“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

樊磊 樂山師范學(xué)院

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)對行業(yè)滲透十分廣泛。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融下“校園貸”的出現(xiàn)，利用校園借貸平臺向?qū)W生提供貸款，刺激學(xué)生消費(fèi)。但是由于信貸平臺的不規(guī)范操作，甚至是出現(xiàn)了欺詐性的行為，導(dǎo)致校園貸產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。為了保障學(xué)生的正常消費(fèi)，有必要對“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，構(gòu)建健全的教育引導(dǎo)機(jī)制，減少對學(xué)生造成的危害。

一、“校園貸”概述

“校園貸”也就是校園貸款，是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向高校學(xué)生提供資金貸款的一種金融借貸形式。①包括銀行機(jī)構(gòu)的信用卡、小額貸款A(yù)PP 以及消費(fèi)金融公司等多種形式。②為吸引更多學(xué)生的貸款，“校園貸”往往針對學(xué)生的實(shí)際需求，陳列出利息低、分期付款等低門檻的條件。而且在貸款過程中，學(xué)生的個(gè)人真實(shí)信息得到泄露，在學(xué)生沒有按時(shí)還款的前提下，校園貸常常會利用各種手段對貸款的學(xué)生進(jìn)行威逼利誘，增加了學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)。

二、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

當(dāng)前來講，國家對于“校園貸”的管理中，尚且缺乏健全的法律規(guī)范，而且正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)并不熱衷于校園貸。導(dǎo)致大量非正規(guī)化的校園貸平臺趁虛而入，擾亂了正常的校園貸操作。校園貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下，需要加強(qiáng)該方面的風(fēng)險(xiǎn)防范，杜絕不良案件的產(chǎn)生。

（一）規(guī)范貸款公司的資質(zhì)

從本質(zhì)上來講，“校園貸”的出現(xiàn)也是一種市場需求，有需求才有市場，學(xué)生具有資金方面的需求，但是現(xiàn)實(shí)生活不能得到有效滿足，便產(chǎn)生了貸款的想法。不規(guī)范的校園貸機(jī)構(gòu)便乘虛而入，由此造成校園貸風(fēng)險(xiǎn)的提高。風(fēng)險(xiǎn)的防范需要規(guī)范校園貸公司的資質(zhì)，制定系列化的規(guī)范管理措施。健全資質(zhì)，提高校園貸行業(yè)經(jīng)營的素質(zhì)和水平。嚴(yán)防學(xué)生個(gè)人信息的泄露，嚴(yán)禁出現(xiàn)違規(guī)催貸的現(xiàn)象。從政府層面加強(qiáng)管理，規(guī)范貸款公司的資質(zhì)，強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理，對于違規(guī)簡歷的貸款公司進(jìn)行堅(jiān)決的清退。

對于各個(gè)“校園貸”借貸平臺來講，在實(shí)際的運(yùn)作中也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)規(guī)范化的操作，可以利用當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建信息共享的平臺。對于貸款的學(xué)生，借貸平臺可以先查詢學(xué)生的信貸情況，是否是為了還貸而進(jìn)行貸款，或者是是否存在一人多貸的情況。從而再考慮是否為該名學(xué)生提供貸款服務(wù)，對于不具備還款能力的學(xué)生，要及時(shí)制止其貸款行為。在規(guī)范校園貸平臺的基礎(chǔ)上，從根本上杜絕“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）完善學(xué)生信貸體系

“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在很大程度上是因?yàn)椴糠謱W(xué)生出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)緊張的情況，在得不到及時(shí)供應(yīng)的前提下，往往會產(chǎn)生借助“校園貸”的行為。因此，就學(xué)校角度來講，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化學(xué)生信貸體系的建設(shè)，尤其是完善高校大學(xué)生的信貸體系，促使經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，能夠得到及時(shí)的資金保障，從而減少對“校園貸”的依賴，最終達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。具體來講，國家相關(guān)部門可以出臺更加完善的助學(xué)貸款條例，構(gòu)建專門的面向全國學(xué)生的助學(xué)貸款中心，給予學(xué)生，尤其是大學(xué)生更加具有保障的助學(xué)資金。在具體的省級地方，也構(gòu)建國家助學(xué)貸款中心，聯(lián)合當(dāng)?shù)氐你y行等金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)學(xué)生的貸款資質(zhì)，為當(dāng)?shù)貙W(xué)校學(xué)生提供更加可靠的經(jīng)濟(jì)援助?！靶@貸”借貸平臺的產(chǎn)生說明學(xué)生具有該方面的需求，而基于“校園貸”高風(fēng)險(xiǎn)的存在，可以積極發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用。針對學(xué)生制定合適的金融產(chǎn)品，更好地滿足學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的各項(xiàng)資金需求，減少因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)高而產(chǎn)生的諸多問題。

（三）健全校園貸監(jiān)管機(jī)制

“校園貸”作為一種市場行為，在金融市場領(lǐng)域的存在和發(fā)展，符合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。③之所以產(chǎn)生較高的風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)樽陨聿灰?guī)范的經(jīng)營所導(dǎo)致。監(jiān)管不到位的前提下，便產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的不可控制因素，影響到實(shí)際的經(jīng)營效果。因此，應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前“校園貸”的實(shí)際需求，一方面，校園貸平臺對于需要貸款的學(xué)生進(jìn)行資格審查，詳細(xì)評估學(xué)生的資金償還能力。避免出現(xiàn)學(xué)生償還不及時(shí)，而發(fā)生催貸的極端現(xiàn)象。另一方面，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化社會監(jiān)管，積極發(fā)揮金融協(xié)會等社會機(jī)構(gòu)的作用，健全并且完善校園貸審核的各個(gè)流程。尤其是對于其中的細(xì)節(jié)問題，更要做好有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)學(xué)生個(gè)人信息泄露而造成的頂替冒名借貸問題發(fā)生。針對校園網(wǎng)貸平臺也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)校園代理的規(guī)范化管理，在向其定期培訓(xùn)專業(yè)知識之外，還需就校園貸問題做好溝通交流的工作，防止出現(xiàn)還款不及時(shí)的現(xiàn)象，提升校園業(yè)務(wù)代理的水平。政府相關(guān)部門要進(jìn)行有效監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。例如對“校園貸”借貸平臺面向?qū)W生的貸款，要具備相應(yīng)的貸款額度，對于貸款數(shù)目較多的學(xué)生貸款，要進(jìn)行及時(shí)制止。同時(shí)在信息披露方面，也做出相應(yīng)的規(guī)范。可以利用公安機(jī)關(guān)的力量，對于泄露學(xué)生信息的“校園貸”平臺，要進(jìn)行眼里的打擊，將“校園貸”潛在的風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里。

三、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)教育的引導(dǎo)機(jī)制

校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，不僅需要具體有效的防范措施，還需要進(jìn)一步的引導(dǎo)機(jī)制，讓學(xué)生熟識基本的法律常識，避免陷入校園貸的危機(jī)中。

（一）進(jìn)行專項(xiàng)教育及合理引導(dǎo)

就學(xué)校的角度來講，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)教育引導(dǎo)的主力作用。學(xué)?？梢远ㄆ陂_展有關(guān)“校園貸”主題教育活動(dòng)，例如學(xué)生群體的消費(fèi)習(xí)慣、學(xué)生時(shí)代的理財(cái)方法等知識灌輸，培養(yǎng)學(xué)生良好的財(cái)產(chǎn)認(rèn)知與消費(fèi)習(xí)慣，強(qiáng)化理財(cái)意識，從根本上減少“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外，班主任或者是輔導(dǎo)員老師，還可以積極召開班級主題班會以及知識競賽等，讓學(xué)生全面了解到不良“校園貸”所產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，從而能夠從自身上去抵制校園網(wǎng)絡(luò)借貸，形成健康的消費(fèi)行為。此外，學(xué)校還應(yīng)當(dāng)積極與學(xué)生家長進(jìn)行有效聯(lián)系，及時(shí)反映學(xué)生在學(xué)校的表現(xiàn)，同時(shí)了解家庭對孩子經(jīng)濟(jì)的支撐。督促家長做好孩子的在消費(fèi)用的監(jiān)管，時(shí)刻關(guān)注孩子的經(jīng)濟(jì)情況。

在學(xué)生的日常生活中，學(xué)校也要對其加強(qiáng)思想教育。教育學(xué)生不要追求享受，不在同學(xué)之間進(jìn)行攀比。在具有經(jīng)濟(jì)需求的時(shí)候，要及時(shí)與父母進(jìn)行溝通，或者是向同學(xué)和老師進(jìn)行商議。盡量避免向“校園貸”平臺伸手。

（二）提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

加強(qiáng)學(xué)生對“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的防范意識，需要社會參與、學(xué)校教育和家庭配合相結(jié)合的防范體系。首先從學(xué)校來講，需要加強(qiáng)對學(xué)生信用的教育。當(dāng)今社會，個(gè)人信用記錄，對于個(gè)人的發(fā)展具有重要的影響。在此后學(xué)生升學(xué)、房產(chǎn)貸款以及公務(wù)考試等，都會涉及個(gè)人征信問題。緊抓該方面的問題，高?？梢跃蛡€(gè)人失信的危害，加強(qiáng)對學(xué)生的教育。讓學(xué)生能夠真正意識到失信之后將會給自己的一生帶來不良的影響，從而督促學(xué)生要增加自身的信用記錄，減少或者是杜絕使用“校園貸”，保障社會征信不會受到影響。其次就社會來講，在全面規(guī)范校園貸操作程序的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，強(qiáng)化社會消費(fèi)領(lǐng)域的精神文明建設(shè)，對社會消費(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)行及時(shí)調(diào)查。對于超越個(gè)人支付能力的消費(fèi)行為，給予堅(jiān)決抵制，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。

（三）采取必要的貸后補(bǔ)救措施

對于已經(jīng)利用“校園貸”平臺產(chǎn)生貸款的部分學(xué)生，要及時(shí)進(jìn)行引導(dǎo)，密切關(guān)注并詢問學(xué)生參與貸款的情況，以及每月的還款情況，從心理咨詢、心理疏通的角度了解學(xué)生想法，對于學(xué)生還款能力以及家庭經(jīng)濟(jì)狀況都做出及時(shí)的了解和掌握。同時(shí)與學(xué)生家長做出及時(shí)的溝通，詳細(xì)告知“校園貸”的弊端，勸告家長能夠及時(shí)幫助學(xué)生還款，防止出現(xiàn)不良催債的現(xiàn)象，給學(xué)生造成巨大的心理壓力，預(yù)防“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

學(xué)校還可以建立專門針對“校園貸”的處理小組，對已貸款的學(xué)生密切關(guān)注，要定期對參與“校園貸”的學(xué)生進(jìn)行摸底，了解到具體的參與人數(shù)以及“校園貸”推廣人員等。為了提高管理效率，可以實(shí)施落實(shí)到人的管理制度，按照年紀(jì)劃分區(qū)域進(jìn)行排查和管理工作，并且落實(shí)到個(gè)人。對于向“校園貸”進(jìn)行借款的學(xué)生，要及時(shí)報(bào)送管理小組，并且對學(xué)生此后的消費(fèi)行為等，都進(jìn)行后續(xù)的追蹤，及時(shí)了解其還款等情況。同時(shí)對于貸款平臺的不合理現(xiàn)象，也要及時(shí)向相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行匯報(bào)。防止“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，影響到學(xué)生的利益。

四、結(jié)論

“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范及教育不僅僅是學(xué)校單方面的教育問題，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極聯(lián)合政府以及家庭等各個(gè)方面的力量，結(jié)成三位一體的風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)體系，構(gòu)建完善的教育機(jī)制。通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識、糾正其不良消費(fèi)行為等各方面的措施，從根本上減少“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

注釋

① 肖永輝，趙圣楠 . 家校結(jié)合的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制 [J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2018，29（18）：82.

② 胥青.“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制探究[J].學(xué)校黨建與思想教育，2017（8）：62-64.

③ 韓麗娜.“互聯(lián)網(wǎng) + 背景下大學(xué)生校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究 [J]. 教育現(xiàn)代化，2018，5（8）：261-262.