(廣州華商職業(yè)學(xué)院 廣州 增城 511325)

隨著新世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，人們物質(zhì)生活水平的不斷提高，以及人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，線上消費(fèi)越來越受到大眾喜愛，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也迎來了蓬勃發(fā)展。消費(fèi)金融，即向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，則指的是傳統(tǒng)消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)消費(fèi)群體年輕化。龐大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已在國內(nèi)消費(fèi)市場形成了一股巨大力量。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，近幾年來，隨著物流運(yùn)輸服務(wù)業(yè)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)量不斷攀升，我國網(wǎng)絡(luò)零售規(guī)模逐漸擴(kuò)大。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測算，我國實(shí)物商品在2019年的網(wǎng)上零售額達(dá)8.5萬億元，是2014年有統(tǒng)計(jì)以來的3倍多。

80、90、00后年輕消費(fèi)者在龐大的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體中最多，他們的成長伴隨著互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用的日益普及，對新鮮事物的認(rèn)可度接受度都比較高，也更愿意進(jìn)行體驗(yàn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也就主要服務(wù)于他們這個(gè)群體。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，“90后”使用消費(fèi)貸款用于日常消費(fèi)的人群超過50%，成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍。

(二)覆蓋領(lǐng)域廣泛化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司借助網(wǎng)絡(luò)各大電商平臺、手機(jī)、APP以及網(wǎng)絡(luò)直銷等渠道，構(gòu)建起十分龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不僅覆蓋了線上消費(fèi)服務(wù)，還逐漸向線下消費(fèi)滲透，實(shí)現(xiàn)了線上線下全覆蓋，滿足消費(fèi)者多樣化需求。

此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的對象，不僅僅限于城市白領(lǐng)一族，還納入了在校大學(xué)生、無穩(wěn)定收入的藍(lán)領(lǐng)工人、農(nóng)村居民等年輕群體，覆蓋群體也非常廣泛。

(三)消費(fèi)貸款規(guī)?；ＯM(fèi)金融公司、銀行的個(gè)人貸款和信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、小額貸款公司，都是參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主體。從相關(guān)數(shù)據(jù)看來，我國個(gè)人消費(fèi)金融的市場增長潛力很大。微眾銀行的微粒貸、阿里的花唄和借唄數(shù)據(jù)目前都高達(dá)千億級別，未來的增速更可期。消費(fèi)金融公司合計(jì)也有千億級別，網(wǎng)貸行業(yè)也有8千億左右的存量，因此即使剔除銀行數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款規(guī)模目前大致估算也在1.5-2萬億元，未來還能保持一定的增速。

(四)金融服務(wù)科技化。信息技術(shù)的升級，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造了源源不斷的新動力。隨著數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能與個(gè)人征信體系建設(shè)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)有了更強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)將其運(yùn)用到消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管等全過程，對它們的服務(wù)、業(yè)務(wù)和管理模式進(jìn)行了全方位的優(yōu)化，同時(shí)，也進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

(五)線上審批高效化。正是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)放消費(fèi)貸款的流程進(jìn)展更快，線上審批更加高效精簡，消費(fèi)者再也不用像以前那樣經(jīng)歷漫長的等待才能獲得貸款額度。現(xiàn)在，他們只需要動動手指在手機(jī)上操作幾分鐘就能完成相關(guān)認(rèn)證，并取得相當(dāng)?shù)馁J款額度，購物更加便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者雙方都節(jié)省了時(shí)間，提高了效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題

(一)個(gè)人信用體系建設(shè)落后，借款人道德風(fēng)險(xiǎn)增加。與西方國家相比而言，我國的個(gè)人信用體系建設(shè)比較落后，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對于借款人的很多信息掌握不全面，雙方之間的信息不對稱使得借款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過提高貸款利率等方法來減少損失，不利于消費(fèi)金融的發(fā)展。因?yàn)槎唐谥畠?nèi)想要對個(gè)人信用體系進(jìn)行較完善的建設(shè)存在困難，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的發(fā)展也同樣存在很多難以短期攻克的瓶頸。

(二)金融行業(yè)競爭激烈，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般快速增加，行業(yè)競爭十分激烈，但同時(shí)消費(fèi)金融體系的自身信用也面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)行，必須有雄厚的資金實(shí)力做后盾，同時(shí)也離不開過硬的品牌支撐。市場永遠(yuǎn)都遵循著優(yōu)勝劣汰的規(guī)律，很多一心想做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)但實(shí)力有限的公司便無法與銀行競爭，畢竟傳統(tǒng)銀行積累的資源和經(jīng)驗(yàn)是很多小公司無法匹敵的。

(三)消費(fèi)者信息安全存在隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，接踵而至的便是網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，信息安全其實(shí)是所有使用互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人和機(jī)構(gòu)都想努力維護(hù)好的問題。由于病毒攻擊、釣魚網(wǎng)站的活躍、垃圾郵件、垃圾信息的存在，人們的網(wǎng)絡(luò)信息安全受到了極大威脅。同樣，消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)過程中，個(gè)人的身份信息、銀行賬戶信息等被泄露都是時(shí)刻存在的安全隱患，這在一定程度上也不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

(四)消費(fèi)貸款需求不足。我國不完善的社會保障體系、歷經(jīng)上千年形成的“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣，以及高昂的醫(yī)療、住房、教育價(jià)格，使得我國居民預(yù)防性儲蓄偏高。超前消費(fèi)在我國也只是更受到年輕群體追捧，很多中老年群體并不習(xí)慣借錢消費(fèi)，因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的需求相對而言還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

(五)法律法規(guī)制度建設(shè)相對滯后。制度建設(shè)及法律體系的完善是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的可靠保障。我國在消費(fèi)金融領(lǐng)域，相較西方國家而言，對用戶的信用狀況查詢、借款人違約處理等法規(guī)制度的建設(shè)滯后，因此像無抵押、無擔(dān)保等消費(fèi)貸款模式在中等收入群體和低收入群體中并沒有操作過。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展前景展望

(一)5G助力更高效。5G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和發(fā)展，將助力于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的發(fā)展，人們將體驗(yàn)更快的瀏覽速度，圖片預(yù)覽效率提升，購物場景也將優(yōu)化，比如3D場景購物，良好的購物環(huán)境和體驗(yàn)將大大提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的規(guī)模，同時(shí)也將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

(二)消費(fèi)貸款需求將不斷增加。隨著時(shí)代的發(fā)展，人們的消費(fèi)理念也將不斷改變，也將更能接受“花明天的錢來滿足今天的需要”。另外，隨著00后逐漸成長起來，又將成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新的生力軍，消費(fèi)貸款需求將不斷增加。

(三)信用體系建設(shè)不斷完善。近年來，我國陸續(xù)出臺了《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》、《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》，在個(gè)人信用體系建設(shè)方面取得了一定的效果。未來，隨著公民個(gè)人信用檔案信息庫的建立、個(gè)人公共信用信息資源目錄、數(shù)據(jù)格式和數(shù)據(jù)接口等相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的完善，以及相關(guān)法律法規(guī)的健全，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)將迎來更好的發(fā)展環(huán)境。