民間借貸的法理分析與規(guī)制建議

胡冰燕

摘要 民間借貸是公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為，是自然人與非金融企業(yè)之間直接發(fā)生的以貨幣為形式的借貸。簡單概括而言只要雙方當(dāng)事人意向表示一致可認(rèn)定有效，本文結(jié)合民間借貸的現(xiàn)狀，淺析我國民間借貸的法律制度及規(guī)制建議。

關(guān)鍵詞 民間借貸 法律制度 建議

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI： 10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.01.278

民間借貸是一種歷史悠久又古老的融資方式，它的存在不是一天兩天，我國現(xiàn)如今所存在的民間借貸的方式都是隨著社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，自然人或企業(yè)財務(wù)逐步累積，金融機(jī)構(gòu)不能完全滿足社會需求而產(chǎn)生，并且逐步改變以往的借貸方式演化至今?，F(xiàn)今的民間借貸方式主要分為民間個人借貸活動（就是自然人與自然人之間）和自然人與金融企業(yè)之間的借貸。民間借貸活動也受我國法律保護(hù)，人們在進(jìn)行民間個人借貸活動時都必須遵守國家法律和行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定為前提。我國《民法通則》中雖有明確規(guī)定，但在繁雜的社會關(guān)系中，民間借貸還存在眾多弊端與缺陷，接下來就結(jié)合我國民間借貸的現(xiàn)狀以及弊端，淺析民間借貸的規(guī)制建議。

一、我國民間借貸的現(xiàn)狀

民間借貸主要是為了滿足人民群眾日常生活調(diào)劑小額資金的需要，尤其是自然人與自然人之間的借貸更具有及時簡便、靈活的特點，對銀行信用起著一定的拾遺補缺作用。我國《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。”現(xiàn)行的民間借貸現(xiàn)狀可概括如下：

（一）規(guī)模日益增長，范圍不停擴(kuò)大，方式也有所增加

我國民間借貸的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，有報告顯示出，2008年以前的民間借貸行為還處于適中狀態(tài)，但在2010年和2011年，民間借貸的同比增長速度達(dá)到了50%和40%，差不多相當(dāng)于銀行總貸款的7%;范圍也從一般自然人與自然人之間擴(kuò)展到中小企業(yè)經(jīng)營和投機(jī)獲利，其方式更是繁多，有口頭協(xié)議，借據(jù)等等。

（二）放貸人更加復(fù)雜

一般的民間借貸幾乎都是發(fā)生在熟人或者親戚之間，而隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展與壯大，融資中介與網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)也參與到民間借貸中。有的商家將資金融入民間借貸市場的目的是為了賺取高額的利潤，也就是我們所稱的高利貸。據(jù)調(diào)查，高利貸的月利息普遍為6分至8分，年利息也就相對達(dá)到了72%到96%，但是銀行年期貸款利率是6.65%，導(dǎo)致民間借貸的利率超出國家合法利率的標(biāo)準(zhǔn)。

二、我國民間借貸的缺陷

民間借貸具有一定的合理性，但不得不承認(rèn)的是它同時也帶有負(fù)面影響，簡述如下：

第一，民間借貸行為的操作方式普遍不規(guī)范，非常容易引發(fā)民事糾紛，更為嚴(yán)重的還可能發(fā)展成刑事案件，對正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序造成破壞。

第二，民間借貸這種借貸方式是非正式的金融活動，導(dǎo)致相關(guān)單位和監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能全面、及時并準(zhǔn)確的掌握其行為動向;在這種高利率的誘惑下，大量資金流出銀行體系進(jìn)入民間借貸市場，導(dǎo)致金融信號失真，對中央銀行監(jiān)測社會信用總量以及進(jìn)行宏觀調(diào)控造成影響。

第三，民間借貸的投放相對而言都具有盲目性，這種盲目性很有可能導(dǎo)致國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不支持甚至是限制發(fā)展的行業(yè)獲得資金來源。

三、民間借貸的規(guī)制建議

（一）成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

首先，給民間借貸一個正式的身份，我國現(xiàn)有的金融機(jī)制沒有給民間借貸一個明確的身份和地位，更沒有納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。與其任它自由發(fā)展破壞正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序，不如納入正式的金融管理范疇，進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。

然后，成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。民間借貸不同于銀行資金，在監(jiān)督和管理的方式、方法上應(yīng)有針對性。對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理方式與方法多且繁雜，此處列舉兩個方法，重點說明。一是采用定期采集民間借貸活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況。旨在為有關(guān)部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持。二是采用民間借貸登記制度。在自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間直接發(fā)生貨幣借貸時，由雙方前往當(dāng)?shù)孛耖g借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一備案登記;債務(wù)償還貸時也需由雙方當(dāng)事人一同前往借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷案。旨在保護(hù)正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序，即使雙方當(dāng)事人由此而引發(fā)了民事糾紛，也可通過正規(guī)的法律途徑尋求幫助，而不至于演變?yōu)樾淌掳讣?/p>

（二）修訂民間借貸行為的法律法規(guī)

最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》一文是于1999年1月26日通過，1999年2月13日起執(zhí)行;而《關(guān)于人民審理借貸案件的若干意見》一文是于1991年8月13日發(fā)布的。最晚發(fā)布的都距今有十五年之久，更別提距離二十多年的《意見》，在時代飛速發(fā)展的今天，我們更應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)如今的社會形勢、經(jīng)濟(jì)狀況等重新結(jié)合新情形，優(yōu)化管理制度，擬定最新的相關(guān)法規(guī)。

（三）建立規(guī)范的信息披露制度

民間借貸往往是基于兩方的信任，一般而言都是發(fā)生在親戚、朋友或者說就是熟人與熟人之間，但是該借貸資金的去向、狀況等信息都是封閉的，假如資金去向流向了非法組織，這對社會和當(dāng)事人都存在不利因素。因此，擬定有關(guān)規(guī)定，讓企業(yè)等借貸組織披露自身財務(wù)狀況，借貸資金所做用途等等情況，讓他人及時了解相關(guān)信息，提高投資者風(fēng)險識別、判斷能力。

（四）建立內(nèi)外結(jié)合的立體監(jiān)管體系

隨著法治社會的不斷深入，法律至上逐步深入人心，但是也有其不完備之處。如今，社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各類社會經(jīng)濟(jì)活動更加異常復(fù)雜，且處于不斷變化的狀態(tài)之中，基于此，法律法規(guī)相關(guān)內(nèi)容也無法全面覆蓋任何經(jīng)濟(jì)活動，無法及時有針對性的實現(xiàn)具體制度構(gòu)建。尤其是在金融領(lǐng)域之中，法律不完備的情況更加明顯。對此，需要構(gòu)建并不斷完善法律法規(guī)體系，尤其是要完善多層次監(jiān)管系統(tǒng)，這樣才能及時消除民間借貸所帶來的各種消極影響。

第一，無論是契約治理模式，還是內(nèi)生機(jī)制，在民間借貸之中都具有特殊性，這也是法律法規(guī)無法進(jìn)行全面規(guī)范的關(guān)鍵，所以，目前民間借貸相關(guān)的經(jīng)營活動的規(guī)范性主要還是依靠自律性規(guī)則來實現(xiàn)。基于此，建議充分借助民間借貸協(xié)會的優(yōu)勢，以其專業(yè)性以及與各個民間借貸組織的密切性，為這個行業(yè)制定一個規(guī)范的、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)合同以及相關(guān)規(guī)定，具體可包括：交易慣例、交易規(guī)則等等，這樣便能夠為民間借貸提供一個具有實踐操作意義的標(biāo)準(zhǔn)憑證。在標(biāo)準(zhǔn)合同與規(guī)定的約束下，雙方的權(quán)利以及義務(wù)將更加明確，一方面可以有效降低人們對于民間借貸的不信任，另外一方面則可以降低一定的風(fēng)險。我國目前的民間借貸組織主要有私人錢莊、互助會等等，組織與借款人或者是資金供給者在對借款合同進(jìn)行簽訂時，必須按照組織所指定的標(biāo)準(zhǔn)合同與規(guī)定進(jìn)行協(xié)議簽訂，倘若其中涉及到需要進(jìn)行變更的內(nèi)容，那么則按照就高原則，即：必須高于或者是嚴(yán)于標(biāo)準(zhǔn)合同所提出規(guī)定而進(jìn)行變更，反之，則不行。通過嚴(yán)格的規(guī)定可以最大限度保護(hù)資金供給方與需求方的利益，同時，也可以對整個行業(yè)的秩序進(jìn)行有效維護(hù)。此外，筆者建議重視民間借貸登記服務(wù)中心試點的推廣與落實，例如，強(qiáng)制登記制度應(yīng)當(dāng)全面實行，且由民間借貸組織對相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行審核，具體可以按照信息提供狀況、交易累積成交量、被投訴的次數(shù)以及原因、自律性實際執(zhí)行情況等等方面進(jìn)行審核，并以年審報告呈現(xiàn)給銀監(jiān)局，有利于銀監(jiān)局對民間借貸組織進(jìn)行有效審查，并對組織是否可以進(jìn)入市場的決策提供一定的依據(jù)。

第二，民間借貸的差異性。我國地大物博，存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的情況，所以民間借貸組織發(fā)展也存在差異性。基于此，對于地方政府、地方銀監(jiān)會等等部門來講，建議從地方實際情況入手，結(jié)合地方民間借貸的特點，構(gòu)建并完善民間金融監(jiān)管技術(shù)系統(tǒng)、交易規(guī)則、信息披露制度等等，并以法律性文件進(jìn)行呈現(xiàn)，有利于對民間金融機(jī)構(gòu)是否具有市場準(zhǔn)入資格進(jìn)行審查，也有利于及時查處民間金融行業(yè)是否存在違規(guī)行為。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，從行政監(jiān)管層面來講，地方政府職能部門應(yīng)當(dāng)以間接監(jiān)管為主，而主要目標(biāo)是對民間借貸規(guī)范性發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)。

第三，充分發(fā)揮司法機(jī)關(guān)的作用。司法機(jī)關(guān)要重視對民間借貸行業(yè)協(xié)會所制定的自律性規(guī)章進(jìn)行審查，重點還要對協(xié)會懲罰民間金融機(jī)構(gòu)行為、協(xié)會與地方銀監(jiān)局所制定措施進(jìn)行評判，從而保障民間金融協(xié)會的規(guī)范性。

另外，借貸雙方自愿達(dá)成借款協(xié)議的債權(quán)人利益，還需要司法機(jī)關(guān)予以最大限度的支持與實現(xiàn);同時，對于債務(wù)合法人來講，需要不斷提升對其的保護(hù)力度，這樣有利于最大限度防止債權(quán)人為了救濟(jì)自己，而對合法債權(quán)人的正當(dāng)權(quán)益進(jìn)行侵害;對于不正當(dāng)?shù)姆刨J行為，必須進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，例如，公款挪用放貸、欺詐性放貸、違反金融貸款使用方式的放貸等等行為以及債務(wù)人逃廢債行為，必須逐步加大懲罰力度，這樣才能進(jìn)一步加強(qiáng)債務(wù)合法人合法權(quán)益的保護(hù)力度。

（五）完善民間借貸準(zhǔn)入、退出及破產(chǎn)制度

就法律方面而言，金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入方面主要指的是金融機(jī)構(gòu)依法獲準(zhǔn)設(shè)立，得到法律上的主體資格，并通過自己名義在金融市場之中開展各類金融活動的相關(guān)行為。現(xiàn)階段，我國并沒有在立法層面上對民間借貸機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入制度予以明確，金融監(jiān)管當(dāng)局為了能夠?qū)鹑诎踩M(jìn)行維護(hù)，限制了民間借貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入，進(jìn)而導(dǎo)致了歧視民間借貸，限制其進(jìn)入信貸市場的情況。對此，法律需要對民間借貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度進(jìn)行完善，建立民間借貸機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入方面的標(biāo)準(zhǔn)，以便于立足于源頭對民間借貸行為存在的歧視予以消除，并為其構(gòu)建公平精神的平臺，全面落實對民間借貸的事前法律監(jiān)管。

其一，民間借貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。民間借貸機(jī)構(gòu)在構(gòu)建前，需建立民間借貸機(jī)構(gòu)股東合格性審查制度，以便于對民間借貸機(jī)構(gòu)以及入股股東情況進(jìn)行全面的審查，避免會對存款人利益以及金融體系運轉(zhuǎn)產(chǎn)生不良影響的個人或企業(yè)進(jìn)入到民間借貸機(jī)構(gòu)之中。

其二，資本準(zhǔn)入。要想確保民間借貸機(jī)構(gòu)所具備的獨立性，并避免地方政府的一些不恰當(dāng)干預(yù)，建立多層次信貸市場，需要對民間借貸機(jī)構(gòu)注冊資金予以全面的審查，查看是否來源于民營企業(yè)或自然人。

其三，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。就民間借貸而言，服務(wù)對象主要為本地中小企業(yè)、農(nóng)戶以及居民等，其在成立初期信用級別不高，且規(guī)模小，對業(yè)務(wù)準(zhǔn)入進(jìn)行審查的過程中，需結(jié)合其資本情況、風(fēng)險管理狀況以及資產(chǎn)負(fù)債比例等相關(guān)狀況，開展分級管理牌照制度。

其四，人員準(zhǔn)入。服民間借貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理人員的金融從業(yè)人員資格進(jìn)行審查，確保民間借貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理人員具備扎實的金融理論知識和豐富的金融市場實踐經(jīng)驗。

四、結(jié)語

綜上所述，民間借貸行為在我們的現(xiàn)實生活中有利有弊，至于我們?nèi)绾尾拍茉诖驌舴钦?dāng)手段民間借貸的同時，又能保持正當(dāng)民間借貸這一特有活動呢？對此，需將民間借貸納入正式金融的范疇。制定適當(dāng)?shù)男问綄γ耖g借貸進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，解決其繁雜混亂的根本性問題。