白陽(yáng)省

農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)近幾年的改革和發(fā)展，經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀較前幾年有很大程度的改觀，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力也不斷增強(qiáng)。但是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和一些商業(yè)銀行撤出農(nóng)村地區(qū)后重返縣域市場(chǎng)，給農(nóng)村信用社帶來(lái)不小的沖擊。從目前的經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀來(lái)看，如果不加快改革步伐，不盡快提高綜合實(shí)力，就難以在長(zhǎng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。

法人治理不夠完善。一是產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理沒(méi)有得到很好落實(shí)。幾年前，信用社采取增資擴(kuò)股，化解風(fēng)險(xiǎn)等多種措施，積極構(gòu)建法人治理模式，建立“三長(zhǎng)”分設(shè)、‘“三權(quán)”分立的監(jiān)督制約機(jī)制，但現(xiàn)實(shí)情況是推行了“三權(quán)”分立的任用機(jī)制，仍然存在著沿襲舊有行政管理，“三長(zhǎng)分設(shè)，三權(quán)分離，相互監(jiān)督”的管理模式得不到具體落實(shí)。二是民主管理流于形式，社員權(quán)利不能有效發(fā)揮。雖然在形式上健全了“三會(huì)”制度，但沒(méi)有真正形成“三足鼎立”和民主管理的經(jīng)營(yíng)格局。

歷史包袱依然沉重。農(nóng)信社多年積淀形成了硬負(fù)債、軟資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的現(xiàn)狀，雖然各級(jí)政府、人民銀行和農(nóng)信社自身采取了一系列的積極措施化解風(fēng)險(xiǎn)，收到了一定的成效，但從總體上來(lái)看，大部分信用社仍未擺脫經(jīng)營(yíng)困境。國(guó)家政策、行政干預(yù)及信用社自身管理等原因造成相當(dāng)數(shù)量的不良資產(chǎn)，各種原因造成的待處理財(cái)產(chǎn)損溢，使信用社背上了沉重的歷史包袱，在改革道路上依然步履維艱。

風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。農(nóng)信社正處在改革階段，公司治理不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，一直是銀行業(yè)案件高發(fā)的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，一定程度上影響了改革進(jìn)程。從案件發(fā)生的特點(diǎn)來(lái)看，操作風(fēng).險(xiǎn)發(fā)生的頻率逐年上升，損失金額巨大，而且內(nèi)部人員作案比例較高，有些作案人手段還比較低級(jí)，稍加規(guī)范就可避免，這就說(shuō)明信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制還沒(méi)有完全建立起來(lái)。

金融產(chǎn)品種類(lèi)單一。目前各商業(yè)銀行推出金融理財(cái)?shù)缺姸嘟鹑诋a(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)收入的多元化，中間業(yè)務(wù)收入占有相當(dāng)大的比例。而農(nóng)信社金融產(chǎn)品的創(chuàng)新才剛剛起步，僅推出了供客戶儲(chǔ)蓄、消費(fèi)的借記卡，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)仍然是信用社經(jīng)營(yíng)的重頭戲，中間業(yè)務(wù)收入比例很小，那么潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)就比較大。

面臨強(qiáng)手如林的金融競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社如何才能走出困境，迅速改變現(xiàn)狀，捍衛(wèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍的地位呢？

大力推進(jìn)改革，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前農(nóng)信社正處在深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，要全面整合資源，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。一是進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)而建立權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)，內(nèi)部人與外部人控制并存，相互制約監(jiān)督的管理機(jī)制。二是切實(shí)改變公司治理似是而非的現(xiàn)狀，改善法人治理結(jié)構(gòu)，使“三會(huì)”制度真正得到落實(shí)，真正形.成“三長(zhǎng)分設(shè)，三權(quán)分離”和民主管理的經(jīng)營(yíng)格局。三是須硬起手腕，動(dòng)“大手術(shù)”，經(jīng)受切膚之痛。農(nóng)信社幾經(jīng)周折，目前已是千瘡百孔，如果不能自我解剖，切除身上的“毒瘤”，那就永遠(yuǎn)得不到健康的肌體。長(zhǎng)痛不如短痛，要加快改革步伐，盡快縮短與商業(yè)銀行的差距。

多方面消化歷史包袱，實(shí)現(xiàn)輕裝上陣。一方面需要國(guó)家繼續(xù)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，進(jìn)行再扶持，讓農(nóng)信社更好的發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。另一方面各級(jí)政府對(duì)本轄區(qū)應(yīng)出力盡責(zé)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。其三由于國(guó)家對(duì)農(nóng)民的各項(xiàng)補(bǔ)貼都是通過(guò)農(nóng)信社發(fā)放到農(nóng)民手中，農(nóng)信社為此付出了大量的人力、物力、財(cái)力，消耗了相當(dāng)數(shù)量的資金成本。因此，需要省級(jí)聯(lián)社爭(zhēng)取省政府的大力支持，逐級(jí)下達(dá)指令，將各級(jí)政府、行政事業(yè)單位的戶頭開(kāi)立在農(nóng)信社，以彌補(bǔ)對(duì)農(nóng)信社的資金消耗成本。其四農(nóng)信社自身也應(yīng)加強(qiáng)管理，采取多種辦法盤(pán)活資產(chǎn)、提高效益，積極進(jìn)行自我消化。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，建立案防長(zhǎng)效機(jī)制。首先增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，克服重業(yè)務(wù)、輕管理思想。其次要處理好安全經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，二者相輔相成，不可偏廢。潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患如果不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或消除，一旦釀成案件，任何工作業(yè)績(jī)將無(wú)從談起。其三將日常風(fēng)險(xiǎn)管理和重點(diǎn)排查結(jié)合起來(lái)，多方配合，形成合力。各部門(mén)、各工作條線要按照自己的職責(zé)范圍做好日常風(fēng)險(xiǎn)管理，稽核監(jiān)督部門(mén)要切實(shí)履行監(jiān)督檢查職能，實(shí)行重點(diǎn)排查，搞好再監(jiān)督。其四要嚴(yán)格按照“責(zé)任到位、追究到位、懲戒到位、整改到位”的要求進(jìn)行問(wèn)責(zé)，不能失之于寬、失之于軟、失之于情。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大中間業(yè)務(wù)收入。要以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶多層次需要。一是盡快普及信用社借記卡，為享受政府財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民提供更好的金融服務(wù)。二是在.穩(wěn)步發(fā)展借記卡客戶的基礎(chǔ)上，盡快.推出貸記卡。三是適時(shí)推出各種理財(cái)產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行等高科技金融產(chǎn)品，滿足客戶需要。四是加快發(fā)展POS商戶，加快ATM自助取款機(jī)布放進(jìn)度，方便客戶消費(fèi)和存取，提升銀行卡競(jìng)爭(zhēng)力。五是拓展支農(nóng)服務(wù)通道，增加貸款種類(lèi)，滿足農(nóng)民不同層次的資金需求。同時(shí)，大力拓展優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶，使用銀行卡為更多的工商企業(yè)、事業(yè)、單位等行業(yè)客戶代發(fā)工資，增加業(yè)務(wù)收入。