張 利

(蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué) 甘肅 蘭州 730020)

一、國(guó)有商業(yè)銀行的定義

我國(guó)銀行包括中央銀行、政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行等。其中，國(guó)有商業(yè)銀行是由國(guó)家投資并直接管控的商業(yè)銀行，包括中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行共6家。

二、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行的主體，無論在資產(chǎn)還是市場(chǎng)份額上都處于領(lǐng)先地位，在我國(guó)金融市場(chǎng)上有著舉足輕重的地位。因此，分析我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，既可以為其自身發(fā)展帶來啟示，也為其他商業(yè)銀行提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效提供借鑒。評(píng)價(jià)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效主要考慮三個(gè)方面指標(biāo)，分別是信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、效益型指標(biāo)、資本充足率指標(biāo)。

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)

評(píng)價(jià)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)主要考慮商業(yè)銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率。2019年，除中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以外，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率基本在1.4%左右。其中，交通銀行的不良貸款率最高為1.47%，資產(chǎn)質(zhì)量較差，其次是工商銀行，但均較去年有所下降。而郵政儲(chǔ)蓄銀行的不良貸款率僅為0.86%，遠(yuǎn)低于另五大行，對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控較強(qiáng)。在撥備覆蓋率方面，郵政儲(chǔ)蓄銀行以389.45%的數(shù)值，依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另五大行，說明其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)可控。最低的是交通銀行，僅為171.77%。因此，從風(fēng)險(xiǎn)管理能力的角度看，郵政儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力最強(qiáng)，交通銀行最差。

(二)效益性指標(biāo)

2019年，六大國(guó)有商業(yè)銀行凈利潤(rùn)合計(jì)1.1175萬億元，其中，工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)313361百萬元，同比增長(zhǎng)4.9%，在國(guó)有商業(yè)銀行中位居首位，盈利能力較強(qiáng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行在凈利潤(rùn)增速方面高于其他國(guó)有銀行，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?nèi)〉昧送黄菩赃M(jìn)展。

(三)資本充足指標(biāo)

可以根據(jù)資本充足率評(píng)價(jià)商業(yè)銀行的償債能力。根據(jù)六大行2019年的數(shù)據(jù)，建設(shè)銀行以17.52%的比率位居首位，接下來分別是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，但總體差別不大，都高于《商業(yè)銀行法》規(guī)定的8%，能在一定程度上保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益。

三、國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

(一)金融創(chuàng)新力度不足

目前，雖然我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類、范圍不斷發(fā)展，但跟國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行相比，仍存在著一定差距，缺少特色化的產(chǎn)品和適合本國(guó)國(guó)情的創(chuàng)新產(chǎn)品。此外，高新技術(shù)的運(yùn)用還有待提高，科技化程度較低。

(二)風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)

雖然我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行都在不斷改進(jìn)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，但是還是有薄弱之處給銀行和客戶造成損失。此外，還有員工配置不合理，崗位職責(zé)不明確等問題。要重視風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)、全面、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，明確操作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，建立預(yù)警機(jī)制以及時(shí)避免不必要的損失。

四、提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效的對(duì)策

(一)制定明確的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化

制定明確的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該制定一個(gè)長(zhǎng)期可以堅(jiān)持的發(fā)展戰(zhàn)略，明確企業(yè)定位以及未來業(yè)務(wù)發(fā)展方向。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上，抓住“一帶一路”和人民幣國(guó)際化的機(jī)遇，運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)不斷創(chuàng)新，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過差異化產(chǎn)品服務(wù)鞏固自身的地位，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需要。

(二)培養(yǎng)專業(yè)化人才，提升服務(wù)能力

隨著業(yè)務(wù)的拓展，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該大力培養(yǎng)具有專業(yè)素質(zhì)的人才，為銀行發(fā)展提供智力支持。明確崗位職責(zé)，讓?shí)徫缓腿瞬潘刭|(zhì)相匹配。學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理能力，制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，完善人才晉升和激勵(lì)機(jī)制，提升工作人員的服務(wù)能力。還應(yīng)將內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進(jìn)相結(jié)合，培養(yǎng)出一批能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮引領(lǐng)作用的經(jīng)營(yíng)管理人才。

(三)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系

重視風(fēng)險(xiǎn)不僅是對(duì)客戶負(fù)責(zé)，還能提高銀行的盈利水平。因此，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)管以及對(duì)重大事項(xiàng)的應(yīng)急處理能力，還要重視風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理，完善信貸審批制度，減少不良貸款所造成的損失，構(gòu)建覆蓋全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。