對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院 姚禹

1 互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，以及創(chuàng)新的金融產(chǎn)品越來越多，金融市場中吸引了大量投資者的加入。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點：自由性、開放性、便捷性、低門檻等，導致一些不法分子進行暗箱操作，嚴重違反了市場規(guī)則，擾亂了市場秩序，無形之中加大了風險程度。

針對這種情況，國家相繼采取了相應(yīng)的對策并展開了風險防范的工作，但是治理效果不盡理想。2018年末，中央政治局會議中再次提出，實體經(jīng)濟中要引入互聯(lián)網(wǎng)金融，對金融市場的管理要嚴格化、規(guī)范化、制度化，加強風險的防范控制工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融事業(yè)的蓬勃向上發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的安全性能始終令人堪憂，所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風險系數(shù)也相對提高，互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的金融平臺，雖然去除了中間化，但是其借貸本質(zhì)是無法改變的，在很大程度上也擴大了金融風險，無疑引發(fā)了新的思考。金融科技的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不同，它的發(fā)展核心是提升金融服務(wù)的效率、體驗以及規(guī)模，科學合理的降低成本，對風險進行嚴格的管理和控制。在金融科技時代下，金融服務(wù)將對大數(shù)據(jù)進行全面的管理，從信息的源頭解決不對稱問題。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)日益成熟的條件下，對大數(shù)據(jù)進行全面管理，從根本上拓寬了金融服務(wù)的渠道，云計算的成熟使資源的按需分配得到了可能，金融云服務(wù)被廣泛的應(yīng)用到金融服務(wù)業(yè)務(wù)中，使金融業(yè)務(wù)的開展更加深入人心。對于人工智能技術(shù)而言，在金融行業(yè)中的應(yīng)用成效較為顯著，智能識別系統(tǒng)、智能客服，以及對金融的監(jiān)管和對風險的評判等方面，都取得了良好的成效。人工智能技術(shù)，是傳統(tǒng)人工操作時代所無法比擬的，削除了人工成本，人工操作中的誤差率大大降低，工作效率大幅提升。金融服務(wù)業(yè)務(wù)中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)了去中心化數(shù)據(jù)的管理模式，完全實現(xiàn)了開放性、自由性、數(shù)據(jù)的不可篡改性等特性。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的關(guān)系

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技兩者的發(fā)展都源于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而兩者的不同點在于，前者較為關(guān)注金融運行模式的轉(zhuǎn)換以及客戶消費習慣的轉(zhuǎn)變，而后者則是從金融服務(wù)為出發(fā)點，較多關(guān)注的是利用先進的科學技術(shù)手段創(chuàng)造和改善金融產(chǎn)品，以及提升金融服務(wù)，它是以移動互聯(lián)為引導的新的工業(yè)革命，是將金融學科邊界和研究范式進行不斷打破和重構(gòu)的發(fā)展過程，金融科技在深刻地改變著金融業(yè)態(tài)，并積極的在傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)域中進行全面的布局，逐步成為未來金融發(fā)展的制高點，它對整個金融行業(yè)的發(fā)展是重要的里程碑。

從一定層面而言，金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸和再造，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融服務(wù)的開端，要想發(fā)展必須要有技術(shù)的革新和創(chuàng)造來完善，而金融科技就是技術(shù)革新的標志?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的發(fā)展中，其風險的發(fā)生概率越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端頻現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)本身的利弊并存屬性，客戶在進行網(wǎng)絡(luò)交易時的安全性令人堪憂，信息極易出現(xiàn)泄露，而進行網(wǎng)絡(luò)支付的風險也極高，比如在網(wǎng)絡(luò)借款平臺(即P2P網(wǎng)貸)中，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙現(xiàn)象時有發(fā)生，這是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素，同時也是激化矛盾的源頭。在金融科技的發(fā)展中，將金融與科技兩者進行融合，利用先進技術(shù)手段從多角度多元化去創(chuàng)造和革新金融業(yè)務(wù)，比如在第三方支付中，融入了人臉識別、指紋識別等高新技術(shù)，這都是金融科技創(chuàng)造更大化價值的重要體現(xiàn)。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等在金融行業(yè)中的運用，創(chuàng)新性的技術(shù)方案應(yīng)用到金融行業(yè)中，金融科技的發(fā)展勢必為金融服務(wù)業(yè)帶來新的生機。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技發(fā)展困境

相比傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利是前所未有的，用戶通過電商平臺進行金融交易，時效性更強，獲取信息的方式更準確，這些便捷和綜合的金融渠道，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不再注重產(chǎn)品本身。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點，如成本較低、效率高、覆蓋面廣等，無形中提高了風險的發(fā)生概率，對于本身的管理也加大了難度。而對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風險管控程度相對較低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于初期發(fā)展階段，監(jiān)管制度以及政策的缺失等，對金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度不足，所以一度造成市場混亂不堪，這種情況使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遇到瓶頸，發(fā)展中遇到的困難重重，一些小眾平臺暫且不議，對于一些大眾的金融平臺，如京東金融，早就開始嘗試向新的方向發(fā)展。

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的當下，金融科技的發(fā)展往往注重金融產(chǎn)品自身，這樣的發(fā)展所面臨的機遇和挑戰(zhàn)是并存的，其發(fā)展在模式、技術(shù)和產(chǎn)品方面的挑戰(zhàn)如下：其一，對于模式而言，兩者的模式有著本質(zhì)區(qū)別，首先互聯(lián)網(wǎng)金融是對用戶以及項目的獲取較為關(guān)注和重視，科技金融顧名思義是科技的提升、再造和升級，通過科技的提升來獲取高收益，以此來獲得用戶，是針對用戶的需求來進行項目的開發(fā)，是更具針對性的發(fā)展模式；其二，對于技術(shù)角度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的導入點不同，前者是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為導入條件，而后者導入的是大數(shù)據(jù)、云計算、智能技術(shù)等，所以科技金融是時代進步的標志，是技術(shù)升級為行業(yè)帶來嶄新面貌的助推器；其三，對于產(chǎn)品角度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注的是由互聯(lián)網(wǎng)金融概念而產(chǎn)生的產(chǎn)品，而非產(chǎn)品本身，金融科技更多關(guān)注的是為提升客戶的服務(wù)，對金融機構(gòu)本身進行改善，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技對產(chǎn)品不同的關(guān)注點，并不代表其中一方是另一方的替代品，而是兩者共同推進金融事業(yè)的發(fā)展和進步。從現(xiàn)階段金融市場的發(fā)展中不難看出，金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的再創(chuàng)造和革新，其發(fā)展為金融事業(yè)的發(fā)展起助推作用，但是在發(fā)展過程中仍舊面臨著瓶頸，所以在未來的發(fā)展中要正視問題，并結(jié)合行業(yè)發(fā)展態(tài)勢進行相應(yīng)的調(diào)整和創(chuàng)新，沒有一成不變的規(guī)律，也沒有一勞永逸的模式，要學會抓住機遇迎難而上才是發(fā)展的硬道理。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技協(xié)調(diào)共進

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，金融客戶的數(shù)量在不斷的增加，而金融服務(wù)的范圍也在不斷擴大，在發(fā)展如此迅速的形勢下，將互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技相結(jié)合，兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展，勢必會促進金融行業(yè)的進一步發(fā)展。鑒于這種情況，以下將從兩個方面對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技協(xié)調(diào)共進展開論述。

第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如雨后春筍般顯現(xiàn)，而現(xiàn)階段社交網(wǎng)絡(luò)的便捷進一步推動了借貸平臺的發(fā)展，這些借貸平臺從一定程度上也緩解了中小企業(yè)的融資難等問題。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不斷發(fā)展中，由于信息不對稱等因素的影響，借貸平臺和借款人無疑都遭受著不小的金融風險，而信息之間的不對等是風險發(fā)生的根源。對金融科技而言，在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)背景下，由于信息的采集、整理、分析等可視化，這些都使借貸市場的參與方面臨著一定的風險。

第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，投資平臺較為靈活和便捷，尤其是眾籌平臺的搭建，更是投資者較多關(guān)注的。但是在實際的發(fā)展中往往事與愿違，在眾籌平臺中，由于參與者的信息不對稱等問題，使得風險的發(fā)生概率居高不下。比如貿(mào)易融資渠道，由于信息的不對等，使得融資一度陷入困境。金融科技，彌補了互聯(lián)網(wǎng)金融下的業(yè)務(wù)漏洞，它將金融業(yè)務(wù)信息交易實現(xiàn)了全程電子化，大大降低了非加密傳輸所帶來的風險，使金融業(yè)務(wù)的處理效率和安全性能得到了大幅的提升。

5 結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與科技金融兩者的發(fā)展，為金融事業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，為金融行業(yè)提供著更為高效便捷的服務(wù)，兩者的協(xié)同并進使金融服務(wù)事業(yè)邁向了全新的轉(zhuǎn)折點。而金融事業(yè)的發(fā)展離不開國家各項基礎(chǔ)建設(shè)的支持，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，信息技術(shù)的升級改造，國家監(jiān)管體系的完善，這些都是金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的前提基礎(chǔ)。所以，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，都會在未來的金融發(fā)展中肩負著更多的責任和使命，共同為金融事業(yè)的發(fā)展保駕護航。