郭潤德

(河北金融學(xué)院 河北 石家莊 071051)

一、銀行的由來

(一)“銀行”名稱的由來

銀行一詞，源于意大利Banca，其原意是長凳、椅子，是最早的市場上貨幣兌換商的營業(yè)用具。英語轉(zhuǎn)化為Bank，意為存錢的柜子。在我國，之所以有“銀行”之稱，則與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史相關(guān)，由于以“銀”為通用貨幣，經(jīng)商的店鋪又稱“行”，故譯為“銀行”。[1]

(二)銀行業(yè)的由來

早期，人們把自己的黃金放到了金匠那里。而金匠就為將自己黃金存放在自己這里的人開立了憑證，人們憑借憑證取出黃金。人們只要達(dá)成共識形成大家都認(rèn)可的意識交易就可以交易，貨幣只是這種共識交易的實(shí)物體現(xiàn)，故而人們不用關(guān)心紙幣背后究竟有沒有貴金屬硬幣作為支撐。銀行體系可以將這種信用貨幣的能量放大，實(shí)物貨幣就很難做到這一點(diǎn)。現(xiàn)行的貨幣實(shí)質(zhì)上是國家信用的流通，紙幣不過是這種意識形態(tài)的承載物。早期的銀行主要為儲蓄功能，而現(xiàn)代銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主要有儲蓄、信貸和兌換等，這幾種功能在最初分別由不同的機(jī)構(gòu)經(jīng)營。因此，銀行的發(fā)端可能不只一個(gè)源頭，還有一種猜想是最早的銀行業(yè)可能發(fā)源于西歐古代社會的貨幣兌換業(yè)。起初貨幣兌換商只是為商人兌換貨幣，后來商人由于遠(yuǎn)途跋涉無法攜帶大量貨幣只好委托有聲望的重信用的貨幣兌換商代為保管，而保管貨幣的商人們因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)性在保管現(xiàn)金、予以結(jié)算和幫助匯款的同時(shí)不但不支付利息，而且還收取保管費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。隨著工商業(yè)的發(fā)展，貨幣兌換商的業(yè)務(wù)得到擴(kuò)展，聚集了大量資金后開啟了放款業(yè)務(wù)來獲得更多收入，從而貨幣兌換業(yè)就逐步發(fā)展成了銀行業(yè)的雛形。

二、銀行業(yè)的演變

(一)公眾信任是銀行存在的基礎(chǔ)

銀行的價(jià)值創(chuàng)造就在于銀行體系將信用貨幣以乘數(shù)形式放大了原有的等價(jià)物對應(yīng)的貨幣量即貨幣創(chuàng)造機(jī)制，這大大加速了經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和貨品的周轉(zhuǎn)促進(jìn)了人們物質(zhì)生活的發(fā)展，豐富了人們的物質(zhì)享受，而這一切源于國家以信用為擔(dān)保發(fā)行的信用貨幣和公眾對銀行的信任，和銀行一定時(shí)間會還本付息的承諾，即銀行自身的信用。一旦銀行自身的信用出現(xiàn)問題將會發(fā)生災(zāi)難——銀行擠兌，甚至引發(fā)破產(chǎn)、社會動蕩。例如，1998年因銀行擠兌倒閉的海南發(fā)展銀行。

(二)銀行為解決信用問題而出現(xiàn)

在經(jīng)濟(jì)社會中信用是在商品交換或者其他經(jīng)濟(jì)活動中授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動。在理想的信用環(huán)境中，借款人和被借款人完全可以做到以彼此的承諾為基礎(chǔ)進(jìn)行借貸，但在現(xiàn)實(shí)社會中，人與人之間并不能做到完全的信任，一個(gè)人不能對另一個(gè)人進(jìn)行詳細(xì)的了解，因此，社會中需要一個(gè)解決這種信息不對稱的機(jī)構(gòu)，銀行就是這樣一個(gè)角色，銀行可以對借款人的信息進(jìn)行篩選，看其信用程度的大小以及還款能力的大小決定貸款額度的大小，從而解決了一個(gè)群體與另一個(gè)群體之間的資金融通問題，大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，這就是銀行的存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行的出現(xiàn)大大縮減了借款人與被借款人之間信息搜集的成本，并且以低利率吸收存款和高利率放款來彌補(bǔ)信息搜集帶來的成本實(shí)現(xiàn)盈利，使其自身可以存活，與借款人被借款人形成良性的交易環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高人們的生活質(zhì)量。

(三)銀行從線下到線上

隨著信息時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)使人們從面對面的柜臺交易到簡單的人機(jī)交互，這是一個(gè)驚人的改變，信用的進(jìn)一步發(fā)展；從對電腦那端未知的恐懼到轉(zhuǎn)賬的習(xí)以為常，從被騙的害怕到真實(shí)的坦蕩，從怕轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的不安到每一筆業(yè)務(wù)的安全保障，網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了時(shí)空的突破，信用的飛翔。在信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)銀行使本來必須到銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)便可進(jìn)行。網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開通，提高了工作效率，降低了生產(chǎn)經(jīng)營的成本。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)公司開發(fā)出更多便捷的金融產(chǎn)品，制約了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，造成傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的客戶不斷流失。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的客戶信息存在缺失，銀行通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢能全面了解和掌握目標(biāo)客戶群的信息，進(jìn)行有效拓展客戶資源。個(gè)體客戶和中小企業(yè)都在追求個(gè)性化服務(wù)和便利化服務(wù)，所以傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行需積極發(fā)展新思路。但互聯(lián)網(wǎng)公司在不斷追求使客戶便利化需求得到滿足的同時(shí)也面臨著一個(gè)嚴(yán)峻的問題就是客戶的隱私問題，這將是客戶與互聯(lián)網(wǎng)公司的又一次信用風(fēng)險(xiǎn)，在客戶信息在被不斷不知不覺的竊取的時(shí)候，方便確實(shí)來臨但危機(jī)也悄然而至，這勢必引起客戶的反感與害怕，自己是那么赤裸與無助，此時(shí)方便的代價(jià)是如此之高，自己是如此被窺探，深深地不安全感令人毛骨悚然，對于銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)擴(kuò)展的同時(shí)用戶私人信息的保障和安全的維護(hù)才是網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展的捍衛(wèi)者、護(hù)航艦，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行需不斷的優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)流程，積極完善組織結(jié)構(gòu)，從而構(gòu)建出完善的銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行可借助社會化網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)，為微小企業(yè)建立公共主頁，從而拓展客戶資源，銀行可在其中選擇最優(yōu)質(zhì)的客戶，銀行通過不斷的完善服務(wù)產(chǎn)品，能打造高質(zhì)量的金融服務(wù)，從而不斷提升銀行的營銷水平和服務(wù)水平。[2]

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的不斷沖擊，銀行需要不斷優(yōu)化自己的業(yè)務(wù)，利用自己線上線下業(yè)務(wù)的聯(lián)合優(yōu)勢，在真切的用戶實(shí)體體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化自己網(wǎng)上業(yè)務(wù)，積極利用新技術(shù)新思維，革新自己增加用戶粘性，不斷加強(qiáng)用戶的信任從而提升自己在用戶中的信用，信用的提升將進(jìn)一步為擴(kuò)展市場增加用戶交易量奠定良好的基礎(chǔ)，兩者的相互促進(jìn)將不斷促進(jìn)雙方的發(fā)展，形成信用與交易的正循環(huán)，促使經(jīng)濟(jì)生活的進(jìn)一步提升，便利用戶生活的同時(shí)保證用戶的信息安全，增加用戶的安全感。

三、銀行的未來展望

隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，特別是淘寶商城從2009年開始每年開展的“雙十一”活動引發(fā)的購物狂歡給銀行的支付系統(tǒng)帶來了沖擊同時(shí)也帶來了新的挑戰(zhàn)，并且緊隨其后的京東蘇寧等電商平臺推出的“好物節(jié)”又進(jìn)一步增大了銀行系統(tǒng)的支付壓力，變革勢在必行，原有業(yè)務(wù)與新興科技的融合勢在必行，新興事物的出現(xiàn)倒逼原有業(yè)務(wù)的改革的情況并不新鮮，但發(fā)生在銀行業(yè)卻是非常重要的事情，必須慎重對待，這事關(guān)老百姓的福祉與社會的安定。[3]

當(dāng)今社會人們面臨享受和隱私的選擇，大多數(shù)人選擇了或者被選擇了享受，似乎是一場最后的狂歡又或許是通向新的文明發(fā)展階段，至于到底是怎樣只能留給后人去評判，隨著知識與物質(zhì)越來越普惠的今天，或許會有一個(gè)大膽的猜想，銀行與用戶之間將不再是多對多的關(guān)系，而很可能會演變成一對一的關(guān)系，每個(gè)人都有自己專有的銀行，每個(gè)人都有一個(gè)自己的財(cái)政部，而這樣銀行的出現(xiàn)勢必會有一個(gè)總控制中心，自己對其絕對的信任是這樣銀行存在和運(yùn)行的基礎(chǔ)，這就需要銀行有瑞士銀行那樣的信用，對客戶資料絕對的保密，造就聲譽(yù)品牌贏得客戶尊重與信賴，建設(shè)高質(zhì)量營商環(huán)境，高品質(zhì)銀行客戶環(huán)境，在信用得到保障的前提下，銀行與用戶的未來將是光明而不可估量的。