■杜廣軍

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省咸陽市興平市支行）

黨的十九大報(bào)告中正式提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這標(biāo)志著黨在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的工作重心向鄉(xiāng)村發(fā)展傾斜[1]。金融行業(yè)一直在我國(guó)農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著極為重要的作用。而助力鄉(xiāng)村振興的一大要素也就是金融。針對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)精準(zhǔn)做好自身的角色定位，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮出更大的作用。基于此，本文就農(nóng)行信貸扶貧工作存在的問題與對(duì)策進(jìn)行重點(diǎn)探討，以期更好地助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

1 農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的意義

鄉(xiāng)村振興，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，建設(shè)新農(nóng)村是一項(xiàng)龐大而系統(tǒng)的工程，離不開強(qiáng)有力的資金支持。單純依靠政府與民間投資是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能填補(bǔ)這一資金缺口的。而金融投入作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主渠道，通過金融支農(nóng)是必不可少的。通過信貸扶貧解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金問題，帶動(dòng)更多農(nóng)民就業(yè)，也有利于發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民脫貧致富。此外，農(nóng)業(yè)銀行的職責(zé)就是服務(wù)“三農(nóng)”，經(jīng)過多年的發(fā)展已形成比較健全的基礎(chǔ)組織與網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)體系，也累積了大量經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)定位就是“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”，為縣域經(jīng)濟(jì)與新農(nóng)村建設(shè)提供金融發(fā)展支持[2]。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到新時(shí)期的任務(wù)，以信貸扶貧為抓手推動(dòng)地方扶貧開發(fā)工作與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。

2 當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行信貸扶貧存在的主要問題

2.1 當(dāng)?shù)卣牟磺‘?dāng)干預(yù)

扶貧貸款特別是小額到戶貸款均是由當(dāng)?shù)胤鲐氜k指定的貸款對(duì)象，再由農(nóng)行發(fā)錢即可。農(nóng)行根本無法對(duì)貸款對(duì)象的資質(zhì)進(jìn)行全盤考察。甚至有部分地方政府讓農(nóng)行支持那些生產(chǎn)技術(shù)落后，產(chǎn)品技術(shù)含量少、無市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的項(xiàng)目。因此，扶貧貸款資產(chǎn)質(zhì)量很難獲得保證。

2.2 貧困地區(qū)的信用意識(shí)薄弱

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)信貸扶貧資金定性為國(guó)家在特定時(shí)期內(nèi)專門設(shè)立的扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)村貧困人群脫貧的資金，由國(guó)家財(cái)政提供一定的利息補(bǔ)貼，并由國(guó)家指定金融機(jī)構(gòu)承辦的一類政策性較強(qiáng)的商業(yè)性貸款。從本質(zhì)上來看，扶貧貸款屬于指導(dǎo)性貸款，關(guān)于扶貧貼息貸款的發(fā)放與管理，政府部門更關(guān)注其政策性，具體來講就是“扶貧性”，認(rèn)為這是國(guó)家出的錢，因?yàn)椴⑽磳⑵洚?dāng)作貸款。不少貧困地區(qū)的干部與群眾都將扶貧貸款誤認(rèn)為是國(guó)家扶貧資金，以為這是財(cái)政扶貧救濟(jì)款，因而未形成貸款需歸還的意識(shí)。這使得群眾還款意愿較低，也易給農(nóng)行帶來了不小的損失。

2.3 扶貧信貸資金面臨較高的組織成本

當(dāng)前，農(nóng)行負(fù)責(zé)提供扶貧貸款資金，而財(cái)政只提供貼息。農(nóng)行發(fā)放扶貧貸款的資金來源主要為依靠自身的組織存款或向上借資金。位于貧困地區(qū)的農(nóng)行基本屬于貸差行，因此，扶貧貸款主要依靠上借資金，但上借資金的利息較高，就算扶貧貸款都能按時(shí)還本付息，加上財(cái)政貼息后依然不夠貸款發(fā)放的成本。換而言之，若貸差行發(fā)放越多的扶貧貸款，則承擔(dān)的成本也越高，面臨的虧損也越大。這也在很大程度上降低了基層農(nóng)行對(duì)扶貧貸款業(yè)務(wù)的積極性。

3 基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角開展好扶貧信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

3.1 高度重視信貸扶貧工作

所謂思想是行動(dòng)的先導(dǎo)，要做好信貸扶貧工作首先需要轉(zhuǎn)變各方的思想觀念。首先，殘聯(lián)、老建辦等信貸扶貧的規(guī)劃立項(xiàng)部門應(yīng)轉(zhuǎn)變被動(dòng)開展相關(guān)脫貧工作的觀念，應(yīng)主動(dòng)與農(nóng)行配合，深入到貧困地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，對(duì)參與項(xiàng)目進(jìn)行考察，對(duì)脫貧規(guī)劃進(jìn)行精心論證，再因地制宜地制作出脫貧致富的近期規(guī)劃與遠(yuǎn)期規(guī)劃。這樣就能保證信貸扶貧項(xiàng)目早知道、早安排，獲取工作主動(dòng)權(quán)[3]。其次，農(nóng)行應(yīng)與有關(guān)部門加強(qiáng)合作深入農(nóng)村積極宣傳扶貧信貸與誠(chéng)信信貸的相關(guān)知識(shí)，通過正反案例讓農(nóng)民清楚借貸失信行為的嚴(yán)重后果，并大力表彰宣傳誠(chéng)信模范農(nóng)民，幫助農(nóng)民樹立誠(chéng)信借貸的意識(shí)，糾正他們將扶貧貸款當(dāng)作民政救濟(jì)款的錯(cuò)誤認(rèn)知，引導(dǎo)其按時(shí)、足額償還貸款。最后，農(nóng)行作為信貸扶貧的主體應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變扶貧貸款是包袱的錯(cuò)誤觀念，要站在有利于農(nóng)行自身發(fā)展的更高層面來認(rèn)識(shí)扶貧貸款，充分認(rèn)識(shí)到這項(xiàng)工作不僅是幫助貧困地區(qū)脫貧致富的有效途徑，而且也是農(nóng)行自身尋求新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，獲得新發(fā)展的有利契機(jī)。

3.2 強(qiáng)調(diào)效益優(yōu)先的信貸扶貧原則

對(duì)于任何企業(yè)與機(jī)構(gòu)來說，效益都是其追求的出發(fā)點(diǎn)與最終落腳點(diǎn)。信貸扶貧工作也不例外，通過觀察信貸扶貧效益便可知扶貧效益好不好，正所謂缺乏效益的扶貧是失敗的扶貧，既會(huì)增加貧困地區(qū)的負(fù)擔(dān)，甚至還可能使貧困面擴(kuò)大。因此，農(nóng)行在開展信貸扶貧業(yè)務(wù)時(shí)必須始終堅(jiān)持效益優(yōu)先的原則，將“效益”擺在第一位。然后從制訂扶貧規(guī)劃、挑選項(xiàng)目、信貸資產(chǎn)等源頭著手嚴(yán)格執(zhí)行“效益”原則。農(nóng)行應(yīng)站在全局角度綜合考量社會(huì)效益。一方面要有助于改善貧困地區(qū)群眾的生活環(huán)境，改善其生活質(zhì)量，另一方面要堅(jiān)持生態(tài)保護(hù)原則，絕不可通過犧牲當(dāng)?shù)氐纳鷳B(tài)環(huán)境來換取一時(shí)的經(jīng)濟(jì)利益。此外，農(nóng)行應(yīng)注意考慮到貧困地區(qū)自身的效益，若貧困地區(qū)的效益越好，其脫貧速度也越快，群眾致富的途徑也越多，否則難以實(shí)現(xiàn)脫貧。開展信貸扶貧的目的就是為了使貧困地區(qū)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化逐漸擺脫落后的狀態(tài)，為當(dāng)?shù)厝罕娒撠氈赂粍?chuàng)造相應(yīng)的條件。當(dāng)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)效益增加了就達(dá)到了脫貧致富的目的，而且也使信貸扶貧資金的安全性得以提高，有效減輕了信貸風(fēng)險(xiǎn)[4]。可見，解決好貧困地區(qū)的效益問題也就解決好了貸款放出后如何收回的難題。因此，農(nóng)行應(yīng)堅(jiān)持效益優(yōu)先的原則，這屬于信貸扶貧工作的關(guān)鍵問題，也是農(nóng)行應(yīng)致力推動(dòng)的終極目標(biāo)。

3.3 對(duì)信貸扶貧服務(wù)方式加以創(chuàng)新

農(nóng)行應(yīng)參照“自主選擇、獨(dú)立評(píng)審”的原則從政府扶貧辦所列出的扶貧龍頭企業(yè)及相關(guān)項(xiàng)目中篩選出優(yōu)良的有扶貧價(jià)值的項(xiàng)目[5]。通過對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)特色進(jìn)行深入調(diào)研，制作扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)企業(yè)檔案以及貧困戶信用檔案，打造優(yōu)良項(xiàng)目庫，并制作相應(yīng)的信貸扶貧業(yè)務(wù)服務(wù)方案。對(duì)現(xiàn)有農(nóng)行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化與增加，并通過信息技術(shù)拓寬新型服務(wù)方式，如大量推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行。這有助于拓寬服務(wù)“三農(nóng)”的渠道，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。同時(shí)，對(duì)信貸扶貧服務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新，將商業(yè)信貸與扶貧信貸相結(jié)合，可以將扶貧貸款與常規(guī)貸款捆綁使用，借助扶貧貸款的優(yōu)勢(shì)來促進(jìn)常規(guī)貸款業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.4 對(duì)信貸扶貧產(chǎn)品加以創(chuàng)新

在市場(chǎng)為導(dǎo)向，需求為基礎(chǔ)的理念下農(nóng)行應(yīng)因地制宜積極創(chuàng)新信貸扶貧產(chǎn)品，使其更好地適應(yīng)當(dāng)?shù)胤鲐毷聵I(yè)的發(fā)展。首先，大力發(fā)展小額到戶扶貧貸款業(yè)務(wù)。這屬于將扶貧制度與金融制度相結(jié)合的一種改革與創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。從體制層面來看，這項(xiàng)扶貧貸款將組織制度創(chuàng)新及金融信貸創(chuàng)新融入扶貧到戶項(xiàng)目工作中，同時(shí)，也是推動(dòng)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能相結(jié)合的一種發(fā)展工具。其次，農(nóng)行應(yīng)積極探索不同運(yùn)作機(jī)制的小額循環(huán)扶貧貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)，將貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與該扶貧貸款項(xiàng)目融合在一起，有力推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的步伐。最后，向貧困地區(qū)大力宣傳推廣各種實(shí)用產(chǎn)品，如金穗惠農(nóng)卡、農(nóng)民工銀行卡等，并著重推廣簡(jiǎn)化的快速貸款產(chǎn)品。同時(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行有效組合或創(chuàng)新。比如，農(nóng)行應(yīng)積極與保險(xiǎn)公司合作，利用訂單與保單等標(biāo)的資產(chǎn)研制開發(fā)出“扶貧貸款+保險(xiǎn)”的相關(guān)金融產(chǎn)品。

總之，服務(wù)三農(nóng)，助力鄉(xiāng)村振興是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行面臨的主要任務(wù)，因此，農(nóng)行應(yīng)充分發(fā)揮自身的信貸優(yōu)勢(shì)，對(duì)信貸扶貧的服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新與改進(jìn)，更好地為當(dāng)?shù)胤鲐毷聵I(yè)提供良好的信貸服務(wù)，帶動(dòng)更多貧困戶脫貧致富。