曹少杰 李勝連 張麗穎

摘 ? 要：隨著我國脫貧攻堅戰(zhàn)進入尾聲，貧困治理也將轉(zhuǎn)向扶貧成果的鞏固和完善階段。相對貧困人口可行能力不足的問題是鞏固扶貧成果過程中的一個難點，而限制相對貧困人口可行能力發(fā)展的障礙是其自身經(jīng)濟條件、社會機會、透明性保證、防護性保障等工具性自由的缺失。金融扶貧能通過影響扶貧產(chǎn)業(yè)、公益項目、金融基礎設施等方面的建設和運用金融科技精準扶貧，進而保障相對貧困者的工具性自由，改善相對貧困居民的可行能力，實現(xiàn)高效、穩(wěn)定脫貧。

關 ?鍵 ?詞：金融扶貧;可行能力;工具性自由;金融科技;相對貧困

中圖分類號：F832.43 ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? 文章編號：2096-2517（2020）06-0050-09

DOI：10.16620/j.cnki.jrjy.2020.06.006

一、引言

2020年是脫貧攻堅戰(zhàn)的收官之年，圍繞“兩不愁三保障”①這個脫貧攻堅目標，經(jīng)過4年的脫貧攻堅作戰(zhàn)，農(nóng)村脫貧取得了豐碩的成果。截至2019底， 我國已有超過9000萬農(nóng)村貧困人口擺脫絕對貧困，貧困發(fā)生率從2012年末的10.2%降至0.9%，全國建檔立卡貧困人口人均純收入由2015年的3146元增加到9808元②，貧困人口收入大幅增加，貧困人口基本上實現(xiàn)了“兩不愁”。在教育保障方面，2020年春季開始，中西部地區(qū)的義務教育學校生均公用經(jīng)費基準定額和東部地區(qū)保持同一水平，即小學年人均650元，初中年人均850元③。在醫(yī)療保障方面，截至2019年底，我國貧困人口醫(yī)保參保率超過99.9%，享受三重醫(yī)療保障④的貧困居民住院實際報銷比例達到80%。醫(yī)保扶貧自2018年開始到2020年10月， 已累計惠及貧困人口超過4.6億人次，為其減負近3000億元⑤。除少數(shù)掛牌督戰(zhàn)區(qū)域，中國已經(jīng)在全國范圍內(nèi)消除掉絕對貧困，讓貧困戶收入能夠達到標準線、有安全住房居住、能保障飲水安全、參加新農(nóng)合和大病保險、貧困家庭子女不會因為貧困無法完成九年義務教育，貧困戶能擁有基本的物質(zhì)基礎、社會基本保障和一定經(jīng)濟條件。然而我們也要看到，農(nóng)村地區(qū)的收入水平和生活水平仍然和城鎮(zhèn)地區(qū)有較大差距，部分完成脫貧摘帽的貧困村、貧困戶發(fā)展的可持續(xù)性不足，因此，鞏固好已有的扶貧成果，并進一步解決農(nóng)村地區(qū)的相對貧困問題就是擺在眼前的一個難題。

貧困治理需要多管齊下，金融扶貧在脫貧攻堅過程中發(fā)揮了很大的作用。截至2020年3月底，在貸款方面， 全國金融精準扶貧貸款余額4.05萬億元; 全國334個深度貧困縣各項貸款余額2.74萬億元;全國扶貧小額信貸累計發(fā)放4443億元，其中支持建檔立卡貧困戶1795億元， 覆蓋戶數(shù)449.7萬戶。 保險方面， 全國農(nóng)業(yè)保險承保農(nóng)作物超過270種，覆蓋了絕大多數(shù)常見農(nóng)作物，備案扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品819個，為建檔立卡貧困人口提供風險保障金額約137億元， 覆蓋約172萬貧困戶， 支付賠款2.4億元， 受益貧困戶約20萬戶次①。證券期貨方面，截至2019年10月，已有101家證券公司結對幫扶285個國家級貧困縣，累計幫助貧困地區(qū)企業(yè)融資2026億元， 已有98家期貨經(jīng)營機構與156個國家級貧困縣簽署了250份結對幫扶協(xié)議，累計投入幫扶資金3.37億元②。我國金融機構為高質(zhì)量打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了有力支撐。

要鞏固好已有的扶貧成果，提升貧困人口的發(fā)展能力，金融在這個過程中有重要意義。一方面，金融資本能有效補充政府財政扶貧鞏固過程中出現(xiàn)的資金不足問題，能夠向相對貧困地區(qū)持續(xù)不斷地輸入與需求相匹配的金融資源，改善相對貧困者的資金獲得能力;另一方面，金融能盤活相對貧困地區(qū)的生產(chǎn)要素，通過宅基地使用權、土地使用權的抵押貸款和為農(nóng)村設計與農(nóng)業(yè)相關的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，讓農(nóng)村生產(chǎn)要素能夠充分利用起來，提升貧困人口的發(fā)展能力?，F(xiàn)階段我國金融扶貧的方式主要有四種：一是金融機構直接向貧困居民提供以小額貸款為主的融資服務;二是金融機構為貧困居民參與的合作社提供金融服務;三是金融機構對接貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)， 將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)發(fā)展結合起來，促進貧困地區(qū)的整體發(fā)展， 從而帶動貧困人口脫貧;四是金融機構參與政府主導的扶貧項目，主要有風險補償基金池③、 貼息扶貧貸款和民生類金融貸款。

回顧改革開放以來我國的扶貧實踐，一般通過考查居民的可支配收入和固定資產(chǎn)狀況來界定和衡量他們是否處于貧困狀態(tài)，從這兩種維度出發(fā)制定的扶貧政策容易讓貧困人口達到脫貧的指標，但是其個人的發(fā)展能力不足也容易導致脫貧效果不穩(wěn)定，出現(xiàn)脫貧者返貧現(xiàn)象。阿馬蒂亞·森的自由發(fā)展理論為解決貧困者脫貧這個問題提供了新的視角，他發(fā)現(xiàn)貧困問題本質(zhì)上是貧困人口可行能力貧困，脫貧需要從提升貧困人口可行能力這個方向入手，并將工具性自由用于證明自由是促進發(fā)展的有效手段，它們能從不同方面提升個人的可行能力[1]。因此， 本文從處于相對貧困狀態(tài)的居民的經(jīng)濟條件、社會機會、透明性保證、防護性保障等工具性自由出發(fā)，考察貧困者可行能力不足的情況，分析金融對貧困者可行能力的提升起到的積極作用，進而研究金融扶貧成績鞏固和完善的對策。

二、文獻綜述

中國農(nóng)村地區(qū)的貧困問題一直被人們所關注，致貧因素和貧困識別是學術界對農(nóng)村貧困的主要研究方向。何仁偉（2018）、章文光（2019）認為農(nóng)村居民的致貧因素是多樣的，而最直接的因素是收入太低和穩(wěn)定性不足，最關鍵的因素則是身患疾病產(chǎn)生的大額醫(yī)療支出[2-3]。貧困識別方面，汪磊等（2016）通過研究與中央簽訂脫貧攻堅責任書的中西部省份在實踐過程中一系列精準識別貧困方法，發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、土地等自然資本和部分可直接觀察的存量資本是衡量貧困的主要因素， 而具體的、微觀的、差異性的致貧因素則很少被列入觀察對象[4]。另外，近年來部分學者對全國范圍內(nèi)的扶貧工作完成之后的貧困治理進行研究，鄭繼承（2020） 認為貧困治理的重心將在全面建成小康社會之后從消除絕對貧困轉(zhuǎn)向相對貧困治理[5]。張傳洲（2020）將相對貧困作為一種長期存在的社會現(xiàn)象[6]。葉興慶等（2019）認為我國能完成絕對貧困消除，相對貧困群體將成為扶貧主體，扶貧措施需要關注改善貧困群體的福利狀況[7]。大多數(shù)學者更關注貧困人口的收入和有形資產(chǎn)保有量，卻忽視了貧困人口自身的能力不足才是貧困產(chǎn)生的根源，而阿馬蒂亞·森在能力的角度上為我們帶來了新的貧困研究視角。

Srinivasan等（1983）認為，人的發(fā)展是其擴張自身享有的真實自由的過程，自由是促進發(fā)展的重要手段[8]。阿馬蒂亞·森提出了可行能力的概念，認為可行能力是實現(xiàn)各種功能性組合①的實質(zhì)性自由， 貧困產(chǎn)生的原因不是收入和物質(zhì)被剝奪，而是源自于人的可行能力不足[1]。國內(nèi)也有不少學者討論可行能力理論在我國脫貧攻堅活動中的作用，如鐘曉華（2016）認為可行能力理論既需要從結果層面關注貧困者個人能力缺失的現(xiàn)狀， 也需要從過程的層面分析貧困產(chǎn)生的實際差異[9];楊帆等（2016）提出可行能力與精準扶貧在貧困識別、長效脫貧和脫貧成效評估三方面具有耦合性， 是極具操作性的指導精準扶貧實踐的理論視角[10]。 徐琪新（2020）則通過對扶貧的成效研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的貧困者只有通過受教育水平提升、 健康水平增加、就業(yè)保障力度增強才能完成脫貧[11]。

扶貧方法有很多種， 金融扶貧是2015年以來國內(nèi)學者在扶貧領域的重要研究課題，在相對貧困治理階段更有價值，王漢杰等（2020）通過對不同貧困程度的貧困地區(qū)做實證分析后發(fā)現(xiàn)，貧困程度較淺的地區(qū)金融扶貧效果更好，貧困者后續(xù)發(fā)展能力也更強[12]。在金融扶貧發(fā)揮作用的機制上，陳勝良等（2017）通過對廣西田東縣金融助力產(chǎn)業(yè)扶貧的實踐過程的研究，發(fā)現(xiàn)金融可以促進貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展[13];郭捷等（2020）發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應鏈金融對貧困地區(qū)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民都有精準幫扶的價值[14];周孟亮（2020）認為金融扶貧和鄉(xiāng)村振興內(nèi)源邏輯是一致的，兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展有助貧困者的發(fā)展[15];郭小卉等（2018）基于河北省保定市的案例，發(fā)現(xiàn)政銀保三方協(xié)作共同扶貧有利于提升金融扶貧的精準性和可持續(xù)性[16]。金融扶貧的宏觀分析層面，Demirguc等（2009）認為經(jīng)濟機會不足是窮人無法擺脫貧困的重要原因，而金融市場的發(fā)展能有效促進一個地區(qū)市場公平競爭，進而為貧困者創(chuàng)造更多經(jīng)濟機會[17];王瑜等（2019）認為造成農(nóng)村內(nèi)源性信貸供給不足和外源性信貸配給困境的主要原因是農(nóng)村資金凈流出，因此需要提高普惠金融的覆蓋范圍[18];王琳等（2020）認為構建金融扶貧的長效機制需要金融機構為貧困地區(qū)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和完善貧困地區(qū)的金融設施[19];趙萍等（2020）通過對遼寧省117個貧困村的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)金融機構應該針對不同貧困層次設計不同的金融產(chǎn)品和金融服務方式[20]。在金融扶貧的微觀層面，王大鵬（2020）論證了區(qū)塊鏈在金融扶貧過程中有很大的發(fā)展空間，能促進農(nóng)村信用機制建設、金融產(chǎn)品多元化供給、產(chǎn)業(yè)融合[21];謝金靜等（2019）分析了普惠金融在扶貧過程中的價值，并論述了普惠金融的“KIVA模式”在中國精準扶貧領域的應用前景[22];張偉等（2020） 在貧困地區(qū)資金相對不足的約束條件下分析金融扶貧現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)以農(nóng)業(yè)保險為主、農(nóng)業(yè)信貸為輔的金融扶貧模式更有利于貧困者的發(fā)展[23]。

目前學術領域在貧困成因、貧困解決辦法和貧困識別方面都有不少成果，很多學者也認可改善貧困者可行能力對于貧困者脫貧的重要意義，并從可行能力改善角度出發(fā)研究扶貧的長效機制，這些對于扶貧成果的鞏固和完善有借鑒價值。金融扶貧成果的鞏固和完善是脫貧攻堅戰(zhàn)在全國范圍內(nèi)完成之后應當著重考慮的問題，目前鮮有學者從可行能力角度研究金融扶貧的路徑，即扶貧金融如何作用于相對貧困群體可行能力提升，進而實現(xiàn)金融扶貧成果的鞏固和完善。

三、相對貧困者可行能力分析

20世紀70年代經(jīng)合組織通過對成員國進行大范圍的調(diào)研后提出了一個被國際廣泛運用的貧困認定標準，即將一個地區(qū)的收入均值或中位數(shù)作為貧困線，這種衡量方法對社會救助標準較高的發(fā)達國家比較適用，對于中等收入國家和低收入國家雖然不能照葫蘆畫瓢，但也可以參考這種收入比例法的貧困標準劃定方式來制定符合國情的貧困標準。我國進一步將脫貧的標準拓寬為“兩不愁三保障”，是一套有效的“以解決基本生存問題為核心”的絕對貧困衡量標準[6]。然而，在絕對貧困消除之后，扶貧成果的鞏固和完善，需要從生存所需的固定資產(chǎn)、工作技能、學習能力、精神狀態(tài)、社會地位等維度出發(fā)去提升貧困者的內(nèi)生發(fā)展能力。印度經(jīng)濟學家阿馬蒂亞·森的可行能力理論就對貧困和發(fā)展有很多論述?？尚心芰κ侨藗冞x擇各種功能性活動的自由，而貧困人口脫貧困難是因為可行能力不足，如果不能從根源上彌補貧困者可行能力不足的問題，那么貧困者就極易陷入脫貧和返貧的循環(huán)之中（見圖1）。他還提出了經(jīng)濟條件、社會機會、透明性保證、政治自由、防護性保障這五種工具性自由用于證明自由是促進發(fā)展的有效手段[1]，它們能從不同方面提升個人的可行能力?；谶@個角度出發(fā)，在我國扶貧成果鞏固過程中，相對貧困者的可行能力不足主要體現(xiàn)在以下四個方面。

（一）經(jīng)濟條件缺乏

經(jīng)濟條件是指個人分別享有的為了消費、生產(chǎn)、交換的目的運用其經(jīng)濟資源的機會。經(jīng)濟資源主要包括土地資源、勞動力資源、自然資源、金融資源、生產(chǎn)工具等。土地資源是農(nóng)村地區(qū)相對貧困群體最主要的經(jīng)濟資源，他們通過在土地上耕作獲取勞動成果以達到養(yǎng)家糊口的目的。然而這些地區(qū)往往面臨著土地面積不足、土壤肥力差、灌溉不方便、位置比較偏遠等問題，讓相對貧困居民難以實現(xiàn)生產(chǎn)的自由。礦產(chǎn)資源、林業(yè)資源等自然資源能帶動一個地區(qū)的工業(yè)發(fā)展， 讓當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結構更完善。然而貧困地區(qū)往往自然資源不足或者是自然資源開發(fā)難度非常高，發(fā)展空間被極大壓縮。生產(chǎn)工具對于生產(chǎn)效率的提升有著基礎性的作用，能提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率， 還能在一定程度上提高產(chǎn)品的質(zhì)量， 所以我國也是大力推進農(nóng)業(yè)機械化的進程，2019年農(nóng)作物耕種綜合機械化率已超過68%①。但對于相對貧困地區(qū)的居民而言， 很多大中型農(nóng)用機械租用成本較高、地理環(huán)境限制過大，小微型農(nóng)機購買價格過高、操作復雜、維修不便，因此生產(chǎn)工具還是比較傳統(tǒng)的非機械化農(nóng)具。金融資源是相對貧困地區(qū)最缺乏的經(jīng)濟資源，深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)開設網(wǎng)點的金融機構目前只有銀行和信用社，主要經(jīng)辦存款、貸款、代銷保險和理財產(chǎn)品等少量業(yè)務。相對貧困者相較于絕對貧困狀態(tài)，其資產(chǎn)保有量已經(jīng)有了一定幅度的提升，但可以用作抵押的優(yōu)良資產(chǎn)不足，政策性的以外的貸款獲取難度較高。另外收入主要依靠種植和養(yǎng)殖， 受氣候變化和市場價格波動影響較大，收入來源不穩(wěn)定，獲得信用貸款難度高、額度低。

（二）社會機會質(zhì)量不足

社會機會是指在基礎教育、醫(yī)療保健、基本養(yǎng)老服務、公平就業(yè)等方面的安排，能直接影響公民的實質(zhì)性自由?；A教育方面，2006年國家在全國范圍內(nèi)推行免費9年義務制教育，讓孩子們能得到基礎教育。 對于能在高校就讀的貧困生，也有國家助學貸款、生源地助學貸款、國家勵志獎學金、勤工儉學等資助活動來減輕學費的壓力。但是也要看到教育資源分布是不均衡的，教育資源主要集中在市區(qū)和縣城區(qū)域，而較偏遠的相對貧困地區(qū)師資力量不足、硬件設備缺乏、教育理念落后導致基礎教育質(zhì)量偏低。醫(yī)療保健方面，問題主要集中在村鎮(zhèn)地區(qū)衛(wèi)生院數(shù)量不足和醫(yī)生診療設備不足等方面。養(yǎng)老服務方面，在扶貧過程中不少貧困地區(qū)都建設了養(yǎng)老院安置孤寡老人，但是存在養(yǎng)老院專業(yè)服務人員缺失、配套設施不足等問題。就業(yè)方面，廣大農(nóng)村地區(qū)因為擁有土地基本不存在失業(yè)問題， 不過，居民受自身技能缺失、文化程度不高和當?shù)禺a(chǎn)業(yè)基礎薄弱、 服務業(yè)層次低等因素的影響，除了務農(nóng)之外其他就業(yè)機會比較少。因此，貧困居民的社會機會質(zhì)量不足。

（三）透明性保證不夠完善

透明性保證是人們經(jīng)濟活動和社會關系中公開性的需要，能讓人們在信息公開、透明的狀態(tài)下生存和發(fā)展，是促進社會信用發(fā)展和人們社會交往活動正常進行的重要功能。相對貧困地區(qū)的透明性保證主要由政府信息、市場信息和社會信息這三個方面的透明性來反映。相對貧困群體對政府部門信息公開性比較重視，政府的各種政策對本地區(qū)的發(fā)展有著重要的指引作用。 透明性保證比較好的地區(qū)，人們能夠及時地了解本地區(qū)的發(fā)展政策信息， 從而調(diào)整自己未來一段時間的生產(chǎn)、投資和消費計劃。相對貧困地區(qū)的居民最缺乏的就是對市場信息的了解，在我國有很多在豐收季低價拋售瓜果蔬菜或者是直接讓這些作物爛在地里的案例出現(xiàn)，很大程度上就是由于價格信息和供求信息公開不充分造成的。缺乏信息的貧困居民在看到個別種類的作物價格上漲后，會跟風用自己大部分的生產(chǎn)資料和資本去生產(chǎn)這種作物，進而在幾年后市場飽和后承受價格暴跌的風險。 而市場信息公開性較好的地區(qū)，人們可能會了解到這些作物價格是由于自然災害或者其他非正常的因素導致的，就會更理性地進行生產(chǎn)和投資決策， 從而穩(wěn)健地提升自身發(fā)展能力。社會信息的透明性能更穩(wěn)定和可持續(xù)性地改善相對貧困群體的可行能力。中國最近十幾年在生物科技方面已經(jīng)有了長足的發(fā)展， 培育出了很多高產(chǎn)、高質(zhì)量、低成本的農(nóng)林漁牧產(chǎn)品，探索出了高效的生產(chǎn)方式，可是很多相對貧困地區(qū)由于社會信息閉塞， 仍舊用著低效的生產(chǎn)方式生產(chǎn)普通的產(chǎn)品，導致投入很多而產(chǎn)出較少，產(chǎn)品的市場認可程度也較低。

（四）防護性保障力度不足

防護性保障簡單來說就是社會保障，為居民提供社會安全網(wǎng)，讓人們能夠在年老無助之時得到幫助，失業(yè)狀態(tài)下得到一定救濟渡過難關，遭遇病殘時能得到及時救治和醫(yī)療費用補貼，讓人們能享受到安全的實質(zhì)性自由。疾病對于相對貧困群體的影響是非常大的，很多家庭因為疾病治療背負了沉重的債務，成功脫貧的家庭也可能因為家庭成員生病而重新致貧。目前國家在農(nóng)村地區(qū)普及了農(nóng)村合作醫(yī)療保險，能夠在門診治療、住院治療、大病治療等方面提供一定比例的報銷，在一定程度上保障了居民利益，但對于相對貧困群體來說，疾病保障力度仍舊不足。在生活救助方面，農(nóng)村地區(qū)主要有五保戶和低保戶等救助制度，對于弱勢群體給予一定的基本生活保障。然而這種程度的防護性保障力度太低，還需要更深層次的保障。另外， 相對貧困群體在生產(chǎn)生活中容易遇到一些糾紛，有時甚至會引起沖突，因此需要一定的法律咨詢保障和心理咨詢保障。

四、金融對相對貧困者可行能力作用路徑

要鞏固好金融扶貧現(xiàn)有的成績并進一步完善金融扶貧的機制， 金融機構可以參與扶貧產(chǎn)業(yè)建設、公益項目建設、貧困區(qū)信用體系建設、金融基礎設施建設、一站式金融綜合服務平臺等方面的建設，進而消除相對貧困居民的可行能力貧困，從而建立穩(wěn)定的長效脫貧機制。

（一）金融能推動扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動社會機會增加，改善經(jīng)濟條件

相對貧困群體所擁有的自然資源和土地資源往往都比較少，也很難用到作業(yè)效率較高的大型農(nóng)用機械設備，其自身擔保物和抵押物不足也讓他們獲取的貸款較少，因此脫貧較難。但是扶貧產(chǎn)業(yè)則不同，產(chǎn)業(yè)扶貧的上游是村集體和農(nóng)業(yè)合作社建設的農(nóng)業(yè)， 下游是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和服務類企業(yè)，中間是金融機構的資金助推，從而打造一個良性的脫貧產(chǎn)業(yè)鏈。村集體和合作社可以整合貧困居民的土地，將零散的小片田地整合為一個較為完整的耕作區(qū)域， 以改善土地資源的使用環(huán)境。進行規(guī)模化種植和機械化作業(yè)， 可以節(jié)省勞動力，降低農(nóng)作物生產(chǎn)成本， 有利于農(nóng)作物品牌化以提高經(jīng)濟附加值。下游的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)可以進一步提升產(chǎn)品的價值和競爭力，而運輸、零售等服務類企業(yè)使農(nóng)產(chǎn)品順利進入消費市場。金融機構為扶貧產(chǎn)業(yè)鏈上游的村集體和合作社提供貸款以進行土地整合和農(nóng)業(yè)開發(fā)，改善相對貧困地區(qū)的土地資源和自然資源使用效率，同時還可以提供融資租賃服務以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的農(nóng)用機械使用率，進而改善相對貧困地區(qū)的經(jīng)濟條件。金融機構可以為扶貧產(chǎn)業(yè)鏈下游的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和零售企業(yè)的開設提供貸款，為運輸企業(yè)提供運輸車輛的融資租賃，進而為相對貧困地區(qū)提供部分就業(yè)崗位，增加社會機會。因此，金融機構可以在促進扶貧產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的過程中，讓相對貧困地區(qū)的社會機會增加、改善經(jīng)濟條件，進而提高相對貧困群體的可行能力（見圖2）。

（二）金融機構通過參與扶貧公益項目建設，從多維度提高相對貧困群體的可行能力

公益項目主要是指鄉(xiāng)村學校、 硬件設施改造，鄉(xiāng)村衛(wèi)生院、養(yǎng)老院、自來水進村工程等項目，對相對貧困居民的工具性自由有全方位的影響，能較快地提高相對貧困居民的可行能力。扶貧公益項目大部分都是由政府財政出資建設的，但也不可忽視社會力量和金融機構的作用。金融機構參與公益項目主要有三種途徑：一是“金融機構+扶貧公益項目”模式，金融機構可以直接設立扶貧項目參與扶貧活動， 或者是通過設立資助計劃間接地參與扶貧公益項目。例如民生銀行的“ME公益創(chuàng)新資助計劃”，通過設立愛心資助計劃在全社會發(fā)起項目選拔， 讓從中脫穎而出的有實力、 有創(chuàng)意、 有價值的社會組織得到資助。 一方面為其提供了扶貧項目所需要的活動經(jīng)費， 另一方面為其提供了社會知名度， 有利于扶貧活動更好地開展。 二是金融機構開發(fā)帶有公益元素的金融產(chǎn)品。浦發(fā)銀行的“2019浦愛公益理財尊享盈計劃” 就是通過開發(fā)理財產(chǎn)品， 并將理財產(chǎn)品預期收益率中的0.15%作為公益項目的捐贈額， 以資助患聽覺障礙的兒童安裝人工耳蝸或助聽器①。 這樣的項目也可以應用在扶貧項目當中， 為相對貧困地區(qū)的學生提供學費，為相對貧困家庭病患提供醫(yī)療資助，為相對貧困地區(qū)的自來水進村項目提供資助，為相對貧困地區(qū)養(yǎng)老院硬件設施改造等。 三是“銀行+村寨銀行”模式?！按逭y行”是一種互助形式的社區(qū)微金融系統(tǒng)，村民自愿出資入股，然后銀行按照1：1的資金配資組成一個資金池， 銀行可以為其進行托管。“村寨銀行”將資金池中的資金輪流貸給入股村民， 貸款期限一般不超過兩年，同時村民必須承擔環(huán)保義務，例如，不能砍伐樹木， 垃圾分類之后放置到集中收容地點， 違反規(guī)則的就失去貸款資格等，這樣既能讓相對貧困者獲得更多貸款， 還能改善自然環(huán)境。因此，金融機構通過參與公益項目的建設為相對貧困居民帶來更多醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的機會，還能增加他們的防護性保障，提高貧困者的可行能力。

（三）通過完善金融基礎設施來提高相對貧困群體的金融可獲得性

農(nóng)村金融扶貧有兩個關鍵的節(jié)點，就是要降低金融為相對貧困人口服務的交易成本和增加服務的便利性，因此需要完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的金融基礎設施。金融基礎設施最基本的就是要有足夠的網(wǎng)點覆蓋數(shù)量。目前保險公司和國有銀行的分支機構多數(shù)只下沉到縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構以少數(shù)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社為主， 對貧困居民而言便利性不足， 因此需要增加在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點建設。同時，扶貧金融還需要將服務延伸到扶貧攻堅最前線的貧困村當中，解決基礎性的問題。例如衡山農(nóng)商銀行在貧困村開展的金融扶貧站建設，選拔合格的本地村民擔任站長，配置好場地、宣傳資料、操作流程圖、支付設備和通訊設備，協(xié)助銀行辦理貸款申請基礎單據(jù)填寫，貸前信息調(diào)查、貸后的款項催收業(yè)務，從而做到讓基本業(yè)務不出村、綜合業(yè)務不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為居民提供了巨大便利。另外，要配合政府建立一個完整的信用評估體系，將建檔立卡的貧困居民的信息納入到信用系統(tǒng)中， 建立農(nóng)村地區(qū)的誠信信用檔案，構建貧困地區(qū)個人、家庭、村莊三者的信用聯(lián)動體系， 從而降低貧困居民獲取信用貸款的成本。通過金融基礎設施的建設降低相對貧困居民獲取金融服務難度， 并降低金融機構和貧困者的交易成本，進而提高貧困者的可行能力。

（四）運用金融科技開辟扶貧新空間

金融機構在扶貧過程中有較強的技術優(yōu)勢，把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術運用到金融服務當中，將金融資源精準投入到相對貧困地區(qū)發(fā)展的關鍵領域和薄弱領域。首先，金融科技在城市地區(qū)的應用場景比較廣泛，形成了專業(yè)化分工明確的應用體系， 但是農(nóng)村地區(qū)受硬件設施不足、居民信息利用能力弱、 金融結構不完善的制約，更適合用金融科技建設一站式的金融綜合服務平臺。相對貧困者通過平臺可以高效獲取信息，快速辦理業(yè)務，安全進行交易，增加相對貧困者的信息獲取渠道，享受更高質(zhì)量的信息服務，進而提高相對貧困者的信息利用能力。其次，金融機構可以通過金融綜合服務平臺，借助大數(shù)據(jù)和云計算技術勾勒貧困居民的用戶畫像，挖掘相對貧困群體深層次的扶貧需求，更精準地配置扶貧金融資源。再次，還可以為相對貧困居民研發(fā)快捷、 簡便的扶貧小額貸款，通過人工智能系統(tǒng)自動進行風險識別、 貸款審批、實時到賬，快速還款等服務，從而讓相對貧困者能夠自由使用更適合自己的金融服務和金融產(chǎn)品。最后，金融機構參與扶貧不僅要考慮自身的盈利，還要承擔一定的社會責任，在平臺上提供一定的安全教育，登載一些公益機構的鏈接，為相對貧困居民提供法律援助、心理咨詢的發(fā)現(xiàn)機制，提高他們的防護性保障水平。

五、金融扶貧成果鞏固和完善政策

（一）金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧要有效結合

從以“解決生存問題”為主的絕對扶貧階段進入“解決發(fā)展問題”為主的相對扶貧階段后，就要考慮社會各階層的收入差異問題。相對貧困地區(qū)存在產(chǎn)業(yè)基礎薄弱、產(chǎn)業(yè)層次整體偏低的現(xiàn)象，企業(yè)的盈利能力偏弱，相對貧困區(qū)域內(nèi)的勞動者能獲得的收入相較于產(chǎn)業(yè)發(fā)達地偏低。因此，需要金融機構合理地將金融資源注入到相對貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，發(fā)揮好金融扶貧的“造血”功能，為企業(yè)、個人和新型經(jīng)營主體提供更具便利性和可獲得性的金融服務，激活相對貧困地區(qū)的發(fā)展活力并培育相對貧困群體的內(nèi)生動力。

（二）金融機構要承擔一定的社會責任，參與相對貧困地區(qū)的公益項目建設

相對貧困地區(qū)脫貧、鄉(xiāng)村振興才是金融機構在廣大農(nóng)村地區(qū)獲得穩(wěn)定、 可持續(xù)回報的根基，因此金融機構可以通過“金融機構+扶貧公益項目”，開發(fā)帶有公益元素的金融產(chǎn)品，建設互助形式的微金融系統(tǒng)等方式，參與醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、信息獲取、法律援助等方面公益項目的建設， 為貧困居民的健康、老年人安全、教育水平、信息獲取能力、法律保障的提高貢獻一份力量，從綜合層面提升貧困戶的可行能力，讓相對貧困群體能用自身的力量去實現(xiàn)美好生活。

（三）改善相對貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境

相對貧困地區(qū)的金融基礎設施不足、信用體系不完善是制約貧困戶使用金融服務的重要因素，因此，改善相對貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境要從以下三個方面入手：一是建立完善的信用評價體系，將個人信用、村集體信用、合作社信用、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用納入到一個綜合信用評價體系中，提高信用貸款業(yè)務的普適性; 二是提升金融機構網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的覆蓋率，還可以開拓一些駐村的金融扶貧站，提供基礎的金融服務; 三是完善鄉(xiāng)村地區(qū)的支付基礎設施，在服務站點架設擁有存取款、匯款功能、支付結算功能的ATM機，并推進物流收發(fā)處、電子商務服務站點、金融服務站點的合作共建機制。金融生態(tài)環(huán)境的改善能有效提高貧困地區(qū)金融體系的普惠性，還能開拓貧困居民的眼界，激發(fā)貧困居民在直播帶貨、農(nóng)村電商領域的發(fā)展積極性。

（四）金融機構要借助金融科技的力量來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務

中國的金融機構不斷探索科技為金融賦能的道路。 截至2019年，已有包括國有四大行在內(nèi)的十余家金融機構開始建設自己的金融科技子公司，一些創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品也已經(jīng)投放到了貧困地區(qū)，為部分貧困居民提供了金融支持。保險公司則在保險領域深度挖掘ORC識別技術的應用場景， 在線上為貧困地區(qū)居民提供票據(jù)識別、保單識別、身份證識別，甚至是部分活體生物識別，極大地提高了貧困居民使用保險服務的便利性，推動了農(nóng)業(yè)保險在貧困地區(qū)的普及。證券公司運用基于貧困地區(qū)的行業(yè)分析、產(chǎn)業(yè)鏈圖譜、智能輿情監(jiān)控等方面的大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)對貧困地區(qū)企業(yè)的多維度風險評估和目標定價，結合貧困地區(qū)不同產(chǎn)業(yè)、不同企業(yè)的差異化融資需求，綜合運用承銷保薦、并購重組、財務顧問等手段， 幫助貧困地區(qū)提高融資效率和質(zhì)量。然而， 金融科技在農(nóng)村地區(qū)的應用場景還是過少，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和金融服務對相對貧困群體而言門檻較高，因此金融機構需要大膽地以相對貧困群體為對象去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務，深度挖掘相對貧困群體的融資需求，更細化和人性化地為其提供金融服務，讓相對貧困群體明白金融機構也是自己走向小康過程中可以信賴的力量，從被動接受資金支持到主動尋找適合自己的金融產(chǎn)品，積極探索自力更生的道路。

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Abstract： As Chinas fight against poverty comes to the end， poverty alleviation efforts focus on consolidation and improvement of the achievement. The lack of feasible ability of the relatively poor population is a difficult point in the process of consolidating the achievements of poverty alleviation， while the obstacle to the development of feasible ability of the relatively poor population is the lack of instrumental freedom such as their own economic conditions， social opportunities， transparency guarantee and protective guarantee.By influencing the construction of poverty alleviation industries， public welfare projects， financial infrastructure and other aspects and applying fintech to targeted poverty alleviation， financial poverty alleviation can guarantee the instrumental freedom of the relatively poor and improve the feasible ability of the relatively poor residents， so as to achieve efficient and stable poverty alleviation.

Key words： financial poverty alleviation; feasible capability; instrumental freedom; fintech; relative poverty

（責任編輯：盧艷茹;校對：李丹）