)品，如納稅e 貸，以企業(yè)涉稅信息為主，結(jié)合企業(yè)及企業(yè)主的結(jié)算、工商、征信等內(nèi)外部信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，對(duì)誠(chéng)信納稅的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供的在線(xiàn)自助循環(huán)使用的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。在信貸支持小微企業(yè)上，該行主要存在以下問(wèn)題：一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)下沉步調(diào)不夠快，未形成網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)理念。二是產(chǎn)品創(chuàng)新、推廣步伐跟不上企業(yè)融資需求。三是資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與信貸專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)打造不同步。

四、信貸支持小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

1.打破條線(xiàn)壁壘，做全功能網(wǎng)點(diǎn)。通過(guò)科技創(chuàng)新推動(dòng)信貸產(chǎn)品向輕型化、模塊化和零售化發(fā)展，讓個(gè)人條線(xiàn)、運(yùn)營(yíng)條線(xiàn)也能運(yùn)用、推廣小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，為跨條線(xiàn)、跨板塊搭載銷(xiāo)售提供便捷的產(chǎn)品工具。打通考核壁壘，注重經(jīng)營(yíng)實(shí)效，減少各指標(biāo)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的牽制，讓支行的經(jīng)營(yíng)能夠回歸以客戶(hù)為中心。

2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，打造專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍。配齊配強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)專(zhuān)職對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理，組建支行小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)業(yè)務(wù)兩個(gè)專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)。常態(tài)化組織開(kāi)展團(tuán)隊(duì)交流、集體審議和業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動(dòng)，切實(shí)提升網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理的企業(yè)調(diào)查、報(bào)告撰寫(xiě)、貸前貸后管理能力和效率。編制信貸應(yīng)知應(yīng)會(huì)文件匯編參考文件，建立標(biāo)準(zhǔn)化、易上手的小微信貸操作模板，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人員培訓(xùn)，對(duì)當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)輕型化轉(zhuǎn)型釋放的人員進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)，打造一支復(fù)合型營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，提升流程運(yùn)作效率。

3.加強(qiáng)橫向交流，提高辦貸質(zhì)效。明晰審查的關(guān)鍵要素和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，改進(jìn)調(diào)查受理效果。同時(shí)建立一套溝通交流平臺(tái)，提升環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)的效率，幫助小微企業(yè)融資更快更好推進(jìn)。

4.線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合，精準(zhǔn)跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T(mén)系統(tǒng)對(duì)接，借助大數(shù)據(jù)、聯(lián)合授信、政府增信等線(xiàn)上手段捕捉優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)“白名單”，主動(dòng)介入、精準(zhǔn)上門(mén)調(diào)研溝通，為產(chǎn)品有市場(chǎng)、項(xiàng)目有前景、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的小微企業(yè)提供簡(jiǎn)式貸、納稅e 貸、微捷貸、抵押e 貸等便捷融資支持。建立支行小微企業(yè)管戶(hù)團(tuán)隊(duì)，逐步加深合作深度和服務(wù)面，通過(guò)功能豐富、體系完備的一攬子產(chǎn)品跟蹤服務(wù)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展全過(guò)程，不斷提升小微企業(yè)服務(wù)效率和水平。