國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策分析

余青

伴隨著中國經(jīng)濟快速地發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也越來越成為居民投資的第一選擇。本文主要討論：在發(fā)展的過程中，存在著種類單一、體制制約以及風(fēng)險揭示不足等問題。在此，我們提出需要商業(yè)銀行探索新業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式以及加強風(fēng)險防范等方面的對策，來推動各項個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)快速健康的發(fā)展。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.我國居民對個人理財業(yè)務(wù)的需求不斷增多

基于目前的國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)情況看來，我國GDP從一開始的1978年的3645億元直線上升，達到了900000億元。由此可見，我國經(jīng)濟正在處于一種良性的發(fā)展態(tài)勢，個人的手頭閑散資金不斷增多，居民對個人理財業(yè)務(wù)的投資需求也越來越強烈。

2.金融機構(gòu)無法滿足個人理財?shù)男枨?/p>

基于當(dāng)前金融機構(gòu)所提供的理財產(chǎn)品看來，其主要體現(xiàn)出了缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品重復(fù)率高等諸多缺點。針對于客戶而言，自身的選擇面不高。所以，還是無法真正將當(dāng)下理財產(chǎn)品單一的困境予以突破，這顯然已經(jīng)成為了一項明顯的桎梏。

3.宏觀調(diào)控政策對個人金融活動的影響不斷增強

截止2018年9月10日，滬深兩市投資者新增開戶總數(shù)為177738戶。所以，將宏觀經(jīng)濟政策進行切實的調(diào)整之后，個人投資者的投資機會也不斷增多。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的制約因素

（一） 理財產(chǎn)品趨同，創(chuàng)新力不足

截止目前的實際情況看來，我國銀行的個人理財產(chǎn)品種類也處于較為繁多的狀態(tài)，然而，國內(nèi)各個銀行還推出的很多產(chǎn)品僅局限于儲蓄、保險、基金等的簡單組合起來，只是在內(nèi)容、以及形式上有所不同而已，缺乏自身創(chuàng)新優(yōu)勢。這終將造成個人理財產(chǎn)品看似種類繁多，實際上是功能特點相似、投資收益相當(dāng)，很難保持產(chǎn)品的差異化優(yōu)勢。

（二）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制的制約

截至當(dāng)前發(fā)展的現(xiàn)狀，整體仍然處于一個分業(yè)經(jīng)營、以及分業(yè)監(jiān)管的體制之下，然而，我們也必須要承認一點的是，當(dāng)前的政策限制情況極為嚴重，銀行也并不能夠直接與證券、保險領(lǐng)域相掛鉤，并需要予以獨立化經(jīng)營。由此可見，銀行理財服務(wù)當(dāng)中的核心業(yè)務(wù)大部分都流于形式，無法真正發(fā)揮出實際效果。

（三）對理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足

目前，我國商業(yè)銀行注重于對個人理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率的宣傳，這樣子只是從收益率這一方面進行考量，鮮少會提及其的風(fēng)險情況。這種僅僅只是考慮收益，忽略風(fēng)險的做法明顯存在一定的弊端，甚至于還會直接導(dǎo)致銀行與客戶之間出現(xiàn)極大的糾紛，解決起來也會顯得有些吃力。

三、發(fā)展國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策分析

（一）提高銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

伴隨著社會不斷快速地發(fā)展，人們在投資理財產(chǎn)品的時候，也會更加傾向于選擇：特色化、多元化。對此，需要商業(yè)銀行在對理財產(chǎn)品進行研發(fā)時具有針對性，并順應(yīng)時代發(fā)展趨勢，以市場變化為依據(jù)及時調(diào)整和升級產(chǎn)品，將理財產(chǎn)品的種類變?yōu)橛伞按蟊娀敝苯酉颉皞€性化”轉(zhuǎn)型與升級，讓個人理財產(chǎn)品逐步形成獨有的特色。

（二）加強金融機構(gòu)之間的合作，實行規(guī)范的混業(yè)經(jīng)營

在個人理財方面，我國政府并未展開積極宣傳，同時，公開推廣信托的行為在國內(nèi)是被明令禁止的，因此，信托產(chǎn)品并不被廣大民眾所了解。為解決上述問題，需要從政策角度予以更加有效的扶持，對銀行與信托等行業(yè)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的行為予以勉勵，對銀企合作不斷增強，將存在與股票等金融市場的阻礙逐步清除，對行業(yè)內(nèi)各自為營的狀況盡快予以改變，對銀行投資領(lǐng)域的比例逐步增加，以調(diào)整個人理財目前存在的發(fā)展空間。

（三）加強個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)下宏觀經(jīng)濟環(huán)境因素，審視自身發(fā)展現(xiàn)狀，以建立健全科學(xué)有效的風(fēng)險管理體系。產(chǎn)品從研發(fā)、生產(chǎn)到推銷、售賣以及出售之后的售后服務(wù)各個環(huán)節(jié)都需要嚴格把控風(fēng)險水平，將可控風(fēng)險降到最低。另外，產(chǎn)品研發(fā)必須保證其科學(xué)性及嚴謹性，產(chǎn)品定價必須嚴格遵循市場規(guī)則，對產(chǎn)品的風(fēng)險評估與風(fēng)險預(yù)測必須實時進行，以制定有效的風(fēng)險管理措施。

四、結(jié)語

近來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)呈現(xiàn)出快速增長的趨勢，國民的面對投資理財?shù)睦砟钤絹碓綇?。但是，發(fā)展的同時一些問題也隨之而來，所以需要對其不斷地進行探索以及研究，還要結(jié)合銀行本身的發(fā)展特點，從而促進個人理財業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展。（作者單位：天津商業(yè)大學(xué)）