劉 備

(江蘇當(dāng)代國(guó)安律師事務(wù)所 江蘇 南京 210003)

預(yù)付式消費(fèi)比較多的發(fā)生在娛樂(lè)健身、美容美發(fā)、餐飲住宿、兒童游樂(lè)、服務(wù)性行業(yè)，近年來(lái)洗浴汗蒸也加入到其中。預(yù)付式消費(fèi)問(wèn)題日漸凸顯，但由于違法成本低一些不良商家直接以此為謀利手段，轉(zhuǎn)而異地重來(lái)，而同時(shí)由于現(xiàn)階段的法律法規(guī)不健全導(dǎo)致打擊力度較弱，而消費(fèi)者維權(quán)時(shí)又發(fā)現(xiàn)證據(jù)不足，維權(quán)成本較高，往往會(huì)認(rèn)栽而放棄維權(quán)。如：消費(fèi)者對(duì)于預(yù)付式交易后的服務(wù)質(zhì)量滿意度不高，經(jīng)營(yíng)者承諾與實(shí)際服務(wù)相差甚遠(yuǎn)、遭受“霸王條款”的種種限制、退卡需要支付30%的手續(xù)費(fèi)以及資金安全得不到保障等。

顯然，預(yù)付式消費(fèi)交易已經(jīng)逐漸淪為不法商家欺詐消費(fèi)者的手段，給消費(fèi)者合法權(quán)益造成了巨大威脅，背離了實(shí)現(xiàn)雙贏的初衷。雖然新消法對(duì)其有所涉及，但無(wú)法扭轉(zhuǎn)亂象，歸根結(jié)底還得從預(yù)付式消費(fèi)的源頭——俗稱(chēng)發(fā)卡或辦卡監(jiān)管入手。

一、加大審核力度，提高發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者的準(zhǔn)入門(mén)檻

不能任何一家機(jī)構(gòu)都能夠發(fā)卡，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，必須達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)方可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。應(yīng)當(dāng)具備如下的基本準(zhǔn)入條件：(1)有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；(2)達(dá)到一定的經(jīng)營(yíng)年限；(3)達(dá)到一定的規(guī)模；(4)資信狀況良好；(5)業(yè)務(wù)范圍明確等。這是一種準(zhǔn)則制的審定方法，只有符合上述條件，方才具備向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)的資格，從源頭防控，把好第一關(guān)！

對(duì)于不符合申請(qǐng)條件的則不予受理，監(jiān)管部門(mén)說(shuō)明不予受理的理由，經(jīng)營(yíng)者如有異議的，可以申請(qǐng)行政復(fù)議，或者提起行政訴訟。

二、發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者的特定代碼制度

獲準(zhǔn)進(jìn)入從事預(yù)付式消費(fèi)交易的經(jīng)營(yíng)者，在從事預(yù)付式交易活動(dòng)前，向監(jiān)管部門(mén)提出申請(qǐng)，同時(shí)報(bào)告預(yù)付卡的種類(lèi)、發(fā)行數(shù)量與額度、合同文本等。監(jiān)管部門(mén)則根據(jù)發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者申請(qǐng)，為其在監(jiān)管機(jī)構(gòu)平臺(tái)上設(shè)定專(zhuān)項(xiàng)代碼(或是直接使用其統(tǒng)一社會(huì)信用代碼)，消費(fèi)者可以通過(guò)查詢代碼來(lái)判定該經(jīng)營(yíng)者是否具備發(fā)卡資格，可以在預(yù)消費(fèi)前進(jìn)行最有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。

三、設(shè)定單卡金額、預(yù)付卡數(shù)量控制

根據(jù)經(jīng)營(yíng)者的規(guī)模固定單卡上限額度，同時(shí)，經(jīng)營(yíng)者不可能無(wú)限制發(fā)卡，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)者規(guī)模為其確定發(fā)卡數(shù)量。例如針對(duì)金額較大的預(yù)付3個(gè)月費(fèi)用，金額不高則最多預(yù)付6個(gè)月費(fèi)用。

四、強(qiáng)制繳費(fèi)保證金制度

對(duì)符合申請(qǐng)資格的經(jīng)營(yíng)者，在通過(guò)審核后必須向監(jiān)管機(jī)構(gòu)繳納準(zhǔn)發(fā)卡數(shù)額30%甚至50%的保證金，以便發(fā)生問(wèn)題后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)審核后從保證金中優(yōu)先賠付。在沒(méi)有出現(xiàn)違約的情況下，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)立即退還保證金。

五、資金監(jiān)管制度

規(guī)定經(jīng)營(yíng)者不得將所收取的預(yù)付款用于非商業(yè)用途和與所從事經(jīng)營(yíng)范圍以外的活動(dòng)，預(yù)支付的款項(xiàng)不能直接進(jìn)入發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者帳戶而是通過(guò)第三方金融機(jī)構(gòu)代管形式，發(fā)生消費(fèi)后按一定周期轉(zhuǎn)付?；蛘卟扇∫环N類(lèi)似“支付寶”的制度，在消費(fèi)者滿意后予以支付。

六、模板式預(yù)付合同內(nèi)容

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)預(yù)付合同內(nèi)容作出規(guī)范性條款，通用于所有預(yù)付性消費(fèi)，特別是違約責(zé)任承擔(dān)，由于預(yù)付的特殊性，消費(fèi)者的付款義務(wù)在購(gòu)卡時(shí)就已完成，那么對(duì)發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者日后履行義務(wù)無(wú)法制約，因此，模板式預(yù)付合同內(nèi)容中對(duì)于發(fā)生違約后應(yīng)不僅承擔(dān)支付卡面金額，還須按同期銀行貸款利率的四倍向消費(fèi)承擔(dān)違約責(zé)任，在法定范圍內(nèi)提高違法成本，從而有效遏制發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者的違約。

七、實(shí)行預(yù)付消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者及法定代表人失信黑名單制度，且終身禁止進(jìn)入類(lèi)似經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目

由于現(xiàn)階段失信經(jīng)營(yíng)者換殼后異地重生，再次欺詐消費(fèi)者，必須對(duì)經(jīng)營(yíng)者和法定代表人雙重設(shè)限。對(duì)于股東采取讓他人代持的方式來(lái)規(guī)避法律責(zé)任的，同時(shí)對(duì)該股東、代持者亦采取相同的失信黑名單制度，用好懲戒制度，讓經(jīng)營(yíng)者(代持者)不敢、更不愿意失信。

八、監(jiān)管平臺(tái)(政府網(wǎng)站)

現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)非常成熟，設(shè)立預(yù)消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，每個(gè)經(jīng)營(yíng)者通過(guò)登錄自己的平臺(tái)，然后在平臺(tái)上為消費(fèi)者辦理網(wǎng)絡(luò)卡，所有消費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)卡上顯示，便于監(jiān)管也便于發(fā)生糾紛時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以在第一時(shí)間通過(guò)平臺(tái)查詢后為消費(fèi)者維權(quán)，同時(shí)，對(duì)于消費(fèi)者投訴達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，直接關(guān)閉其交易平臺(tái)，嚴(yán)控發(fā)生更多消費(fèi)糾紛。

九、建立獨(dú)立的發(fā)卡評(píng)價(jià)機(jī)制

健全的市場(chǎng)運(yùn)作需要在一定的信用評(píng)級(jí)機(jī)制和認(rèn)證憑證下得以實(shí)現(xiàn)，在當(dāng)前的預(yù)付式消費(fèi)交易中，信用體制比較匱乏，加上信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致在消費(fèi)中形成不必要的法律糾紛。強(qiáng)調(diào)獨(dú)立的第三方認(rèn)證(可以在消協(xié)下設(shè)立)，是保障預(yù)付式消費(fèi)行為順利進(jìn)行的必要保障，通過(guò)獨(dú)立的第三方消費(fèi)認(rèn)證，可以促進(jìn)交易雙方的公平公正，保障消費(fèi)過(guò)程的誠(chéng)信、安全和舒適，對(duì)市場(chǎng)秩序的維護(hù)具有促進(jìn)作用，更有利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的管控。

十、簡(jiǎn)化預(yù)付式消費(fèi)交易糾紛解決方式

現(xiàn)階段之所以很多消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)發(fā)生問(wèn)題后選擇認(rèn)栽或者放棄維權(quán)的原因與維權(quán)方式復(fù)雜有非常密切關(guān)系。由于預(yù)付式交易消費(fèi)者事先支付費(fèi)用，全部進(jìn)入發(fā)卡方的個(gè)人賬戶后(特別是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者)，隨即被全部轉(zhuǎn)走(或是提現(xiàn))，造成即使之后的維權(quán)成功(訴訟時(shí)間較長(zhǎng))，但會(huì)陷入無(wú)可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的僵局。故而，在經(jīng)營(yíng)者有違約的苗頭之時(shí)，通過(guò)簡(jiǎn)化糾紛解決形式，做到快速、便捷的維護(hù)消費(fèi)者方式，讓消費(fèi)者的損失降到最低限度。

鑒此，筆者認(rèn)為，預(yù)付式消費(fèi)交易與我們生活息息相關(guān)，每個(gè)人都或多或少參與其中，雖然其為我們的生活帶來(lái)了便捷和實(shí)惠，但由于監(jiān)管措施和制度的不完善，也給我們帶了不少的煩惱。隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，預(yù)付式消費(fèi)交易將得到進(jìn)一步的發(fā)展，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)交易的法律規(guī)制也將面臨新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，希望有更多的有識(shí)之士不斷研究、關(guān)注相關(guān)問(wèn)題，為管理部門(mén)提供切實(shí)可行的建議，也希望以上不成熟的意見(jiàn)能為預(yù)付式消費(fèi)盡微薄之力。