彭永清

當今世界，新型“貨幣”已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)——電腦中的虛擬貨幣、手機軟件和銀行卡中記錄的電子貨幣，加密數(shù)字貨幣已經(jīng)跨越國境，悄悄地改變著世界，一些國家的人們在日常生活中甚至不用紙幣和硬幣……

貨幣的起源

關于貨幣的起源，一種比較成熟的說法認為，在貨幣誕生之前，人類的經(jīng)濟活動是從物物交換開始的。后來逐步發(fā)展到以貝類和石頭等當時具有普遍價值的東西來交換物品，直到金幣、銀幣的出現(xiàn)。但是最近，貨幣起源于“記賬”方式的說法引起了人們的關注，2013年英國經(jīng)濟學家費利克斯·馬丁的著作《21世紀貨幣論》中對此也有介紹：例如，在密克羅尼西亞雅浦島發(fā)現(xiàn)的用巨大的石灰?guī)r制成的“石幣”，這種用石頭做的貨幣直徑最大接近4米，是世界上最大最沉的“錢幣”。由于這些石幣太重，無法移動，通常只用于重要的交易，比如用來作嫁妝或農(nóng)家歉收用于換取糧食等。據(jù)說，現(xiàn)在的貨幣制度或是由這種以石幣換物品的“記賬”方式發(fā)展而來的。不過，世界上最古老的鑄造貨幣是公元前7世紀由呂底亞王國（現(xiàn)土耳其境內(nèi)）使用天然金銀合金制造的，因其色澤金黃，因而被稱為“琥珀金幣”；而 10世紀中國北宋時期制造的“交子”為世界上最古老的紙幣。

經(jīng)過貨幣出現(xiàn)后的漫長歲月，人類建立并不斷完善著貨幣制度。如今，不斷出現(xiàn)的新型“貨幣”已經(jīng)被許多國家引進并使用，這對現(xiàn)行的貨幣制度無疑是一大沖擊。

瑞典：2025年現(xiàn)金消失？

瑞典無現(xiàn)金化程度正不斷推進。在斯德哥爾摩市內(nèi)一家超市，客人購物基本都是刷卡消費，就連上公廁也得刷卡，因為該超市收費公廁門口擺放的一臺自動購票機上沒有可以投硬幣的地方，上面寫著 “只能刷卡支付”字樣。因而，即便內(nèi)急，也得先刷卡購票才行。

咖啡店也一樣，刷卡器旁邊豎著一張“謝絕現(xiàn)金支付”的牌子。附近的面包店、市場里的鮮花店以及街道上的熱狗店等，也都只能刷卡或手機支付。如果既沒有銀行卡也無法用手機支付，那就得先問店主“能否用現(xiàn)金”。在汽車站的售票機上，也是要刷卡購買；如果用現(xiàn)金則要在購票窗口排隊。35歲的安德森·塔克納恩是一位公司職員，他說如今日常生活中的費用支付大部分是用銀行卡或手機，“因為這樣很方便。近幾年我在斯德哥爾摩幾乎沒有使用過現(xiàn)金”。

自2012年瑞典六家銀行共同開發(fā)的手機支付軟件Swish上市以來，用戶數(shù)量逐年增加，如今已經(jīng)有710萬瑞典人在用此軟件，占該國總人口的7成以上。這一趨勢加速了瑞典國內(nèi)的“無現(xiàn)金化”，并且使現(xiàn)金流通量大大減少，如今只占GDP的1%，遠遠低于日本的約20%及歐美各國的約10%。

無現(xiàn)金化不僅于個人有利，于商家也有利。因為現(xiàn)金數(shù)量少，商家可以省去用驗鈔機數(shù)鈔票的成本，且少有現(xiàn)金被盜的風險。據(jù)瑞典中央銀行Riksbank的調(diào)查報告稱，約5成商店表示“到2025年瑞典將不再使用現(xiàn)金”。Riksbank是一家創(chuàng)立于1668年的世界最古老央行，其前身發(fā)行了世界上第一張銀行證券。在無現(xiàn)金社會不斷推進的形勢下，該央行適應潮流不僅推進了無現(xiàn)金業(yè)務，還準備發(fā)行數(shù)字貨幣。另據(jù)瑞典一家大型銀行負責Swish業(yè)務的勞倫斯·威斯塔朗稱，無現(xiàn)金化推進的速度超乎想象，“我18歲的女兒從不使用現(xiàn)金，得花些工夫告訴她金錢的重要性”。

不過，也有一些人無法跟上無現(xiàn)金化的步伐。塔克納恩93歲的祖母就是一個例子。老人家不太喜歡使用Swish，認為鈔票“滿天飛”是一件荒唐可笑的事，因此她一直使用現(xiàn)金消費。但是附近的ATM機被逐漸拆除，老人無法取錢，只能在兒孫們的幫助下用刷卡的方式來消費。

有些人擔心，如今帶現(xiàn)金的人不斷減少，自己是否會被小偷盯上。由于不太會使用刷卡和手機支付功能，一些老人甚至聯(lián)名向政府請愿，要求賦予他們以“使用現(xiàn)金的權利”——讓所有居民可以在25公里范圍內(nèi)的銀行取到現(xiàn)金。瑞典金融大臣佩爾·博爾頓說，刷卡和手機支付也會出現(xiàn)因停電或系統(tǒng)崩潰而無法使用的問題，因此他呼吁銀行等金融機構平時要備好水、食物和現(xiàn)金，以應對災害等緊急事態(tài)的發(fā)生。

貨幣霸權之爭已經(jīng)開始

貨幣是什么？通貨膨脹、通貨緊縮、經(jīng)濟泡沫的產(chǎn)生和破滅、金融危機以及貧富差距擴大等等問題，是因現(xiàn)行貨幣體系處于極限狀態(tài)而引發(fā)的嗎？類似問題經(jīng)常被提及。對于人類來說，貨幣是一種便利的交易工具，其存在本身也自然左右著人類社會。

《貨幣論》一書作者、日本東京大學名譽教授巖井克人說，貨幣本身并無價值，只有“信用”才使其具有價值。2008年全球金融危機后，由于對政府和央行深感失望，社會上出現(xiàn)了不具備管理主體的虛擬貨幣“比特幣”構想，并在歐元危機時迅速擴大著影響力?？梢哉f，正是對違背貨幣信用的國家權力的不安和不信任，才把只是加密的“比特幣”推上了歷史舞臺。但2019年6月“臉書”公布的數(shù)字貨幣Libra，卻遭到G7國家為主的政府和央行的普遍批評。盡管Libra協(xié)會政策部門負責人主張“我們不具備世界央行那種實力”，但各發(fā)達國家政府和央行均對其可能成為國際貨幣單位Bancor持高度警戒態(tài)度，因為取自拉丁語“天平”之意的Libra意欲成為世界的“價值尺度”。實際上，世界各國央行在Libra出現(xiàn)之后也正式開始研究發(fā)行數(shù)字貨幣。

貨幣與一個國家的國情密不可分。曾經(jīng)，歐盟欲使歐元成為歐洲不分國境的通用貨幣，但因各國財政狀況的差異，最終導致了歐元危機。然而，如今相繼出現(xiàn)了可以輕易跨過國境的貨幣。由于這些貨幣的價值沒有得到任何國家的保證，可以說是向傳統(tǒng)貨幣的挑戰(zhàn)。經(jīng)濟學者海爾克在其1976年的著作中曾經(jīng)提倡貨幣發(fā)行的自由化，而早稻田大學教授巖村充預測，“各種貨幣相互競爭的時代已經(jīng)到來”。

國家完善獨立發(fā)行貨幣的制度的過程，在人類歷史長河中只是一個很短暫的片段。最早的中央銀行如瑞典央行和英格蘭銀行等都起源于民間銀行。在英國，英鎊為通用貨幣，但在蘇格蘭和北愛爾蘭，通用貨幣仍是由民間銀行發(fā)行的印有伊麗莎白女皇頭像的紙幣。

自比特幣打開“潘多拉的盒子”之后，全世界已經(jīng)出現(xiàn)了2000多種虛擬貨幣。如此多的虛擬貨幣或預示著一個可以自由選擇貨幣方式的時代已經(jīng)來臨，其影響力或將超過美元，主宰全世界所有的情報。貨幣是一種無形的力量，在新的時代，貨幣霸權之戰(zhàn)才剛剛開始。

“支付寶經(jīng)濟圈”急速擴大

每個周末，在中國香港中環(huán)車站周邊街道都會出現(xiàn)數(shù)千名菲傭，她們趁著一周唯一的休息日聚集在各處，先給家里寄錢，然后成群結隊地跳舞、聊天和用餐。菲傭們給家里寄錢并非到郵局，而是用手機向家人轉賬。在香港，約有14.4萬名菲律賓打工者自3年前開始，就利用支付寶轉賬、向朋友借錢或支付日常開支等。

在物聯(lián)網(wǎng)世界，支付寶用戶超過了10億人，占據(jù)著絕對的優(yōu)勢。據(jù)國際勞工組織（ILO）2017年的統(tǒng)計數(shù)字顯示，全球約有1.64億出國務工者使用支付寶軟件，幾乎都是用來向家人轉賬匯款。隨著影響力不斷增加，支付寶已經(jīng)與韓國、印度尼西亞、泰國和印度等國家的手機軟件運營商展開合作，使以亞洲為主的“支付寶經(jīng)濟圈”迅速擴大。

阿里巴巴和菲律賓電信公司合作開發(fā)的Gcash手機支付軟件，在該國擁有2500萬用戶。Gcash不僅為分散在世界各地的菲律賓出國務工人員提供了免費匯款回家的便利，而且通過共享全球約230萬菲律賓外出務工者的分布數(shù)據(jù)等信息，為支付寶戰(zhàn)略的不斷擴大起到推進作用。

隨著移民和出國務工人員等全球化人才的活動日益頻繁，跨境匯款的情況也不斷增加?？梢哉f，貨幣數(shù)字化是全球化社會的必然趨勢。但是，便利的轉賬匯款方式越普及，對洗錢等非法經(jīng)濟活動的監(jiān)視可能會變得越來越困難。例如，據(jù)稱東歐的羅馬尼亞至少有360多萬人在歐洲各國務工，許多務工人員在匯款回國時并未注明匯款為工資收入，其目的就是為了逃稅。這也是羅馬尼亞獲得占GDP約1成的外幣的重要手段。而為了支援國家經(jīng)濟，羅馬尼亞政府對這種現(xiàn)象也是睜一眼閉一眼。不僅如此，羅馬尼亞政府甚至未完全掌握出國務工人員在哪個國家、具體從事哪種職業(yè)等情況，這就使監(jiān)管部門難以完全準確地判斷出國務工者的匯款是否干凈。在手機支付軟件日益普及的當下，轉賬匯款手續(xù)簡單快捷，令監(jiān)管部門對非法資金移動的監(jiān)視變得越發(fā)困難。

比特幣成為黑暗社會的“基軸貨幣”

通常，人們可以從互聯(lián)網(wǎng)獲知一些與比特幣相關的信息，但他們根本不知道比特幣已經(jīng)在被稱為“暗網(wǎng)”的世界里廣泛使用。據(jù)稱，比特幣已經(jīng)成了毒品、武器、假護照和販賣人口等各種地下交易中的“基軸貨幣”。不過，對于這一潛藏在互聯(lián)網(wǎng)之下的黑暗世界，以色列名為KELA的安保企業(yè)一直都保持監(jiān)視態(tài)勢。

據(jù)KELA日本事業(yè)CEO多倫·列比托稱，以前美元是暗網(wǎng)中的交易貨幣，但如今是比特幣等加密數(shù)字貨幣。由于這些數(shù)字貨幣可以在暗網(wǎng)中操作，因此搜查當局難以完全追蹤其流向。

該企業(yè)“巡邏部隊”屋內(nèi)，在并排的兩臺電腦顯示器前，數(shù)據(jù)分析專家們正在敲擊著鍵盤。雖然工作氛圍與“黑暗”毫無關系，但揭露的事件卻令人毛骨悚然。專家們發(fā)現(xiàn)，一位20多歲的俄羅斯黑客攻擊了一些企業(yè)的服務器，獲取了大量的企業(yè)和個人信息并在暗網(wǎng)上銷售，只收比特幣。但是，他們找到該黑客的賬號后發(fā)現(xiàn)，里面的比特幣已經(jīng)被取走，估計金額在400億日元（約合人民幣2億元）以上。據(jù)該部隊專家稱，暗網(wǎng)中不乏計算機行業(yè)的精英，而且這些專業(yè)技術人員層層分布，呈現(xiàn)一個倒三角形的態(tài)勢。處于最后一層的往往是黑客集團甚至是某個國家，而數(shù)字貨幣將它們聯(lián)系在一起。

KELA匯聚了以色列軍方負責防范網(wǎng)絡攻擊和情報搜集等任務的精英組織“8200部隊”里的專家。創(chuàng)始人兼CEO尼爾·巴拉克稱，以往的戰(zhàn)爭是用導彈、戰(zhàn)斗機和裝甲車對敵方進行攻擊，而如今已經(jīng)轉移至網(wǎng)絡攻擊，其目的已經(jīng)不再是攻擊導彈基地，而是通過網(wǎng)絡攻擊摧毀整個導彈系統(tǒng)。可以說，暗網(wǎng)中正在進行著一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭。

擺脫國家制約并飛越國境的比特幣等數(shù)字貨幣，不像法定貨幣那樣受到中央銀行的影響，可以在暗網(wǎng)中自由交易。但是，這種“自由”往往伴隨著危險。2014年，世界最大的比特幣交易所、位于日本東京的Mt.Gox由于遭到黑客攻擊，致使用戶賬號上約480億（約合人民幣24億元）的比特幣不翼而飛。2018年，東京虛擬貨幣交易所同樣遭到黑客攻擊，導致約580億日元市值的虛擬貨幣NEM被盜。據(jù)KELA稱，之后發(fā)現(xiàn)這些贓物在暗網(wǎng)中交易。而上述事例，并不能完全揭開數(shù)字貨幣的流向等情況。

即便不使用數(shù)字貨幣，也難以擺脫黑客攻擊的風險。KELA的工作人員將手機放置在一個像充電寶一樣的機器上，瞬間電腦畫面上就出現(xiàn)了用戶銀行賬號、電子郵箱地址、社交網(wǎng)站賬號和照片等手機登錄的各種個人信息。他說，要獲取政府機關、企業(yè)和銀行干部的個人信息，攻擊他們手機的方法要比發(fā)送病毒郵件來得更快。犯罪組織的黑客們往往在安檢處或餐廳等人多的地方，伺機捕捉重要人物的手機無防備的瞬間。

據(jù)說，網(wǎng)銀和二維碼決算等方式也存在賬號輕易被盜的風險。KELA雖然為銀行等提供了有效的防范系統(tǒng)，但個人卻無法利用。這說明，無現(xiàn)金社會在給人們帶來便利的同時，被盜風險也在增加。KELA專家警告說，如果各種數(shù)字貨幣間實現(xiàn)了相互匯兌，那么將會聚集龐大的資金。隨著專業(yè)黑客相互競爭的暗網(wǎng)世界不斷擴大，危險性也在不斷增加。

“臉書”的數(shù)字貨幣構想

2019年6月，在世界上擁有27億用戶的“臉書”提出Libra數(shù)字貨幣構想，令世界震驚，因為這一數(shù)字貨幣模式有可能形成一個超越國家層面的龐大貨幣圈。發(fā)行和管理數(shù)字貨幣的Libra協(xié)會政策部門負責人但丁·迪貝特強調(diào)，世界上有17億人沒有銀行賬戶，我們利用低成本、快速且很安全的數(shù)字貨幣向他們提供跨境金融服務。與發(fā)達國家不同，發(fā)展中國家的許多人都享受不到跨境金融服務，而且銀行間跨境匯款的手續(xù)費也非常高。另外，虛擬貨幣有價值暴漲暴跌的弱點，而Libra因有美元、歐元和日元等貨幣作為資產(chǎn)擔保，因此價值較穩(wěn)定。

但是，Libra不具備中央銀行那樣監(jiān)督和扶持金融機關的功能。日本前財務官、國際貨幣研究所理事長渡邊博史說，數(shù)字貨幣在出現(xiàn)金融危機時，無法通過現(xiàn)鈔來彌補儲戶。曾在日本銀行工作的律師長野聰說，Libra協(xié)會如果恣意變更擔保資產(chǎn)的構成，將對各國金融政策造成影響。不過，2019年10月召開的20國集團財長和央行行長會議的態(tài)度是，在沒有消除數(shù)字貨幣“具有嚴重風險”的擔心之前，不會同意其發(fā)行。

在美國為首的國際輿論的強烈譴責之下，原本準備加入的美國兩大信用卡公司——維薩、萬事達，和網(wǎng)絡結算公司——PayPal等紛紛退出了Libra協(xié)會。扎克博格2019年10月23日在美國眾議院表示，在美國監(jiān)管當局承認之前，世界上沒有一個地區(qū)會加入Libra。這表明“臉書”計劃2020年上半年發(fā)行Libra的目標無法達成。

Libra所采取的區(qū)塊鏈技術也稱為“分散型流水賬”，是一種全世界參與者可以聯(lián)網(wǎng)相互檢查交易正當性的結構形式。最早采用這種技術的是比特幣。2008年全球金融危機后，比特幣概念由日裔美國人中本聰在互聯(lián)網(wǎng)提出，隨后引來眾多擁躉。雖然比特幣并非國家管理的貨幣，但其作為非法定貨幣的存在感日益增加。2013年“塞浦路斯危機”之后，政府提出對銀行存款予以課稅，使得通過比特幣來轉移資產(chǎn)的人急劇增加。

如今，智能手機和信用卡等使金錢的使用方式發(fā)生了改變。而航空公司和企業(yè)等推出的積分卡也可以當作錢使用?？梢哉f，當今社會已經(jīng)不再是只有紙幣和硬幣流通的時代。

柬埔寨欲建立無現(xiàn)金社會

自公元前7世紀出現(xiàn)鑄造貨幣之后，人類經(jīng)過漫長的歲月才建立起完整的貨幣制度。但是，亞洲的柬埔寨卻在短短的40年間體驗了人類貨幣的發(fā)展史。

近10年來，首都金邊發(fā)生了巨大變化，30多層的高樓林立，還建起了許多大型購物商場。進入星巴克咖啡館消費，用的是美元，找回的是柬埔寨法定貨幣瑞爾。經(jīng)濟增長速度始終保持在7%左右，通脹指數(shù)也比較平穩(wěn)。這些景象在40年前是難以想象的，由于歷史原因，那時的柬埔寨沒有貨幣，人們交易采取的是以物換物的古老方式。1975年后，柬埔寨銀行遭到嚴重破壞，包括瑞爾在內(nèi)的貨幣被禁止使用，人們回到物物交換的原始時代。1979年，柬埔寨內(nèi)戰(zhàn)爆發(fā)，雖然瑞爾恢復使用，但當時鮮有人知。黃金雖然可以用，可手里擁有黃金的人極少，絕大多數(shù)人還是延續(xù)物物交換的生活方式。1991年內(nèi)戰(zhàn)結束，柬埔寨暫由聯(lián)合國接管，美元的使用也急速推廣。從那以后30多年過去了，如今的柬埔寨經(jīng)濟已經(jīng)從恢復期逐漸步入增長期，但大部分民眾（尤其是內(nèi)戰(zhàn)剛結束時出生的人）仍然習慣使用美元，本國貨幣瑞爾的流通量還不到兩成。雖然民眾只承認瑞爾為本國貨幣，但由于年輕人口占一大半的柬埔寨使用美元的習慣已經(jīng)根深蒂固，出于美元對柬埔寨國家經(jīng)濟和民眾生活等方面的考慮，柬埔寨政府難以禁止民眾使用美元。因此，柬埔寨事實上實行的是二重幣制。

不過，柬埔寨國家銀行（NBC）綜合局長齊亞·塞萊對此感到憂慮。他說，隨著國家經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，央行為民眾做的事不斷增加，如果不使用本國貨幣，這些都無從談起。因此，希望民眾都用本國貨幣瑞爾。目前，柬埔寨政府通過公務員薪水和民眾水電費只限用瑞爾、購物中心等商業(yè)設施中的價格標識鼓勵用瑞爾等方式欲首先改變民眾的意識。另一方面，考慮到立即擺脫美元可能會對本國經(jīng)濟帶來危險，NBC只有花一定的時間來慢慢將瑞爾作為本國最通用貨幣。

不僅如此，NBC已經(jīng)開始制定一項長遠計劃，就是未來要步入無現(xiàn)金社會。目前，該銀行已經(jīng)建立了名為EnterPay的數(shù)字貨幣結算系統(tǒng)，并對數(shù)字貨幣交易進行嚴格監(jiān)管。據(jù)NBC稱，雖然柬埔寨民眾銀行賬戶保有率不到3成，但手機普及率高達150%，所以手機支付的普及要比瑞爾更快。塞萊說，這也使柬埔寨成為世界首個由國家銀行通過區(qū)塊鏈技術發(fā)行數(shù)字貨幣的國家。就發(fā)達國家而言，要用新技術取代運行良好的現(xiàn)行系統(tǒng)難度很大，但是對于現(xiàn)行系統(tǒng)很不完善的柬埔寨來說，運用新技術是一項值得嘗試的挑戰(zhàn)。當然如果失敗，那只有回到原點。