利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

■邢云霄

（北京農(nóng)村商業(yè)銀行順義支行）

引 言

目前，我國(guó)的企業(yè)總數(shù)中小微企業(yè)占比較大，受到金融資本投資逐利性的影響使得我國(guó)小微企業(yè)的信貸融資難度加大，信貸融資遇到瓶頸，小微企業(yè)在這種情況下可以合理的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)解決融資問(wèn)題。此外，商業(yè)銀行也可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)收集小微企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，并在此基礎(chǔ)上，對(duì)小微企業(yè)的客戶進(jìn)行分類管理，建立健全負(fù)面清單，提高小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

1 商業(yè)銀行中使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的可行性分析

1.1 發(fā)揮商業(yè)銀行自身數(shù)據(jù)的作用

商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中也逐漸的形成了許多的數(shù)據(jù)信息，這些信息也是小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行中使用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)的跟蹤小微企業(yè)的交易流程，從而能夠?qū)π畔⒉粚?duì)稱和高成本的問(wèn)題進(jìn)行有效的處理解決。

1.2 合理利用互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)收集數(shù)據(jù)信息

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在人們的工作生活中都發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)中包含著海量的數(shù)據(jù)信息，為人們的方方面面都提供了便利條件。人們使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搜索功能能夠獲取豐富的數(shù)據(jù)信息，從而提高信貸決策的主動(dòng)性，大數(shù)據(jù)信息在經(jīng)過(guò)分析和提煉之后，也為商業(yè)銀行信貸審批以及決策工作提供了便利，也提高了貸款后管控工作的質(zhì)量。

1.3 利用專業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的發(fā)展和進(jìn)步也使得地區(qū)中的系統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺(tái)更加的開放，從而開啟了全民信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以與系統(tǒng)平臺(tái)展開合作，從而為小微企業(yè)形成查詢?nèi)肟?，加?qiáng)對(duì)于信貸預(yù)警提示功能的提升有利于主動(dòng)的開展小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作。此外，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)提高征信系統(tǒng)的信息收集工作能力，從而使得數(shù)據(jù)的整合工作可以不受時(shí)間的限制。商業(yè)銀行也可以積極的與小微企業(yè)客戶是生活平臺(tái)進(jìn)行合作，提高信息數(shù)據(jù)之間的交流。商業(yè)銀行也可以與互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管系統(tǒng)建立合作關(guān)系，從而提高風(fēng)險(xiǎn)信息之間的交流與傳遞。

2 小微企業(yè)在融資方面遇到的問(wèn)題

2.1 商業(yè)銀行融資評(píng)價(jià)體系不足

目前，我國(guó)商業(yè)銀行所使用的融資評(píng)價(jià)體系更加的適用于大中型的企業(yè)，而小微企業(yè)在制度、創(chuàng)新、財(cái)務(wù)指標(biāo)以及市場(chǎng)占比等方面的評(píng)價(jià)較低。如果小微企業(yè)在進(jìn)行授信評(píng)級(jí)只提交例如財(cái)務(wù)報(bào)表等基礎(chǔ)的文件信息，則會(huì)導(dǎo)致最終的授信評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確率下降，從而提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小且收益較低

大多數(shù)的小微企業(yè)在管理方式上主要使用的是家族式的方式，在這種管理方式下，只有少數(shù)人能夠擁有控制權(quán)，這就導(dǎo)致不能嚴(yán)格的進(jìn)行職責(zé)的劃分且管理制度不完善，也不能夠做到信息數(shù)據(jù)的透明公開，從而降低小微企業(yè)的信用等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，因此，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款審查評(píng)價(jià)時(shí)就會(huì)將其歸類為高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的企業(yè)。在這種情況下，商業(yè)銀行想要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)格管制小微企業(yè)貸款的提供工作，一般情況下，商業(yè)銀行會(huì)采用利率上浮的方式來(lái)進(jìn)行小微企業(yè)的貸款工作，這就在一定程度上提高來(lái)小微企業(yè)貸款的成本投入，同時(shí)也加大了小微企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)掌控難度較大

一般情況下，商業(yè)銀行在判斷小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的時(shí)候都會(huì)對(duì)企業(yè)的報(bào)表進(jìn)行審查工作，然而事實(shí)上許多的小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的準(zhǔn)確率無(wú)法保障，而且，我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量專業(yè)人員較少，商業(yè)銀行在小微企業(yè)信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方法和工具方面較為落后，因此，在對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)常狀況進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)工作過(guò)程中，商業(yè)銀行很大可能不會(huì)彌補(bǔ)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中已經(jīng)出現(xiàn)的損失。在這種情況的影響下，如果小微企業(yè)的信息不對(duì)稱，那么商業(yè)銀行可能不會(huì)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款的發(fā)放工作，從而規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3 商業(yè)銀行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用

3.1 創(chuàng)新商業(yè)銀行的管理方式

商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)依靠自己改革和優(yōu)化其管理制度，并提高其管理質(zhì)量，才能夠更好的開展小微企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。傳統(tǒng)的信貸客戶管理方式主要是以經(jīng)理作為主導(dǎo)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開展自上而下的管理方式，從而提高融資平臺(tái)的專業(yè)度，以便更好的進(jìn)行客戶的管理工作。此外，商業(yè)銀行信貸的工作人員還需要挖掘小微企業(yè)客戶，并嚴(yán)格的篩選數(shù)據(jù)信息，完善小微企業(yè)客戶的分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，嚴(yán)格的把握貸款的整個(gè)流程，并對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行優(yōu)化完善，從而提高數(shù)據(jù)信息的對(duì)稱性，這有利于商業(yè)銀行深入的了解小微企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況。

3.2 豐富聯(lián)動(dòng)性的疊加服務(wù)方式

一些優(yōu)秀的小微企業(yè)在發(fā)展經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，能夠快速的進(jìn)行擴(kuò)張，并且其融資的需求也比較大，具有良好的發(fā)展前景。因此，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)項(xiàng)目的品質(zhì)和發(fā)展前途進(jìn)行分析的過(guò)程中，可以采取投貸聯(lián)動(dòng)的服務(wù)方式，一般情況下有兩種選擇，即部分的投資和貸款、全額的投資，使用這種服務(wù)的方式不僅可以緩解小微企業(yè)在還貸方面的壓力，同時(shí)也能夠在一定程度上提高商業(yè)銀行的收益。除此之外，商業(yè)銀行也可以加強(qiáng)與龍頭企業(yè)的金融合作，在有擔(dān)保的前提下，商業(yè)銀行可以開展全部產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)，這樣能夠使得該產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)獲得更多的金融支持。

3.3 創(chuàng)新負(fù)面及其清單的管理方式

對(duì)于小微企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理工作來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立健全負(fù)面和問(wèn)題清單數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，積累了海量信貸和結(jié)算工作的數(shù)據(jù)信息，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，與通信企業(yè)、交通運(yùn)輸部門、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電商、社交平臺(tái)等進(jìn)行合作，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享，將一些違法犯罪人員的信息、社保信息等錄入到商業(yè)銀行的負(fù)面和問(wèn)題清單數(shù)據(jù)庫(kù)中，從而加深對(duì)于小微企業(yè)客戶的了解，有利于提高風(fēng)險(xiǎn)管控工作的質(zhì)量。

3.4 提高融資后的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理方式

先結(jié)算，小微企業(yè)客戶在進(jìn)行融資貸款之后，商業(yè)銀行也會(huì)自己進(jìn)行管理工作，即線下跟蹤小微企業(yè)客戶信貸后的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，并對(duì)此進(jìn)行監(jiān)督，從而達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管控的目的。但是這種管理方式需要大量信貸勞動(dòng)人員的支持，并且最終的管理效果較低。因此，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)收集小文企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)信息，從而準(zhǔn)確的把握小微企業(yè)的收入與支出情況，這有利于商業(yè)銀行及時(shí)的發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而及時(shí)的采取針對(duì)性的措施來(lái)減少因小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不佳而對(duì)商業(yè)銀行的信貸工作所造成的不利影響。除此以外，商業(yè)銀行也可以與公安以及司法系統(tǒng)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享，從而掌握小微企業(yè)客戶是否存在經(jīng)濟(jì)糾紛。商業(yè)銀行也可以與其他的銀行進(jìn)行合作，以此來(lái)對(duì)小微企業(yè)的誠(chéng)信度進(jìn)行判斷。商業(yè)銀行還需要分析工商稅務(wù)系統(tǒng)中所包含的小微企業(yè)客戶的信息，從而掌握小微企業(yè)的股權(quán)變更狀況，這樣有利于商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行更加深入和全面的了解，從而提高小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況判斷工作的準(zhǔn)確性。及時(shí)的發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的異常信息，并針對(duì)性的開展預(yù)警措施，同時(shí)還需要對(duì)已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的調(diào)查研究。商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，可以有效的結(jié)合人工干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)管理風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)客戶在申請(qǐng)貸款前，需要使用相關(guān)的系統(tǒng)對(duì)該企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集并對(duì)該小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，從而為商業(yè)銀行信貸人員的工作提供便利。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)客戶融資經(jīng)營(yíng)進(jìn)行管理工作過(guò)程中，其最重要的內(nèi)容就是融資風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制工作，這有助于減少商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。許多的商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中都開始融入大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)也在一定程度上提高了小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理工作的質(zhì)量和有效性。