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      中小微企業(yè)融資困境及路徑探索

      2020-02-27 07:11:26莊炎國
      經(jīng)濟(jì)管理文摘 2020年22期
      關(guān)鍵詞:貸款融資資金

      ■莊炎國

      (遼寧浙商置業(yè)發(fā)展有限公司)

      引 言

      中小微企業(yè)是一個(gè)國家或者地區(qū)企業(yè)體系中的主要組成部分,也是拉動(dòng)一個(gè)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的巨大力量,在助力國民經(jīng)濟(jì)、提高就業(yè)率、維持社會(huì)穩(wěn)定等方面具有重要意義。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的相關(guān)報(bào)告顯示,中小微企業(yè)已經(jīng)成為了吸納社會(huì)待業(yè)人員的主體,其吸納就業(yè)能力極強(qiáng),因此,在我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,中小微企業(yè)發(fā)揮著不可比擬的作用,振興中小微企業(yè),就等于振興了我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)及國民經(jīng)濟(jì)。雖然中小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的支柱作用,但是,中小微企業(yè)想要取得全面發(fā)展,是需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)協(xié)作的。由于種種原因,中小微企業(yè)存在著融資困難等問題,融資困難也成為了制約我國中小微企業(yè)發(fā)展的主要原因,雖然我國對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行了一系列補(bǔ)助,也曾為了改善中小微企業(yè)的融資困難問題出臺(tái)了一系列的相關(guān)政策,希望以此推動(dòng)中小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過了國家的一系列舉措,我國的中小微企業(yè)的融資問題得到了一定的改善,許多中小微企業(yè)在國家政策的扶持下也取得了令人矚目的成就,但是,仍然有一部分中小微企業(yè)存在融資門檻高、融資成本高、融資風(fēng)險(xiǎn)大等問題,融資困難仍然是制約中小微企業(yè)發(fā)展的主要問題。因此,想要推動(dòng)我國的中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,就必須改善中小微企業(yè)的融資問題。

      1 我國中小微企業(yè)融資面臨的主要問題

      1.1 融資渠道狹窄

      與大型企業(yè)相比,中小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模小,其經(jīng)營情況也極其不穩(wěn)定,甚至有的中小微企業(yè)內(nèi)部管理缺乏系統(tǒng)的規(guī)范,因此,中小微企業(yè)的融資能力十分有限,許多中小微企業(yè)甚至難以獲得股票以及債券融資的資格,雖然政府出臺(tái)了一系列扶持中小微企業(yè)融資發(fā)展的政策,使得我國的中小微企業(yè)融資狀況獲得了一定的改善,但是,政府的力度畢竟有限,并不能從根本上解決所有中小微企業(yè)的融資問題,我國政府出臺(tái)的一系列金融政策也難以惠及所有的中小微企業(yè),幫助所有中小微企業(yè)解決融資困難的問題顯然是不可能的,有的金融政策在執(zhí)行過程中甚至偏離了中小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,導(dǎo)致中小微企業(yè)的融資問題始終得不到徹底的解決。

      1.2 融資門檻高

      企業(yè)融資的渠道大多是通過銀行抵押貸款獲得的,但是銀行在向企業(yè)提供資金支持時(shí),通常要求企業(yè)有一定的資金作為抵押資產(chǎn),但是中小微企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模較小,因此缺乏用于抵押的抵押資金,并且中小微企業(yè)的經(jīng)營情況具有較高的不穩(wěn)定性,銀行一但向中小微企業(yè)提供貸款,如果中小微企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn),違約風(fēng)險(xiǎn)較高,因此,銀行方面出于一系列角度的考慮,為了保證銀行的盈利情況以及控制銀行的風(fēng)險(xiǎn),銀行對(duì)于中小微企業(yè)的融資貸款,通常會(huì)設(shè)置比較高的融資貸款門檻。

      1.3 融資成本較高

      由于中小微企業(yè)從事的信貸融資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)過高,對(duì)于貸款的時(shí)間要求通常也比較高,因此,銀行出于盈利情況以及風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,通常對(duì)于中小微企業(yè)會(huì)提出更高的利息利率作為補(bǔ)償及防控風(fēng)險(xiǎn),許多中小微企業(yè)本來企業(yè)規(guī)模就偏小,為了獲得融資渠道,擺脫融資困境,只能另辟蹊徑,轉(zhuǎn)向民間尋求融資渠道,但是民間貸款較之于正規(guī)渠道的銀行貸款,其利息利率往往高出許多,尋求民間貸款的中小微企業(yè)往往需要承擔(dān)著更加巨大的融資成本,背負(fù)著更加高的融資利息,有的中小微企業(yè)甚至由于一時(shí)疏忽陷入民間高利貸陷阱,最終由于無法償還債款只能申請(qǐng)破產(chǎn)。

      2 中小微企業(yè)融資困難的原因分析

      2.1 中小微企業(yè)的償貸資金不足

      由于中小微企業(yè)規(guī)模小,資金不足,所以導(dǎo)致在融資方面,中小微企業(yè)的償還貸款資金不足,中小微企業(yè)的資金除了房子就只有用于從事企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的流動(dòng)資金,流動(dòng)資金用于償還貸款顯然是不科學(xué)的,因此,如果某個(gè)中小微企業(yè)由于企業(yè)經(jīng)營不善,導(dǎo)致企業(yè)資金不足,企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)一旦跑路,雖然會(huì)由于拖欠貸款受到一定的懲罰,但是銀行也會(huì)因此受到損失,所有的損失還是由銀行承受。所以,一些銀行迫于國家政策的要求,對(duì)中小微企業(yè)提出了較高的貸款成本要求,主要原因還是由于中小微企業(yè)的固定資金過少,不足以保證中小微企業(yè)的償貸能力。

      2.2 企業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)較高

      中小微企業(yè)由于自身存在的特殊性,往往會(huì)由于自身原因產(chǎn)生各種市場風(fēng)險(xiǎn),主要風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)方面:

      2.2.1 違約風(fēng)險(xiǎn)

      中小微企業(yè)由于自身經(jīng)營情況不善導(dǎo)致本身的經(jīng)營出現(xiàn)問題,從而無法償還銀行貸款,使銀行的經(jīng)濟(jì)情況受到損失,也從側(cè)面影響了中小微企業(yè)本身的信譽(yù)問題,使我國的中小微企業(yè)遭受信譽(yù)損失。融資情況靠的是企業(yè)本身的資本實(shí)力作為保障的,但是,對(duì)于中小微企業(yè)來說,其欠缺的恰恰就是本身的資本實(shí)力,所以在市場競爭處于劣勢的情況下,中小微企業(yè)無法挽回資金周轉(zhuǎn)困難的處境,出現(xiàn)無法償還債款等失信記錄,因此,銀行在進(jìn)行貸款時(shí),不會(huì)對(duì)有失信記錄的中小微企業(yè)提供貸款,從而形成惡性循環(huán),使所有中小微企業(yè)的信譽(yù)受到損害。

      2.2.2 道德風(fēng)險(xiǎn)

      經(jīng)常有新聞爆出一些企業(yè)的道德問題,例如某企業(yè)本是一家微型企業(yè),為了獲得銀行的融資支持,利用信息不對(duì)稱的漏洞,謊報(bào)自身公司的信息,銀行也由于當(dāng)時(shí)審查工作不到位,從而放心地給予了某公司大量的資金支持,后來,該公司由于無法償還債款只得說出真實(shí)情況,財(cái)產(chǎn)損失也只有由銀行自己承擔(dān)。諸如此類事件的曝光,使得銀行在審查企業(yè)真實(shí)情況環(huán)節(jié)加大了審查力度,大大降低了銀行給予中小微企業(yè)資金支持的積極性,影響了銀行支持中小微企業(yè)發(fā)展的積極性。

      2.3 市場環(huán)境對(duì)于中小微企業(yè)的限制

      企業(yè)的融資渠道有許多種,但是對(duì)于中小微企業(yè)來說,企業(yè)的融資渠道過于單一。首先,大型企業(yè)可以通過債券市場進(jìn)行融資,但是,債券市場的主板上市門檻較高,既要求企業(yè)本身具備大量的資金額,還要求企業(yè)具備足夠的盈利能力以及規(guī)范的內(nèi)部管理能力,對(duì)于中小微企業(yè)來說,根本無法達(dá)到債券市場上市的要求,所以中小微企業(yè)無法通過債券市場進(jìn)行融資;其次,雖然政府對(duì)中小微企業(yè)提供了一定的資金支持,但企業(yè)提供資金支持也需要企業(yè)具備一定的條件,因?yàn)檎峁┑膸椭邢?,不可能?duì)所有的中小微企業(yè)都提供幫助,因此,只有企業(yè)的資金額度與創(chuàng)新水平等方面達(dá)到了政府的相關(guān)要求,政府才可以對(duì)相應(yīng)企業(yè)提供資金支持,所以得到政府資金支持的中小微企業(yè)并不多;最后,由于許多融資渠道對(duì)于中小微企業(yè)來說都行不通,只能通過銀行渠道進(jìn)行融資,但是,如上文所說,銀行對(duì)于中小微企業(yè)的融資態(tài)度并不積極。綜上所述,中小微企業(yè)的融資陷入了困境。

      3 中小微企業(yè)的融資路徑探究

      3.1 分擔(dān)銀行所承受的資金風(fēng)險(xiǎn)

      根據(jù)上文所述,中小微企業(yè)之所以得不到資金支持,很大程度上還是由于其信譽(yù)問題及道德方面出現(xiàn)了問題,影響了銀行對(duì)于中小微企業(yè)的資金支持積極性,融資活動(dòng)中最重要的保障機(jī)制就是道德問題,所以,一旦道德方面出現(xiàn)問題,將會(huì)對(duì)融資活動(dòng)造成極大的影響。因此,在發(fā)展中小微企業(yè)的過程中,我國需要引進(jìn)一定的外資金融機(jī)構(gòu),完善我國的金融體系,促使投資機(jī)構(gòu)的多元化,分擔(dān)銀行所需要承受的資金風(fēng)險(xiǎn),減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受壓力,才可以從根本上解決銀行對(duì)于中小微企業(yè)的支持態(tài)度,解決中小微企業(yè)的融資問題。

      3.2 解決中小微企業(yè)的還款問題

      銀行對(duì)于中小微企業(yè)的貸款積極性不高,主要原因還是由于擔(dān)心中小微企業(yè)的還款問題,因此,只有解決企業(yè)的還款問題,才可以解決企業(yè)的融資問題,但是,中小微企業(yè)的流動(dòng)資金是不能作為還款抵押資金的,流動(dòng)資金屬于不穩(wěn)定資金,所以,除了公司的房產(chǎn)以外,銀行還應(yīng)該確立更加多元化的抵押資產(chǎn),只有這樣,才可以促進(jìn)中小微企業(yè)對(duì)自身的經(jīng)營能力以及內(nèi)部管理能力進(jìn)行優(yōu)化,從而促進(jìn)中小微企業(yè)的發(fā)展,增加中小微企業(yè)的還款能力,從根本上擺脫中小微企業(yè)融資困境。

      4 總 結(jié)

      綜上所述,解決中小微企業(yè)的融資困難問題迫在眉睫,因此,為了盡快解決這一問題,中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身的還款能力與還款信用,在完善自身經(jīng)營方式的同時(shí)也要注意探索其他融資渠道,政府也要根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的實(shí)際發(fā)展情況給予其一定幫助,多方面努力,共同解決中小微企業(yè)面臨的融資困難問題,促進(jìn)中小微企業(yè)的全面發(fā)展,助力我國整體國民經(jīng)濟(jì)實(shí)力的有效提升。

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